Índice:
- Planilha de orçamento mensal
- O que quero dizer com orçamento de sobrevivência
- Não tenha medo de procurar ajuda profissional
- Use a ferramenta certa para o trabalho
- No modo de sobrevivência, as despesas fixas têm que vir primeiro
- Incluir economias mesmo se você não puder
- Algumas economias são para despesas que você sabe que estão chegando
- Algumas economias são necessárias para emergências
- Não faça coisas estúpidas!
- Planilha de orçamento mensal simplificada
- Explicação da planilha de orçamento mensal simplificada
- Planejar com antecedência
- Acompanhe o seu progresso; Verifique seu status
- Planilha de orçamento de pagamento nº 1
- Planilha de orçamento de pagamento nº 2
- Planilha de orçamento de pagamento nº 3
- Salve suas planilhas regularmente e adicione novas guias conforme necessário
Planilha de orçamento mensal
Planilha de orçamento mensal
Dale Tinklepaugh
Introdução
O que quero dizer com orçamento de sobrevivência
Por orçamento de sobrevivência, não estou falando sobre planejar um orçamento para viver fora da rede ou após o fim do mundo como o conhecemos. Estou falando sobre sobreviver a uma temporada de adversidades pessoais que prejudica nossa capacidade de lidar com a vida em geral e com os problemas de orçamento em particular. A época de adversidade pode ser causada por demissões, invalidez inesperada ou doença com risco de vida, ou pela morte de um cônjuge de trabalho sem seguro ou com seguro insuficiente, especialmente se o cônjuge saudável ou sobrevivente não era o responsável anteriormente o orçamento.
Seja qual for a natureza da adversidade, este artigo descreve alguns exemplos de planilhas e como usá-los de uma forma que pode ajudá-lo a sobreviver sem ter que comprar ou aprender um aplicativo de orçamento complicado. Um programa de aplicativo de planilha (também conhecido como aplicativo de planilha) como o Excel será útil. Se você não pode pagar pelo Excel, existem alternativas gratuitas de código-fonte aberto, como Open Office e Excel Online, qualquer um dos quais eu uso dependendo da situação. Mas, se necessário, tudo o que você realmente precisa é de um bloco de notas, um lápis e a calculadora que Deus lhe deu em seu cérebro.
Com o uso de algumas fórmulas, o aplicativo de planilhas torna possível ver facilmente os efeitos de mover um pagamento para o dia de pagamento seguinte e, em seguida, mover facilmente o pagamento de volta se você não gostar da aparência da mudança.
Não tenha medo de procurar ajuda profissional
Se você já sofreu o tipo de adversidade descrito acima e ainda não procurou o conselho de um profissional financeiro e / ou jurídico, considere fazê-lo. Os Serviços de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor fornecem aconselhamento que é confidencial e inicialmente gratuito, e eles podem obter concessões de seus credores se você se comprometer com um Plano de Gestão da Dívida com eles. Ou, se a análise mostrar que sua situação justifica falência, eles devem informá-lo para que você possa consultar um advogado.
Informe os seus conselheiros se houver uma situação médica (ou outra) que continue a aumentar o seu endividamento. Isso pode afetar o momento recomendado para a falência, porque quaisquer dívidas contraídas após a falência não podem ser perdoadas por falência por mais sete anos.
Use a ferramenta certa para o trabalho
Não sou um profissional financeiro ou jurídico, mas minha esposa e eu passamos por épocas de adversidades financeiras e de saúde ao longo das décadas. Usei planilhas como as apresentadas aqui para nos ajudar a sobreviver de um dia de pagamento para o outro e, eventualmente, voltar ao ponto em que não estávamos mais apenas sobrevivendo.
Você também pode achá-los úteis, especialmente se for pago duas vezes por semana. Para aqueles de vocês que não estão familiarizados ou até mesmo intimidados por planilhas, eu ilustro as ideias subjacentes com um exemplo simples que você pode usar para começar a construir suas próprias planilhas personalizadas, adicionando uma linha de cada vez até que suas planilhas correspondam perfeitamente à sua situação.
No modo de sobrevivência, as despesas fixas têm que vir primeiro
Essas planilhas de orçamento referem-se principalmente a despesas fixas mensais, como aluguel ou pagamentos de hipotecas, contas de cartão de crédito e serviços públicos. O rastreamento dos gastos discricionários pode ser feito pelo método de envelope, por meio de cartão de débito e conta corrente diferentes ou por outro método. Você pode até criar uma nova guia de planilha e construir uma planilha para suas despesas discricionárias.
O que sobra de cada cheque de pagamento depois que as contas são pagas é para economias e gastos discricionários. Os gastos discricionários de cada contracheque são mostrados como uma única soma de dinheiro. Se essa quantia não for suficiente para você viver entre os dias de pagamento, então você tem um problema a resolver. Até resolvê-lo, você ficará cada vez mais para trás, independentemente do sistema de orçamento que usar.
As soluções possíveis incluem ganhar mais, gastar menos, consolidar dívidas, refinanciar a uma taxa mais baixa, vender ativos ou reduzir passivos (por exemplo, encontrando créditos ou deduções de imposto de renda, ou por meio de falência). O objetivo deste artigo é ajudá-lo a saber quanto ainda terá para viver depois de pagar suas obrigações e ajudá-lo a planejar seus pagamentos obrigatórios de uma forma que o ajude a passar de um período de pagamento para o outro sem gastar dinheiro com deseja que você realmente deveria estar economizando para as necessidades.
Incluir economias mesmo se você não puder
Quando está no modo de sobrevivência, você pode pensar que não tem nada disponível para economizar, mas economizar é essencial para dois tipos de despesas inevitáveis, mesmo se você tiver que reduzir seus gastos discricionários. Se isso for realmente inviável, você realmente precisa resolver o problema de fluxo de caixa descrito na última seção e, para isso, pode precisar da ajuda profissional, conforme descrito anteriormente.
Por enquanto, você pode usar a mesma conta do Fundo de Emergência para economizar para os dois tipos de despesas inevitáveis, conforme descrito nas seções a seguir.
Algumas economias são para despesas que você sabe que estão chegando
Um tipo de despesa inevitável é para obrigações anuais, semestrais ou trimestrais que podem ser separadas regularmente de vários contracheques.
Por exemplo, se você recebe o pagamento a cada duas semanas e tem uma despesa a pagar a cada três meses, pode economizar um sexto da conta de cada contracheque ou pode economizar um terço da conta de um contracheque a cada mês.
Se você tem uma despesa anual, pode reservar um vigésimo sexto da conta a cada dia de pagamento. (52 semanas por ano significam 26 dias de pagamento.) Se você não separar o dinheiro, você o gastará em itens discricionários e ficará em apuros quando chegar a hora de pagar a conta.
Algumas economias são necessárias para emergências
Outro tipo de despesa inevitável são as despesas necessárias que você sabe que virão, mas não quando. Quando acontecem, são emergências, mas, para fins de orçamento, podem ser consideradas despesas que ocorrem aleatoriamente.
Por exemplo, você sabe que mais cedo ou mais tarde terá que trocar os pneus do seu carro. Você simplesmente não sabe quando. O mesmo para pastilhas de freio e baterias de carro. É aconselhável economizar regularmente para esse tipo de despesas. Você pode avaliar sua situação (como a condição atual da banda de rodagem e o histórico de manutenção do carro) para considerar quais dessas despesas provavelmente ocorrerão durante o seu período de sobrevivência.
Outros tipos de emergência podem ou não acontecer com você. Avarias de automóveis, consertos de encanamento doméstico e despesas médicas geralmente vêm sem aviso prévio. Assim que possível, comece a economizar algo regularmente em seu fundo de emergência para essas coisas. Em seguida, ore para que nenhuma das emergências realmente importantes (como uma transmissão automática ou ar-condicionado doméstico) aconteça enquanto você ainda estiver no modo de sobrevivência.
Não faça coisas estúpidas!
Esse é um dos meus lemas favoritos.
Essas planilhas irão ajudá-lo, mas não podem protegê-lo de você mesmo. Minimize seus riscos, especialmente no modo de sobrevivência, fazendo coisas como colocar o mínimo de quilômetros possível em seu carro e ajustar seu termostato doméstico no verão para reduzir o estresse em seu AC. Dirija com mais segurança para evitar acidentes e multas estúpidas que custam dinheiro para multas e, em seguida, aumentam as taxas de seguro automóvel nos próximos anos.
Resista à tentação de sair e gastar seus últimos $ 500 em bilhetes de loteria, gastar férias que você não pode pagar, ir às compras ou sair para festejar e beber até chegar ao esquecimento. Mantenha o curso. Geralmente é mais escuro um pouco antes do amanhecer. Usar essas planilhas pode economizar cem ou duzentos dólares em multas por atraso ou cheque especial a cada mês. Não jogue isso fora em algo estúpido.
Etapa um: a planilha de orçamento mensal
A planilha de orçamento mensal fornece um local para registrar os resultados do seu planejamento e cálculos para que você não se esqueça e gaste o dinheiro que precisa para guardar em outra coisa. É útil quando você está apenas começando o processo de orçamento ou quando sua situação financeira muda significativamente. Se você receber mais de um cheque de pagamento por mês, isso permite que você divida as contas entre dois ou mais dias de pagamento (adicione mais colunas se necessário para mais dias de pagamento).
Consulte a planilha de orçamento mensal exibida na ilustração de abertura deste artigo. Este exemplo é para alguém que é pago a cada duas semanas.
A primeira coluna descreve o propósito da conta ou economia.
O segundo contém o valor a ser pago.
A terceira coluna contém o número de vezes por ano que esse valor deve ser pago.
A quarta coluna contém o valor a ser pago ou reservado a cada mês para cumprir a obrigação.
A quinta coluna contém uma nota e / ou a data do mês em que o item é devido.
As próximas duas colunas no exemplo são para os dois dias de pagamento normalmente encontrados em cada mês. De vez em quando, há um terceiro dia de pagamento em um mês e, a cada mês, exceto fevereiro, os dias de pagamento adiantam dois ou três dias antes do mês anterior. Isso complica a tarefa de orçamento, especialmente quando você está no modo de sobrevivência. Esse terceiro pagamento mensal não é o ganho inesperado que se poderia esperar; precisará cobrir muitas das despesas do próximo mês.
Quando está no modo de sobrevivência, você não tem muita reserva para economizar, então deve olhar com cuidado para a frente, para onde caem os próximos dias de pagamento no mês. Isso ocorre para que você possa mover os pagamentos programados para o próximo dia de pagamento sempre que possível, a fim de evitar cobranças atrasadas de um lado e cobranças de cheque especial do outro.
Outra possibilidade é uma linha de crédito vinculada à sua conta corrente. Mas isso só funciona enquanto você puder pagar a linha de crédito antes de precisar dela novamente.
Idealmente, a necessidade de fundos discricionários não reduzirá o valor disponível para despesas fixas. Como a vida quase nunca é ideal, as planilhas de orçamento tornam mais fácil identificar quais contas adiar e qual será o impacto no próximo contracheque.
A tabela a seguir mostra uma planilha de orçamento mensal simplificada para facilitar o entendimento.
Planilha de orçamento mensal simplificada
Faturamento a ser pago ou finalidade para este valor | Pagamento Programado | Vezes por ano | Pagamento mensal ou valor da economia | Nota ou Data de Vencimento | Orçamento Mensal Dia de Pagamento 1 | Orçamento Mensal Dia de Pagamento 2 |
---|---|---|---|---|---|---|
Fundo de emergência |
||||||
1º dia de pagamento discricionário |
$ 400,00 |
13 |
$ 400,00 |
1 |
$ 400,00 |
|
2º dia de pagamento discricionário |
$ 400,00 |
13 |
$ 400,00 |
15 |
$ 400,00 |
|
Pagamento de hipoteca |
$ 800,00 |
12 |
$ 800,00 |
1 |
$ 800,00 |
|
Pagamento de carro |
$ 340,00 |
12 |
$ 340,00 |
21 |
$ 340,00 |
|
Seguro de automóvel |
$ 1200,00 |
2 |
$ 200,00 |
14 de junho, 14 de dezembro |
$ 75,00 |
$ 125,00 |
Utilidade elétrica |
$ 250,00 |
12 |
$ 250,00 |
15 |
$ 250,00 |
|
MasterCard |
$ 60,00 |
12 |
$ 60,00 |
25 |
$ 60,00 |
|
Contas médicas |
$ 100,00 |
12 |
$ 100,00 |
28 |
$ 100,00 |
|
Total |
= SOMA (B6: B14) |
$ 2550,00 |
$ 1275,00 |
$ 1275,00 |
||
Cheque de pagamento para casa |
$ 1300,00 |
$ 2.600,00 |
$ 1300,00 |
$ 1300,00 |
||
Diferença |
= B16-B15 |
$ 50,00 |
$ 25,00 |
$ 25,00 |
Explicação da planilha de orçamento mensal simplificada
A idéia principal desta planilha é planejar quais despesas pagar de qual contracheque a cada mês, para que você possa evitar um aperto financeiro ao gastar dinheiro para necessidades que deveria reservar para as necessidades.
As contas são distribuídas tão uniformemente quanto possível entre os dois dias de pagamento mensais. Eles se tornam mais equilibrados especificando-se $ 75 a serem economizados para o pagamento semestral do seguro automóvel com o primeiro contracheque, enquanto $ 125, uma quantia maior, devem ser economizados no segundo.
Como a planilha mostra que sobraram $ 25 de cada cheque de pagamento, podemos inserir $ 25 na linha Fundo de Emergência em ambas as colunas do dia de pagamento, F6 e G6. Os totais para ambos os dias de pagamento aumentarão automaticamente para $ 1300 e a diferença em ambas as colunas de dias de pagamento irá para $ 0. Portanto, um total de $ 100 deve ir para a conta do Fundo de Emergência do primeiro contracheque e um total de $ 150 do segundo. Esteja ciente de quanto deve haver para cada finalidade, mas faça o que for necessário em caso de emergência.
Este exemplo não mostra os rótulos de linha, que são números começando no topo com 1, ou rótulos de coluna, que são letras começando à esquerda com A. Exemplos de fórmulas de planilha são mostrados em duas das três células inferiores do segundo, ou B, coluna. A primeira fórmula, na célula B15, soma os valores em um intervalo de células dessa coluna, desde a célula B6, o Fundo de Emergência, até a célula B14, as contas médicas. A segunda fórmula, na célula B17, subtrai a soma em B15 do valor contido na célula B16, o valor do cheque de pagamento para levar para casa.
Se você copiar uma célula com uma fórmula e colá-la na mesma posição de célula em outra coluna, a planilha irá alterar automaticamente as designações de célula na fórmula para corresponder à nova coluna (como usar a coluna D, F ou G em vez da coluna B).
Selecione uma célula para editar para ver sua fórmula ou altere-a usando a linha de entrada localizada logo acima da linha de rótulos de coluna perto do topo da planilha. Selecione qualquer outra célula para ver o resultado da fórmula.
Corte um valor de uma coluna e cole em outra e veja o resultado atualizado aparecer imediatamente nos totais da coluna.
Etapa 2: Planilhas de orçamento do dia de pagamento
Planejar com antecedência
As próximas três planilhas são para um período de pagamento quinzenal em um mês de três salários. Ao planejar com três ou quatro semanas de antecedência, você saberá se conseguirá pagar tudo ou se precisará adiar o pagamento de uma ou mais contas. As datas dos cheques de pagamento semanais e quinzenais avançam no início de cada mês seguinte, o que permite que você adie constantemente uma porcentagem de suas contas para o próximo período de pagamento.
Você pode cortar e colar facilmente um valor da coluna "Pague este dia de pagamento" e colá-lo na coluna "próximo dia de pagamento" para qualquer conta que precise adiar. Em seguida, copie esse valor da coluna "Próximo dia de pagamento" para a coluna "Pague este dia de pagamento" da planilha do próximo período de pagamento. Isso reduzirá o valor disponível para o seu orçamento discricionário para o período de pagamento seguinte, a menos que você encontre contas suficientes que possa adiar do próximo dia de pagamento para o dia seguinte.
Na primeira planilha de orçamento do dia de pagamento, observe como os $ 100 da concessionária de gás foram movidos da coluna "Pague este dia de pagamento" para a coluna "Próximo dia de pagamento". Não há taxa de atraso para esta fatura (neste exemplo), desde que você não se atrase mais de uma vez por ano ou assim.
Os $ 200 do seguro automóvel também foram transferidos, uma vez que só atrasará um dia e também não tem taxa de atraso (este exemplo mostra uma fatura mensal do seguro automóvel). No entanto, você não quer se atrasar com um prêmio de seguro automóvel, para que seu seguro não seja cancelado. Isso também pode levar a uma multa do Departamento de Veículos Motorizados do seu estado por ser um motorista sem seguro.
Acompanhe o seu progresso; Verifique seu status
Ao pagar cada fatura, você pode cortar o valor pago da coluna "Pague este dia de pagamento" para a próxima coluna à esquerda, usando-a como uma coluna "Pago". Os totais na linha "Total" ajustam-se automaticamente devido às fórmulas contidas nas células dessa linha. Você pode confirmar sistematicamente ao pagar suas contas se cada uma foi paga e movida uma coluna para a esquerda ou adiada e movida para a coluna "próximo dia de pagamento".
Se você recortar e colar cada valor dessa maneira, à medida que cada conta é paga ou adiada, o total na parte inferior da coluna "Pague este dia de pagamento" diminui automaticamente esse valor do total restante para pagar esse dia de pagamento. Isso torna mais fácil comparar o total de suas contas restantes naquele dia de pagamento com o valor restante em seu talão de cheques para pagá-las.
Apenas a linha atual de gastos discricionários é mostrada em cada planilha de pagamento.
Sinta-se à vontade para adaptar essas planilhas de acordo com sua situação.
Planilha de orçamento de pagamento nº 1
Folha de cálculo de orçamento de pagamento nº 1, para o primeiro dia de pagamento de um mês de três dias de pagamento
Dale Tinklepaugh
Planilha de orçamento de pagamento nº 2
Folha de cálculo de orçamento de pagamento nº 2, para o segundo dia de pagamento de um mês de três dias de pagamento
Dale Tinklepaugh
No segundo período de pagamento, dois itens, a concessionária de gás e o seguro do carro, são pagos após o adiamento do primeiro período de pagamento. E quatro itens, aqueles nas linhas 9-12, são pagos antecipadamente para o próximo mês.
No terceiro período de pagamento, a hipoteca e algumas outras contas são pagas no mês seguinte.
$ 400 são necessários para viver durante cada período de pagamento, neste exemplo, independentemente de quantos dias de pagamento há em cada mês.
Planilha de orçamento de pagamento nº 3
Planilha de orçamento de pagamento nº 3, para o terceiro dia de pagamento de um mês de três dias
Dale Tinklepaugh
Salve suas planilhas regularmente e adicione novas guias conforme necessário
Lembre-se de salvar sua planilha sempre que atualizá-la. Eu gosto de salvá-lo com um novo nome de arquivo após uma atualização importante. Incluo a data atual como parte do meu nome de arquivo para que sempre possa voltar para uma versão recente se a atual ficar confusa.
Para cada novo dia de pagamento, eu copio e movo uma guia recente da Planilha de orçamento do dia de pagamento para a posição da guia final na planilha e, em seguida, uso isso como um modelo inicial para editar para o próximo período de pagamento. Se minhas circunstâncias mudarem, copio e movo a última versão da minha Planilha de orçamento mensal para a posição da guia final e, em seguida, edito-a para corresponder às minhas novas circunstâncias.
Conclusão
Esses conceitos e planilhas me ajudaram em alguns momentos difíceis. Existem muitas fontes de sabedoria financeira que o ajudarão a fazer mais do que sobreviver quando a temporada de adversidades terminar. Uma fonte que recomendo é Dave Ramsey, cujo material é facilmente encontrado em seu mecanismo de busca.
Você não precisa esperar até que a temporada de adversidade termine para começar a aprender o que precisa saber para ter sucesso financeiro. A adversidade financeira à qual você está sobrevivendo agora deve fornecer muita motivação.