Como responder a uma carta de cobrança de dívida e o que incluir em uma carta de validação de dívida

Devido a circunstâncias imprevistas, muitos consumidores não pagam suas dívidas. Como resultado, eles serão contatados por cobradores de dívidas.

Felizmente, existem leis de proteção ao consumidor que ajudam esses consumidores. Uma dessas leis é o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Qualquer pessoa que tenha recebido uma carta de cobrança de dívidas deve ler a lei.

Não sou advogado, mas sou consumidor. Devido às minhas experiências anteriores, tenho pesquisado o Ato de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas e outros estatutos de proteção ao consumidor por 10 anos.

O seguinte artigo não é baseado em minha opinião. Baseia-se na linguagem da FDCPA e em decisões judiciais.

No caso de não poder fornecer decisões judiciais para apoiar o que declarei, não irei simplesmente presumir que minha opinião é válida. Eu direi que não consegui localizar uma decisão para apoiar minha reivindicação. Se você tiver alguma dúvida, pergunte e eu responderei.

Também estou aberto a um debate amigável e respeitoso. O debate nos permite aprender. Contanto que seja respeitoso e as reivindicações sejam amparadas por lei, acredito que o debate teria um propósito útil.

Existem leis de proteção ao consumidor que ajudam esses consumidores. Uma dessas leis é o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Qualquer pessoa que tenha recebido uma carta de cobrança de dívidas deve ler a lei.

O que é exigido em uma carta de cobrança de dívidas e quanto tempo você tem para responder a ela

Você deixou de cumprir uma dívida e recebeu uma carta de cobrança de dívidas de uma agência de cobrança.

Esta carta é importante. Não o ignore.

A primeira carta de cobrança que você recebe de uma agência de cobrança deve incluir um aviso de validação. O Código de Lei dos Estados Unidos, 15 USC § 1692g rege os avisos e requisitos de validação.

§11692g (a) afirma que, dentro de 5 dias de uma comunicação inicial, um cobrador de dívidas deve fornecer ao consumidor uma notificação por escrito contendo (1) o valor da dívida, (2) o nome do credor a quem a dívida é devida, (3) que o cobrador pode assumir uma dívida para ser válida se o consumidor não contestar a dívida dentro de 30 dias após o recebimento da notificação, (4) uma declaração de que o cobrador deve verificar a dívida se o consumidor solicitar a validação no prazo de 30 dias após o recebimento do aviso de 30 dias e (5) uma declaração de que o consumidor pode solicitar o nome e endereço do credor original, se for diferente do credor atual.

No caso de você receber uma carta de cobrança de um comprador de dívida que comprou sua dívida, esse comprador de dívida é considerado o "credor atual". Isso se deve ao fato de que o credor com quem você abriu a conta baixou e vendeu sua conta ao comprador da dívida.

A primeira linha faz referência a uma "comunicação inicial". Isso significa a primeira comunicação. Se a primeira comunicação for uma carta, preste atenção ao que deve constar na carta. Deve incluir as informações referenciadas em (1) - (5) da seção acima referenciada do FDCPA.

E preste muita atenção em (3). Se você optar por solicitar a validação da dívida, DEVE fazê-lo em até 30 dias após o recebimento da carta que contém esse aviso. Isso não significa 30 dias a partir da data em que a carta foi escrita. Esse limite de tempo é baseado na data em que você RECEBE a carta pelo correio.

Aqui está uma ajuda se você foi processado por uma dívida de cartão de crédito

• É sempre melhor contratar um advogado se você estiver enfrentando um processo judicial. Se você não puder pagar um advogado e não se qualificar para assistência jurídica, existem sites disponíveis para ajudá-lo.
• Por favor, não gaste o seu dinheiro suado em livros à venda na Internet cujos autores afirmam saber como lutar contra ações judiciais de cobrança de dívidas. Você não sabe com certeza se as afirmações feitas pelos autores desses livros são verdadeiras.
• Além disso, esses livros não oferecem mais nenhuma informação que você possa encontrar gratuitamente em sites confiáveis. Sites respeitáveis ​​são preenchidos com membros em todo o país que podem orientá-lo, ajudá-lo a encontrar as informações de que precisa e não cobram um centavo.

Se você recebeu uma intimação e reclamação sobre uma dívida de cartão de crédito, recomendo os dois sites a seguir.

Coisas que você não precisa incluir em uma solicitação de validação

Aqui está uma lista de itens que alguns sites sugerem que os consumidores incluam em uma solicitação de validação de dívida.

• O dinheiro que você diz que devo;
• Explique e mostre-me como você calculou o que você diz que devo;
• Forneça-me cópias de todos os papéis que demonstrem que concordei em pagar o que você diz que devo;
• Prove que o Estatuto de Limitações não expirou nesta conta;
• Mostre-me que você está licenciado para cobrar em meu estado;
• Forneça-me seus números de licença e Agente registrado;

Esses itens não são necessários para validar uma dívida. Os cobradores de dívidas não precisam fornecer uma contabilidade detalhada, prova de que o estatuto de limitações expirou ou prova de licença para cobrar uma dívida em seu estado.

Alguns Tribunais de Recursos já se pronunciaram sobre a questão da validação / verificação da dívida.

Aqui estão algumas decisões de tribunais federais inferiores.

Alguns dirão que o envio de uma carta detalhada contendo vários pedidos informa a um cobrador de dívidas que você conhece seus direitos. Isso está incorreto.

Imagem de Michal Jarmoluk de Pixabay

Equívocos sobre validação de dívida

Infelizmente, alguns sites que recomendam aos consumidores enviam uma carta detalhada solicitando documentação e informações que um cobrador de dívidas não é obrigado a fornecer para validar uma dívida. Embora o consumidor possa solicitar o que quiser, o cobrador de dívidas não precisa fornecer nada além do que a lei exige.

O FDCPA não exige que o consumidor solicite uma lista de lavanderia de documentação. Exige apenas que o consumidor declare que a dívida é contestada e que seja solicitada a validação.

Alguns dirão que o envio de uma carta detalhada contendo diversos pedidos informa ao cobrador de dívidas que você conhece os seus direitos. Isso está incorreto. Solicitar informações que não são necessárias informa a um cobrador de dívidas que você não conhece seus direitos.

Se você conhece seus direitos, solicitaria informações que não sejam exigidas por lei? Não. Qualquer pessoa que avise que um cobrador de dívidas deve fornecer certas informações, quando essas informações não são exigidas por lei, prova que a pessoa não pesquisou a lei.

O FDCPA não exige que um cobrador de dívidas forneça uma cópia de uma licença de cobrança de dívidas para validar uma dívida

A lei federal não exige que um cobrador de dívidas tenha licença para cobrar dívidas. Isso é um problema de estado. Alguns estados exigem uma licença de cobrança de dívidas, enquanto outros não.

Como resultado, o FDPCA (que é uma lei federal) não pode exigir que um cobrador de dívidas forneça prova de licenciamento quando seu estado não tiver essa lei. Caso seu estado tenha esse requisito, isso não significa que a prova de licenciamento seja necessária para validar uma dívida.

Até o momento, nenhum tribunal determinou que a prova de uma licença de cobrança seja necessária para validar uma dívida.

Não inclua ameaças em uma solicitação de validação

Não inclua uma "ameaça" em seu pedido de validação.

Aqui está uma ameaça comum encontrada em solicitações genéricas de validação.

O que foi dito acima é incorreto e desnecessário. O que os defensores disso não dizem aos consumidores é que certos requisitos devem ser atendidos pelo consumidor para que essas alegações tenham algum efeito.

Para ter uma reclamação ao abrigo do Fair Credit Reporting Act (FCRA) (15 USC 1692), o consumidor deve contestar as informações do seu relatório de crédito diretamente com a agência de informação de crédito (CRA). Consulte 15 USC 1681s-2 (b).

Primeiro, você deve certificar-se de que o cobrador de dívidas está relatando em seu relatório de crédito. Se for um relatório, você deve contestar as informações com a agência de relatórios de crédito (CRA), que seria Equifax, Transunion, Experian, etc. O fornecedor deve receber um aviso da agência de relatórios de crédito de que as informações estão incorretas.

No caso de você fazer uma disputa com o CRA, a única maneira de você ter uma reclamação sob o FCRA é se as informações relatadas estiverem incorretas e o fornecedor falhar em corrigi-las ou excluí-las.

O simples envio de uma carta com uma ameaça não dá direito a uma reclamação sob a FCRA.

O seguinte é do Tribunal de Apelações do 9º Circuito.

Em relação ao FDCPA, você só tem uma reclamação nos termos da Lei se o cobrador de dívidas relatar as informações DEPOIS de você enviar um pedido de validação no prazo de 30 dias após a comunicação inicial, mas ainda não validou a dívida.

Da FTC e do Tribunal de Apelações do 8º Circuito.

Comentário da equipe da FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 de dezembro de 1988) (ênfase adicionada), seguido em Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 em * 12-13 (NDGa.2005), e em Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 em * 4 (D.Ou.2007).

Aviso "Disputa pós-relatório". Se o cobrador de dívidas já estiver relatando sua dívida antes de você contestá-la, ele não precisará anotar sua contestação, desde que pare de atualizar o lançamento até que a dívida seja validada.

Com relação à "difamação de caráter", você precisará entrar em contato com um advogado porque isso pode ser baseado na lei estadual. Quer a reclamação seja ou não baseada na lei estadual, você terá que provar a difamação com base na lei.

Em outras palavras, exceto em certas circunstâncias específicas, as ameaças não têm sentido.

Uma intimação e reclamação do tribunal não é uma "comunicação inicial"

Algumas pessoas imprudentes lhe dirão para enviar um pedido de validação após receber uma citação e reclamação sobre um processo judicial.

O FDCPA especifica que um pedido de validação deve ser enviado dentro de 30 dias da comunicação inicial. Uma intimação e reclamação NÃO é uma comunicação inicial que aciona o seu direito de solicitar a validação de uma dívida. Nota 1692g (d) do FDCPA:

O Congresso alterou o FDCPA em 2006 para esclarecer que "a comunicação na forma de um apelo formal em uma ação civil não deve ser tratada como uma comunicação inicial para os fins da subseção (a) desta seção." 15 USC § 1692g (d). Carlin v. Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).

Você pode enviar uma solicitação de validação após receber uma intimação e reclamação de uma agência de cobrança, mas o requerente não é obrigado a responder.

Quando é que o cobrador de dívidas deve responder?

Alguns indivíduos mal informados dirão que o cobrador de dívidas deve responder a você no prazo de 30 dias após o recebimento de sua carta. Isso é falso!

1692g (b) dos estados FDCPA:

Observe que a lei estabelece que um cobrador de dívidas deve cessar os esforços de cobrança ATÉ que verifique a dívida. Não exige que o cobrador de dívidas responda a um pedido de validação dentro de 30 dias.

Em Gregg v. Hallinan (MD Pensilvânia, 2016), um tribunal distrital federal da Pensilvânia proferiu a seguinte decisão. “A seção § 1692g (b) não exige que o cobrador de dívidas responda ao pedido de validação de dívida de um devedor em um determinado período de tempo.”

Aqui estão algumas decisões de alguns outros tribunais.

Compradores de dívida lixo podem colocar contas compradas em relatórios de crédito

Alguns indivíduos desinformados afirmarão que um comprador de dívida lixo não pode colocar uma entrada no relatório de crédito do consumidor. Isso está incorreto.

Fair Credit Reporting Act - 15 Código dos EUA § 1681c. Requisitos relativos às informações contidas nos relatórios do consumidor

(4) Contas colocadas para cobrança ou debitadas aos lucros e perdas que são anteriores ao relatório em mais de sete anos.

1692e (8) da Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas (FCRA)

(8) Comunicar ou ameaçar comunicar a qualquer pessoa informações que são conhecidas ou deveriam ser falsas, incluindo a falta de comunicação de que uma dívida contestada é contestada.

O FDCPA só se aplica a cobradores de dívidas. Isso mostra que uma dívida contestada se aplica a uma dívida relatada no relatório de crédito de alguém.

Do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor:

Da Experian:

Midland Funding é um comprador de dívidas. O seguinte é de um decreto de consentimento emitido pelo Consumer Protection Financial Bureau com a Encore Capital and Midland Funding.

Observe que os dois requisitos estabelecem quando Midland pode e não pode relatar dívidas para agências de relatórios de crédito. Se um comprador de dívida não pudesse relatar uma dívida às agências de relatórios de crédito, por que o CFPB incluiria um requisito que mostra que um comprador de dívida PODE relatar uma dívida às agências de relatórios de crédito?

Há quem diga que o acordo entre o Midland Funding e o CFPB é a lei: Isso não é verdade. É um acordo entre Midland e o CFPB. O seguinte é da Suprema Corte dos Estados Unidos.

A Suprema Corte dos Estados Unidos decidiu que um decreto de consentimento só pode ser executado quando for entre as partes do decreto. O pedido de consentimento CFPB é celebrado entre o CFPB e o Midland Funding. Portanto, é aplicável apenas pelo CFPB quando envolve Midland Funding.

Um exemplo de solicitação para validação

A melhor carta de validação é aquela que é simples e direta.

Aqui está um exemplo de carta para enviar a um cobrador de dívidas no prazo de 30 dias após o recebimento da comunicação inicial.

Data

Seu nome

Seu endereço Nome do cobrador de

dívidas

Endereço

RE: Número da conta ________________

A quem possa interessar:

Eu questiono a dívida acima mencionada e solicito a validação.

Seu nome

É isso aí. Nada mais. Isso é tudo que você precisa fazer. Você contestou a dívida e solicitou a validação, que é tudo o que o FDCPA exige de um consumidor.

Mais uma vez, não é dever do consumidor informar o cobrador da lei. É dever do cobrador de dívidas saber o que a lei exige para validar uma dívida.

Depois que uma agência de cobrança de dívidas recebe uma solicitação de validação em tempo hábil, ela não pode continuar seus esforços de cobrança até que responda a sua solicitação.

Recomendo que envie sua carta por carta registrada, com aviso de recebimento. Isso permitirá que você tenha uma prova de que enviou sua carta dentro de 30 dias após o recebimento da comunicação inicial. O recibo de retorno prova que o cobrador recebeu sua carta.

Perguntas e Respostas

Pergunta: Se eu perdi a janela de 30 dias para validação, ou nunca recebi uma carta ou contato do cobrador de dívidas e a única maneira de saber que há uma dívida é porque está listada no meu relatório de crédito, quais são os meus direitos / opções então? Além disso, achei muito difícil obter o número completo da conta de qualquer dívida. O que devo fazer nesse caso particular?

Resposta: Compare a entrada do cobrador de dívidas com as entradas dos credores originais em seu relatório de crédito. Veja se o número de conta parcial fornecido pelo cobrador de dívidas corresponde a um número de conta parcial fornecido por um dos credores originais. Além disso, compare valores, datas do último pagamento, etc.

Veja se isso ajuda você a determinar a origem da conta. Se isso falhar, você pode contestar a conta com as agências de relatórios de crédito como "não é minha". Às vezes, isso fará com que o cobrador de dívidas envie um aviso sobre a conta.

Pergunta: Recebi um telefonema e uma carta de uma agência de cobrança de dívidas. Respondi em 30 dias para contestar a dívida. Não há nada em meu relatório de crédito e não ouvi mais nada por 2 meses. Isso é normal?

Resposta: Sim, isso é normal. Visto que os cobradores de dívidas não são obrigados a responder dentro de um determinado período de tempo, eles podem demorar (se é que pretendem responder).

Em relação ao seu relatório de crédito, nem todos os credores ou cobradores de dívidas se reportam às agências de relatórios de crédito. No entanto, considerando que a dívida não está sendo relatada atualmente, o cobrador de dívidas não pode relatar até que responda a você com a validação.

Pergunta: Perdi o prazo de 30 dias para solicitar comprovação de violação de dívida. Estou recebendo advogados que me enviem por seus serviços porque uma ação foi aberta, mas ainda não fui notificado. O que devo fazer?

Resposta: Você pode ligar para o tribunal para ver se uma ação judicial foi movida contra você. Em caso afirmativo, tudo que você pode fazer agora é esperar para ser atendido.

Pergunta: Eu li que se um banco cancelar uma dívida de cartão de crédito e fizer uma dedução do imposto, não poderá cobrar a dívida ou vendê-la a uma empresa compradora de dívidas. Isso é verdade?

Resposta: Isso não é verdade. O seguinte é do Código de Regulamentações Federais dos EUA.

26 CFR 1.166-1 - Dívidas incobráveis

(f) Recuperação de dívidas incobráveis. Qualquer valor atribuível à recuperação durante o ano fiscal de uma dívida inadimplente, ou de uma parte de uma dívida inadimplente, que foi permitida como uma dedução da receita bruta em um ano tributável anterior, deve ser incluída na receita bruta do ano tributável de recuperação

Observe que o regulamento federal citado acima declara "qualquer valor atribuível à RECUPERAÇÃO". Em seguida, afirma "o que foi permitido como uma dedução da receita bruta em um ano tributável anterior".

Essas frases mostram que uma empresa que reivindica a dedução fiscal de uma dívida inadimplente pode RECUPERAR parte dessa dívida posteriormente. Depois de recuperar parte dessa dívida inadimplente, ele deve reivindicar o valor da recuperação como parte de sua receita.

Na decisão a seguir, o tribunal federal de Michigan observou que Chase e WFNB venderam contas E foram autorizados a receber uma dedução fiscal de dívidas inadimplentes.

Em vez de acumular juros em uma conta sem valor, Chase e WFNB procuraram vender as contas e transferir o risco de não pagamento para um terceiro por uma taxa nominal. Essa prática também permitiu que Chase e WFNB removessem a conta dos registros financeiros e recebessem uma dedução fiscal de dívidas incobráveis. Veja IRC § 166 (a) (2). McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Pergunta: Ouvi dizer que enviar uma carta vai reconhecer a dívida e reiniciar o prazo de prescrição. Isso é verdade?

Resposta: Isso não é verdade. Enquanto você não admitir que a dívida é sua, o simples pedido de validação não significa que você está devendo a dívida e não reiniciará o prazo de prescrição.

Pergunta: Um credor continua ligando e enviando um e-mail dizendo que devo a ele um saldo devedor de cartão de crédito. Essa conta nunca apareceu em meus relatórios de crédito, nem poderia abrir um cartão "elite" um ano depois de ter deixado de pagar 4 cartões de crédito. Eu continuo dizendo a eles que não é minha conta, e eles simplesmente dizem que é. Perguntei se possivelmente fui adicionado como um usuário autorizado. Eles disseram “não”. Segundo eles, eu era o único nome na conta. Como posso provar que o saldo inadimplente do cartão de crédito não é da minha conta se tudo o que eles têm a dizer é "sim, é?"

Resposta: Se você tiver certeza de que não abriu a conta, pode registrar um Relatório de Furto de Identidade na polícia. Também preencheria o formulário de roubo de identidade localizado no site da Federal Trade Commission.

www.identitytheft.gov/

Pergunta: Como posso saber se uma dívida foi comprada ou cedida?

Resposta: “Adquirido” e “atribuído” podem ser usados ​​alternadamente. Em outras palavras, eles podem significar a mesma coisa dependendo das circunstâncias.

No entanto, se o credor original (CO) vendeu sua conta, sua entrada em seu relatório de crédito deve mostrar "vendido" ou "transferido". Isso significaria que sua dívida foi comprada por outra entidade.

Além disso, a entrada da OC teria que mostrar um saldo de -0- indicando que nenhum dinheiro é devido à OC. Isso significa que o OC não tem mais nada a ver com a conta e o saldo agora é devido ao comprador da conta.

Em vez de vender uma conta logo de cara, algumas OCs contratam agências de cobrança para cobrar. Essas agências não compram contas, mas apenas cobram para a OC. Se a conta foi atribuída a uma agência de cobrança para cobrar para a OC, a entrada do relatório de crédito da OC NÃO mostrará o estado de que a conta foi “vendida” ou “transferida” e continuará a mostrar que um saldo é devido.