Como posso determinar quem está me processando em uma ação de cobrança de dívidas de cartão de crédito?

Por que é importante quem está me processando por causa dessa dívida?

É importante porque, para responder adequadamente a uma reclamação, é necessário saber se o reclamante é o banco do cartão de crédito ou o comprador de dívidas.

Quem é o demandante?

Você recebeu uma intimação e reclamação para um saldo não pago do cartão de crédito. No cabeçalho do tribunal no topo da reclamação, você verá "Requerente" e "Réu".

Certifique-se de que seu nome esteja listado como "réu". Em seguida, anote o nome do "autor". É o nome de um banco de cartão de crédito com o qual você já teve uma conta de cartão de crédito? Ou é o nome de uma empresa que você não reconhece?

A identidade do reclamante é importante porque pode fazer diferença nas defesas que você fornece em sua resposta à reclamação e a possíveis reconvenções.

Se o nome do reclamante for uma empresa que você não conhece, provavelmente você foi processado por um comprador de dívidas. Nesse caso, a defesa pode ser falta de legitimidade para processar. Isso significa que o comprador da dívida não provou ser o proprietário da conta em questão. Além disso, um comprador de dívida pode estar sujeito ao Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Isso permitiria que você movesse uma contra-ação por violações da lei.

Os bancos de cartão de crédito são "credores originais". Uma vez que um credor original pode provar que possui a conta em questão, a falta de legitimidade para processar não seria uma defesa para uma ação movida por um banco de cartão de crédito. Os credores originais não estão sujeitos ao FDCPA, portanto, você não poderá entrar com uma ação judicial por violações da lei.

Você não quer perder seu tempo com defesas que não o ajudarão. Saber a identidade do demandante permitirá que você se concentre nas defesas que são benéficas para você.

No caso de a identidade do demandante ser um banco de cartão de crédito, há uma maneira simples de determinar se o banco é, de fato, a parte que está processando você. Eu vou chegar a isso um pouco mais tarde. Primeiro, deixe-me entrar em alguns mitos (desinformação) que estão circulando na internet.

Nota: Todas as opiniões judiciais citadas estão disponíveis no Google Scholar .

Mito: bancos de cartão de crédito raramente são processados ​​por dívidas de cartão de crédito (se houver)

Com base na experiência pessoal, posso garantir que não é o caso. Os bancos de cartão de crédito vão processar. Existem decisões judiciais em todo o país a favor dos bancos de cartão de crédito que processaram contas de cartão de crédito não pagas. Os bancos não tiveram problemas em mostrar que estavam de posse das contas.

Na verdade, existem bancos de cartão de crédito que preferem manter contas baixadas e entrar com ações judiciais pelos saldos. Aqui estão apenas algumas decisões judiciais a favor de bancos de cartão de crédito que foram citados como demandantes.

Capital One Bank (EUA), NA v. Shahida Iqbal

New York, Appellate Term, 2nd Dept., 2017

"e consideramos que o requerente apresentou prova probatória em forma admissível estabelecendo que tem legitimidade para iniciar esta ação, uma vez que foi o credor original que emitiu a conta do cartão de crédito ao réu."

Nguyen v. Citibank, NA

Texas Court of Appeals, 2013

"Conforme descrito acima, em sua declaração, Reynolds atestou a base de seu conhecimento e explicou que o Citibank era o proprietário da conta em questão, o saldo inadimplente era devido ao Citibank e os registros da conta anexados a a declaração pertencia ao Citibank. Portanto, o Citibank de fato estabeleceu que era o proprietário da conta. "

American Express Bank, FSB v. Hoang

Tribunal de Apelações de Washington, 2015

"Em apoio à sua moção, a Amex apresentou uma declaração de Linda Salas, custódia assistente dos registros do American Express Bank, FSB."

"A Amex estabeleceu a propriedade da conta e da dívida associada por meio do contrato do titular do cartão e da declaração de seu custodiante de registros."

Mito: O escritório de advocacia listado na reclamação é o autor

Algumas pessoas presumem que o escritório de advocacia que representa um banco de cartão de crédito é o verdadeiro demandante. Essa é uma suposição perigosa porque sugere que o escritório de advocacia está mentindo. Os tribunais levam isso muito a sério. A parte que faz tal afirmação é a parte que tem o ônus de prová-la.

Se você fosse processar alguém, poderia contratar um advogado para representá-lo. Você, e não o advogado, seria nomeado como "Requerente". O advogado / escritório de advocacia que você contratou irá apenas representá-lo. O advogado redigirá e arquivará a reclamação, arquivará moções, responderá às moções apresentadas pela outra parte, comparecerá ao tribunal, etc. Em outras palavras, enquanto você for nomeado o autor da ação, você está pagando ao advogado para fazer todo o trabalho para voce.

Isso também se aplica a ações judiciais de cobrança de dívidas. A parte que está realmente processando você é nomeada como "Requerente". O advogado que assina a reclamação está simplesmente a representar o seu cliente, parte designada como demandante.

O texto a seguir foi citado nas "Regras Modelo de Conduta Profissional" da American Bar Association.

Vou resumir as duas regras a seguir.

Regra 3.3 Franqueza em relação ao Tribunal

Um advogado não pode mentir para o tribunal. Abrir um processo intencionalmente com informações falsas, incluindo a identidade do reclamante, pode sujeitar um advogado a ações disciplinares na forma de multa, suspensão ou exclusão.

Regra 3.4: Justiça com a parte oposta e advogado

Um advogado também deve ser justo com a parte contrária. Mentir sobre a identidade do demandante violaria a Regra 3.4.

As Regras de Conduta Profissional podem ser localizadas no site da American Bar Association.

Em Capital One Bank (EUA) v. Rhoades (Tribunal de Apelações de Ohio, 2010), o banco foi representado por um advogado junto com Thomas & Thomas, Advogados de Direito. Aqui está um comentário do tribunal.

"Rhoades gasta muito tempo alegando e argumentando que o cobrador de dívidas, Thomas & Thomas, usou representações falsas e enganosas em conexão com a cobrança dessa dívida. No entanto, Thomas & Thomas não é o demandante nesta ação."

O tribunal reconheceu que, embora a Thomas & Thomas pudesse ser uma firma de advocacia de cobrança de dívidas, não foi o autor da ação que processou o réu.

Se você tiver alguma dúvida quanto à identidade do reclamante, POR FAVOR, entre em contato com um advogado de defesa do consumidor em sua área. Se você não puder contratar um advogado, poderá obter uma consulta por uma taxa mínima e ter algumas de suas perguntas respondidas. A Ordem dos Advogados do seu estado pode fornecer o nome de um advogado do consumidor na sua área. Outra fonte que ajuda os consumidores a localizar advogados é a National Association of Consumer Advocates.

Uma maneira simples de determinar se sua conta foi vendida a um comprador de dívidas

Uma das maneiras mais simples de determinar se o credor original ainda possui sua conta e não a vendeu para um comprador de dívida é verificar seu relatório de crédito. As informações a seguir são baseadas em um banco de cartão de crédito que relatou informações sobre sua conta a agências de relatórios de crédito.

As empresas de cartão de crédito irão "debitar" uma conta três a seis meses após a inadimplência se o saldo exigido não for pago. "Charge off" é um termo contábil. Isso significa que a empresa está reivindicando o saldo não pago como perda. Isso NÃO significa que a empresa vendeu a conta.

De experian.com:

Observe os estados acima "PODE então transferir ou vender a dívida". Embora o banco possa decidir vender uma dívida após a baixa, ele também pode decidir reter a propriedade da dívida.

Conforme afirmado pela Experian, assim que um banco vende uma conta para uma agência de cobrança (que é uma compradora de dívidas), a entrada do banco mostrará que a conta foi transferida / fechada e que nada é devido ao banco pelo fato de o saldo agora é devido ao comprador da dívida que adquiriu a conta.

As empresas que fornecem informações a agências de relatórios de crédito devem fornecer informações precisas. O Fair Credit Reporting Act está localizado em 15 USC § 1681 (Código dos Estados Unidos). De acordo com 15 USC § 1681s-2 (a), é "obrigação dos fornecedores de informações fornecer informações precisas".

Abaixo está uma lista de citações judiciais relacionadas ao dever dos fornecedores de fornecer informações precisas às agências de relatórios de crédito. A primeira citação é da Suprema Corte dos Estados Unidos.

O Congresso promulgou o Fair Credit Reporting Act ("FCRA"), 15 USC §§ 1681-1681x, em 1970 "para garantir relatórios de crédito justos e PRECISOS, promover a eficiência do sistema bancário e proteger a privacidade do consumidor". Safeco Ins. Co. da Am. v. Burr, 551 US 47, 127 S.Ct. 2201, 2205, 167 L.Ed.2d 1045 (2007).

De acordo com § 1681s-2, os fornecedores não podem fornecer informações imprecisas às agências de informação ao consumidor. Chiang v. Verizon New England Inc., 595 F.3d 26, 35 (1ª Cir. 2010).

Inicialmente, os fornecedores têm o dever de fornecer aos CRAs informações precisas sobre seus consumidores. Boggio v. USAA Fed. Sav. Bank, 696 F.3d 611, 614 (6º Cir. 2012).

É por isso que um banco que vendeu uma conta a um comprador de dívida deve informar que uma conta foi vendida. Assim que uma conta for vendida a um comprador de dívida e atualizada como "vendida" ou "transferida", "comprada por outro credor" ou linguagem semelhante, o banco deixará de atualizar sua entrada a cada mês. Em outras palavras, essa é a última informação que o banco reportará às agências de relatórios de crédito. O motivo é porque o banco não possui mais a conta e não tem novas informações para relatar.

O banco também deve relatar o saldo exato devido na conta. Devido ao fato de a conta ter sido vendida, não há mais saldo devido ao banco. Portanto, o banco deve atualizar sua entrada para reportar um saldo zero.

No caso de um banco ainda possuir uma conta, a entrada não incluirá nenhum idioma que indique que a conta foi vendida. A entrada também refletirá que um saldo ainda é devido ao banco.

Perguntas e Respostas

Pergunta: Os compradores de dívida lixo reportam às agências de crédito?

Resposta: Sim, os compradores de dívidas podem relatar às agências de relatórios de crédito. Da Experian:

“Uma vez que uma conta é vendida a uma agência de cobrança, a conta de cobrança pode então ser relatada como uma conta separada em seu relatório de crédito.”

https: //www.experian.com/blogs/ask-experian/credit…

Do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor -página 8

“Uma vez que a conta está em cobrança, o credor, cobrador de dívidas ou comprador de dívidas pode relatar a conta a uma ou mais das três maiores agências nacionais de informação ao consumidor (NCRAs).”

https: //files.consumerfinance.gov/f/201412_cfpb_re…