Cinco medidas financeiras a serem tomadas imediatamente durante uma crise como a covid-19

Estes são tempos difíceis, especialmente para aqueles que perderam seus empregos ou viram sua renda reduzida por causa da crise do COVID-19. Você pode ter uma sensação de desesperança, ou de que não há nada mais a fazer para se proteger financeiramente. Mas há muitas coisas que você pode fazer, nesta crise ou em outras.

Etapa 1: entre em contato com sua empresa hipotecária ou senhorio

Felizmente, existem recursos disponíveis para muitos proprietários e locatários que recentemente sofreram redução de renda. Sua casa é seu abrigo durante esta tempestade e é definitivamente o primeiro bem que você precisa proteger agora. Comece entrando em contato com sua companhia de hipotecas e pergunte sobre quaisquer programas especiais que eles possam oferecer para adiar ou reduzir os pagamentos mensais da hipoteca. Os locatários devem entrar em contato com o locador o quanto antes, e não mais tarde, e indagar sobre quaisquer programas especiais que possam estar oferecendo como resultado da crise da Covid-19. O motivo pelo qual você deve ligar imediatamente em vez de esperar é que algumas instituições podem colocar um limite no número de contas nas quais podem perdoar ou atrasar os pagamentos. Ser o primeiro na fila para programas de assistência como esses é sempre uma boa ideia. No caso de empresas hipotecárias,os tempos de espera são frequentemente longos agora, mas podem ficar ainda piores à medida que a crise se desenrola e milhares de clientes entram em contato. Use a companhia hipotecária ou o recurso de retorno de chamada do proprietário, se estiver disponível para você.

Além das ofertas especiais oferecidas por credores e proprietários, algumas cidades e estados estão oferecendo programas de aluguel e assistência hipotecária. Pesquise na web usando os termos "assistência hipotecária" ou "assistência ao locatário" junto com o nome do seu estado e procure especificamente por sites do governo que contenham o sufixo ".gov", onde você poderá encontrar links para recursos úteis.

Freqüentemente, há muitas maneiras pelas quais as empresas hipotecárias podem trabalhar com os proprietários, incluindo atrasos nos pagamentos, usando a linha de crédito de sua casa para fazer pagamentos ou mesmo refinanciando a hipoteca em alguns casos. As taxas de juros continuam caindo e, como regra geral, é vantajoso refinanciar quando a nova taxa de juros for cerca de 2% mais baixa do que a taxa atual.

Etapa 2: entre em contato com sua empresa de financiamento de automóveis

Além de proteger sua casa contra execução hipotecária, você deve proteger seu transporte para que, quando ocorrer uma recuperação, você tenha uma maneira de chegar ao seu trabalho. Se você tiver um veículo, barco ou outra embarcação extra, etc., considere vendê-lo e colocar o dinheiro recebido em seu fundo de emergência. Se você estiver tendo problemas para fazer os pagamentos do seu veículo, entre em contato com o seu credor e verifique se eles têm programas especiais disponíveis que podem permitir o adiamento dos pagamentos. Com alguns credores, você pode estender o prazo do seu empréstimo, de um empréstimo existente de 36 meses, por exemplo, para um empréstimo de 60 meses e reduzir seus pagamentos mensais. Tal como acontece com as empresas hipotecárias e senhorios, é do seu interesse agir rapidamente, uma vez que as empresas financeiras podem ter reservado uma quantia limitada de fundos para ajudar os clientes na sua situação.

Etapa 3: Reduzir as contribuições de aposentadoria e considerar uma retirada

Se você ainda está recebendo um salário, embora reduzido, agora pode não ser o melhor momento para contribuir ao máximo com seus planos de aposentadoria. Considere reduzir ou interromper os saques automáticos para planos de aposentadoria opcionais, como Vanguard e Fidelity, ou planos patrocinados por trabalho. Agora é a hora de examinar atentamente o seu recibo de pagamento e ver quais deduções extras seu empregador está fazendo e quais você pode reduzir ou interromper.

Retirar dinheiro sem penalidade do IRA

A nova legislação que foi aprovada junto com a conta de estímulo de US $ 2 trilhões permite retiradas sem penalidades de certos planos de aposentadoria, sob a condição de que o dinheiro seja reembolsado dentro de um determinado período de tempo.

O Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES Act) permite que você retire até $ 100.000 de sua conta qualificada do IRA sem penalidades para saque antecipado, desde que os fundos sejam reembolsados em três anos. Você pode encontrar mais informações sobre as novas regras de saque, bem como informações sobre os Pagamentos de Impacto Econômico que estão sendo enviados a muitos contribuintes, em IRS.gov

Etapa 4: reduzir ou eliminar serviços opcionais

Agora é a hora de fazer escolhas difíceis no que diz respeito às contas que você ainda está pagando. Alimentação, abrigo, seguro saúde e transporte vêm antes do entretenimento. Por mais essencial que o entretenimento possa parecer, embora seja necessário ficar em casa, não é uma necessidade. Atualmente, existem muitas ofertas de teste gratuito de serviços de streaming, como HBO e Disney, que podem permitir até três meses de programação gratuita. Agora pode ser a hora de cancelar serviços pagos como o Netflix e escolher outros que ofereçam ofertas promocionais gratuitas até que expirem. Se você aceitar uma oferta promocional, lembre-se de que, em muitos casos, eles exigirão um cartão de crédito ativo e podem começar a cobrar o preço total dos serviços assim que o período de avaliação expirar. Considere entrar em contato com provedores como a Netflix e falar com o atendimento ao cliente sobre uma tarifa reduzida.Você pode economizar alguns dólares mudando para SD de HD ou UHD, ou reduzindo o número de telas nas quais você pode ver a programação ao mesmo tempo. Freqüentemente, se você pedir para cancelar no início da ligação, será transferido para o departamento de fidelidade, onde um agente pode oferecer uma tarifa promocional ou alguns meses grátis para mantê-lo como cliente.

Cancele tudo o que não for realmente necessário

Agora é a hora de cancelar assinaturas de revistas ou online, associações de clubes de lavagem de carros, aplicativos de jogos pagos, cuidados com o gramado ou quaisquer outros serviços que você possa fazer sozinho ou sem. Se você está pagando uma assinatura mensal para o antivírus do seu computador, considere usar uma versão gratuita ou de teste de uma marca concorrente. Se você não precisa de planos de dados avançados em seu telefone celular ou Internet doméstica, considere reduzir seu plano para um mais barato.

Etapa 5: localize as pequenas cobranças que se somam

Em quase todos os orçamentos, há pequenas cobranças excessivas que resultam em uma grande economia quando encontradas e eliminadas. Por exemplo, se você for capaz de reduzir seu plano de telefonia celular atual a um dos planos de tarifas especiais oferecidos para ajudar os clientes durante a crise da Covid-19, poderá economizar muito dinheiro. Recentemente, mudei meu próprio plano de celular de AT&T pós-pago para AT&T pré-pago e economizei $ 50 por mês, mantendo meu mesmo número de telefone. A AT&T está oferecendo um plano especial de US $ 15 por mês com 2 GB de dados e chamadas ilimitadas para ajudar os clientes afetados. Várias outras grandes operadoras de telefonia celular também estão oferecendo planos de tarifas reduzidas para as pessoas afetadas pela crise.

Você pode querer verificar sua conta de cabo e ver se há espaço para cortar lá. Se você tiver seu próprio roteador sem fio, poderá economizar US $ 5 ou mais que muitos provedores, como a Spectrum, cobram dos clientes pelo uso de seu roteador sem fio. Desconecte o roteador do modem e use o seu, e devolva o roteador deles por correio, se possível. Se você não é um usuário pesado de dados, pode reduzir seu pacote de velocidade de dados, economizando alguns dólares a mais por mês.

O conforto durante a estadia em casa é importante, no entanto, contas de serviços públicos altas podem resultar de estar em casa mais do que o normal. Ao usar calor, defina o termostato baixo à noite e use cobertores. Ao usar o ar-condicionado, tente usar ventiladores de teto e de caixa para ajudar a reduzir os custos de resfriamento, fazendo com que o ambiente pareça mais frio. Isso permite aumentar um pouco o termostato, usando menos energia. Tente abrir as janelas durante as manhãs frias e permitir que o ar externo mais frio entre e, em seguida, feche as janelas antes que aqueça do lado de fora, prendendo o ar frio dentro e aliviando a carga do ar condicionado.

Aproveite o tempo que você tem em casa para ligar e solicitar novos orçamentos para itens como seguro automóvel e residencial. No meu próprio caso, consegui economizar US $ 50 extras ao mudar para outra seguradora residencial e de automóveis, mantendo a mesma cobertura.

Finalmente, uma das partes principais do seu plano financeiro é convocar uma reunião de família e discutir seus objetivos com toda a família. Diga-lhes como é importante economizar dinheiro e peça-lhes ideias sobre como fazê-lo. Você pode se surpreender ao descobrir o quanto seus filhos querem ajudar, especialmente se você enquadrar a economia como um tipo de jogo em que todos participam.

Pensamentos finais

Cada situação financeira é diferente e pode haver outras etapas que você deve seguir, além das listadas aqui.

Plano de saúde

O seguro saúde é essencial para sua segurança financeira. Se você puder manter o seguro saúde por meio do COBRA ou Continuação da Cobertura de Assistência Médica, faça-o imediatamente, mesmo que tenha que usar economias de aposentadoria ou dinheiro emprestado para fazê-lo. Uma viagem inesperada ao hospital pode levá-lo à falência se não tiver seguro. Visite o mercado de saúde do seu estado para ver quais opções estão disponíveis para você. Ter perdido o emprego conta como um evento de vida qualificado na maioria dos casos. Visite Healthcare.gov para obter mais informações.

Pagamentos de impacto econômico

Se você está entre os cerca de 85% dos contribuintes qualificados, deve receber um "estímulo" ou Pagamento de Impacto Econômico do IRS a partir de abril. Até a data de publicação deste artigo alguns pagamentos já foram enviados por depósito direto. O IRS está adicionando uma ferramenta ao site deles em meados de abril para permitir que você verifique o status do seu pagamento. Você pode visitar o site IRS.gov para obter mais informações. Certifique-se de dedicar esse dinheiro às necessidades mais urgentes para a sua situação, como alimentos ou pagamentos de serviços públicos essenciais.

Verifique os armários

Outra fonte de dinheiro para pagar contas pode ser vender coisas que você não precisa mais em sites como o eBay. Poshmark.com e ThreadUp.com são sites onde você pode vender roupas e acessórios de alta qualidade. Rebag.com é um site especializado na compra de bolsas. Para evitar comissões cobradas por sites como esses, considere vender no Facebook Marketplace ou no Craigslist.

Não negligencie os recursos que podem estar disponíveis para você

Mesmo se você não estiver empregado em um emprego tradicional coberto por seguro-desemprego, pode haver pagamentos disponíveis para você de acordo com a lei CARES ou com programas estaduais e locais. Visite o site da força de trabalho do seu estado e veja se há algum programa que pode beneficiar sua situação específica. Além disso, não hesite em pedir ajuda a familiares ou amigos se precisar.

Também é fundamental que você tenha um plano para quando as coisas voltarem ao normal. Prepare-se para retomar as contribuições mensais para seus fundos de aposentadoria e emergência e tente manter os bons hábitos que adquiriu durante a crise, como compras econômicas e redução da conta do mês. Existem muitos livros úteis por aí que podem ajudá-lo a economizar e orçar seu dinheiro com sabedoria, incluindo os dos gurus financeiros Suze Orman e Dave Ramsey.

Por último, mas não menos importante, cuide bem do seu corpo e da saúde da sua família. É o ativo mais importante que você possui. Evite comer demais e beber álcool e encontre uma rotina diária de exercícios que você possa seguir. Existem muitos programas de fitness gratuitos disponíveis online, incluindo Pilates, ioga, tai chi e muito mais. Mantenha sua mente ágil jogando e aprendendo coisas novas e faça uma programação para cada dia para mantê-lo no caminho certo.

Boa sorte e continue forte lá, América!