Finanças: como sair da dívida

Siga estas etapas e você também será capaz de se livrar de suas dívidas.

Sharon McCutcheon, CC0, via Unsplash

Crise financeira

A crise financeira é algo com que a maioria das pessoas vai enfrentar durante a vida. Em 2014, a Forbes relatou que mais de 10.000 suicídios estavam ligados às finanças todos os anos (Haiken, 2014). A principal questão pela qual os casais brigam é o dinheiro (Ramsey, 2018). Embora sua crise financeira possa não ser tão ruim, a dura realidade é que ela pode deixá-lo de joelhos. O que você faz quando se encontra em uma crise financeira? Como você sai disso e, mais importante, como muda os hábitos que causaram sua crise? Hoje iremos explorar algumas ideias para ajudá-lo a sair de problemas financeiros.

Como a insegurança financeira se relaciona com a insegurança de outros tipos

Todos nós já ouvimos o ditado "acompanhando os vizinhos". É uma referência a tentar parecer que você vive em um determinado nível financeiro. As pessoas estão constantemente se esforçando para parecer que estão progredindo no mundo.

Durante a crise imobiliária, tive meninas tentando me vender suas bolsas de grife para pagar o aluguel. Por que alguém que não pode pagar o aluguel teria uma bolsa de $ 500?

A ideia que coloca a maioria de nós em problemas financeiros - além das dívidas do hospital, que trataremos mais tarde - é a ideia de que você pode viver com excesso, mesmo que sua renda não o sustente.

Manter-se atualizado com os Jones pode afetar suas finanças. Obviamente, se você se preocupa com dinheiro todo mês, não deve planejar grandes férias ou comprar carros novos.

O que você pensa de si mesmo? Que tipo de pessoa és tu? Do ponto de vista psicológico, as pessoas que compram além de sua capacidade de pagar estão compensando suas inseguranças. Por que você acha que precisa do melhor de tudo? Se um saco de golfe de $ 50 faz a mesma coisa que um saco de golfe de $ 500, por que você compraria um saco de $ 500? Você acha que isso significa que você é melhor do que as outras pessoas? Compensa as inseguranças em sua personalidade?

Se você acredita que precisa fingir ser para outras pessoas, é hora de reavaliar suas crenças. Nunca fui a um funeral e ouvi alguém dizer “Tony sempre teve o melhor, é por isso que gostamos dele”. É uma dinâmica interessante que julgamos os outros por seu caráter, mas nos julgamos por nossas posses terrenas. Pense nisso. Você quer amigos que sejam leais, atenciosos e gentis. Ainda assim, você quer ser o amigo com o dinheiro?

Aqui está a parte horrível sobre os amigos que passam bons momentos: as pessoas que ficam perto de você porque você tem coisas e parece ter dinheiro não são seus amigos. Em minha vida, conheci pessoas que eram ricas; a verdade é que eles têm dificuldade em encontrar amigos de verdade porque existem tantos aproveitadores por aí. Você já conheceu alguém com dinheiro e depois conheceu amigos deles que obviamente são aproveitadores? Se você ler algumas das histórias de ganhadores de loteria online, verá rapidamente um padrão em que os ganhadores se isolam depois de perceber que estão se tornando a máquina de dinheiro dos aproveitadores.

A lição é que não há vergonha de viver no seu nível atual. Não há vergonha de dizer a um amigo: “Estamos tentando pagar as contas, então não podemos ir ao lago esta semana, talvez na próxima vez.” A responsabilidade financeira começa com ser honesto consigo mesmo e com os outros. É quase impossível aproveitar as férias que você não pode pagar. O estresse financeiro de ir a algum lugar e perceber que está ficando mais endividado pode impedir que você aproveite as férias. O mesmo vale para qualquer atividade que exija que você aumente sua dívida.

Como encontrar mais dinheiro dentro do seu orçamento

Existem duas escolas de pensamento sobre dinheiro. A primeira abordagem é buscar dinheiro para conseguir o que deseja. A segunda abordagem é pegar o dinheiro que você ganha e investi-lo para ganhar mais dinheiro. As pessoas não ficam financeiramente estáveis perseguindo dinheiro; eles ficam financeiramente estáveis investindo o que têm em áreas que lhes trarão mais dinheiro. Se você pegar um dólar e transformá-lo em cinco, estará mais à frente do que a pessoa que acabou de gastar $ 20.000 em um carro. Em vez de olhar para o seu dinheiro e dizer "não é suficiente", olhe para o seu dinheiro e diga: "como posso duplicá-lo?"

Eu sei o que você está pensando: como dobra o dinheiro? Primeiro, você precisa encontrar dinheiro no seu orçamento para dobrar. Todo mês você ganha dinheiro e parece não durar muito. É hora de olhar honestamente para seus gastos.

Locais para Salvar

Vou começar com algo que as pessoas mencionam o tempo todo, o hábito de café / café da manhã de US $ 10 por dia. Se uma pessoa está tomando café da manhã todas as manhãs fora de casa, esse valor pode facilmente chegar a $ 3.100,00 por ano. Considere seus hábitos. Você fuma ou bebe? Esses hábitos podem facilmente levá-lo ao asilo. Embora parar de fumar possa não ser tão fácil quanto mencioná-lo, você pode parar ou ir mais devagar. Observe com realismo como você gasta suas horas de folga. Você assiste muita TV? Caso contrário, considere cancelar o cabo. Talvez tudo que você realmente precise seja internet. Você tem assinaturas de revistas que não lê? Cancele essas assinaturas e obtenha essas informações gratuitamente online.

Aí vem o doloroso: telefones celulares. Compare as operadoras para conseguir o melhor negócio ou opte por um telefone fixo que seja mais barato, sim, eu disse. Além disso, a maioria das pessoas não usa seus telefones para ligar para outras pessoas. Se você não liga para as pessoas, é melhor comprar um tablet para se conectar à internet. Você ainda pode bater papo por vídeo com pessoas pela Internet sem uma operadora de celular para pagar (isso requer serviço de Internet). Aqui está uma coisa em que a maioria das pessoas nunca pensa: creche. Talvez aceitar um trabalho de trabalho em casa seja melhor para você. Se você tem filhos pequenos, é mais barato ficar em casa com eles até que comecem a escola. A família média poderia liberar cerca de $ 14.690,00 por ano.

Aqui está uma lista de possíveis economias em sua casa:

Café diário: $ 3100,00
Fumar: $ 3.650,00
Cabo: $ 1200,00
Bebendo: $ 3800,00
Assinaturas: $ 100,00
Telefone celular: $ 1800,00
Restaurantes: $ 1.040,00
Creche: $ 10.800,00
Downsizing: $ 3.600,00

Habitação

Em 2010, a NBC News relatou que mais de um milhão de pessoas perderam suas casas para os bancos (Schoen, 2010). Todos nós conhecíamos alguém que comprou uma casa a mais antes da crise. Eu sabia que estávamos com problemas quando vi balconistas comprando casas de $ 400.000 com menos dinheiro do que eu.

Houve um tempo em que eu queria uma casa grande. Se você tem uma casa grande, observe com realismo como você usa o espaço. Você usa seu terceiro banheiro? Você realmente passa tempo em sua sala de jogos? Você tem quartos onde ninguém dorme? Seu aluguel ou hipoteca não deve ser superior a ¼ de sua receita líquida. Isso significa que se você ganha $ 2.000 por mês, seu aluguel / hipoteca não deve ser superior a $ 500.

Com o passar dos anos, mudamos muito. As melhores casas em que morávamos eram pequenas, onde nossa família ficava junta o tempo todo. Descobri que quanto maior a casa, mais distantes ficamos uns com os outros. Para cinco pessoas, uma boa casa de 1.200 a 1.300 pés quadrados parecia nos manter mais próximos. Há também o fato de que casas maiores custam mais para cuidar e limpar.

Se você possui uma casa grande, talvez seja hora de reduzir o tamanho e obter um pagamento menor. Se reduzir o tamanho de sua casa vai te livrar das dívidas, considere isso. Ninguém deve manter uma casa como sala de jantar que usa uma vez a cada dois anos.

O mesmo é válido para locatários. Se você aluga uma casa grande e não precisa de todo esse espaço, considere reduzir o tamanho e economizar algumas centenas de dólares.

Vivendo uma boa vida com menos

Em um ponto da minha vida, eu era uma mãe em casa (até meus filhos estarem na escola). Meu marido estava ganhando apenas US $ 35.000,00 por ano. Nosso aluguel sozinho era de mais de US $ 10.000 por ano. Isso não deixou muito para viver. Fui criado em uma loja de artigos usados, conserte, me dê conta ou fico sem casa. Uma das primeiras coisas que você aprende é nunca pagar o preço total. Não estou falando sobre cupons, o que também é ótimo. Estou falando sobre comprar o negócio. Nossa moto familiar tornou-se “Faça seu dinheiro valer a pena”. A propósito, esse também é o começo de muitas de nossas histórias malucas. Minha bolsa de treinador custava US $ 25 no eBay. Esperei até encontrar um bom negócio. Se você realmente deseja algo, então deve estar disposto a aguardar o acordo. As compras por impulso são uma felicidade efêmera. Um bom negócio é uma alegria para sempre.

As compras de Natal e aniversário são um processo que dura um ano e envolve muitas liquidações. Brinquedos com desconto são os melhores, pois as crianças têm um curto período de atenção para brinquedos. Isso é algo para se ter em mente quando seus filhos são pequenos, não gaste demais nos feriados. Eles não vão se lembrar do que você comprou dois dias depois. Quando meus filhos eram pequenos, passávamos muito tempo no parque e na biblioteca. Também passamos muito tempo com a família. Escreva uma lista de prioridades em sua vida e faça dela um modelo de como você gasta seu dinheiro.

A posição de meu marido nos permite comer de graça em muitos restaurantes cinco estrelas. No entanto, a melhor refeição que já tive foi preparada por meu marido. Levar uma vida boa não significa poder pagar por tudo, mas sim aproveitar o dia a dia. Aproveite as coisas que são gratuitas. Eventos comunitários, observação de estrelas, acampamento, caminhada e exploração. Se você está gastando mais tempo para ganhar dinheiro do que aproveitando a vida, ela o alcançará.

Há muito tempo, percebi que você pode gastar muito dinheiro e ainda assim ter uma experiência horrível. Eu chamo isso de “perseguir diversão”. Sempre que gastávamos muito dinheiro em uma viagem ou ocasião, nunca saía do jeito que eu queria. Um exemplo de caça ao divertimento é ter um barco. Eu ando de caiaque há mais de dez anos. Caiaque é fácil e prático. Posso descarregar e lançar um caiaque em qualquer lugar em menos de um minuto. Muitas vezes, enquanto estava lançando meu caiaque, via pessoas com barcos que pareciam frustradas de esperar para lançar ou chateadas ao tentar recarregar seu barco em um trailer. A verdade é que eu não trocaria meu caiaque pelos problemas que eles têm com seus barcos. Manter a vida simples é mais agradável. Admito que não posso rebocar uma câmara de ar atrás do meu caiaque, mas também não tenho vontade de bater na água a 35 mph. Se você realmente gosta do seu barco, isso é ótimo.Se aquele barco lhe traz mais frustração do que alegria, talvez seja hora de vendê-lo.

Não peça dinheiro emprestado

No final de janeiro de 2018, os EUA atingiram um recorde histórico em dívidas de cartão de crédito de 1,03 trilhão de dólares (Mayer, 2018). Portanto, se você está com dívidas de cartão de crédito / empréstimo, não está sozinho.

Pare de pedir dinheiro emprestado. Chega um ponto em que nenhuma quantia de dinheiro vai consertar sua situação e pedir mais dinheiro só vai jogar gás em seu fogo financeiro. Uma vez que você está endividado, é difícil conseguir um empréstimo para consolidar sua dívida, porque sua receita para a ração da dívida o torna de alto risco para a maioria dos bancos. Consolidar cartões de crédito nunca funciona, a menos que você consiga uma taxa de juros melhor e mude os hábitos de consumo que o colocaram em apuros financeiros.

Não peça dinheiro emprestado a parentes. É sempre interessante para mim que as pessoas que passam tanto tempo tentando convencer os outros de que estão indo bem parecem não ter problemas em pedir dinheiro à família. Se você tem um veículo todo-o-terreno, um barco, uma motorhome, um veículo extra ou outros brinquedos para adultos, deve vendê-los antes de pedir dinheiro a parentes. NÃO É RESPONSABILIDADE DE NINGUÉM MANTER SEU ESTILO DE VIDA. Esta é uma lição de ser adulto. Seja honesto com seus filhos. Diga a eles a verdade, que você costumava ter condições financeiras para comprar o barco, mas não pode pagar agora, então você está vendendo. Isso os ensina que ser financeiramente responsável é mais importante do que parecer que você tem dinheiro.

Tenho mais uma coisa a lhe dizer sobre como pedir dinheiro emprestado. Isso vem de 15 anos como agente de crédito em uma empresa de empréstimo de títulos de automóveis. Em hipótese alguma, contraia um empréstimo salarial ou um título de carro. Embora esses dois tipos de empréstimo possam parecer uma boa ideia em uma emergência, em última análise, as chances de saldar o empréstimo não estão a seu favor. O objetivo dessas empresas de empréstimo é mantê-lo em dívida e pagando. Práticas enganosas, como apenas a divulgação de pagamentos mínimos, mantêm as pessoas endividadas. Embora as pessoas possam pensar que essas empresas querem levar seu veículo, essa é quase sempre uma situação de perder / perder. Em nove entre dez reintegrações de posse, o carro não é vendido pelo valor devido no empréstimo. Em alguns estados, se a venda do veículo não cobrir o empréstimo, o credor pode ir atrás de você para pagar a diferença.Conheci algumas pessoas ao longo dos anos que usaram esses credores por muito curto prazo. A maioria das pessoas acaba cavando um buraco maior para si.

Dinheiro de emergência

Sinal de maturidade é ter dinheiro e não gastá-lo. Sua primeira meta financeira é economizar US $ 1.000 em uma conta poupança para emergências. Você pode pensar que não tem como ganhar $ 1.000,00, você tem. A primeira forma de conseguir isso é vender algumas coisas ou muitas coisas. Você pode fazer uma venda de garagem ou postar suas coisas à venda online. Você tem um hobby para ganhar dinheiro? Todos podem fazer alguma coisa. Meus filhos ganhavam US $ 7 por hora lavando caminhões a diesel nos fins de semana para comprar um Xbox. Se meu filho de 12 anos consegue encontrar um emprego estranho, você também pode. Ofereça serviços de babá para casais na igreja. Talvez você seja bom em tecnologia e possa ajudar pequenas empresas com seus computadores. Encontre aquele dinheiro extra.

Todos nós temos pequenas emergências na vida. Itens mecânicos quebram, emergências de saúde acontecem. Ter aqueles $ 1.000 serve como um cobertor de segurança para evitar pequenos contratempos da vida. Isso evita que você use um cartão de crédito ou um empréstimo pessoal a juros altos para resolver problemas. Estar preparado ajuda você a sobreviver sem estresse.

Diagrama 1 da planilha de orçamento

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Orçamentação

Para sair da dívida, você precisa saber quais dívidas está pagando. Essa fórmula de orçamento pode ser feita com lápis e papel. Eu prefiro a planilha do computador excel (veja o diagrama 1). A maioria das pessoas recebe duas vezes por mês. Se você paga aluguel / hipoteca em um dia de pagamento e todas as suas outras contas no outro dia de pagamento, isso tende a equilibrar sua renda disponível. Embora as contas para sua área possam ser diferentes, você pode ver como o uso da planilha informa exatamente o que você deixou para gasolina, mantimentos e despesas extras. Você também pode incluir gás e mantimentos na coluna da dívida, se desejar.

Na primeira coluna estão os nomes das pessoas da casa, escolhi Sally e Linus (do Peanuts). Em seguida, à direita de seus nomes, você vê a renda dessa semana. Na parte inferior da coluna está a receita total combinada. A coluna rosa (próxima) são suas contas. Você notará que o dinheiro que vai para a poupança é listado como uma conta, mas também tem um total da conta poupança corrente em verde à direita. A última coluna mostra os fundos restantes após o pagamento das contas. Você pode ter mais contas, mas o que esta planilha mostra é como fazer o orçamento de forma adequada. Você pode não ter dinheiro para economizar agora ou pode cortar alguma coisa e economizar o dinheiro.

Diagrama 2 para pagamento da dívida

MDJackson

Como pagar dívidas

Minha avó me ensinou uma fórmula simples para livrar-me das dívidas. Requer sacrifício e planejamento. Observe o saldo da sua dívida e pague mais do que os pagamentos, começando pela menor dívida. Enquanto estiver fazendo isso, você continuará a fazer os pagamentos mínimos para sua outra dívida. O valor extra que você paga pode ser tão baixo quanto $ 10 extras. Assim que a menor dívida for paga, você passa para a próxima e faz a mesma coisa até quitar todas as dívidas. À medida que as dívidas são pagas, você pode reescrever o orçamento, colocando mais dinheiro nas outras dívidas.

Exemplo: Pagamento do valor da dívida

Visa $ 500,00 $ 35,00
Empréstimo $ 5.500,00 $ 490,00
Carro $ 11.000,00 $ 550,00
Hospital $ 60.864,00 $ 75,00

Olhando para essas dívidas, você primeiro colocaria tanto dinheiro quanto pudesse para pagar a dívida do visto. Depois de pagar a dívida do visto, você pode adicionar os $ 35 que estava pagando com o visto a cada mês ao pagamento do empréstimo. Depois de pagar o empréstimo, você pode aplicar um adicional de $ 524 no pagamento do carro todo mês até que seja liquidado.

Isso me leva às contas do hospital. Os hospitais aceitam pagamentos. Você não precisa arrecadar US $ 60.000 logo após sair do hospital. Seja honesto sobre o que você pode pagar. Certifique-se de enviar dinheiro a eles todos os meses. Enquanto você estiver pagando alguma coisa, a maioria dos hospitais não irá processá-lo.

Olhando para o diagrama 2, você pode ver que calculei o pagamento antecipado de um empréstimo. Talvez você não consiga fazer um pagamento de $ 1200,00; no entanto, provavelmente você pode conseguir o dinheiro para aplicar mais $ 50 no empréstimo. Como você pode ver, o pagamento antecipado economizou $ 200 em juros. Isso pode não parecer muito, mas também economizou dois meses, nos quais você pode aplicar mais dinheiro em outra dívida. Quanto mais você trabalhar nessas dívidas, mais rápido elas desaparecerão. Talvez você normalmente saia de férias com a declaração de imposto de renda, este ano pule as férias e pague o empréstimo.

Negociando Dívida

Existe uma dinâmica interessante que funciona no mundo da dívida. Uma empresa de cartão de crédito vai vender sua dívida por dez centavos de dólar para uma agência de cobrança, mas eles se recusarão a reduzir seu pagamento ou taxa de juros. Não faz sentido para os negócios. Muitas empresas funcionam sob a teoria “um pássaro na mão é melhor do que dois voando”. A empresa prefere obter os dez centavos por dólar do que ter de esperar pelo seu dinheiro. Além disso, eles estão descontando você como inadimplência para compensar seus lucros no final do ano. Muitos cobradores de dívidas não negociarão com você ou sua empresa de consolidação de dívidas.

Qualquer empresa que negociar com a consolidação de dívidas também negociará com você. Por esse motivo, você não precisa de um consolidador de dívidas. Tudo o que você precisa fazer é escrever uma carta ao seu devedor oferecendo uma quantia específica por mês em vez do pagamento normal. Muitas empresas têm um processo padrão que permite pagamentos. Em alguns estados, existem leis que exigem que o devedor ofereça pagamentos mais baixos. Vale a pena investigar antes de contratar alguém como intermediário. Se você puder oferecer um pagamento único maior do que a empresa receberá para vender sua dívida, eles podem aceitar a oferta.

Quando uma pessoa passa por momentos difíceis, ela faz o que tem que fazer para sobreviver. A maioria das pessoas não contrai empréstimos com a intenção de não pagar. Ainda assim, chega um ponto em que você tem que decidir entre comida e pagar o empréstimo. Não se culpe por ter que sobreviver. Você não pode dar dinheiro a alguém que você não tem.

Falência

A falência é uma decisão pessoal. Anos atrás, uma pessoa podia entrar com o processo de falência do capítulo 7 e sair do tribunal de falências com a ficha limpa. Hoje isso não é mais verdade. Se você tem uma renda estável e razoável, é mais provável que tenha de passar pelo capítulo 13, que exige o pagamento da maioria das dívidas. De acordo com o tribunal de falências dos Estados Unidos, o processo de reembolso pode levar de 3 a 5 anos. De qualquer forma, sete anos é o tempo de recuperação para o crédito ruim. Se você deixar de fazer os pagamentos ordenados pelo tribunal, o tribunal rejeitará seu processo de falência e seus credores poderão vir atrás de você. A falência só deve ser uma opção nas situações em que a pessoa está desempregada ou a dívida é tão excessiva que impede a pessoa de se manter.Se estiver considerando a falência, você pode entrar em contato com um advogado da bancarrota de boa reputação e discutir sua situação.

Vivendo com Significado

Há um velho ditado que afirma “onde há vontade, há um caminho”. Em vez de gastar dinheiro, escreva uma lista de coisas ou pessoas na vida que lhe trazem alegria. Pode ser qualquer coisa, desde criar arte até jogar cartas com sua avó. Coloque essa lista onde você possa vê-la. Concentre-se nas coisas da vida que lhe trazem alegria e livre-se de tudo o mais. A vida é muito curta para viver com dívidas e muito curta para ter arrependimentos. Concentre-se e fique livre de dívidas.

Referências

Haiken, M. (2014), More Than 10,000 Suicides Tied To Economic Crisis, Study Says. Obtido em

Mayer, B. (2018). Estatísticas de dívida de cartão de crédito de 2018: Dívida média dos EUA. Obtido em

Ramsey, D. (2018). Dinheiro arruinando casamentos na América: um estudo da Ramsey Solutions. Obtido em

Schoen, J. (2010). Estudo: 1,2 milhão de famílias perdidas na recessão. Obtido em

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