Custos de compra de uma casa com hipoteca FHA

A compra de uma casa é uma das melhores maneiras de construir riqueza. Em vez de desperdiçar dinheiro com o aluguel todo mês, os pagamentos mensais da hipoteca ajudam a adquirir o patrimônio de um ativo que possui. Sua casa não apenas fornecerá abrigo, mas também poderá ser aproveitada para obter crédito, caso você precise ou queira fazer compras significativas.

Muitas pessoas acreditam que você precisa de dezenas de milhares de dólares para um pagamento inicial. No entanto, certos produtos hipotecários permitem que você pague uma quantia relativamente pequena. Uma hipoteca FHA é uma hipoteca apoiada pela Federal Housing Authority, voltada para compradores de primeira casa e projetada para incentivar a aquisição de uma casa própria.

Ao considerar esse tipo de hipoteca, é uma boa ideia entender todos os custos envolvidos primeiro para determinar se é a certa para você.

Limpeza de crédito

Antes de solicitar uma hipoteca, você vai querer pagar dívidas pendentes de consumidores e empréstimos estudantis que tem nos livros. Isso pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, o que por sua vez pode ajudá-lo a garantir uma taxa de juros mais baixa. Quanto mais baixa for a taxa de juros, mais dinheiro você economizará ao longo da vida do empréstimo.

Comece com as dívidas atuais. Se você tiver dívidas antigas em cobrança, priorize as últimas, a menos que o credor concorde em remover o aviso de cobrança de seu relatório de crédito após o recebimento do pagamento. Remover coleções pode melhorar significativamente sua pontuação de crédito.

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Seu adiantamento

Você pode baixar até 3,5% do preço de compra de uma casa com uma hipoteca FHA. Uma casa de $ 100.000 exigirá um pagamento inicial de apenas $ 3.500. É claro que você pode colocar mais, o que economizará no pagamento de juros ao longo da vida do empréstimo.

Os empréstimos FHA não são os únicos tipos de produto hipotecário que permitem que você pague apenas 3,5%. Com uma pontuação de crédito sólida, renda confiável e ativos verificados, você também pode pagar pelo menos 3% em uma hipoteca convencional.

Seguro FHA

Com um empréstimo convencional, se você pagar menos de 20% do preço de compra como entrada, pagará o que é conhecido como seguro hipotecário privado (ou PMI). Você deixará de pagar esse valor assim que acumular 20% do patrimônio da casa.

Não importa o valor de sua entrada, com um empréstimo FHA, você pagará o seguro FHA pelo período de vida do empréstimo. Você pode refinanciar seu empréstimo no futuro e obter uma hipoteca convencional, o que o livrará dos pagamentos do seguro FHA (e se você tiver 20% de capital em sua casa, não precisará mais ter o PMI.

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Custos finais

Com as hipotecas FHA, os vendedores podem contribuir com até 6 por cento dos custos de fechamento. Ao estruturar sua oferta, você pode fazer essa solicitação. Em seguida, você fará uma oferta que inclui o preço da casa, além de uma estimativa dos custos de fechamento, que você obterá do seu credor. No entanto, é essencial entender que pedir ao vendedor que pague pelos custos de fechamento pode tornar seu negócio menos atraente para o comprador do que outros, especialmente em um mercado imobiliário competitivo.

O que compreende os custos de fechamento, exatamente? Os custos de fechamento incluem serviços relacionados ao título, incluindo pesquisa de título e seguro de título. O credor deve primeiro verificar a propriedade legal da propriedade e, em seguida, se o título está livre e isento de reivindicações, como gravames. Os credores também costumam exigir um seguro de título que os protege e aos proprietários de erros cometidos durante o processo de busca de títulos.

Espera-se que você pague também o valor de um ano dos prêmios de seguro do proprietário, embora possa renunciar a isso se seu pagamento for de 20% ou mais. Além disso, você pode ter que pagar impostos de transferência, conforme estabelecido pelo governo estadual ou local.

As taxas dos credores também estão incluídas nos custos de fechamento. Isso pode ser chamado de “taxa de originação” e pode consistir em taxas administrativas e de processamento, taxas de subscrição e outras avaliações pelo trabalho que realizam.

Ganhe dinheiro

Ao fazer uma oferta, pode ser solicitado que você coloque mil dólares ou mais para sinalizar a seriedade da oferta. Esse dinheiro, conhecido como “dinheiro sério”, geralmente é colocado em uma conta de garantia e devolvido a você no fechamento.

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Taxas de corretagem

Se você estiver trabalhando com o agente de um comprador, provavelmente pagará uma taxa de corretagem além da comissão. A comissão é geralmente de 3 por cento do preço de compra, que vem dos custos de fechamento. No entanto, a taxa que você pagará diretamente à corretora, cujo corretor você está trabalhando, geralmente é de várias centenas de dólares.

Custos de Inspeção

Normalmente, parte de seus custos incluirá aqueles para uma inspeção residencial completa. Um inspetor residencial geral examinará os sistemas elétricos e de esgoto, produtos químicos, gases e mofo. Eles também olharão para a chaminé, o HVAC configurado, a fundação, o telhado, bem como o solo.

Dependendo da idade da casa e de quaisquer rachaduras visíveis, piso ou teto inclinado, você pode querer que uma avaliação separada seja realizada por um engenheiro profissional. Isso é especialmente recomendado para casas mais antigas. Você quer ter certeza de que a propriedade que está comprando é estruturalmente sólida e estável. Pode custar mais, mas se você duvida que ficaria melhor com um engenheiro independente, assista Judge Judy.

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Dinheiro para reparos

Com sorte, você será capaz de negociar a maioria, senão todos, os reparos necessários durante a liquidação. Mas é possível que não. Com um empréstimo da FHA, a propriedade deve atender aos padrões de saúde e segurança do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA antes que o comprador possa fechar. Os reparos típicos incluem pintura descascada em casas mais antigas, infestações, vazamentos nos telhados, saídas inadequadas em caso de incêndio e problemas de fundação, entre muitos, muitos outros. O vendedor deve cobrir esses custos, mas em algumas circunstâncias, alguns reparos podem ser feitos pelo comprador como parte da negociação de compra.

Você deve reservar algum dinheiro para reparos que precisará fazer após a liquidação, bem como para reparos que surgirão com o tempo.

Impostos sobre a propriedade

Alguns dos impostos sobre a propriedade serão incluídos nos pagamentos mensais da hipoteca, enquanto outros serão avaliados anualmente. Você deve estar bem ciente de quais impostos sobre a propriedade você precisa pagar e quando antes de fechar, ou você pode ser pego em uma crise de dinheiro. Lembre-se de que, mesmo depois de fazer o pagamento final da hipoteca, você pagará impostos sobre a propriedade, desde que seja o proprietário da casa. Certifique-se de que esses custos são aqueles que você pode e está disposto a pagar no curto e no longo prazo.

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Custos de mudança

Existem muitas empresas de mudanças profissionais, oferecendo uma variedade de serviços de embalagem e movimentação. Você deve examinar a faixa de preço dos que estão em sua área e reservar uma quantia apropriada (incluindo dicas!) Para os motores de mudança para tornar seu movimento o mais indolor possível.

Para aqueles que estão com orçamento limitado, você pode encontrar pessoas que procuram ganhar algum dinheiro extra em sites como o Craigslist, que podem ajudá-lo a mudar. Caveat emptor, no entanto. O processo de compra de uma casa pode ser estressante o suficiente sem lidar com pessoas que não comparecem ou não são profissionais. Há também o método DIY, mas amigos e parentes podem ser estranhos. Economize um pouco de agitação, economizando algum dinheiro para os serviços de uma empresa de mudanças adequada.

Custos da festa de inauguração

Uau! Você fechou, mudou-se, desfez as malas e começou a se acomodar. Saboreie essa conquista. Comemore com alguns amigos próximos e parentes. Você merece isso!

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© 2019 Christopher Hundley