Não pode se qualificar para uma hipoteca? o que agora?

Há muitos motivos pelos quais mais da metade dos americanos não pode se qualificar para uma hipoteca. Pode ser um histórico de crédito insuficiente, baixa pontuação de crédito ou trabalho autônomo, onde a renda é difícil de documentar. Pode ser que você tenha um bom crédito e o tenha usado e agora tenha muitas contas pendentes. Ou pode ser que todas essas coisas estejam bem, mas você simplesmente não tem um pagamento inicial.

Com o tempo, a maioria dessas coisas pode ser esclarecida. No entanto, hoje não estamos olhando para planos de recuperação e economia de crédito. Tudo bem e não vou desencorajar ninguém de lidar com essas situações ou seguir o plano de Dave Ramsey para pagar dívidas. Hoje, estamos procurando maneiras de lidar com o problema a curto prazo.

Compradores de casas: quais são suas opções hoje?

Em vez de ver o que você não pode fazer, veremos algumas das coisas que você pode fazer. Gosto de considerar o que Winston Churchill nos disse: “Um pessimista vê dificuldade em cada oportunidade; um otimista vê a oportunidade em cada dificuldade. “Neste momento, se você está lendo isso, a dificuldade pode ser uma pontuação de crédito baixa ou a falta de dinheiro para pagamento inicial. Ou pode ser ambos, o que torna um pouco mais difícil.

Seja o que for, é uma oportunidade de seguir um caminho diferente daquele que atravessa o seu amigável bankter local e a colonoscopia financeira que o underwriter o fará passar. Você pode estar lendo isto porque já percorreu esse caminho.

Compradores de casas que não têm dinheiro

Se o pagamento de entrada for um problema, existem algumas opções. Se você é alguém que ajudou a defender nosso país, o VA tem uma opção zero-down que pode levá-lo a uma casa própria. Se seus gostos não forem muito extravagantes, um empréstimo segurado pela FHA permitirá que você entre com 3% de entrada.

Se você se qualifica como um comprador de baixa renda, especialmente com crianças, seu estado, condado ou município pode ajudar. Esses programas variam com a localidade e os termos mudam de tempos em tempos. Entre as características de alguns desses programas está após um determinado período de permanência na propriedade, cinco anos, por exemplo, que o valor devido começa a diminuir. Alguns programas têm uma certa quantia de fundos alocados e quando eles acabam, o financiamento é interrompido até que mais esteja disponível. Seu corretor de imóveis deve ser capaz de indicar a você a direção de se inscrever para esses programas. Se eles olharem fixamente para você quando você perguntar sobre essas coisas, encontre outro agente.

Compradores de casas que têm algum dinheiro, mas não conseguem superar a verificação de crédito

Os empréstimos são aprovados pelos subscritores do banco. Esses são os trolls que trabalham no porão do edifício palaciano chamado home office. Eles podem não ser realmente trolls, mas não posso dizer com certeza. Nunca encontrei um cara a cara, mas vi o resultado de seu trabalho. Os subscritores geralmente não são pessoas muito imaginativas. Eles têm seus critérios de empréstimo e relutam em se desviar deles. Eles estão procurando proteger os interesses dos credores e se você não puder provar que há uma boa chance de eles receberem seu dinheiro de volta, eles gritarão: "Nyet!" (se eles forem russos).

Vantagens de um grande plano de adiantamento

Você pode achar o segurador mais agradável se puder investir uma quantia maior do que a média - como 30, 40 ou até 50 por cento. Ao dar uma entrada maior, o valor do empréstimo (LTV) cai significativamente e há uma chance maior de o banco recuperar seu investimento caso você não pague e ele tenha que te dar um empurrãozinho.

Elaborando um plano de adiantamento não tão grande

É aqui que normalmente saímos do caminho conhecido que atravessa o seu amigável Bankster. Então você não pode colocar 50% abaixo? A maioria das pessoas não consegue. Se você tiver algum pagamento inicial, ainda poderá fazer um acordo para sua própria casa.

Muitos investidores estão dispostos a deixá-lo em suas casas com um contrato de opção de arrendamento. Alguns investidores estão procurando ativamente pessoas que procuram esse tipo de comprador. Com este acordo, você geralmente dá um pagamento inicial não reembolsável. As palavras-chave não são reembolsáveis, portanto, não se surpreenda ao ver isso no contrato e não se surpreenda se não receber seu dinheiro de volta se você desistir do contrato. Pode ou não haver uma parte do aluguel de cada mês aplicada à compra final. O prazo geralmente é de alguns anos para dar-lhe tempo para obter sua pontuação de crédito alta o suficiente para satisfazer um segurador exigente.

Alguns proprietários que não precisam dos fundos da venda de sua propriedade para comprar a nova casa podem estar abertos a esse tipo de arranjo, especialmente se forem colocar o dinheiro em um CD ou conta poupança de baixo desempenho. A maioria só quer ver dinheiro, mas às vezes os mais espertos aceitam essa oferta. Você geralmente não verá isso feito por meio de um agente, pois geralmente não há espaço para uma comissão e isso simplesmente não se alinha com seus processos de pensamento. Você provavelmente terá mais sorte trabalhando com For Sale By Owners (FSBO). Você apenas tem que continuar perguntando..

Alguns proprietários vão na verdade retomar a hipoteca para que você não tenha que apelar ao simpático banco do bairro. Eles podem não durar trinta anos inteiros. Uma coisa a ser cuidadosa é que às vezes você receberá uma oferta de um curto prazo com um pagamento inicial no final de algo como cinco anos. Isso se tornou ilegal para moradias ocupadas pelo proprietário há alguns anos pelos Srs. Dodd e Frank.

Para o investidor imobiliário: quais são suas opções?

Uma hipoteca de balão é perfeitamente legítima para uma propriedade de investimento. Você pode usá-lo se não pretende manter o imóvel por um longo prazo, ou se estiver consertando e pode refinanciar quando aumentar o valor. Isso o colocará no mundo do credor privado.

Os credores privados são muito mais fáceis de lidar do que os bancos. Eles não examinam todos os detalhes das declarações de impostos dos últimos três anos. Eles examinam seu histórico e a garantia do empréstimo. Freqüentemente, você consegue o dinheiro em uma semana. Apenas mostre que você pode fazer o trabalho.

Existem pessoas comuns que têm dinheiro em seu IRA e ficam felizes com seis a oito por cento. Doze não é irracional em apuros. O dinheiro é geralmente emprestado por doze meses, geralmente com pequenas extensões disponíveis, portanto, este é principalmente um empréstimo para construção para uma reabilitação. Também existem tubarões no negócio. No café da manhã de um investidor, sentei-me à mesa com um cara que ofereceu dinheiro a quinze por cento com cinco pontos. Eu disse que manteria isso em mente - e prontamente esqueci a oferta.

Seja flexível e persistente

Se você pensou que só poderia conseguir dinheiro de um banco para comprar uma casa, existem várias alternativas se você se esforçar para buscá-las. Mostramos que existem várias maneiras de comprar um imóvel. Às vezes, você só precisa olhar em volta um pouco, ser flexível e persistente. O dinheiro e os negócios estão por aí.