Uma vida melhor por meio de orçamentos - realmente! - usando hortelã

Orçamentos são difíceis!

Sim, os orçamentos podem ser difíceis. Mesmo que você ganhe dinheiro suficiente para cobrir suas despesas, rastrear tudo pode ser chato. Felizmente, existem maneiras de eliminar ou pelo menos minimizar os incômodos e os benefícios são muito grandes.

Não pense que estou apenas eliminando as dificuldades. O orçamento exige empenho e dedicação. Você terá que controlar as despesas e definir metas realistas. Isso pode ser extremamente frustrante quando seus recursos simplesmente não são suficientes para atender às suas necessidades e, às vezes, você terá que fazer escolhas desagradáveis. Mas isso é vida, é realidade: a menos que você seja extremamente afortunado, administrar dinheiro é algo que você realmente precisa fazer e sua vida será melhor se você se tornar bom nisso.

Meu orçamento da casa da moeda

Para confiar ou não confiar

Existem programas, aplicativos e serviços que podem facilitar o orçamento. Por exemplo, eu uso o Mint. A imagem acima mostra parte do meu orçamento de dezembro de 2018, conforme exibido pela Casa da Moeda.

O que é bom sobre o Mint é que ele puxa despesas e receitas de meus bancos, minhas contas de investimento e meus cartões de crédito. Isso me poupa de inserir manualmente tudo isso em uma planilha ou outra ferramenta.

O que não é tão bom no Mint é que ele não pode puxar de todas as contas que tenho. Também pode ser confuso e irritadiço às vezes. Por fim, há a questão da confiança: dei a uma empresa acesso a quase todos os aspectos de minha vida financeira. Isso é algo que poderia fazer muitas pessoas não quererem ter qualquer parte do Mint ou algo parecido.

Eu confio no Mint. Você pode ler “Os aplicativos de orçamento como o Mint são seguros para uso?” por Karoun Chahinian para a imagem completa, mas basicamente o Mint e outras ferramentas como esta são “somente leitura”. Eles não podem sacar dinheiro de uma conta bancária e colocá-lo em outra conta. Além disso, as senhas que você forneceu inicialmente para ler as contas nunca mais serão exibidas, nem mesmo para você.

Portanto, mesmo que eu lhe entregue minha senha, tudo o que você pode fazer é ver quanto dinheiro eu tenho e quanto devo. Você não seria capaz de roubar de mim.

Trabalho manual

Isso pode não ser reconfortante o suficiente para você. Nesse caso, você precisará usar um dos muitos aplicativos de orçamento que exigem (ou permitem) entrada manual. Eu poderia fazer a entrada manual com o Mint; na verdade, preciso fazer isso para algumas contas que ele não consegue acessar.

Ou você pode lançar sua própria solução com uma planilha. Se você for bastante hábil nessa área, poderá até projetar algo muito melhor para suas necessidades do que qualquer solução de aplicativo. Eu mesmo fui tentado nessa direção, mas até agora tenho sido muito preguiçoso para realmente fazer algo a respeito.

Como eu uso o Mint

Dê uma outra olhada na foto do meu orçamento acima. Você vê alguns verdes, alguns amarelos, alguns vermelhos, alguns números positivos, alguns negativos - o que tudo isso significa?

Vejamos o primeiro item Verde, que é Alimentos e Refeições: Mercearia. Diz “$ 594 de $ 800”. Os $ 800 é o que eu orçamento todo mês para minha esposa e eu. Eu incluo sair para comer nesse número; Não me preocupo em fazer um orçamento separado, embora pudesse.

Os $ 594 são quanto tínhamos gasto até agora naquele mês. Isso foi na semana anterior ao Natal, então estávamos dentro do nosso orçamento. A entrada mostra Verde porque não gastamos tudo ainda.

Observe a próxima linha, que é Casa: hipoteca e aluguel. Fiz um orçamento de $ 720 e gastamos $ 683,00. A linha está amarela porque o orçamento está quase esgotado. Por que orçamento mais do que realmente devo? Vou falar disso mais tarde, quando falar sobre reservas, mas, por enquanto, pense nisso como dinheiro reservado para uma necessidade futura.

Oh, a próxima linha é vermelha! E eu gastei mais do que planejei! Isso não é bom, não é?

Bem, normalmente não, não é bom. Neste caso, entretanto, foi deliberado. O mercado de ações despencou recentemente e eu queria aproveitar alguns preços baixos, então gastei mais do que nosso orçamento. Você verá como tudo isso se equilibra em breve.

Quais são esses números negativos?

Veja o primeiro item, Saúde e Fitness. Existem pelo menos três coisas incomuns sobre este item. Primeiro, não há cor. Em segundo lugar, diz que gastei uma quantia negativa de dinheiro, o que é estranho. Por fim, parece um pouco estranho estarmos quase no fim do mês e parece que não tive despesas médicas.

Garanto que tive despesas: seguro e copagamento da consulta médica, na verdade. Então, do que se trata?

Despesas de saúde e condicionamento físico

Quanto economizar e o que fazer com dinheiro extra

Há itens do orçamento em que quero economizar muito dinheiro de reserva e outros em que não me importo muito. Posso, por exemplo, reduzir o entretenimento se precisarmos, mas há coisas em que definitivamente precisarei de reservas.

Há também a questão da renda extra. Nossa renda é um tanto variável. Eu orçamento presumindo que teremos o mínimo, mas na verdade quase sempre fazemos mais. Não quero apenas jogar isso no banco sem reservá-lo para um propósito, então mantenho uma planilha para me ajudar com tudo isso. Eu contarei mais sobre isso em breve.

Reservas

Os números negativos vêm do orçamento de mais dinheiro do que realmente gastei. No final do mês, esse dinheiro não gasto opcionalmente é acumulado para o mês seguinte e é mostrado como um número negativo.

Digamos que esse número comece com 1200 dólares negativos. Se eu gastar $ 300, esse número se tornaria negativo em 900 dólares. Se isso fosse tudo que eu gastei no mês, aqueles $ 900 não gastos e o valor do meu orçamento do próximo mês seriam somados e começaríamos o mês seguinte com um número negativo maior.

É apenas dinheiro não gasto. É dinheiro reservado que eu acumulo no caso de ficar doente e não conseguir trabalhar por algumas semanas ou mais - ainda poderei pagar minhas contas sem gastar em ações e em nossas contas 401K.

Não há problema em gastar um orçamento excessivo

Como você viu acima, gastei nosso orçamento de investimento este mês para aproveitar uma queda no mercado de ações. Por causa disso, pode mostrar vermelho por vários meses. Como o dinheiro será orçado e não gasto nos próximos meses, o Vermelho irá desaparecer lentamente.

Contanto que eu tenha dinheiro para fazer isso, tudo bem. Gastei demais em férias e tecnologia mais de uma vez por causa de oportunidades incomuns. Tenho que ter cuidado com meu fluxo de caixa, mantendo o suficiente no banco para as próximas contas, mas o Mint também vai me mostrar o que está por vir e quando.

Próximas contas versus dinheiro disponível

Ajustes e Mudanças

Às vezes, as coisas precisam ser mudadas. Posso querer gastar menos em entretenimento este mês e investir mais em investimentos. Portanto, posso reduzir um item do orçamento e aumentar outro.

Já pode haver tanto dinheiro não gasto acumulado que posso definir o orçamento para zero neste mês. É uma sensação boa!

Mas quando eu mexo com os valores, Mint pensa que eu quero que todos os orçamentos futuros sejam essa nova figura. Se eu definir Entretenimento para zero, o Mint começará o próximo mês com zero para Entretenimento e é improvável que seja o que eu quero.

Então, mantenho uma planilha que chamo de meu orçamento modelo para me ajudar a definir um novo mês de volta ao que eu quero que seja.

O modelo de orçamento

A cada mês irei definir as novas categorias de orçamento do Mint de acordo com os valores que meu orçamento modelo exige. Na planilha, eu defino os valores de reserva para o que eles realmente são, conforme mostrado pelo Mint no final do mês anterior.

Em seguida, vejo a coluna “% extra e máximo“. Por exemplo, o orçamento para Internet é de US $ 275 e eu tinha US $ 187 na reserva no início do mês. O entretenimento diz que não preciso de mais de $ 50 na reserva (“<50”), então vou mudar o orçamento da Casa da Moeda (não o modelo) para aquele mês para $ 150. Se eu gastar $ 275, isso deve me deixar com $ 52 em reservas para começar o próximo mês (187 mais 150 menos 275).

À medida que ganho dinheiro extra, o Orçamento Modelo me diz onde colocá-lo. Então, se eu ganhar $ 100 extras, ele diz para colocar 50% em Auto, 30% em Health e assim por diante. Acabei de aumentar o orçamento da Casa da Moeda nesse valor.

Orçamento de modelo

E continua

Mês após mês, sigo esse padrão, ajustando os orçamentos conforme a receita aumenta e diminui, conforme surgem novas despesas ou oportunidades, conforme atendo as metas de reservas.

Como faço isso há muitos anos, é bastante fácil. Não tenho que adivinhar quanto iremos gastar com isso ou aquilo; Tenho uma ideia muito boa e poucas coisas me pegam de surpresa.

Então, qual é a recompensa?

Sim, o orçamento dá trabalho. Isso é óbvio. Então, por que fazer isso?

Quando eu era muito mais jovem, o orçamento era muito difícil. Eu tinha uma família para alimentar e vestir e nem sempre ganhava dinheiro suficiente para pagar todas as despesas necessárias. Tive de roubar uma linha do orçamento para pagar outra, e isso geralmente significava cortar a recreação e, quando as coisas estavam apertadas, cortar a economia de qualquer dinheiro. Quando as coisas estavam realmente apertadas, eu até tive que vender os investimentos antes de querer.

Esses dias estão muito atrás de nós agora. Não temos pilhas de dinheiro entrando, mas estamos confortáveis e como nossos filhos estão crescidos e se foram, não temos tantas despesas. Podemos economizar e investir para o futuro.

É o orçamento que nos permite fazer isso. Sabemos quais são nossas despesas, sabemos quais serão elas no futuro. Podemos definir metas realistas para as coisas que queremos e ter dinheiro para as coisas de que precisamos. É uma boa sensação ter tudo isso sob controle.

Começando

Então, como você chega a esta terra prometida?

Meu conselho é começar por não definir nenhum orçamento. Basta rastrear suas despesas e categorizá-las. Claro, você ainda tem bom senso: se você está ganhando $ 4.000 por mês, não vai comprar um carro de $ 70.000, certo? Apenas gaste como você normalmente faria, observando apenas os limites mentais que você já possui.

Após seis meses disso, você terá uma ideia melhor da maioria dos seus orçamentos. Na verdade, deixei o Mint funcionar por mais de um ano antes de começar a definir orçamentos e pensar em reservas. Isso me deu uma excelente visão de onde eu poderia alocar o dinheiro de forma mais inteligente.

Você governa o orçamento

Lembre-se disso: você governa o orçamento, ele não governa você.

O propósito de tudo isso é uma vida melhor para você. Isso permite que você planeje, sim, mas também deve permitir que você sonhe. Um orçamento é uma ferramenta, não um capataz impiedoso. Sempre lembrar que.

Espero que isso tenha ajudado você a ver as vantagens do orçamento.