Melhor maneira de começar a investir

Suposições

Você tem um emprego, ganha mais dinheiro do que gasta. Você tem cerca de quatro meses de despesas guardadas para emergências. Você o dividiu entre uma conta de poupança gratuita em uma cooperativa de crédito local e uma conta corrente gratuita com juros em um banco na Internet.

As Considerações

A próxima etapa depende de

1. Quanto dinheiro você está ganhando.
2. O tipo de benefícios que seu empregador oferece, se houver.
3. Por que você está salvando. Para que será usado e, o mais importante, quando.

A quantidade de dinheiro que você está ganhando determina sua faixa de impostos. Isso é importante porque uma das maiores despesas que você terá ao longo da sua vida provavelmente serão os impostos, então faz sentido prestar atenção a isso.

Economizando vs. Investindo

Antes de entrarmos nisso, porém, vamos nos lembrar da diferença entre economizar e investir. Enquanto você estava construindo seu fundo de emergência, você estava economizando. Sua principal preocupação era ter um estoque de dinheiro extra que você pudesse acessar a qualquer momento, apenas para garantir. Obter o retorno do seu dinheiro era a última de suas preocupações. Na verdade, você aceitou de bom grado que perderá dinheiro com os impostos e a inflação. Quando você está guardando dinheiro para uma meta de curto prazo, como férias, um carro novo ou até uma casa, você está economizando.

Por outro lado, investir é quando sua principal preocupação é gerar retorno sobre o seu dinheiro, fazê-lo crescer. Tecnicamente, sua conta poupança é um investimento porque paga juros, mas é muito pobre porque não cresce rápido o suficiente para nem mesmo acompanhar a inflação e os impostos.

Você poderia simplesmente continuar economizando da mesma forma que tem feito, mas será um jogo perdedor, porque você terá que superar constantemente o impacto dos impostos e da inflação apenas para seguir em frente.

Algumas definições básicas

O governo quer que você pague impostos, não haja dúvidas sobre isso, mas também quer que você economize, então várias regras foram criadas para incentivá-lo a fazer exatamente isso. Para aproveitá-lo ao máximo, vamos começar entendendo os suportes fiscais e alguns outros conceitos relacionados a impostos.

Para tomar decisões informadas, você precisará entender alguns termos importantes como:

1. Renda bruta
2. Rendimentos tributáveis
3. Taxa marginal de imposto
4. Taxa efetiva de imposto

Para simplificar, vamos presumir que você é solteiro e não tem filhos. Você pode encontrar facilmente as informações de que precisa em irs.gov se for casado ou chefe de família.

A renda bruta é o que você obtém quando soma todas as suas fontes de receita de salários ou vencimentos e os juros de suas contas de poupança.

O governo permite que você exclua parte de sua receita da tributação. Essas exclusões estão listadas no final da página um e no início da página dois do Formulário 1040. Obtenha uma cópia do Formulário 1040 e saiba o que são. O seu rendimento tributável é o que resta após deduzir todas as exclusões do seu rendimento bruto. Isso é o que determina sua faixa tributária e, conseqüentemente, sua taxa marginal de imposto.

A taxa marginal de imposto é a taxa aplicada ao último dólar ganho. Nem todos os rendimentos tributáveis ​​são criados iguais. Para 2016, você paga

10% sobre os primeiros $ 9.275,

15% sobre tudo entre $ 9.276 e $ 37.650,

25% sobre tudo entre $ 37.651 e $ 91.150,

28% sobre tudo entre $ 91.151 e $ 190.150 e assim por diante.

A taxa mais alta é de 39,6% em tudo acima de $ 415.051.

Portanto, se sua renda tributável for de $ 35.000, você está na faixa de 15% de imposto. Você não paga 15% sobre tudo isso, apenas sobre a parcela entre $ 9.276 e $ 35.000. Os primeiros $ 9.275 são tributados em apenas 10%. Sua taxa marginal de imposto é de 15% porque o próximo dólar que você fizer será tributado a essa taxa.

Você pode ver que há um grande salto, 10%, de 15% para 25%. Todos os outros saltos são de 3% ou 5%, portanto, vale a pena quando você sai do seu caminho para evitar ter uma renda na faixa de 25% ou mais.

A taxa de imposto efetiva é quando você soma todos os seus impostos das várias categorias de impostos e calcula a porcentagem de sua renda que você pagou em impostos. É menos importante para nossos propósitos aqui. Só quero que você entenda que é diferente da taxa marginal de imposto. Você só quer que seja o mais baixo possível enquanto ainda trabalha dentro das regras.

Fundamentos de benefícios para funcionários

A outra coisa que você deve considerar ao tomar suas decisões de investimento são os benefícios fornecidos pelo empregador. Os empregadores são obrigados a fornecer certos benefícios, mas também podem oferecer benefícios voluntários. Alguns empregadores oferecem planos de pensão para seus funcionários. Os planos de pensão permitem que os funcionários economizem dinheiro, tendo-o deduzido de seu contracheque, sem pagar impostos. O dinheiro é depositado na conta de aposentadoria do funcionário. O funcionário é o proprietário, administra e controla a conta e nenhum imposto é devido até que ele ou ela retire. As contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador são chamadas de planos 401k em homenagem ao código tributário que as rege.

Employer Match

Alguns empregadores chegam a igualar algumas de suas contribuições de 401k com até 50% ou mais. Este é o melhor negócio em qualquer lugar. É como obter um retorno de 50% do seu investimento. Alguns dizem que isso é tão bom que, se estiver disponível, você pode até pedir dinheiro emprestado para explorá-lo totalmente, se necessário. Só você sabe o quão disciplinado você é, então faça isso a seu próprio critério.

Alternativas do plano do empregador

Se seu empregador não oferece um plano de aposentadoria, nem tudo está perdido. Uma conta individual de aposentadoria (IRA) é outra maneira de excluir a renda da tributação. Existem dois tipos, o IRA tradicional e o Roth IRA. O IRA tradicional funciona de maneira semelhante ao plano 401k. Você paga impostos quando retira seu dinheiro, não quando o deposita. Funciona melhor quando você está nas faixas de tributação mais altas, porque suas contribuições reduzem sua renda tributável. Lembre-se de que sua taxa marginal de imposto depende de sua renda tributável. O Roth IRA faz o oposto. Você paga impostos sobre as suas contribuições quando as faz, mas nenhum imposto sobre os rendimentos quando as sacam. Isso funciona melhor quando você está nas faixas de impostos mais baixas.

Então, como isso ajuda você se você ainda precisa pagar os impostos quando tira o dinheiro, você pergunta. Ajuda porque você não precisa sacar nenhum dinheiro todos os anos para pagar os impostos sobre os rendimentos. Dizemos que você diferiu os impostos. Todos os ganhos estarão disponíveis para gerar retornos adicionais, talvez nas próximas décadas. Por exemplo, se você ganhou $ 10 em juros de uma conta normal, você teria que sacar $ 2,50 para pagar impostos, supondo que você esteja na faixa de 25%. Isso significa que apenas US $ 7,50 estarão disponíveis para investir no próximo ano. Em um 401k ou IRA, todos os $ 10 permanecerão na conta e renderão mais juros. Os juros ganhos sobre os juros são chamados de juros compostos.

Depois de tudo isso, ainda não expliquei como você deve começar a investir. Tudo o que falamos até agora são algumas maneiras de economizar. Salvar é apenas o primeiro passo. Sem poupança você não pode fazer investimentos. Lembre-se de que o objetivo de investir é gerar um retorno sobre o seu dinheiro, antes de mais nada, para vencer o impacto dos impostos e da inflação, mas também gerar uma renda que você possa realmente gastar em algum momento futuro.

Estabelecendo objetivos

Isso nos leva ao meu próximo ponto. Quando você quer gastar o dinheiro? Você investiu seu fundo de emergência em uma conta de poupança porque precisa que tudo esteja lá amanhã e no dia seguinte e no próximo. Para obter um retorno maior do que a conta poupança, você precisará correr alguns riscos. Você terá que aceitar que o valor do investimento pode diminuir no curto prazo, mas aumentar no longo prazo. Para um prazo realmente curto, como um a três anos, CDs e contas do mercado monetário são boas escolhas. A segurança é boa, mas o retorno ainda é sombrio. Eu quero que você considere fundos mútuos.

Selecionando Investimentos

Os fundos mútuos reúnem o dinheiro dos investidores e compram ações, títulos e, às vezes, outros tipos de investimentos. No final do ano, eles distribuem o lucro aos investidores. Mas os fundos mútuos podem perder dinheiro, você diz. Sim, eles podem, mas como eles distribuem esse risco por muitos tipos diferentes de ativos, a possibilidade de que falhem completamente é remota. Alguns dos títulos subjacentes ganharam valor, enquanto outros perderam.

Gestão de risco

De acordo com Ric Edelman, o mercado de ações em geral ganhou dinheiro 70% de todos os anos desde 1926, quando começou a registrar essas coisas. Ganhou dinheiro 90% de cada período imaginável de cinco anos e 100% de cada período de 15 anos. O que isso lhe diz? Ele informa que, se seu horizonte de tempo for inferior a cerca de 15 anos, você precisará ter pelo menos algum outro tipo de fundos além dos fundos mútuos de ações. Os fundos de títulos servem a esse propósito muito bem. Durante longos períodos de tempo, eles também obtêm retornos respeitáveis ​​por direito próprio, mas o mais importante, eles tendem a ziguezaguear quando os fundos de ações zagnam. Se seu horizonte for curto, digamos, de três a cinco anos, você terá mais títulos e menos ações do que quando seu horizonte for mais longo, digamos, de dez a 15 anos.

O que estou tentando dizer é que você reduz o risco distribuindo seus investimentos por um grande número de diferentes classes de ativos, como ações e títulos. Ric Edelman recomenda mais de meia dúzia de tipos diferentes de investimentos. A questão é simples. É preciso diversificar e não depender de um único tipo de investimento. Pode parecer contra-intuitivo, mas introduzir algum risco pode realmente tornar seu investimento geral mais seguro.

Começar é a chave

Isso é bom e elegante, você diz, mas você tem apenas algumas centenas de dólares para investir. Isso não é um problema. IRAs geralmente têm mínimos mais baixos do que contas tributáveis ​​regulares. Planos de 401k podem não ter um mínimo. Todos os corretores de desconto têm guias online para selecionar fundos para praticamente qualquer situação imaginável, portanto, a falta de fundos não deve impedi-lo de começar. Começar cedo é a chave. Você se lembra do que eu disse sobre juros compostos antes, certo?

Embora não possa recomendar nenhum fundo em particular, direi que sou um grande fã de fundos de índice por vários motivos. Primeiro, eles são gerenciados passivamente. Ninguém precisa ser pago para selecionar ações ou títulos nos quais investir. Tudo isso no piloto automático. Eles são muito eficientes em termos fiscais, o que é importante especialmente fora das contas de aposentadoria com impostos diferidos. Porque eles só precisam negociar quando o índice muda, eles raramente vendem quaisquer títulos que possam gerar ganhos de capital tributáveis. Eles tendem a espalhar uma ampla rede para incluir um grande número e variedade de títulos. Existem até fundos que investem em outros fundos para cobrir o máximo possível do mercado. Um fundo como esse pode ser tudo de que você precisa. A melhor razão de todas é que eles também superam os fundos geridos de forma mais ativa na maioria das vezes.

Se seus fundos forem limitados, outra opção é o chamado fundo de data-alvo. Esta é uma boa escolha se você tiver um propósito específico em mente, como comprar uma casa. Tudo o que você precisa fazer é decidir quando deseja fazê-lo e o fundo ajustará automaticamente sua combinação de títulos para corresponder ao seu cronograma.

Finalmente, procure fundos com "balanceado" em seus nomes. Os fundos equilibrados normalmente investem em várias classes de ativos. Geralmente geram retornos respeitáveis, mas raramente espetaculares.

Já mencionei os custos indiretos e de gerenciamento como um fator ao selecionar fundos. Você deseja que a taxa de despesa líquida seja a mais baixa possível, definitivamente menor que 1%. Veja também o retorno de 10 anos. Os fundos prefeririam que você visse o melhor desempenho, mas isso é um erro. Retornos espetaculares em um ou dois anos são irrelevantes. Você quer consistência ano após ano. O retorno de 10 anos diz mais sobre isso do que qualquer outro número que você possa encontrar. O desempenho extraordinário de curto prazo costuma ser uma indicação de que o fundo está prestes a atingir o pico. Então é tarde demais para entrar. Concentre-se no desempenho de longo prazo.

Como sempre, fique à vontade para fazer perguntas ou postar comentários abaixo e tentarei encontrar as respostas para você.