Quando investir em um roth ira, um tradicional ira, um roth 401k e um tradicional 401k

Diferença entre 401K tradicional, IRA tradicional, Roth 401K e IRA Roth

Isenção de responsabilidade: não sou um planejador financeiro registrado, nem tenho graduação em finanças ou contabilidade. Eu me considero um investidor médio, pois sei que cometi mais erros do que acertou.

À medida que meus filhos começam suas carreiras, há mais opções de poupança para a aposentadoria e fica mais difícil determinar quem está ajudando você a entender suas opções e quem está apenas lhe vendendo coisas. É aqui que começo com meus filhos quando começo a ensiná-los a investir.

Vamos começar definindo alguns termos.

• 401K. Fornecido por seu empregador como uma conta para economizar para a aposentadoria. Você contribui para esta conta como uma porcentagem do seu salário. Muitos empregadores também fornecem uma correspondência para essa conta. Por exemplo, um empregador pode igualar 25 centavos por dólar até os primeiros 6% das contribuições.
• IRA. Fornecido por meio de firmas de investimento terceirizadas como uma conta para economizar para a aposentadoria. Você abre a conta e seleciona a empresa que detém a conta, que pode ser um banco como o Chase ou o Bank of America, ou uma empresa de investimento como Charles Schwab ou Fidelity. Você contribui para esta conta conforme achar adequado.
• Conta de aposentadoria de Roth. Em uma conta de aposentadoria Roth, o dinheiro é colocado na conta após o imposto de renda. Portanto, você pagou imposto de renda sobre esse dinheiro. A expectativa é que você não precise pagar imposto de renda ao usar o dinheiro na aposentadoria.
• Conta de aposentadoria tradicional. Em uma conta de aposentadoria tradicional, o dinheiro é colocado na conta antes do imposto de renda. Assim, você não paga imposto de renda quando ganha o dinheiro. A expectativa é que você pague imposto de renda quando usar o dinheiro na aposentadoria.

Existem muitos recursos excelentes que podem lhe informar sobre todas as regras de cada tipo de conta, e estou destacando as acima, pois a premissa é que você usará o dinheiro apenas para a aposentadoria. Agora, vamos colocar esses termos juntos.

• 401K tradicional. Um 401k patrocinado pelo empregador, onde as contribuições são retiradas antes dos impostos.
• Roth 401K. Um 401k patrocinado pelo empregador onde as contribuições são retiradas após os impostos.
• IRA tradicional. Conta em empresa terceirizada cujas contribuições qualificadas são dedutíveis nos impostos.
• Roth IRA. Conta em empresa terceirizada cujas contribuições qualificadas não proporcionam dedução fiscal.
• Match Company. Uma correspondência de empresa é o dinheiro que a empresa coloca em sua conta 401K. Você normalmente aqui, pois algo como a empresa vai igualar 50 centavos para cada dólar que você contribuir com até 6%.

Quando contribuir para um Roth versus uma conta de aposentadoria tradicional

O negócio é o seguinte: ao contribuir para uma conta de aposentadoria, você deseja minimizar os impostos que paga quando o dinheiro entra na conta e quando o dinheiro sai da conta. E ninguém fala sobre o que isso significa. Isso significa que ao longo de sua vida você deve contribuir com uma conta de aposentadoria Roth e tradicional para minimizar os impostos. Você não contribuirá com os dois ao mesmo tempo, entretanto, chegará um ponto em que você mudará a contribuição de um para o outro.

Com qual devo contribuir?

Primeiro, você precisa entender quanto você paga de imposto de renda hoje, que está amplamente vinculado ao seu salário. Por exemplo, a maioria das pessoas que ganha menos de $ 20.000 por ano não deve nenhum imposto de renda. Nesse caso, um Roth 401K é perfeito. Você contribui com o máximo que pode virtualmente sem impostos e, durante as retiradas, também é isento de impostos. Conforme sua renda aumenta, você começa a pagar imposto de renda, talvez 5%, mas vamos supor que você pagará 10% sobre o saque. Ainda faz sentido contribuir para um Roth. Como normalmente isso está ocorrendo no início da carreira, os ganhos vão crescer por muito tempo, que também são retirados com isenção de impostos. Conclusão: se você tiver acesso a um Roth 401K, use essa conta no início de sua carreira e ao conseguir seu primeiro emprego após a faculdade.

Quando você muda para uma conta de aposentadoria tradicional de um Roth?

Mais tarde em sua carreira, você pode ter mais 10 ou 15 anos antes de se aposentar, você foi promovido algumas vezes e está pagando 15-20% em imposto de renda. Agora pode ser a hora de mudar para um tradicional 401K. O dinheiro que você está investindo em um IRA tradicional agora tem uma economia de impostos de 15-20%. Na retirada, os impostos devem ser menores, digamos 10%. No entanto, neste caso, você também pagará impostos sobre os ganhos. Conclusão: se você tiver acesso a um Roth 401K, mude para um 401K tradicional quando estiver mais perto da aposentadoria e em uma faixa de impostos mais elevada.

O melhor conselho é falar com um profissional tributário e um consultor financeiro. No entanto, se nenhum dos dois está pensando nisso, é hora de encontrar um novo.

Para onde vai minha contribuição equivalente à empresa?

Quer você contribua para um Roth 401K ou um 401K Tradicional, as contribuições correspondentes da sua empresa irão para uma conta de imposto diferido. Ou seja, você pagará impostos sobre todas as contribuições correspondentes da empresa quando retirar esse dinheiro.