Quando e como começar a se preparar para a aposentadoria

Quando você está começando sua carreira, e acabou de sair da escola, a ideia de aposentadoria parece rebuscada. A maioria não consegue imaginar o dia em que não estarão mais trabalhando ou não serão mais capazes de trabalhar. Mas a aposentadoria faz parte da vida. E se você planejar corretamente, pode ser um momento maravilhoso. O início de um novo capítulo em sua vida, sustentado pelo dinheiro que você cuidadosamente economizou, investiu e acumulou ao longo de décadas durante sua vida profissional. Com apenas uma pequena porcentagem de empregadores oferecendo planos de pensão atualmente, vale a pena planejar com antecedência.

Por que não estamos economizando mais?

O National Institute on Retirement Security estima que 40 milhões de famílias nos Estados Unidos não têm economias para a aposentadoria. De acordo com o Employee Benefit Research Institute, os americanos estão coletivamente com um déficit de poupança para a aposentadoria de aproximadamente US $ 4,3 trilhões. O número indica que as famílias nos Estados Unidos, onde o membro chefe tem entre 25 e 64 anos, têm US $ 4,3 trilhões menos economizados do que o número sugerido.

O Federal Reserve tem estatísticas alarmantes sobre nossa falta de poupança para a aposentadoria. O saldo médio da conta de aposentadoria no país é de $ 59.000. Isso inclui apenas pessoas que têm uma conta de aposentadoria. Considere as dezenas de milhões que nem mesmo criaram um. O saldo médio para contas de aposentadoria é de $ 200.000. Lembre-se de que a mediana é o ponto médio do conjunto de números, enquanto a média é calculada somando todos os números e dividindo pelo valor do conjunto.

Existem algumas famílias americanas que estão bem preparadas para a aposentadoria. É por isso que a média é mais alta. Mas a mediana indica quantas famílias estão nesse limite ou abaixo de $ 59.000. US $ 59.000 mal cobririam uma emergência médica, muito menos a aposentadoria de alguém. Todos os americanos em idade produtiva deveriam ficar alarmados se ainda não estiverem se preparando para a aposentadoria.

Melhor idade para começar

Existe um equívoco de que só devemos começar a nos preocupar com a aposentadoria no final dos 30 e início dos 40. Esses são os anos em que você se firma em sua carreira e começa a ganhar um bom dinheiro. Agora você pode começar a investir para a aposentadoria. Mas se você está apenas começando aos 30 anos, você perdeu de 10 a 15 anos de economias que poderiam estar em sua conta de aposentadoria.

Abrir uma conta de aposentadoria não é um marco que você deixa aos 30 anos. Deve acontecer no momento em que você começar a trabalhar. Quer você se junte ao mercado de trabalho aos 18, 22, 25 ou mais tarde na vida, abra uma conta de aposentadoria um ano após seu primeiro emprego. Mesmo se você estiver adicionando apenas pequenas quantias à conta no início, cada dólar economizado o ajudará no futuro.

Vantagens de começar jovem

É compreensível que você ganhe menos quando entra pela primeira vez no mercado de trabalho. E se você se formou na faculdade, pode ter alguns empréstimos estudantis que precisam ser pagos. Ninguém espera que você coloque $ 10.000 em uma conta de aposentadoria todos os anos aos 20 anos. Mas mesmo adicionar $ 1.000 a cada ano é uma quantia muito valiosa.

Concentre-se em administrar sua dívida e não perca nenhum pagamento porque, em vez disso, colocou dinheiro em uma conta de aposentadoria. Mas administre seus gastos de forma que você aproveite a vida, pague suas dívidas e coloque algumas centenas de dólares em sua conta de aposentadoria cada vez que tiver alguma economia extra. Quanto mais cedo você adicionar dinheiro à sua conta, mais poderá retirá-lo.

Benefícios de juros compostos

A maior razão pela qual você deve começar a adicionar dinheiro ao seu pecúlio de aposentadoria aos 20 anos são os juros compostos. Juros compostos é como o dinheiro cresce exponencialmente porque os juros crescem sobre si mesmo. A ideia é que você esteja reinvestindo os ganhos que obtém com seu investimento inicial.

Podemos usar um exemplo simples, em que você decidiu adicionar $ 500 a um título de longo prazo classificado como muito seguro. É um investimento sem risco, onde você sabe que obterá algum retorno todos os anos. Mesmo que o retorno seja de apenas 3% ao ano, ainda é algum interesse.

No final do primeiro ano, você terá $ 515 graças aos juros de 3%. No segundo ano, você tem $ 515 naquele título, o que significa que você acaba com $ 530,45. Em dois anos, você ganhou apenas US $ 0,45 extra graças aos juros compostos. Não estou impressionado?

Em dez anos, seu investimento de $ 500 em um título praticamente sem risco se transformará em $ 671. Em 40 anos, o mesmo investimento de $ 500 é agora de $ 1.631. Você pode inserir seus próprios números para calcular o impacto dos juros compostos em uma calculadora, como esta da SEC dos Estados Unidos.

Agora imagine que você está adicionando mais de $ 500 à sua conta de aposentadoria a cada ano a partir dos 20 e poucos anos e está colocando muito desse dinheiro em investimentos que lhe proporcionam um retorno muito melhor do que 3%. É fácil ver que o dinheiro está quadruplicando quando você está prestes a se aposentar.

Efeitos de juros compostos em $ 500 ao longo de 40 anos.

Arriscar mais em uma idade jovem

Quando você está na casa dos 20 anos, pode se imaginar trabalhando por mais 40 anos. Dá a você quatro décadas de dinheiro que você ganhará e investirá por meio de uma conta de aposentadoria. E se você começar a economizar cedo, terá a chance de correr mais riscos. Claro, há uma chance de alguns de seus investimentos não darem certo. Mas aqueles que o fizerem lhe darão uma sorte inesperada. E mesmo se você tiver um ano em que acabará perdendo mais do que ganha com esses investimentos, terá muito tempo antes de atingir a idade de aposentadoria.

Assumir grandes riscos com suas economias para a aposentadoria não é tão sábio quando você está na casa dos 50 ou 60 anos. Você sempre pode assumir riscos calculados, onde tem certeza de que está apoiando um vencedor. Mas você não vai querer arriscar o pé-de-meia que já construiu. É para isso que servem os seus 20 anos!

Opções de Investimento

As duas opções mais populares para investir fundos de aposentadoria são contas de aposentadoria individuais, ou IRAs, e 401 (k) s.

O conceito de um 401 (k) é que seu empregador fará contribuições para a conta de aposentadoria em seu nome. Aqueles que são leais a uma única empresa, ou poderiam imaginar passar muitas décadas na mesma empresa, se beneficiariam com um 401 (k).

Existem alguns tipos diferentes desses planos, com 401 (k) s sendo a versão corporativa. Um 403 (b) é projetado para funcionários que trabalham na educação pública ou com organizações sem fins lucrativos. A 457 é onde o dinheiro dos funcionários estaduais e municipais é reservado para a aposentadoria, enquanto os funcionários federais recebem Planos de Poupança Thrift, ou TSPs. A única diferença entre esses planos é quem pode usá-los.

O IRA é uma conta poupança que você usaria para se aposentar. A razão pela qual faz sentido usar um IRA, em vez de uma conta poupança regular, é porque você obtém enormes benefícios fiscais no IRA. Algumas pessoas pensam que o IRA é o investimento, mas o IRA é apenas o lugar onde você está colocando todo o seu dinheiro e ativos. Quer se trate de ações, títulos, fundos mútuos ou commodities, eles se enquadram no guarda-chuva IRA.

Existem alguns IRAs diferentes, como IRAs tradicionais, Roth, SEP e SIMPLE. Eles variam com base na elegibilidade de renda, status de emprego, limites de quanto você pode colocar na conta a cada ano e como os incentivos fiscais são concedidos. Por exemplo, o imposto só é pago na aposentadoria em um IRA tradicional. Enquanto isso, você paga imposto quando o dinheiro vai para a conta em um Roth IRA, mas não paga imposto na aposentadoria.

Antes de configurar uma conta de aposentadoria, pesquise todas as diferenças e restrições de elegibilidade nas contas para garantir que você selecione aquela que é mais adequada às suas necessidades.

Vídeo de planejamento de aposentadoria

Como Investir o Dinheiro

Agora que você configurou uma conta de aposentadoria, é hora de decidir como investirá seu dinheiro. Como mencionado anteriormente, fazer investimentos mais arriscados entre 20 e 30 anos é uma escolha sensata. Alguns indivíduos seguem o caminho de selecionar ações e / ou títulos específicos para suas economias de aposentadoria, enquanto outros contam com fundos mútuos com diferentes retornos e níveis de risco.

De acordo com a Morningstar, o retorno médio anual no mercado de ações entre 1926 e 2015 foi de 10,02%. Em contrapartida, a rentabilidade média anual das obrigações do mesmo período foi de 5,58%. Enquanto você obtém um retorno decente sobre os títulos, as ações oferecem muito mais chances de crescer exponencialmente o pecúlio da aposentadoria.

Pessoas com experiência e conhecimento do mercado de ações e títulos podem escolher investimentos específicos para adicionar ao portfólio. Aqueles que não desejam assumir tanto trabalho ainda podem ter muito sucesso escolhendo os fundos mútuos certos ou outros veículos de investimento sugeridos por um planejador financeiro certificado. Durante os primeiros 10 anos de poupança para a aposentadoria, supondo que você comece aos 20 anos, escolher fundos mútuos com retornos anuais mais altos é a melhor decisão.

Mesmo ao investir em fundos mútuos de risco, é bom ter algum equilíbrio. Não coloque 100% de suas economias em fundos mútuos de risco em qualquer idade. Equilibre-o tendo 50% em fundos mútuos de alto retorno, 30% em fundos mútuos “mais seguros” e 20% em títulos. Você pode rever essas porcentagens a cada poucos anos, dependendo de quanto está economizando, dos retornos que obtém e de qualquer mudança em sua vida ou nas circunstâncias de emprego.

É tentador investir quase todo o seu pecúlio de aposentadoria em títulos quando você se aproxima da aposentadoria. Mas supondo que você planeje viver por algumas décadas após a aposentadoria, isso pode ajudar a manter o crescimento desse pecúlio. No final dos 50 e início dos 60, colocar 40 a 50 por cento de seu dinheiro em ações e a outra metade em títulos é uma opção sensata. Você ainda obtém bons retornos de ações / fundos mútuos, mas obtém a rede de segurança de títulos caso algo dê errado com o mercado de ações.

Quanto eu preciso?

A pergunta que muitas pessoas fazem é quanto precisarão do pecúlio de aposentadoria quando pararem de trabalhar. A resposta é que cada família terá seu próprio número. O valor ideal da sua aposentadoria dependerá de onde você mora, do estilo de vida que deseja desfrutar, de quantos anos deseja passar na aposentadoria e de quantos dependentes você tem.

Existem calculadoras de renda de aposentadoria úteis, como esta da TD Ameritrade, que você pode usar para ter uma ideia de sua figura ideal. A calculadora considera sua idade atual, quando você espera se aposentar, quantos anos planeja gastar na aposentadoria e quanto dinheiro (em dólares de hoje) você precisará viver a cada mês na aposentadoria.

Considere as apólices de seguro saúde e vida

O seguro de vida envolve muito mais do que apenas obter uma quantia total quando alguém morre. O seguro de vida deve ser parte integrante de qualquer plano de aposentadoria. Quando usado corretamente, o seguro de vida pode ajudar a solidificar o plano de aposentadoria de uma família e protegê-lo contra imprevistos.

Digamos que as duas pessoas em um casal estejam trabalhando e economizando para uma aposentadoria conjunta. Se um dos cônjuges falece inesperadamente, sua renda potencial é perdida. Embora o outro cônjuge possa ter despesas um pouco menores como solteiro, eles ainda estão no vermelho por causa das perdas inesperadas de renda e benefícios de aposentadoria. O dinheiro de uma apólice de seguro de vida é uma forma de compensar essas perdas e garantir que o cônjuge sobrevivo e a família ainda tenham meios de viver e se aposentar com seu estilo de vida atual.

Os custos do seguro saúde também devem ser considerados. Quando somos mais jovens, é tentador ficar sem seguro saúde. Mas ter uma apólice de seguro saúde acessível para toda a vida é uma decisão sábia de investimento. Ele garante proteção contra os custos de exames de saúde regulares, visitas ao médico, medicamentos prescritos e emergências. Algum tipo de seguro saúde suplementar também é benéfico, já que essas apólices têm prêmios mensais muito baixos e fornecem pagamentos de quantia total em casos específicos - digamos, um acidente, invalidez, diagnóstico de câncer ou outra emergência de saúde.

À medida que envelhecemos, é sensato reforçar nossas apólices de seguro saúde a cada poucos anos. Seguir os planos de prêmio mais alto mais tarde na vida é sábio, pois eles fornecem um nível mais alto de cobertura e menos despesas do bolso quando você precisa de tratamento e / ou hospitalização. Tendemos a ficar mais doentes à medida que envelhecemos, e ter mais seguro saúde nesses anos é muito útil.

É assustador começar a pensar em aposentadoria aos 20 anos. Você acabou de começar a trabalhar e quer aproveitar o dinheiro que está ganhando. Mas décadas se passam em um piscar de olhos. E antes que você perceba, você está se aproximando da aposentadoria com um pé de meia que não é grande o suficiente. Comece cedo e você terá uma chance muito melhor de garantir que você e sua família estejam financeiramente seguros quando decidirem parar de trabalhar.

Referências

Maeda, Martha. The Complete Guide to IRAs and IRA Investing: Wealth-Building Strategies Revealed . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.