O que é um plano de seguro saúde com franquia alta?

Planos de seguro saúde com alta franquia

Se você nunca ouviu falar de Planos de Seguro Saúde com Franquia Alta, provavelmente ouvirá sobre eles em breve por meio de seu empregador e não ficará mais se perguntando o que são. O Affordable Care Act, que foi aprovado pelo Congresso e sancionado pelo Presidente dos Estados Unidos em março de 2010, tem muitos aspectos benéficos para pessoas com e sem cobertura de seguro saúde, como cobertura de seguro para doenças pré-existentes. No entanto, as ações governamentais no setor da saúde raramente ocorrem sem consequências, pretendidas ou não, no setor privado; uma delas tem sido o aumento do uso de planos de seguro saúde de alta franquia para fornecer benefícios de saúde aos funcionários, enquanto os empregadores lutam com o aumento dos prêmios de saúde.

Planos de seguro saúde com alta franquia

Os empregadores estão cada vez mais recorrendo a planos de seguro saúde com franquia alta para economizar dinheiro

Seguro de saúde com alta franquia e Lei de cuidados acessíveis de 2010

O Affordable Care Act tem muitas intenções, sendo as principais: garantir que dezenas de milhões de americanos adicionais sejam cobertos pelo seguro saúde, garantindo que as pessoas não tenham a cobertura negada para doenças pré-existentes e reduzindo o custo da saúde. Embora todos esses sejam objetivos de saúde louváveis, assim como muitos outros que não tenho tempo para mencionar, os primeiros dois objetivos primários parecem estar em conflito direto com o terceiro objetivo.

Como a cobertura pode ser estendida a dezenas de milhões de americanos adicionais e a negação de cobertura para doenças pré-existentes ser proibida e, ao mesmo tempo, reduzir o custo da saúde? Em algum lugar, algo precisa ceder para que essas reformas da saúde funcionem. Parece que o aumento dos mandatos sobre as seguradoras e sua busca por lucros estão fazendo com que aumentem seus prêmios de seguro médico. Para muitos empregadores, a resposta ao aumento dos prêmios de saúde tem sido oferecer ou mudar seus funcionários para um plano de seguro saúde com franquia elevada para economizar no aumento dos prêmios de saúde.

Um plano de seguro saúde com franquia alta (HDHP) é um plano de seguro saúde que tem uma franquia alta que deve ser oferecida antes de oferecer a cobertura de seguro saúde tradicional. A alta franquia pode variar de $ 1.200 a $ 10.000 ou mais, enquanto a economia em prêmios de saúde varia de 20% a 50% ou mais. Esse plano fornece essencialmente cobertura de seguro médico catastrófico que cobre um indivíduo ou uma família no caso de ocorrer um ferimento grave ou doença, por um custo de cobertura mais baixo.

O conceito desse tipo de seguro é que o consumidor de saúde participe mais do processo de escolha de quando e como procurar atendimento médico, uma vez que ele tem maior participação financeira no pagamento da saúde. Idealmente, isso leva a decisões mais prudentes em relação a quando e como procurar assistência médica, resultando em economia de custos para o plano de saúde e para o empregador e o empregado que pagam os prêmios do seguro saúde. Por exemplo, se alguém sabe que uma clínica médica de atendimento de urgência custará uma fração do que custaria para visitar uma sala de emergência de um hospital, é muito mais provável que escolha a opção menos cara, se estiver pagando pela visita devida a sua franquia anual ainda não foi cumprida.

Embora a economia de custos associada a um plano de seguro saúde com alta franquia possa ser medida pelos prêmios mais baixos pagos e por meio de estudos que demonstraram que, quando as pessoas têm uma participação financeira em seus cuidados de saúde, tendem a gastar menos, esses planos levantam a questão óbvia a respeito se eles desencorajam as pessoas cobertas pelos planos de procurar atendimento médico para cuidados preventivos e tratamento médico necessário.

Um estudo da RAND Corporation publicado na edição de março de 2011 do American Journal of Managed Care descobriu que, embora os planos de seguro saúde com alta franquia de fato reduzam os custos para o administrador do plano, já que os cobertos buscam menos assistência médica, também constatou que as reduções no uso de cuidados preventivos por aqueles cobertos por tais planos de seguro saúde, e que os planos podem estar fazendo com que as pessoas reduzam seus gastos médicos com cuidados médicos necessários e desnecessários.

Alguns empregadores amenizam o golpe para os empregados em planos de seguro saúde com alta franquia, oferecendo-se para pagar algumas das despesas médicas do empregado antes que alcancem a franquia alta. Por exemplo, um empregador pode pagar os primeiros $ 1.500 de despesas médicas para um plano com franquia de $ 4.000. Os empregadores também costumam oferecer aos seus funcionários uma Conta Poupança de Saúde (HSA) que permite que eles contribuam com dinheiro para uma conta para despesas médicas de forma isenta de impostos, por meio de deduções no salário. Alguns planos também cobrem cuidados preventivos fora do limite alto de franquia, o que pode potencialmente economizar custos de cuidados médicos a longo prazo, visto que problemas médicos futuros são evitados ou mitigados.

Parece provável que mais e mais pessoas receberão planos de seguro saúde de alta franquia em um futuro próximo, à medida que os empregadores procuram controlar os custos crescentes dos prêmios de saúde, que costumam ser o segundo maior custo para um empregador depois dos salários. Para aqueles que tradicionalmente não procuram muitos cuidados médicos, que muitas vezes incluem pessoas saudáveis, jovens e solteiras, este tipo de seguro de saúde pode oferecer uma chance de economizar muito dinheiro em prêmios de saúde. Idosos, pessoas com condições médicas preexistentes e pessoas com famílias para sustentar descobrirão que seus custos de saúde desembolsados ​​aumentarão quando inscritos em um Plano de Seguro de Saúde com Franquia Alta, uma vez que muitos dos custos de saúde são inevitáveis.As pessoas nessas situações deveriam pesquisar se seu empregador oferece uma Conta Poupança Saúde para reduzir seus impostos, o que ajuda a compensar parte do dinheiro adicional que gastam com cuidados médicos.

Depois de ler este artigo, você provavelmente ainda terá dúvidas sobre os planos de seguro saúde com alta franquia? Há muitos lugares para encontrar mais informações sobre esses tipos de planos de saúde, de sites administrados pelo governo a uma série de relatórios e análises online de seguros de saúde. Para alguns, o seguro saúde com alta franquia é uma coisa boa, pois lhes permite economizar dinheiro com os prêmios do seguro saúde, uma vez que raramente usam o seguro saúde, mas para muitos outros, esses planos com franquia elevada significam que terão que pagar mais serviços de saúde.

Planos de saúde com alta franquia: uma visão geral

© 2011 John Coviello