Atualização sobre o empréstimo de assistência para adiantamento

Os empréstimos de assistência para adiantamento podem ajudar com uma porcentagem do seu pagamento.

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Depois de desaparecer por cerca de uma década, os programas de assistência para pagamento de entrada estão começando a ressurgir como programas de empréstimo que ajudam os mutuários com o pagamento mínimo necessário para comprar uma casa. Esses programas são projetados para ajudar os mutuários com alguns ou todos os custos de entrada e / ou fechamento associados à compra de uma casa. Os programas são geralmente oferecidos por um administrador habitacional local ou estadual. Eles também podem ser administrados por uma organização sem fins lucrativos ou diretamente por um credor.

Os programas de assistência ao pagamento inicial são programas de empréstimo que ajudam os mutuários com o pagamento inicial mínimo de 3,5% exigido para empréstimos geralmente reconhecidos como empréstimos com pagamento inicial reduzido.

Qualificações mínimas para o programa de assistência para adiantamento

Se você deseja se qualificar para um programa de assistência para pagamento de entrada, você tem muitas opções para escolher. Esteja ciente de que esses programas têm diretrizes rígidas que você deve seguir para se qualificar para receber ajuda por meio do programa.

As informações sobre sua pontuação de crédito, histórico de crédito e receita são coletadas como parte da determinação de se você é ou não digno de crédito, em outras palavras, qualificado para receber um empréstimo de acordo com as diretrizes do programa.

Não existem muitas regras para se qualificar para o programa de assistência ao pagamento inicial, mas as regras para se qualificar são estritas.

1. Você precisa comprovar sua renda com a documentação completa. Você precisa ter W2's, holerites e declarações de impostos. Infelizmente, para os programas de assistência ao pagamento de entrada, o credor não pode qualificar sua renda com base na renda declarada e nos extratos bancários.

2. Os problemas de crédito pendentes precisam ser resolvidos ou tratados porque qualquer dinheiro que você deve aos credores contará contra sua receita.

Pontuação de crédito

A pontuação de crédito é o que os credores usam para ajudar a determinar se você tem ou não crédito. De acordo com a The Lenders Network, sua pontuação de crédito é um fator decisivo no início do processo de qualificação para obter um empréstimo por meio do Programa de Assistência para Adiantamento.

Para empréstimos típicos, o exemplo a seguir é a expectativa usual para pontuações de crédito.

Pontuação de crédito e programação de adiantamento

Sua pontuação de crédito ajuda a determinar qual será seu pagamento mínimo de entrada.

Com uma pontuação de crédito de	O mutuário pode obter um empréstimo com uma entrada mínima de
580+	3,5%
500-579	10%

O condado em que você mora determina a pontuação de crédito mínima exigida para o empréstimo.

Se você deseja se qualificar para um empréstimo por meio do programa de empréstimo de assistência para pagamento de entrada, deve levar em consideração a pontuação de crédito mínima necessária para se qualificar para o programa. Se o número de pontuação de crédito mínimo do seu condado for excessivamente alto, e se você puder economizar dinheiro suficiente para o pagamento mínimo necessário para obter um empréstimo, você pode considerar ir diretamente a um credor para se qualificar para o seu empréstimo. A maioria dos credores imobiliários exige que você tenha uma pontuação de crédito mínima de 620. Uma pontuação de 620 pode ser inferior ao requisito de pontuação de crédito mínimo do seu condado. Nesse caso, você terá uma chance melhor de obter um empréstimo se for diretamente a um credor.

Entenda este conceito muito importante com relação à sua pontuação de crédito - quanto maior for sua pontuação de crédito, menos o credor pode exigir para o seu pagamento. Uma pontuação de crédito baixa significa que você terá que pagar pelo menos 10% a 20%, dependendo do empréstimo que está buscando.

Histórico de crédito

Além de examinar a pontuação de crédito, o credor analisa o histórico de crédito para determinar a probabilidade de você reembolsar um novo empréstimo. A maneira pela qual você paga os credores anteriores e atuais é usada como um indicador para determinar a oportunidade e o rigor no tratamento do crédito que já foi concedido a você.

Se você pagar suas dívidas em dia e pagar o valor acordado entre você e o credor, então você será visto de maneira mais favorável do que um devedor que está sempre atrasado para pagar e / ou que não paga nada.

Renda

Se você tiver uma boa pontuação de crédito e um bom histórico de crédito, o credor irá então verificar quanta receita você ganha e quanta dívida atual você tem. O credor também analisa quanta dívida adicional você incorrerá se eles lhe concederem o empréstimo adicional.

Sua nova dívida será calculada e comparada com sua receita para determinar o que é chamado de relação dívida / receita. Normalmente, os credores desejam que o índice dívida / receita seja menor ou igual a 43%.

O rácio entre a dívida e o rendimento é calculado tomando o pagamento mensal da dívida e dividindo-o pelo rendimento mensal bruto (rendimento antes de impostos e deduções).

Por exemplo, se sua dívida mensal é de $ 2.150 e sua renda mensal é de $ 5.000, sua relação dívida / renda seria de 43%.

$ 2.150 / $ 5.000 = 43%

Vejamos outro exemplo para ajudá-lo a compreender o conceito. Se sua dívida mensal for de US $ 1.500 e sua renda mensal for de US $ 5.000, sua dívida em renda será de 30%.

$ 1.500 / $ 5.000 = $ 30%

Quanto mais alto for o índice dívida / renda, maior será o risco que o credor assume para lhe conceder um empréstimo.

O programa de assistência para adiantamento está de volta

Entre os anos de 2003 a 2006, predominaram os empréstimos de 100%. Mas, logo depois, houve uma repercussão do enorme número de empréstimos que entraram em inadimplência e, como consequência, os credores deixaram de oferecer financiamento de 100% para os empréstimos para habitação.

Agora, com a economia em recuperação e mais insights sobre como qualificar os tomadores de empréstimos, o setor de empréstimos trouxe de volta o financiamento de 100% e o programa de assistência para pagamento inicial. Ao mesmo tempo, o setor está dificultando a qualificação para esses empréstimos. No entanto, se você atender às qualificações mínimas estabelecidas nas diretrizes, provavelmente receberá um empréstimo de assistência para pagamento inicial sem muitos aborrecimentos.

Se sua pontuação de crédito ainda não atingiu a pontuação de crédito mínima exigida para um programa de assistência ao pagamento de entrada e se você não pode se qualificar para um empréstimo neste momento, a melhor coisa a fazer é trabalhar com seus credores para obter suas contas resolvido.

Você pode falar com um consultor financeiro ou um credor para ajudá-lo a determinar quais dívidas e quanto da dívida deve ser reduzida ou totalmente paga. Se o seu credor estiver disposto a considerar um pagamento mais baixo, seu consultor financeiro ou credor pode lhe dar algumas dicas úteis e estratégias para negociar obrigações de pagamento mais baixas.

A outra coisa a fazer é continuar reservando fundos para os custos de entrada e fechamento. Em alguns casos, o seu agente imobiliário pode negociar com o vendedor para ajudá-lo com alguns ou todos os custos de fechamento. Mas, a questão mais importante é o pagamento inicial. A maioria dos credores deseja que você tenha alguma "pele" no jogo. Em outras palavras, eles querem que você tenha algo a perder se o credor lhe conceder um empréstimo. Embora o financiamento a 100% esteja começando a ressurgir, parece ser muito mais difícil conseguir esses tipos de empréstimos. Para se qualificar para um financiamento de 100%, as pontuações de crédito devem ser extremamente altas e a documentação de renda é mais rigorosa do que no passado.

No entanto, existem muitos programas de empréstimo disponíveis. Você não precisa ficar preso aos rígidos. Existem empréstimos para todos. A primeira etapa é conversar com um credor para ver qual é sua pontuação de crédito e trabalhar com os credores com os quais você tem um histórico negativo.

Por último, mas não menos importante, comece a economizar fundos para os custos de adiantamento e fechamento, caso você não seja capaz de se qualificar para o programa de assistente de adiantamento.

Recurso de assistência para adiantamento

A California Association of REALTORS® tem um recurso para ajudar compradores e REALTORS® a encontrar uma organização de Assistência para Adiantamento em sua área. É fácil preencher o formulário de pré-triagem de 3 etapas. Se precisar de ajuda para preencher o formulário, faça um vídeo para obter instruções passo a passo.