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Capital One contorna as reformas
Em 22 de maio de 2009, o presidente Obama assinou a "Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito", que ilustra as reformas para proteger os titulares de cartões de crédito americanos. "
Bem, Union Plus e Capital One evidentemente não entenderam a mensagem. Em vez disso, eles usaram todas as ferramentas em seu arsenal legal, para induzir propositalmente os titulares de cartões de crédito Union Plus a pagar taxas exorbitantes sobre seus saldos altos que rendem juros.
Eles têm contornado esse regulamento federal desde seu início, e a quantia de dinheiro que acumularam é impressionante. A Capital One comprou o Union Plus do Hudson City Savings Bank em maio de 2012 por US $ 31 bilhões, e eles estão evidentemente tentando obter seu dinheiro de volta tirando proveito dos desavisados titulares de cartões de crédito Union Plus.
Aqui está o que afirma o contrato do titular do cartão de crédito Union Plus:
Isso foi escrito no espírito das reformas "Truth in Lending Act" de 2009. No entanto, o que a Capital One deixa de divulgar é o dia em que eles aplicam esses pagamentos. A lei estabelece que toda instituição bancária pode aplicar pagamentos a saldos em qualquer dia do ciclo de faturamento atual ou anterior. A Capital One optou por usar o último dia do período de faturamento do mês anterior, ao determinar os saldos do cartão de crédito. No âmbito da lei, este é o pior cenário para o consumidor, mas quando a Capital One explica detalhadamente como aplicam os pagamentos (como acima), ainda opta por deixar de fora que os saldos são apurados no último dia do anterior ciclo de faturamento, cheira a inconsistência e engano.
Vou ilustrar a natureza desse abuso: suponha que seu ciclo de faturamento seja do primeiro dia do mês até o último dia do mês. Você cobrou US $ 1.000 em seu cartão de crédito em 15 de março e, em seguida, fez um adiantamento em dinheiro em 2 de abril de US $ 1.000. Você receberá sua fatura de cartão de crédito de março em 6 de abril e terá apenas US $ 1.000 para aplicar em sua fatura. O espírito da reforma é garantir que $ 1000 sejam alocados para o adiantamento em dinheiro, já que você está pagando 24% sobre esse saldo e 13% sobre o saldo cobrado. A Capital One alocará esses $ 1000 para os itens cobrados, manterá seu saldo de $ 1000 de adiantamento em dinheiro nos livros e cobrará um mês adicional de juros ($ 20 neste exemplo), até que você receba a conta de abril (em 6 de maio), e envie a eles o $ 1000 pelo adiantamento em dinheiro.
Se você puder entender os exemplos acima, deve ficar bem claro que a Capital One está acumulando dinheiro às custas dos titulares de cartões de crédito Union Plus. O espírito da reforma federal e a linguagem do Contrato do Titular do Cartão de Crédito do Union Plus diz que os pagamentos serão alocados ao saldo mais alto que rende juros. Quando a Capital One recebe aquele pagamento de $ 1000 em meados de abril, eles estão cientes do adiantamento em dinheiro feito em 2 de abril, mas alocam o pagamento ao saldo cobrado, refugiando-se em um complemento na reforma que permite escolher em que dia os saldos estão determinados. Eu ficaria menos chateado se Capital One acrescentasse, "Os saldos são determinados no último dia do ciclo de faturamento anterior" no Contrato do titular do cartão de crédito. Mas eles não divulgam essas informações porque não são legalmente obrigados a fazê-lo.Na minha humilde opinião, isso é enganoso.
Existem cerca de três milhões de titulares de cartões de crédito Union Plus. Quantos deles você acha que notou a omissão? A reforma "Truth in Lending" foi criada para proteger os titulares de cartões de crédito que usam adiantamentos em dinheiro ou têm empréstimos com juros diferidos. A Capital One usa brechas legais na reforma para tirar vantagem dessas mesmas pessoas. Quanto dinheiro você acha que a Capital One ganha por não divulgar essas informações? Os titulares do cartão de crédito Union Plus perderão dinheiro, devido à evasão da reforma pela Capital One e à falta de fibra moral. Se os titulares do cartão de crédito Union Plus mudassem para um cartão de crédito que não seja garantido pela Capital One, provavelmente economizariam. Quando descobri essa linguagem enganosa, cancelei imediatamente meu cartão Union Plus e mudei para outra operadora de cartão de crédito.Não sei como transmitir meu ponto de vista de forma mais clara do que isso. Eu sei que todos nós detestamos trocar de operadora de telefonia, operadora de cabo, operadora de internet, etc., mas trocar de operadora de cartão de crédito da Union Plus para quase qualquer outra empresa valeria a pena. Eu prometo.
Uma questão que também me confunde é que o Union Plus não oferece nenhum meio para seus clientes agilizarem o pagamento de seus saldos credores. Isso pode parecer confuso, então explicarei usando um exemplo: Compartilho minha conta com parentes próximos, alguns que moram em outros estados que não o meu. Um dia, pretendia abastecer meu carro, mas descobri que meu cartão de crédito Union Plus Capital One foi recusado. Descobriu-se que, sem que eu soubesse, uma boa despesa havia sido cobrada do cartão, esgotando assim o limite. Não tem problema… Essas coisas acontecem. Então, eu paguei em dinheiro.
Algumas horas depois, um parente me ligou para dizer que seu cartão de crédito estava sendo recusado. Claro, porque compartilhamos a mesma conta. No entanto, esse membro da família em particular dependia de seu cartão de crédito para tudo. Ela não tinha outro meio de pagar por nada. Ok… ainda não há problema. Os bancos ainda estavam abertos, então eu poderia ligar para o Union Plus e fazer um pagamento por telefone. Eles teriam meus números de roteamento e de conta e transfeririam todos os fundos necessários. Problema resolvido.
No dia seguinte, minha família ligou novamente e disse que ainda não havia crédito disponível. Liguei para a Union Plus para saber o que aconteceu. Acontece que eles estavam segurando meu pagamento por telefone por 4 a 6 dias, tempo necessário para compensar um cheque. Expliquei que não paguei com cheque convencional e que telefonei para eles e passei todos os meus dados bancários para agilizar o processo de liberação de crédito, para que minha família pudesse dispor de meios.
O Union Plus disse que eles tinham que compensar todos os pagamentos, o que basicamente significa que, se você tiver uma emergência e conceder ao Union Plus acesso à sua conta bancária e solicitar que retirem o valor que deseja pagar do seu saldo de crédito, levará de 4 a 6 dias para que o Union Plus possa fazer algo útil. Espero que este artigo ajude os titulares de cartão de crédito Union Plus a tomar uma decisão informada sobre quais empresas de cartão de crédito têm seus melhores interesses.
© 2013 DanielMarcosi