Assuma o controle de sua vida econômica: gerencie suas finanças pessoais como um chefe

Ofereço dicas de finanças pessoais para aumentar sua riqueza sem muita dor.

A mudança na cultura de finanças pessoais e metas

Tendo sido um consultor financeiro em uma época, eu vi muito do que significava sabedoria financeira em nível pessoal mudar drasticamente ao longo dos anos, embora o que fazia sentido no passado recente, faça pouco sentido hoje para um número crescente de pessoas.

Neste artigo, irei, em vários casos, desafiar o que se passa por sabedoria financeira e expectativas de planejamento de carreira, e olhar para alternativas que podem não apenas poupar muitas dívidas e dinheiro às pessoas, mas ao longo do tempo, exceder em muito o produção econômica uma carreira tradicional que muitas pessoas escolheram no passado.

Viver sem dívidas

Nesta primeira seção, quero cobrir algo que se aplica a todas as pessoas, que é viver sem dívidas, ou com o mínimo possível. Não há nada que lhe dê mais liberdade e muitas opções, ao mesmo tempo que o protege de eventos imprevisíveis que podem fazer com que sua casa financeira desmorone sobre você.

Para mim, vivi sem dívidas por mais de duas décadas, com exceção de um cartão de pequena loja usado com o objetivo de manter uma alta classificação de crédito. Você pode perguntar por que quero manter uma alta classificação de crédito se não tenho planos de fazer um empréstimo de qualquer tipo.

A resposta é que há momentos em que, ao se inscrever para certos tipos de opções de compra, você pode fechar um negócio porque tem crédito, mesmo que não planeje usá-lo.

Por exemplo, trabalho no meu computador para viver e, como os computadores não são baratos, usei minha classificação de crédito para garantir uma linha de crédito em uma loja de varejo, caso meu computador travasse e eu precisasse de uma imediatamente.

Eu me qualifiquei para obter crédito mais do que suficiente para comprar um novo computador e, na verdade, ele travou totalmente mais de uma vez e eu tive que comprar um novo computador. A boa notícia é que escolhi uma loja com um plano de pagamento que incluía não ter que pagar juros se eu pagasse o custo do computador antes de um período de seis meses.

Em todos os casos, paguei rapidamente o empréstimo e não precisei pagar juros. Embora tecnicamente fosse uma dívida, era uma dívida sem juros. Você não pode ficar mais barato do que isso.

A outra coisa que eu tinha a meu favor neste e em outros casos, é que economizei dinheiro suficiente para pagar de uma vez, se eu quisesse, então, se houvesse alguma necessidade, eu poderia pagar a qualquer hora que eu quisesse. Isso ajudou a melhorar meu crédito e a baratear a obtenção de um empréstimo se houvesse o tipo de emergência grave que surgisse e exigisse mais do que eu poderia pagar de uma vez.

O que é ótimo nisso é que uma pessoa ou casal pode fazer isso em qualquer fase da vida e pode se envolver em todos os tipos de coisas criativas para manter as despesas baixas, sem interferir significativamente em seu estilo de vida.

Algumas pessoas que conheço que vivem em áreas urbanas maiores decidem desistir de comprar um veículo e, em vez disso, usam os serviços de transporte para viajar quando precisam. Eles também usam a bicicleta quando vão trabalhar, a fim de fazer exercícios e economizar dinheiro.

O objetivo com tudo isso é estabelecer uma base financeira que possa resistir a qualquer sucesso que a vida possa nos dar e sobreviver sem uma devastação financeira completa.

Viver sem dívidas ou com dívidas baixas é, de longe, a melhor maneira de fazer isso. Você ainda pode fazer muitas das coisas que deseja sem ser tão frugal a ponto de não aproveitar a vida.

A chave é viver sob seus meios e investir o resto. Veremos isso um pouco mais tarde.

Muitos tipos de sobreviventes e preparadores se concentram em sobreviver em um mundo que pode desmoronar e, ainda assim, de várias maneiras, ignoram a área que tem maior probabilidade de ter um impacto negativo na maioria das pessoas, que é financeiramente saudável sob a maioria, senão todas as situações.

Gaste menos e invista o resto

Ter pouca ou nenhuma dívida não ajuda muito se você não se envolver em duas outras atividades financeiras. A primeira coisa que você quer fazer é gastar menos e investir o resto. Você quer começar a investir algum dinheiro em investimentos a fim de aumentar sua riqueza ao longo do tempo e, em última instância, obter uma receita dela, substituindo o que estava ganhando com seu trabalho ou negócio.

A melhor estratégia a ser usada é chamada de média de custo em dólar. É aí que você decide pegar uma quantia específica de dinheiro semanal ou mensalmente e colocá-la em um veículo de investimento específico. O que isso faz é remover a volatilidade e a emoção de seu processo de tomada de decisão e, com o tempo, criará uma quantidade surpreendente de riqueza para você. Nosso único trabalho, uma vez que a decisão é tomada, é ser disciplinado em nossos investimentos. A outra é nunca aproveitar o dinheiro se surgirem circunstâncias onde você acha que deve.

Quanto a onde você deve investir, eu recomendo fortemente um fundo de índice. Isso coloca seu dinheiro em um grupo de ações que apresentam um desempenho bastante bom ao longo do tempo. O S&P 500 é um dos que existem, embora se você for mais jovem e quiser fazer seu dinheiro crescer mais rápido, pode escolher o NASDAQ. Isso é mais volátil, e se você está propenso a temer e se preocupar, é melhor seguir o S&P.

Por último, no nível fundamental, é começar a separar todo o dinheiro que puder de forma consistente com o propósito de construir capital ou caixa suficiente para se proteger se você perder seu emprego ou se algo importante acontecer com seu carro ou algo que exija uma quantia significativa de dinheiro. Em qualquer lugar de 3 a 6 meses de renda de reposição é o que você deve buscar.

Não há nada mais fortalecedor financeiramente do que ter pouca ou nenhuma dívida, guardar dinheiro para emergências (não férias - isso é algo diferente) e investir em um fundo de índice seguro que cresce bem ao longo de um longo período de tempo.

Finanças Pessoais e Sucesso

Compra de casa versus aluguel

Se você é americano, uma das principais coisas que aprendemos em nossas vidas é que podemos viver o sonho americano. Na maior parte, isso significa comprar e morar em nossa própria casa.

Adquiri e morei em várias casas durante a minha vida e, nos últimos 22 anos, optei por alugar em vez de comprar. A principal vantagem do aluguel é que você se posiciona para não ser atingido por surpresas significativas de coisas que quebram e que você tem que pagar muito para consertar ou substituir. Parte disso pode ser coberto por seguro residencial ou seguro que cubra eletrodomésticos de última geração, mas há muitas coisas que podem dar errado nas quais você nem pensa e, a menos que seja muito hábil em reparos de vários tipos, você acabará ter que pagar muito de vez em quando.

Já vi pessoas terem que pagar milhares para remover árvores após uma tempestade porque uma enorme árvore foi arrancada e encostada em outra. Já vi grandes tempestades danificarem a parte elétrica da casa ou inundarem o porão ou o porão, exigindo que coisas como novos aquecedores de água sejam comprados porque foram destruídos pela água que chegava a quase um metro no porão.

Além disso, se alguma daquelas pequenas coisas que quebram em uma casa acontecer, como o encanamento, tudo o que você precisa fazer é ligar para o proprietário para consertar as coisas às custas dele. É claro que você deve se comunicar com os proprietários e obter por escrito o que é exigido de você se algo der errado. Na maior parte dos casos em que morei como locatário, se algo der errado, meu senhorio terá que pagar por isso. Somente se eu esquecer de fazer coisas como remover a mangueira da torneira externa, o que pode resultar na quebra dos encanamentos de água, é que sou responsável por quaisquer danos.

A razão pela qual isso é importante é que podemos projetar com precisão nossos custos mensais e tomar decisões com base nas contas previsíveis que temos de pagar.

Uma última coisa a se considerar com uma casa é que muitas pessoas dizem que ela é um investimento. Mas a verdade é que é sua casa. Quando as pessoas começaram a tratar suas casas como um cofrinho com uma linha de crédito de home equity (HELOC) antes da Grande Recessão, muitas delas estavam debaixo d'água, o que significa que deviam