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Quando meu médico me disse que eu não poderia voltar ao trabalho, fiquei feliz por ter tomado a decisão, alguns anos antes, de adquirir um seguro de invalidez de longo prazo (LTD) através de meu empregador. Eu pensei que estava pronto - pedaço de bolo. No entanto, não foi tão fácil quanto pensei que seria.
Em primeiro lugar, você deve perceber que sua operadora LTD está no mercado para ganhar dinheiro. O que eles realmente gostariam de fazer é cobrar prêmios e nunca pagar benefícios. Claro, eles não seriam capazes de fazer tanto tempo e permanecer no negócio. Por um lado, eles enfrentariam zilhões de ações judiciais. Portanto, eles pagam, mas a maioria é muito seletiva sobre quais clientes recebem benefícios por invalidez.
Eles querem provas. Eles não acreditarão apenas na sua palavra sobre a sua deficiência. Você não pode simplesmente dizer: “Não posso mais trabalhar. Eu machuquei." Isso não vai funcionar. Eles querem raios-x, ressonâncias magnéticas, tomografias computadorizadas, exames de sangue - coisas assim. Infelizmente, nem todas as condições incapacitantes podem ser comprovadas com esses testes. Por exemplo, algumas doenças nas costas, dores nas articulações, fibromialgia e dores crônicas não podem ser identificadas com os testes tradicionais. Algumas condições emocionais e mentais caem na mesma categoria. É aqui que seus médicos entram em jogo.
Vamos usar a fibromialgia como exemplo. Não importa quanta dor você sinta, essa condição não pode ser comprovada com um exame de sangue ou raio-x. A maioria dos clínicos gerais sabe pouco sobre isso, então você precisa consultar um reumatologista especializado em fibromialgia. Sua palavra e descobertas terão muito mais peso para a seguradora do que para um clínico geral. Se a sua deficiência é causada por algo como transtorno do pânico ou depressão clínica, você precisa consultar alguém especializado nisso. Veja a foto?
Consulte seu médico regularmente. Certifique-se de que ele documenta tudo. Se ele lhe disser que sua ressonância magnética mostra uma extensa lesão nervosa, peça-lhe que anote. O pessoal da LTD não vai ler sua ressonância magnética e, segundo eles, se não está escrito, não aconteceu. Cada vez que você visita um consultório médico, pronto-socorro, quiroprático, fisioterapeuta, acupunturista, clínica, psicólogo, psiquiatra, conselheiro ou massagista, peça uma cópia de todas as anotações e testes. Leve-os para casa com você e faça outra cópia. Mantenha um conjunto de tudo em um envelope grande e a outra cópia em outro lugar. Mantenha um dos conjuntos de cópias ao lado do telefone para que você tenha as informações prontamente acessíveis quando o representante da LTD ligar com perguntas.
Envie tudo por fax para sua empresa de deficiência de longo prazo E envie um conjunto de cópias por correio registrado. Eles solicitarão cópias ao seu médico, mas, pela minha experiência, alguns consultórios médicos demoram a enviá-las. Além disso, às vezes a transportadora LTD dirá que eles nunca foram enviados, embora seu médico garanta que sim.
Se o seu médico apoiar sua reivindicação, ele provavelmente estará disposto a escrever uma narrativa para sua empresa de invalidez de longo prazo e para o Seguro Social. A maioria dos médicos cobra mais por isso, mas vale a pena o preço.
Mantenha um registro de todos os medicamentos que toma e de quanto gasta com eles todos os meses. Isso inclui medicamentos prescritos e medicamentos sem receita. Além disso, certifique-se de documentar quaisquer efeitos colaterais adversos dos medicamentos. Você pode tomar um medicamento que alivia a dor, mas que o deixa tão tonto que você precisa deitar. Ou talvez "te derrube". Seu objetivo é mostrar à seguradora por que você não pode trabalhar.
Mantenha um diário de sua doença e seja específico. “No dia 2 de março, minhas costas doeram tanto que tive que tomar 2 analgésicos (especifique o medicamento) e ficar 12 horas na cama”.
Ao preencher formulários para sua seguradora de invalidez de longo prazo, seja honesto. Não exagere sua doença ou condição. Não diga que você está sofrendo dores terríveis 24 horas por dia, 7 dias por semana - eles não vão acreditar em você. Além disso, seja específico. Dizer “Não consigo mais levantar um galão de leite, então tenho que comprar leite em quartos agora” é melhor do que dizer: “Não consigo levantar muito”. Explique como sua deficiência mudou sua rotina diária: “Tivemos que contratar alguém para adicionar grades para deficientes físicos em nosso banheiro, sala de estar, quarto…”
Lembre-se de que as seguradoras LTD são muito diferentes e, mesmo dentro da mesma empresa, os representantes são diferentes. O primeiro cara com quem lidei era um verdadeiro idiota. Ele deixou perfeitamente claro que eles não tinham intenção de aprovar meu pedido de invalidez de longo prazo. Ele amoleceu um pouco depois que descobriu que eu não seria intimidada. Ele me aprovou, mas demorou a prosseguir. Ele logo desapareceu. Será que ele foi despedido por ser tão desagradável ou tão lento? Enfim, o próximo representante foi legal, prestativo e muito profissional. Ela começou meus cheques rapidamente.
Assim que for aprovado para SSDI, você receberá um cheque muito grande do governo que inclui todos os seus meses de pagamento atrasado. Você deve informar isso à sua operadora LTD. Na maioria dos casos, você não pode obter LTD e SSDI por completo. Por exemplo, se você tiver uma apólice de LTD do grupo através de seu empregador, seu benefício de invalidez é baseado em uma porcentagem de seu salário normal. Digamos que esse valor seja de US $ 2.500 por mês. Você receberá essa quantia mensalmente até que seu SSDI seja aprovado. Se o valor mensal de SSDI for $ 2.000, seus pagamentos de LTD serão reduzidos para $ 500 por mês.
Aqui está o que costuma acontecer: quando você recebe o primeiro cheque SSDI que inclui meses de pagamentos atrasados, o valor pode ser de $ 35.000 a $ 45.000 ou mais - dependendo de quanto tempo você levou para ser aprovado. Não se empolgue - você tem que retribuir isso à sua empresa LTD. Isso está incluído no acordo com a maioria das seguradoras de invalidez de longo prazo. Muitas vezes, a empresa LTD tentará fazer um acordo com você. Eles permitirão que você fique com todo o dinheiro se concordar em liberá-los de responsabilidades e pagamentos futuros. Se você ficar com o dinheiro, não receberá mais pagamentos do seu pedido de invalidez de longo prazo. Eu não posso aconselhar você sobre isso. Você terá que pesar cuidadosamente a escolha por si mesmo.
Se você tem uma reclamação de deficiência legítima, seja persistente e proativo. Não desista. Se tudo mais falhar, contrate um advogado especializado em reivindicações de deficiência. Um advogado especializado em deficiência saberá todos os prós e contras de lidar com empresas LTD, e você não terá que pagá-lo a menos que ganhe. É verdade que ele receberá uma parte do seu pagamento, mas isso é muito melhor do que não receber absolutamente nada. Pesquise online os melhores advogados especializados em deficiência - um advogado especializado em deficiência não tão bom geralmente cobra a mesma quantia que um advogado especializado em deficiência, então por que não usar um dos melhores?
Aconselho fortemente a qualquer pessoa que trabalhe por conta própria ou autônomo a adquirir seguro saúde de invalidez de longo prazo. Os prêmios são modestos e, se você mesmo os pagar, os benefícios que recebe são isentos de impostos. A menos que uma boa política seja oferecida por seu empregador, sugiro que você faça algumas comparações. Um bom lugar para começar é obter orçamentos online.
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Perguntas e Respostas
Pergunta: Eu sou uma mulher de 51 anos e fui despedida do meu emprego. Fui então diagnosticado com câncer anal duas semanas depois. Meu médico disse para eu não solicitar seguro-desemprego, pois minhas chances eram excelentes de obter benefícios por invalidez. Eu fui negado. Ainda posso solicitar o subsídio de desemprego cinco meses depois? A = estou desesperado. Não posso trabalhar, não tenho dinheiro e em breve não terei onde morar.
Resposta: Você deve apelar da decisão de deficiência. Contrate um advogado, se necessário.