Abordagem passo a passo para pagar dívidas

A melhor maneira de saldar dívidas

Se você tiver alguns tipos diferentes de dívida, pode ser confuso saber como lidar com cada dívida e em que ordem. Analisarei alguns dos diferentes tipos de dívida e apresentarei uma abordagem passo a passo para alocar seu dinheiro.

Alguns conselhos inúteis - você não deve assumir muitas dívidas (mas se você…)

Você provavelmente já ouviu isso, mas não deve assumir dívidas com juros altos se não puder pagá-las imediatamente. Você só deve comprar algo com cartão de crédito se puder pagar integralmente no vencimento do pagamento mensal. A dívida de cartão de crédito é o que chamamos de inadimplência.

Alguns tipos de dívida são praticamente inevitáveis ​​para a maioria das pessoas, como uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro. Em contraste com dívidas inadimplentes, como cartões de crédito, são geralmente consideradas dívidas boas.

Se você está lendo este artigo, no entanto, provavelmente tem alguma dívida de cartão de crédito e deseja saber a melhor maneira de pagá-la. Vamos começar examinando esses dois tipos de dívida com mais detalhes.

Autor Original: Nick Youngson.

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Boa dívida e inadimplência

As dívidas são frequentemente classificadas como dívidas boas e dívidas ruins.

Boa dívida

Boa dívida é:

• Dívida que o ajudará a acumular riqueza
• Dívida a juros baixos

Muitas vezes, as dívidas podem ser em ambas as categorias. Pense em um empréstimo estudantil. Aprofundar sua educação é uma das melhores maneiras de aumentar seus ganhos de longo prazo ao conseguir um emprego melhor. Os empréstimos estudantis também têm taxas de juros mais baixas do que muitos outros tipos de dívida.

Outro exemplo é a hipoteca de uma casa. O valor dos imóveis se valoriza no longo prazo, e uma hipoteca tem juros muito mais baixos do que, digamos, dívidas de cartão de crédito.

Dívida ruim

O tipo mais comum de inadimplência é a dívida de cartão de crédito. São juros muito mais elevados do que a maioria dos outros tipos de dívida, incluindo empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais ou hipotecas.

O único tipo de dívida que é pior é um empréstimo de ordenado. Estes têm taxas de juros absurdamente altas para sua conveniência. Nunca tome um empréstimo do payday.

A abordagem passo a passo simples

Pague primeiro a dívida de juros mais alta.

Essa é a maior lição. Se você se lembrar disso, estará no caminho certo para ficar sob controle.

Juros simples versus juros compostos

Seja um cartão de crédito, uma hipoteca ou um empréstimo de carro, terá uma taxa de juros específica. Mas é importante entender se é simples ou composto. Aqui está a diferença.

• Os juros simples se aplicam apenas ao que você pediu emprestado. Os juros não acumulam com o tempo.
• Os juros compostos são acumulados com o tempo. Isso significa que você está pagando juros sobre outros juros.

Os juros compostos aumentam muito mais rapidamente, tanto para investimentos quanto para dívidas.

Etapa 1 - Anote suas dívidas e as taxas de juros

Você precisa saber quais são suas diferentes taxas de juros.

• Sua hipoteca e seu empréstimo de carro devem ser bem abaixo de 10% (esperançosamente um pouco mais baixo do que isso).
• Em contraste, os cartões de crédito geralmente começam com 10% e aumentam a partir daí. Se você tiver cartões de recompensa - cartões que ganham milhas aéreas, pontos de hotel ou dinheiro de volta - as taxas de juros serão ainda mais altas.

Etapa 2 - Pague o mínimo de todas as dívidas, exceto as mais altas

Você leu certo. Essa sempre será a melhor maneira de saldar sua dívida e minimizar os juros. Para um empréstimo de carro ou hipoteca, é uma prestação mensal fixa (porque são empréstimos a juros simples). Para cartões de crédito, isso mudará conforme o saldo mudar.

Etapa 3 - Pague o máximo que puder pela dívida com a maior taxa de juros

A chave para saldar sua dívida da maneira mais eficaz possível é economizar o máximo possível de seu orçamento mensal e usá-lo para saldar os juros mais altos da dívida. Veja por que funciona.

Quaisquer dívidas que sejam de simples juros não estão se acumulando. Um empréstimo de carro cobra juros, mas tem um efeito muito menor porque você só paga juros sobre o valor do empréstimo.

Os cartões de crédito aumentarão mais rápido, especialmente porque cobram juros compostos, mas você quer atacar aquele que está crescendo mais rápido.

Pagar o máximo possível da pior dívida é matematicamente muito melhor do que pagar um pouco mais do que o mínimo de todas as suas dívidas. E isso é especialmente verdadeiro quando você considera dívidas inadimplentes versus dívidas boas. Se você tem uma hipoteca e um cartão de crédito com saldo, você não deve pagar a mais para a hipoteca antes de pagar o cartão de crédito.

Como os juros compostos crescem

Exemplo de uso de números realistas

Vamos usar um exemplo. Sally tem um empréstimo de carro a 5,99% e três cartões de crédito: um American Express a 15,99%, um Visa a 18,49% e um MasterCard a 22,99%.

1. Ela sabe quanto custará o empréstimo do seu carro: estava definido na papelada quando ela o comprou. Digamos que ela pague US $ 259 por mês pelo empréstimo de um carro. Ela deve continuar pagando essa quantia e não mais, enquanto ela tiver saldo no cartão de crédito.
2. Como Sally baixou as taxas de juros, ela sabe que o mais alto é o MasterCard, a 22,99%. Todo mês, ela deve pagar o mínimo nos outros dois cartões, e não mais.
3. Sally deve pegar o máximo que puder e usar isso para pagar a mais no cartão de crédito com juros mais altos - em nosso exemplo, o MasterCard.

Uma vez nessa rotina, Sally precisa continuar fazendo isso até que o MasterCard esteja totalmente pago. Mesmo quando o saldo ficar abaixo dos valores que ela deve no American Express e no Visa, ela deve continuar pagando o máximo que puder até chegar a zero.

Depois de pagar o MasterCard, Sally pode usar a mesma estratégia para pagar a próxima dívida com maior taxa de juros - no caso dela, o Visa a 18,49%.

Outras Abordagens

Existem algumas outras abordagens. Um método muito popular é pagar primeiro a menor dívida. Isso é chamado de método bola de neve .

Método bola de neve

É popular porque muitas pessoas o consideram muito mais motivador. Pagar a menor dívida primeiro significa que você começará a ver resultados tangíveis - uma redução no número de dívidas diferentes - muito mais cedo. Portanto, nossas etapas acima mudariam assim:

• Etapa 2 - Pague o mínimo de todas as dívidas, exceto as menores.
• Etapa 3 - Pague o máximo que puder sobre a menor dívida.

Algumas pessoas juram, mas a matemática é inegável: se você seguir a abordagem mostrada acima, ela saldará sua dívida mais rapidamente do que o método da bola de neve.

Escolha uma abordagem e comece hoje

Eu disse ao longo deste artigo que a abordagem listada aqui - pagar a dívida de juros mais alta primeiro, até chegar a zero - é a melhor. Isso porque é garantido que suas dívidas sejam pagas mais rapidamente.

Mas algumas pessoas acham muito desmoralizante fazer pagamentos altos e ainda ter várias dívidas em aberto. Se você sabe que é assim que trabalha, deve ler sobre o método da bola de neve.

A lição crucial, entretanto, é que você deve escolher um método e segui-lo. Se você sabe que o método da bola de neve funcionará melhor para você porque é mais motivador, não fique muito preso às diferenças nos números.

Faça um plano e ataque sua dívida começando agora!