Começando a economizar para a aposentadoria após os 50 anos

O motivo mais comum para a falta de poupança para a aposentadoria é a ausência de um plano. Você presumiu que iria começar a economizar eventualmente, mas a vida atrapalhou.

Se você recentemente atingiu a marca de seu aniversário de 50 anos, é provável que comece a pensar no futuro, nos anos de aposentadoria. Um marco que parecia fora de alcance uma década atrás começa a parecer mais próximo a cada ano que passa. Então, um pouco de pânico pode se instalar. Você não economizou para a aposentadoria. Você pode ter alguns milhares de dólares em sua conta poupança, mas sabe que isso mal duraria um ano de aposentadoria.

O que estás a fazer? Vamos começar dizendo que você está atrasado. Não é ideal chegar ao seu 50º aniversário sem nenhuma poupança para a aposentadoria. A maioria dos conselhos sobre aposentadoria diria que você deve começar a economizar na casa dos 20 anos - na pior das hipóteses, aos 30. É o caminho mais fácil para alcançar um pecúlio substancial para a aposentadoria.

Mas isso não significa que você está condenado. Significa apenas que você precisa começar agora. Com um planejamento inteligente, você ainda pode se aposentar com um pé de meia que lhe permitirá desfrutar confortavelmente a próxima fase de sua vida. Também ajuda saber que você não está sozinho. De acordo com o Insured Retirement Institute, 42% dos Baby Boomers (nascidos entre 1946 e 1964) não têm nada economizado para a aposentadoria e apenas 38% calcularam a quantia de que precisarão na aposentadoria.

O motivo mais comum para a falta de poupança para a aposentadoria é a ausência de um plano. Você presumiu que iria começar a economizar eventualmente, mas a vida atrapalhou. O atraso termina hoje. O artigo a seguir o ajudará a elaborar um plano para economizar seu caminho para uma aposentadoria tranquila nos próximos 15 a 20 anos.

Não deixe que erros financeiros do passado atrapalhem seu futuro

Reconhecer os erros do passado é importante. Mas fixar-se nessas falhas vai deixá-lo em um estado permanente de medo, pânico e arrependimento. Sim, você falhou em começar cedo seu planejamento de aposentadoria. Mas se você continuar se criticando por causa disso, só vai sufocar o progresso futuro. Aceite suas falhas do passado e concentre-se nas estratégias que o ajudarão a compensar esses erros.

Ignore calculadoras de aposentadoria no início

As calculadoras de aposentadoria são uma ótima ferramenta quando você está no meio de seu planejamento - desde que comece cedo o suficiente. Quando você tiver 50 anos e inserir números em uma calculadora de aposentadoria, ficará mais ansioso. Isso apenas mostra o quão atrás você está agora.

Você usará uma calculadora de aposentadoria, mas não agora. A primeira etapa é começar a abrir as contas de aposentadoria relevantes, tomar decisões de investimento e colocar dinheiro nessas contas. Quando você estiver um pouco mais adiantado no processo, poderá usar calculadoras de aposentadoria para entender quais ajustes você deve fazer em seu plano de aposentadoria.

Entenda os mecanismos que o ajudarão a recuperar o atraso

Pôr em dia não significa apenas colocar mais dinheiro em suas contas de aposentadoria. Você deve entender os outros mecanismos e estratégias que lhe darão a chance de economizar mais nos próximos 15 a 20 anos.

A boa notícia é que você pode adicionar mais dinheiro ao seu IRA ou 401 (k), de acordo com sua idade. Quando você tem mais de 50 anos, o IRS permite que você adicione $ 1500 a mais por ano em seu IRA e $ 6000 a mais em um 401 (k). Essas regras fornecem um bom ponto de partida para recuperar o atraso.

Mas adicionar mais dinheiro a essas contas de aposentadoria não será suficiente. Um dos principais motivos pelos quais as contas de aposentadoria são tão úteis é o fato de serem veículos de investimento. Eles permitem que você coloque dinheiro em ações, títulos, commodities físicas e outros veículos de investimento. Você acumula juros ou dividendos por meio desses investimentos, o que ajuda a aumentar o seu pecúlio.

Quem começa a planejar na casa dos 20 e 30 anos tem uma vantagem. Mesmo que busquem principalmente investimentos de baixo risco, eles ganharão dinheiro suficiente por meio dos princípios dos juros compostos para dobrar ou triplicar o que estão economizando.

Quando você começa na casa dos 50 anos, você deve aceitar correr mais riscos. Não é o ideal, mas é a melhor maneira de alcançá-lo. Ao assumir riscos calculados com suas decisões de investimento, você ganha mais por meio dos juros. Isso ajuda a preencher a lacuna de perder algumas décadas de poupança e juros acumulados.

Planejamento de aposentadoria após 50: fatores-chave a serem considerados

Não existe uma fórmula exata para voltar aos trilhos financeiros para a aposentadoria, mas as seguintes idéias devem ajudá-lo a chegar lá:

1. Redução de tamanho e orçamento

Economizar para a aposentadoria não é apenas acumular dinheiro suficiente, mas também garantir que você tenha o suficiente para sustentar um estilo de vida específico por mais algumas décadas. Quando você começa a planejar a aposentadoria aos 50, pode ter de aceitar que não pode levantar tanto capital quanto teria feito se tivesse começado a planejar aos 20 anos.

Reduzindo seus arranjos de moradia e despesas, você pode garantir uma vida confortável com um orçamento menor. Isso não significa ter que desistir das férias pós-aposentadoria ou de outros hobbies. Mas significa potencialmente reduzir o tamanho de sua casa ou se mudar para uma parte mais barata do país.

Por exemplo, se você mora perto de uma grande cidade como São Francisco, Nova York ou Boston, pode querer pensar em se mudar para um estado mais barato para se aposentar. Você pode fazer mais com seu dinheiro em outros estados, o que é muito útil no planejamento para a aposentadoria.

2. Anos extras de trabalho

A maioria das pessoas planeja se aposentar quando atingirem a idade de 65 anos. Se você tem mais de 50 anos e ainda não começou a economizar para a aposentadoria, talvez queira pensar em trabalhar mais alguns anos. Isso pode significar trabalhar até os 68, 69 ou 70 anos. Cinco anos pode não parecer muito, mas você pode obter um enorme benefício apenas adicionando cinco anos à sua vida profissional.

Ele permite que você coloque mais cinco anos em um IRA e / ou 401 (k), ao mesmo tempo que também significa que você não retirará dinheiro de sua conta de aposentadoria por mais cinco anos.

Se você não se sentir confortável em trabalhar em tempo integral por mais cinco anos, considere trabalhar em tempo parcial. Pode não ser dinheiro suficiente para adicionar ao seu fundo de aposentadoria, mas você pode trabalhar meio período como meio de sustentar sua família por mais cinco anos. Isso significa que você não teria que mergulhar em seu pecúlio de aposentadoria até chegar aos 70.

3. Decisões de poupança e investimento

Você pode economizar uma quantia considerável de dinheiro para a aposentadoria aos 50 anos? Sim.

Isso pode ser feito com economia de apenas US $ 1.000 por mês. Você poderia economizar US $ 1.000 por mês nos próximos 20 anos e ter mais de US $ 600.000 em sua conta de aposentadoria quando se aposentar.

Com esse cálculo, presumimos que você ganharia cerca de 8% ao ano com seus investimentos em ações e títulos. Muitas pessoas presumem que o maior fator são os lugares onde você está investindo seu dinheiro. Não é verdade. Embora você deva procurar fundos mútuos que ofereçam bons retornos de juros, eles não são a chave para a poupança para a aposentadoria.

A chave está em como você administra o dinheiro. Economizar $ 1.000 por mês pode parecer acessível, mas é difícil para famílias que não têm experiência em economizar. Se você não economizou nada para a aposentadoria aos 50 anos, isso significa que não está acostumado a reservar tanto dinheiro a cada mês.

Isso exigirá mudanças. Você precisará ajustar quanto gasta. Em vez de obter um café com leite Starbucks de $ 5 todos os dias, pode ser necessário começar a fazer café em casa. Planejando jantares todas as noites? Pense em definir um orçamento para mantimentos e cozinhar mais refeições em casa. Estes são os ajustes que garantirão que você economize $ 1000 por mês enquanto estiver no seu trabalho atual.

Quando se trata de decisões de investimento, você tem duas opções. Você pode consultar um consultor financeiro e traçar seu plano. Explique que você tem mais de 50 anos e não economizou para a aposentadoria. Destaque o valor que você espera ter economizado em 15 ou 20 anos. Seu consultor financeiro pode ajudar a traçar uma estratégia de investimentos para ajudá-lo a chegar lá.

Se não quiser ir com um consultor financeiro, você também pode fazer isso sozinho. Já destaquei como você pode economizar $ 1.000 por mês com rendimentos de juros anuais de 8% e alcançar mais de $ 600.000 em economias para a aposentadoria. Os juros compostos são seus amigos. Mesmo aos 50 anos, você pode começar a economizar agora e transformar $ 240.000 ($ 1.000 por mês durante 20 anos) em $ 600.000 por meio de juros compostos.

Procure em fundos mútuos, Exchange Traded Funds (ETF), fundos de obrigações, REITs ou ações com alto pagamento de dividendos que atingem a marca de 8% de juros. Identifique aqueles que o atraem, avalie seu desempenho nos últimos 5 a 10 anos e escolha aqueles que você achar mais reconfortantes.

Uma estratégia útil para encontrar fundos mútuos estáveis é examinar os anos em que o mercado despencou. Por exemplo, o S&P 500 caiu 37% em 2008. Um fundo mútuo - Vanguard Wellesley Income - teve uma perda de 9,8%. Ainda é uma perda, mas mesmo em um ano em que o mercado teve um desastre, o fundo mútuo teve um desempenho melhor.

Você pode até procurar fundos mútuos que obtenham retornos médios anuais de 10 a 12%. Esses fundos mútuos são uma ferramenta de investimento útil durante os primeiros cinco anos. Você pode correr mais riscos de 50 a 55, desde que sejam riscos calculados e inteligentes. Lembre-se de que os investimentos de alto rendimento acarretam maiores riscos para o seu dinheiro (os preços nem sempre sobem).

Aos 55 anos, faltam 10 a 15 anos para a aposentadoria completa. É hora de reduzir o risco. Esses fundos mútuos de retorno anual de 8% são a chave. Eles obterão o interesse de que você precisa para continuar a cultivar seu pecúlio. E você saberá que eles continuarão a lhe dar um bom retorno, pois são fundos mútuos seguros.

Combinar vários fundos mútuos em seu portfólio é outra ótima idéia. Você pode investir seu dinheiro em uma combinação de fundos mútuos que variam de alto retorno a estável ou muito seguro. A porcentagem de dinheiro em cada categoria dependerá de sua idade e de quanto risco você está disposto a correr.

Os efeitos dos juros compostos. $ 1.000 investidos mensalmente a 8% crescem para $ 600.000 em 20 anos.

Exemplo: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Um fundo comum no qual muitos investem é o SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) com o símbolo de ações SPY. Um ETF é como um fundo mútuo no sentido de que é uma cesta de ações. O SPY é diferente de um fundo mútuo porque não é administrado ativamente e apenas rastreia o índice S&P 500 e tem taxas muito mais baixas. O fundo contém uma cesta de 500 das maiores empresas, como Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile e assim por diante.

Desde o início do fundo em 1993, o retorno efetivo tem sido superior a nove por cento ao ano. Em alguns anos, o fundo vai muito bem, muito melhor do que os nove por cento; em outros anos, pode cair mais de dez por cento se o mercado de ações estiver indo mal. A questão é que existem maneiras de obter um retorno de 8% se você tiver estômago para os altos e baixos do mercado de ações.

4. Outras possibilidades de geração de renda

Embora assumir riscos inteligentes em suas decisões de investimento possa ser muito útil, pode não ser suficiente. Além disso, você não quer correr muitos riscos nessa área. Assumir um risco excessivo pode significar incorrer em perdas - algo que você não pode pagar agora.

A melhor estratégia envolve adiar a aposentadoria, reduzir despesas, ajustar estratégias de investimento e buscar outras vias de geração de renda. Talvez você possa investir em imóveis, na esperança de obter renda com o aluguel. Você pode começar um negócio paralelo durante seu tempo livre. Se você está em uma linha de trabalho que permite oferecer consultoria paralela, pode ser uma boa maneira de ganhar uma renda extra trabalhando em casa aos sábados e domingos.

Algumas famílias optam por vender objetos de valor que acumularam ao longo dos anos. Outros consertam um quarto de hóspedes em sua casa e alugam-no usando o Airbnb. Estas são apenas estratégias potenciais. É tudo uma questão de trabalhar com as habilidades e recursos disponíveis para você.

5. Não ignore o seguro saúde

As despesas médicas são um elemento chave da aposentadoria. Se você tem 50 anos e está em ótima forma, pode não estar pensando em ficar doente quando ficar mais velho. Mas isso acontece com o melhor de nós. Conforme você envelhece, é hora de começar a investir em uma apólice de seguro mais abrangente. Os custos médicos são um dos principais motivos da falência.

Juntamente com hábitos de vida saudáveis, uma apólice de seguro abrangente o ajudará a manter os custos médicos baixos. Mesmo se você tiver uma emergência de saúde, seu seguro cobrirá a maior parte dos custos. Isso o ajudará a evitar as circunstâncias em que as pessoas têm contas médicas de $ 10.000 ou $ 20.000 porque não tinham seguro suficiente.

6. Saca a calculadora de aposentadoria

Depois de passar seis meses planejando a aposentadoria e aplicando algumas dessas estratégias, use uma calculadora de aposentadoria. Agora você deve saber onde planeja morar durante sua aposentadoria, quantas férias está planejando a cada ano e deve ter um valor médio para as despesas mensais.

Insira essas despesas, o dinheiro que você economizou em contas de aposentadoria e quaisquer outras fontes de renda. Uma calculadora de aposentadoria mostrará o progresso que você está fazendo. Se você já está no caminho certo, é um trabalho bem executado. Se ainda precisar fazer alguns ajustes, como adicionar mais receita ou cortar despesas, você pode começar a planejar.

É assustador pensar em como será sua vida se você atingir a idade de aposentadoria sem fazer economias substanciais. A boa notícia é que você aceitou o desafio agora. Você tem mais de 50 anos, mas ainda tem muitos anos antes de se aposentar. Economizar de maneira adequada pelos próximos 15 a 20 anos, investir de forma inteligente, reduzir suas despesas de aposentadoria e encontrar outras maneiras de gerar renda o ajudará imensamente. E quando atingir a idade de aposentadoria, você estará pronto para aproveitar o próximo capítulo de sua vida com conforto!

Referências

Schwab-Pomerantz, Carrie. O Guia Charles Schwab de finanças após os cinquenta anos: respostas às suas perguntas mais importantes sobre dinheiro. Crown Business. 2010.
Tyson, Erin e Bob Carlson. Finanças Pessoais para Idosos - para Leigos . Wiley Publishing, Inc. 2010.
West, Doug. Faça seu dinheiro crescer com ações que pagam dividendos . Edição revisada. Publicações C&D. 2016
“À medida que se aproximam da aposentadoria, os baby boomers permanecem despreparados” 10 de abril de 2018. www.irionline.org.

Perguntas e Respostas

Pergunta: Tenho 52 anos e não tenho economias. Qual será a quantia apropriada para economizar a cada mês para a aposentadoria após os 50 anos?

Resposta: É hora de começar a economizar o máximo que puder. 65 estará aqui mais cedo do que você pensa.