Pule ou reduza pagamentos com uma tolerância de hipoteca

A tolerância pode ajudá-lo a manter sua casa.

Marlene Bertrand

O mandato do COVID-19 Shelter-in-Place criou uma crise entre muitos que dependem de uma renda para pagar suas hipotecas. Por causa do mandato de que apenas negócios “essenciais” devem permanecer abertos e por causa da perda de receita, muitas empresas são forçadas a fechar suas portas e demitir-se, deixando os funcionários com perda de renda. Se um funcionário tiver sorte, a empresa ainda enviará um cheque de pagamento regularmente, enquanto eles puderem. Se um funcionário não tiver sorte, a empresa pode demitir o funcionário temporária ou indefinidamente e o funcionário não receberá um salário.

Pode haver a opção de obter seguro-desemprego, mas muitas vezes essa indenização não é suficiente para pagar todas as contas do empregado desempregado.

Se você é um proprietário desempregado, enfrenta o fardo de não ter renda suficiente para pagar a conta da hipoteca. Quando os proprietários não pagam a conta da hipoteca, correm o risco de perder a casa e receber comentários negativos em seu relatório de crédito.

A tolerância pode ser uma solução para ajudar os proprietários de casas a administrar sua estabilidade financeira durante a crise atual.

O que é tolerância?

Para aliviar parte do estresse associado ao fato de os proprietários não conseguirem pagar sua hipoteca, os credores podem oferecer uma solução chamada tolerância. A tolerância permite que o proprietário pule ou faça pagamentos reduzidos para sua hipoteca. Um acordo é celebrado entre o credor e o proprietário da casa e os termos são definidos antes da celebração da tolerância. O proprietário pode ter permissão para fazer nenhum pagamento ou fazer pagamentos mínimos por um determinado período de tempo. Essa duração pode ser tão curta quanto três meses ou até seis meses.

Durante o período de tolerância, o credor não cobrará taxas de mora e não enviará comentários depreciativos sobre atrasos de pagamento à agência de relatórios de crédito, preservando assim a classificação de crédito do proprietário em relação ao pagamento de hipotecas.

Tolerância não significa perdão

É importante que os proprietários não entrem em um acordo de tolerância muito rapidamente. Se você puder continuar pagando as prestações da hipoteca, continue pagando. Por outro lado, se você não puder continuar a fazer os pagamentos da hipoteca, a melhor coisa a fazer é entrar em contato com o credor hipotecário imediatamente para que ele possa ajudá-lo a determinar a melhor medida a ser tomada em relação aos pagamentos da hipoteca.

Embora a tolerância permita que o proprietário pule ou faça pagamentos reduzidos, no final do período de tolerância, os pagamentos ignorados e a parte não paga do valor da hipoteca devem ser devolvidos ao credor. Para pagar o valor devido, o credor pode oferecer uma das várias opções nas quais o proprietário pode escolher pagar os pagamentos da hipoteca não pagos:

1. Pague uma quantia única em um pagamento único ou
2. Adicione um valor específico aos pagamentos regulares a cada mês até que o valor total seja reembolsado, ou
3. Refinanciar para adicionar os pagamentos em atraso ao final do empréstimo, ou
4. Cure o valor devido por meio de uma modificação do empréstimo. Com uma modificação do empréstimo, os termos do empréstimo original são modificados para um pagamento mais acessível.

Qualquer que seja a opção oferecida, antes de selecionar uma opção, o proprietário deve considerar sua situação financeira atual e como sua decisão pode afetar sua saúde financeira geral.

Quando você enfrenta uma crise e não pode pagar sua hipoteca

Quando os proprietários enfrentam uma crise que afeta sua capacidade de pagar a hipoteca, eles devem conversar com o credor hipotecário imediatamente e explicar ao credor a natureza da crise.

A tolerância não é automaticamente estendida aos proprietários de casas em crise. A tolerância deve ser solicitada e aprovada antes de ser oferecida como uma solução ao proprietário.

Antes de oferecer uma solução, o credor precisará revisar sua situação para determinar se você é ou não um bom candidato para soluções de reembolso. Esteja preparado para fornecer as informações a seguir para ajudar os credores a analisar seu caso com precisão e, em última análise, determinar se estariam dispostos a ajudá-lo ou não.

1. Compartilhe os detalhes de sua situação de crise. Dê ao credor informações sobre como surgiu a crise e por quanto tempo você espera que ela permaneça.
2. Mostre ao credor sua situação financeira atual. O credor vai querer ver:
   • Suas informações de declaração de hipoteca.
   • Seus pagamentos mensais de dívidas, como empréstimos para automóveis ou estudantes, dívidas parceladas e extratos de cartão de crédito.
   • Suas informações de renda. Mostre ao credor seus recibos de pagamento e declarações de imposto de renda.

Peça por ajuda

Não tenha vergonha de pedir ajuda. Há muitas pessoas que lutam em tempos difíceis. Se você estiver lutando para fazer o pagamento da hipoteca durante uma crise, entre em contato com o seu credor hipotecário o mais rápido possível para iniciar um diálogo sobre o que pode ser feito para ajudá-lo.

Além da perda do emprego, há outros casos em que o proprietário pode pedir tolerância. Por exemplo, uma doença repentina, deficiência, divórcio, morte do assalariado ou outros incidentes imprevistos podem desencadear a necessidade de solicitar tolerância.

Os credores hipotecários, especialmente durante a atual crise do COVID-19, estão demonstrando interesse em ajudar a fornecer soluções para os proprietários que precisam de ajuda para pagar suas hipotecas.

© 2020 Marlene Bertrand