Você deve investir em um roth ira, um ira tradicional ou um 401k?

Quais contas de poupança e investimento de longo prazo são certas para você?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 via Flickr

Fluxo de caixa positivo

Vamos supor que você tem um emprego e ganha mais dinheiro do que gasta. Você pagou seus cartões de crédito. Você guardou algum dinheiro para um dia chuvoso. Você tem dinheiro extra entrando em cada cheque de pagamento. Parabéns, você está economizando. Sua receita excede suas despesas.

Economizando vs. Investindo

Vamos falar sobre a diferença entre poupar e investir. A distinção é importante porque a estratégia que você empregará será diferente. Se você já pagou os cartões de crédito e tem um fundo de emergência, já está economizando há algum tempo. Você colocou o dinheiro em excesso para um propósito específico. Você pode simplesmente continuar com esse comportamento para cumprir a próxima meta, como comprar um carro ou uma casa.

Investir, por outro lado, é quando você acumula dinheiro com o propósito específico de obter retorno sobre o seu dinheiro. O objetivo pode ser substituir seu salário por ganhos de investimento.

Opções de investimento com vantagens fiscais

Vamos nos familiarizar com as opções de investimento 401k, Roth IRA e IRA tradicional. Em certo sentido, as contas de poupança de saúde (HSAs) também se enquadram nesta categoria. O que os diferencia das contas de investimento regulares é a forma como você paga os impostos. Essas opções são consideradas contas com vantagens fiscais. As leis fiscais que os regulam foram feitas de forma a encorajá-lo a economizar, concedendo-lhe incentivos fiscais.

As contas de investimento regulares exigem que você pague impostos sobre os ganhos no ano em que os recebe. Você também tem que pagar impostos sobre os ganhos quando vende investimentos que aumentaram de valor. Isso é especialmente ruim se significar que você acabará em uma faixa de impostos mais elevada. Se você está na faixa de 15% de impostos e a renda adicional de investimento o empurra para a faixa de 25%, você consegue manter apenas 75 centavos para cada dólar nessa faixa, em vez de 85 centavos. Isso pode não parecer muita diferença, mas imagine fazer isso por muitos anos em uma quantidade muito maior. Então, estamos falando de dinheiro real.

IRAs tradicionais

O IRA tradicional permite que você guarde dinheiro sem pagar impostos sobre ele até retirá-lo. Isso significa que os impostos sobre quaisquer rendimentos também estão atrasados. Poderíamos dizer que os impostos foram diferidos.

Roth IRAs

O Roth IRA funciona ao contrário. Você paga imposto sobre o dinheiro que coloca, mas não paga imposto quando o tira. Os rendimentos são isentos de impostos.

401k

Um 401k é semelhante a um IRA tradicional. Você adia o pagamento de impostos até retirar o dinheiro. Existem algumas diferenças significativas, no entanto, falaremos disso um pouco mais tarde.

HSAs

As contas de poupança de saúde não foram criadas para investir, mas para ajudá-lo a pagar contas médicas. Os HSAs permitem que você economize dinheiro sem pagar impostos, desde que você o use para despesas médicas, o que a maioria de nós usará mais cedo ou mais tarde. Use-o para qualquer outra finalidade, e os HSAs se comportam de maneira muito semelhante a outras contas com impostos diferidos.

Qual opção é a melhor? A resposta curta é que depende. Claro, isso não ajuda muito, então vamos dar uma olhada na resposta longa.

Employer Match

Se seu empregador oferece um plano 401k, você vai querer saber se eles correspondem a alguma parte de suas contribuições. Alguns empregadores igualarão os primeiros 3 a 6 por cento de sua renda que você decidir contribuir para seu plano 401k. Se você contribuir com $ 100, eles podem contribuir com talvez $ 50. Isso é o mesmo que obter um retorno de 50% do seu dinheiro instantaneamente.

Isso supera até mesmo os cartões de crédito com juros altos, então se você tiver algum deles, não há problema em atrasar o pagamento até que você tenha explorado totalmente essa opção. Uma combinação de empresa é, sem dúvida, o melhor negócio que você pode conseguir. Comece com isso, se estiver disponível.

As escolhas dependem das circunstâncias

O que você deve fazer a seguir depende de suas circunstâncias particulares. A decisão depende de quando você precisa do dinheiro e da sua faixa fiscal atual e futura. Prever o futuro pode ser difícil, então a melhor escolha provavelmente é usar todas as opções disponíveis, mas você as usará em diferentes estágios de sua vida.

Contas com impostos diferidos, como IRAs tradicionais, 401ks e HSAs, funcionam melhor se você estiver atualmente em uma faixa de tributação alta e achar que sua faixa será menor ou igual quando precisar do dinheiro. Para a maioria das pessoas, isso tende a ser em algum lugar na meia-idade. Um Roth IRA funciona melhor enquanto você ainda está nas faixas de impostos mais baixas e você acha que sua faixa será mais alta quando você retirar o dinheiro. Isso geralmente tende a ser nos primeiros anos.

The Roth IRA

Existem algumas restrições de renda para você contribuir com um Roth IRA, mas começam em $ 117.000 para 2016. Se você ganhar tanto, pode ser melhor com uma das outras opções. Roth IRAs funcionam melhor para a extremidade inferior da escala de renda nas faixas de imposto de 10% ou 15%. Você pode contribuir com até $ 5.500. Você vai querer fazer isso, se possível. Devido ao poder dos juros compostos, ao longo de 35 anos, uma vida útil típica, seus US $ 5.500 crescerão para mais de US $ 30.000 se investidos a modestos 5%, e isso é isento de impostos. Qualquer quantia, por menor que seja, fará uma grande diferença para seus objetivos de longo prazo. A chave é começar o mais rápido possível.

A opção Roth IRA tem mais algumas vantagens. Em primeiro lugar, como você já pagou o imposto sobre suas contribuições, você pode sacá-lo novamente a qualquer momento, sem penalidades, se necessário. Por causa disso, você pode reduzir seu fundo de emergência e deixar o Roth IRA servir parte desse propósito. Por que você faria isso? Porque o retorno sobre o dinheiro no Roth IRA é isento de impostos. O retorno do dinheiro em uma conta regular não é. Pode demorar um pouco mais para acessar o dinheiro em uma conta Roth, então você ainda vai precisar de uma reserva que possa acessar imediatamente. Só você pode decidir o quanto o deixa confortável com base em suas circunstâncias particulares; qual a probabilidade de você entrar em uma emergência e quão ruim ela pode ficar?

O Roth IRA também é uma excelente escolha se você planeja passar alguns de seus ativos para seus herdeiros. Também será isento de impostos para eles.

Você também pode acessar pelo menos alguns dos ganhos sem penalidade sob certas circunstâncias, como para metas de médio prazo, como uma casa ou para o ensino superior. Você pode continuar a contribuir para um Roth IRA enquanto tiver renda. No entanto, você pode querer parar assim que chegar à faixa de 25% de imposto e considerar uma das outras opções.

IRA tradicional e 401k

IRAs tradicionais são basicamente projetados para pessoas que não são cobertas por um plano 401k. O limite de contribuição é o mesmo de um Roth IRA - $ 5.500, mas isso pode ser reduzido se você estiver coberto por um plano 401k no trabalho e seus ganhos estiverem acima de certos limites. O limite para 401k contribuições é de US $ 18.000.

Como o IRA tradicional e o 401k são semelhantes, qual você deve escolher? Eu digo que o 401k ganha quase todas as vezes por vários motivos. Afinal, o IRA foi criado apenas para preencher a lacuna quando um 401k não estiver disponível.

Benefícios dos planos 401k

• As contribuições são deduções automáticas da folha de pagamento. É muito fácil "esquecer" de contribuir para um IRA.
• O limite de contribuição é de $ 18.000 em vez de $ 5.500.
• Podem ser permitidos empréstimos.

Desvantagens dos planos 401k

• Existe um número limitado de opções de investimento.
• As taxas podem ser mais altas.

Se você planeja fazer apenas uma pequena contribuição, gostaria de ter opções de investimento ilimitadas e a capacidade de fazer empréstimos na conta não é importante para você, opte pelo IRA tradicional. Depois de atingir o limite de $ 5.500, mude para 401k.

Além das opções com vantagens fiscais

É possível fazer contribuições não dedutíveis para um IRA tradicional se você atingir o limite superior de 401k e ainda quiser economizar mais. Retirá-lo, no entanto, será um pesadelo de manutenção de registros porque parte de cada retirada será tributável e parte não.

Uma maneira de contornar isso é transformar seu 401k em uma chamada IRA de rollover quando você deixar um emprego, em vez de transferi-lo para o plano do novo empregador. Transfira-o para o novo empregador apenas se o valor for pequeno e / ou você achar que pode precisar pedir um empréstimo em um futuro próximo.

Se você tiver algum tempo para deixá-lo crescer, poderá converter o IRA de rollover em um Roth IRA, onde os ganhos crescerão sem impostos. Você terá que pagar impostos sobre o valor, é claro, mas pode ser um pequeno preço a pagar pelo que podem ser décadas de ganhos livres de impostos.

Outra forma é abrir uma conta normal de corretora. Coloque títulos como fundos de crescimento nele. A maior parte dos ganhos virá do aumento de valor, não dos dividendos. Apenas certifique-se de mantê-los por pelo menos um ano, porque os ganhos de capital de longo prazo são tributados a uma taxa menor do que os ganhos e dividendos de curto prazo. Além disso, você só paga imposto sobre ganhos de capital quando vende os títulos, essencialmente diferindo impostos até então.

Dentro de sua conta 401k, transfira uma quantia semelhante para títulos geradores de renda, como títulos e fundos de pagamento de dividendos. Esses ganhos serão tributados à taxa de renda normal quando você os retirar de qualquer maneira, então não importa em que tipo de conta eles estão. Se você tiver uma perda em sua conta de corretora, parte dela pode ser usada para compensar a renda normal e assim, reduza seu lucro tributável.

Espero que as informações acima tenham sido úteis para você. Fique à vontade para postar seus comentários e fazer perguntas na seção de comentários abaixo. Vou tentar o meu melhor para responder a todos eles.