Devo fazer um empréstimo 401 (k)?

Continue lendo para saber se tomar um empréstimo 401 (k) é certo para você.

Helloquence

Empréstimos 401 (k) são geralmente desencorajados por "consultores financeiros", um termo que estou usando para me referir a qualquer pessoa que ouve você dizer: “Acho que vou tomar um empréstimo da minha aposentadoria”. (Isso inclui seu avô rabugento.) Solicitei um empréstimo 401 (k) em meu local de trabalho anterior e o sultão de RH, a três estados de distância, me escreveu um e-mail explicando quais eram os termos e condições de tal empréstimo… e também por quê Eu não deveria fazer isso. Eu franzi minha sobrancelha e fiz uma careta, dizendo, "quem é ele para me dizer o que eu devo e não devo fazer?" Afinal, era o meu dinheiro (ignorando a vestimenta correspondente 1: 1 da minha empresa nos primeiros 2% - mas, sério, quem está contando isso? Estou certo?) Eu não tinha certeza de por que esse cavalheiro era tão inflexível que eu não tirar o empréstimo. Assim,Fiz a única coisa que tentei evitar ao máximo: pesquisei o tópico e tentei obter clareza. Ai credo.

Breves detalhes sobre empréstimos 401 (k)

Os empréstimos 401 (k) são bonitos porque é o único empréstimo em que você não deve juros a ninguém além de si mesmo. Você está essencialmente pedindo dinheiro emprestado ao seu eu do passado, que viaja no tempo, e devolvendo-o ao seu eu futuro, que viaja no tempo, com um pouco de dinheiro extra para agradecer ao seu eu do passado, do presente e do futuro por ser um investidor sábio e um grande amigo. Você pode ver por que não sou um consultor financeiro. Eu só entendo o dinheiro em termos de ficção científica, referências a 12 macacos.

Reformulando que: você está tomando emprestado de seu próprio plano 401 (k) (que, se você investiu tempo em sua empresa, provavelmente será todo o seu dinheiro ou dinheiro adquirido da empresa). Então, você está devolvendo esse dinheiro ao seu plano com juros, mas os juros são para você, não para a empresa de aposentadoria ou qualquer outra pessoa. No final, você está se financiando. Os termos e condições são diferentes para cada plano e empresa, mas de modo geral;

1. você tem um valor máximo permitido para o empréstimo;
2. você só pode pagar um empréstimo de cada vez; e
3. há um prazo definido para reembolsá-lo, sendo o pagamento do empréstimo automaticamente deduzido do seu salário.

Ganhos de mercado

O argumento número um contra os empréstimos 401 (k) são os ganhos de mercado potenciais que você estaria perdendo para o valor do empréstimo. Isso faz a suposição segura de que o mercado de ações - e suas ações, especificamente - continuarão a aumentar de valor durante a vida do empréstimo. No entanto, comecei meu 401 (k) por volta do final de 2006 e dentro de um ano e meio, durante o semicolapso do mercado de ações, vi meus 'ganhos' de mercado irem na direção oposta do positivo (dica: negativo). Nesse ponto, eu estaria mais seguro pegando algum dinheiro como empréstimo, embora o valor máximo do empréstimo para mim na época fosse provavelmente de US $ 300 e um cupom para as batatas fritas Arby's. Eu teria entendido em um piscar de olhos.

Mas, novamente, supondo que você não comece a investir em conjunto com a pior crise financeira dos últimos 80 anos, é provável que você ganhe algum dinheiro no mercado de ações. Com o montante do empréstimo removido de sua conta de investimento, você está perdendo esses ganhos.

No entanto, você só está perdendo ganhos substanciais se estiver fazendo um empréstimo substancial.

Quanto é o valor do empréstimo?

É uma nova seção, então vamos reiterar: a única razão real pela qual sua aposentadoria seria afetada por tomar um empréstimo é se o empréstimo em si fosse de uma quantia substancial. Mesmo assim, quase todos os planos que já vi têm um limite máximo, limitando o dano que você pode infligir a si mesmo. Meu problema é que, quando eu quero fazer um empréstimo de 2.000 dólares, as repercussões não são as mesmas que se eu pegasse 40.000 dólares (um número que eu só poderia sonhar em ter em minha aposentadoria no momento em que escrevo). Se os ganhos de mercado "perdidos" são a única desvantagem de tomar um empréstimo, então o que estou realmente perdendo ao tomar um empréstimo de $ 2.000? Nos quinze anos que tive o prazer de ter um 401 (k), nunca testemunhei um aumento de estoque anual superior a 12%…talvez os planos genéricos que as empresas de aposentadoria me oferecem tenham sido historicamente mal administrados. Em qualquer um dos casos, isso equivale a US $ 240 em um empréstimo de US $ 2.000 que você perdeu. Não necessariamente nada, mas nada mais do que o pagamento de um único carro na época da aposentadoria. Além disso, ao pagar o empréstimo ao longo do ano, você não perderia todos aqueles $ 240, de qualquer maneira.

No entanto, 12% de $ 40.000 é $ 4.800… nada de troco. Então, novamente, de que tipo de empréstimo estamos falando? Um empréstimo para construir um foguete ou um empréstimo para colocar pneus novos em seu carro? Existe uma diferença considerável.

Efetuando Pagamentos

A segunda desvantagem é que o empréstimo é pago em um prazo relativamente estreito em comparação com outros empréstimos. Um carro de $ 30.000 pode ser financiado em 72 meses por cerca de $ 450 por mês (supondo que não haja entrada real). Um 401 (k) para o mesmo valor / APR seria distribuído por algo em três anos ou menos, o que seria quase $ 900 por mês - o dobro do outro empréstimo. Não sei quanto a você, mas se estou pagando US $ 900 por mês em um carro, é melhor ter cilindros de dois dígitos e me fazer parar por policiais estaduais apenas por ser da cor errada.

Novamente, tudo se resume ao valor do empréstimo. Se você está sacando apenas um ou dois mil, a quantia retirada do seu cheque será de cem dólares ou menos por mês. Talvez isso seja um obstáculo, mas lembre-se, se você precisava pegar o empréstimo de qualquer maneira, pelo menos o dinheiro dos juros voltaria para você e não para algum gerente de agência bancária.

Antes de impostos / pós-impostos

Posso ignorar as outras desvantagens mencionadas, mas acho que o único aspecto negativo dos empréstimos 401 (k) que realmente me faz parar e pensar sobre isso é o fato de os empréstimos 401 (k) serem pagos após os impostos. Simplificando, o Tio Sam tira uma porcentagem de seu salário para bombardear países do terceiro mundo e financiar lobistas, e do que sobrou, você paga seu empréstimo. Desta forma, um 401 (k) não é diferente de qualquer outro empréstimo porque você os paga de volta com ganhos pós-impostos também. No longo prazo, você está basicamente entregando ao governo federal algo em torno de algumas centenas a alguns milhares de dólares de sua aposentadoria, mas na verdade, na maioria dos casos, isso não é tanto "dupla tributação", mas uma mudança de impostos. Por exemplo, se você estiver usando o empréstimo para comprar algo,esse dinheiro do empréstimo não é tributado como receita no momento da dispersão (o que equivale ao que chamaremos de 'imposto sobre o reembolso do empréstimo'). Torna-se um pouco complicado e confio apenas na sabedoria geral de que o governo vai me cobrar impostos e me ferrar de uma forma ou de outra, então posso muito bem fazer o que me ajuda a sobreviver no momento. Consultor financeiro pro tip 101… de graça, nada menos!

Quaisquer outras desvantagens?

Aparentemente, alguns indivíduos decidem que o melhor curso de ação é fazer um empréstimo 401 (k) e, para compensar o custo de reembolsar esse empréstimo, suspendem as contribuições para a aposentadoria. Nesse cenário, eles estão perdendo ganhos de mercado com o valor do empréstimo, perdendo ganhos de mercado com suas próprias contribuições, perdendo o equivalente de sua empresa e, além disso, quaisquer ganhos de mercado provenientes dessa combinação de empresa. Isso parece menos um golpe contra os empréstimos 401 (k) e mais uma escolha de quem está fazendo o empréstimo. Todos nós temos diferentes situações financeiras que surgem em nossas vidas e talvez um golpe de aposentadoria que afeta nosso eu geriátrico valha a pena agora. Tudo o que posso dizer é que se o dinheiro está tão apertado que você está compensando empréstimos removendo contribuições 401 (k), não importa de quem você está pedindo dinheiro - você 'está em uma rotina e precisa sair dela em tempo hábil com o mínimo de danos possível.

Acho que muitas colunas de conselhos financeiros, artigos, etc. online falam apenas sobre grandes contas de aposentadoria e grandes números, esquecendo que a maioria de nós não tem esse tipo de dinheiro. De acordo com a Fidelity, a conta média de aposentadoria no final de 2014 era de aproximadamente US $ 91.000. Não é muito alto, considerando que deve fornecer por décadas. Além disso, quando eles dizem "média", vamos apenas supor que 1 em cada 2 pessoas tem menos do que esse valor e, portanto, mergulhar em uma conta de aposentadoria de 20 mil para um empréstimo de 2 mil dificilmente parece um grande negócio quando você está apenas tentando fazer face às despesas. Muitas vezes as pessoas querem apenas ouvir o que fazer e clicam em artigos como o meu em busca de uma resposta e, como todas as coisas na vida, não há uma resposta geral 'preto no branco'.Sua situação é diferente da minha, mas posso dizer o seguinte - fiz empréstimos 401 (k) três vezes na vida e ainda não me arrependi (mais uma vez, não tenho 65 anos e estou à beira de precisando de cada centavo que eu conseguir).