Revolucione suas finanças: a mudança simples que nos ajudou a gastar menos e economizar mais

Ainda usa apenas duas contas bancárias? Existe uma maneira melhor de gerenciar seu dinheiro!

Nós também fizemos isso, colocamos todo o nosso dinheiro em duas contas - uma conta corrente e uma conta poupança.

Estávamos pagando nossas contas em dia, com certeza. E sim, estávamos economizando um pouco e pagando um pouco mais em nossa dívida, mas simplesmente não estávamos conseguindo o impulso com nossos objetivos financeiros que eu estava procurando e eu estava me deixando louco tentando manter tudo certo. Soa familiar?

Tentei o sistema de envelope, mas foi um desastre. Os hubs não gostavam da ideia de levar dinheiro para todos os lugares. Fazemos compras online regulares. Estávamos constantemente canalizando dinheiro de um envelope para outro, ou eu decidia de última hora correr para a loja voltando de algum lugar para casa e - você adivinhou - não tinha os envelopes. Como eu disse: acidente de trem .

Estávamos constantemente gastando demais e, como resultado, não conseguíamos pagar o valor que desejávamos da nossa dívida. Tentando manter tudo certo, tipo,

"Quanto dinheiro precisamos manter na conta para as contas do próximo mês?"
"Posso gastar $ 100 em roupas esta semana?"
"Quanto mais temos para pagar a dívida este mês?"

Essa era uma fonte constante de estresse e frustração. Cue a luta.

Várias contas bancárias

Então, ouvi uma ideia que mudou para sempre a forma como fazemos negócios bancários: Várias contas bancárias

Sim, contas bancárias separadas. Fique comigo, agora. Todos nós crescemos aprendendo que devemos ter duas contas: uma corrente e outra poupança. Mas, quantas vezes você ou seu cônjuge gastaram acidentalmente mais do que o orçamento porque cada um fez uma compra que o outro não estava planejando? Teve que escolher entre pagar uma conta em dia ou comprar mantimentos para a semana? Tive que renunciar ao pagamento da dívida extra para sobreviver à última semana do mês?

Se você tivesse uma conta para contas e outra para gastos, nunca "acidentalmente" gastaria o dinheiro da conta ou o pagamento de dívidas extras novamente.

Se o dinheiro fosse transferido automaticamente para a poupança, você não ficaria "surpreso" em outubro, pois o Natal estava a apenas dois meses.

Se você e seu cônjuge tivessem contas de despesas separadas, ele nunca "acidentalmente" gastaria o dinheiro da mercearia em cinco meses de ração para galinhas e sementes de grama!

O que você precisa - o que precisávamos - são contas diferentes para finalidades diferentes. Isso é exatamente o que fizemos. Abrimos várias contas correntes e de poupança GRATUITAS e as nomeamos de acordo com seu propósito: "Gastos de Sarah", "Fundo de emergência", "HSA". Você entendeu a ideia.

Demorou alguns meses para resolver os problemas, mas então algo mágico aconteceu. Estávamos aumentando nossas economias e pagando dívidas mais rápido do que nunca, tudo porque nossos gastos estavam muito mais sob controle.

Então, quantas contas você deve abrir? A lista a seguir é o que eu recomendaria e o que nós mesmos fizemos. Você pode precisar de um pouco mais ou menos, dependendo de suas metas de poupança ou estado civil, e outras necessidades financeiras. Use esta lista como uma diretriz e comece a partir daí.

Tenha em mente

A conta corrente da família é o reservatório de seu dinheiro até que ele seja enviado para cumprir sua missão

Conta corrente nº 1: "A conta corrente" ou "Conta corrente familiar"

Este é o centro pelo qual todo o seu dinheiro flui. Pense nele como o tanque de armazenamento do seu dinheiro até que ele cumpra sua missão. Toda a renda familiar ganha e / ou regular vai para esta conta e todas as semanas no dia de pagamento, suas economias e gastos discricionários são automaticamente transferidos para suas respectivas contas. Todo o dinheiro restante na conta destina-se apenas ao pagamento de contas e dívidas.

Nunca, em nenhuma circunstância, use esta conta para quaisquer despesas que não sejam suas contas mensais definidas e pagamentos de dívidas.

E enquanto estou lhe dizendo o que fazer, facilite para você mesmo e faça a conta corrente você já tem a conta corrente da família. Caso contrário, você terá que revisar e alterar todas as contas automáticas e depósitos diretos e odiará a vida. Não faça isso consigo mesmo. Apenas não faça isso.

Conta corrente nº 2 e nº 3: contas de despesas discricionárias dele e dela

Estas são suas contas de gastos semanais. Um para você e outro para seu cônjuge. Todos os seus gastos semanais - mantimentos, gás, restaurantes, roupas, consertos de automóveis, atividades infantis e tudo o mais - vêm dessas contas.

Dê uma olhada em tudo em que cada um de vocês gastou dinheiro no mês. Se você ainda não fez isso, defina seus orçamentos e divida as responsabilidades de gastos.

Em nossa família, sou responsável pelos mantimentos, animais de estimação, necessidades dos filhos (roupas, fraldas, material escolar, etc.), minhas necessidades de cuidados pessoais (roupas, cabelo, produtos de higiene, etc.) e necessidades domésticas diversas. Meu marido geralmente abastece meu carro nos fins de semana, então ele é responsável pela gasolina, carro pequeno ou reparos domésticos - coisas como lâmpadas ou limpadores de pára-brisa - gramado e jardim, seu dinheiro de bolso e nosso dinheiro para diversão familiar / restaurante

Claro, às vezes ele corre para o supermercado ou eu vou precisar de gasolina no meio da semana. Talvez eu peça a ele para pegar algo no supermercado ou ele me peça para comprar sementes de grama na loja enquanto estiver lá. Não somos muito rígidos em relação a qual conta deve sair Geralmente tudo dá certo no final.

Todas as sextas-feiras, o nosso dinheiro para despesas é automaticamente transferido para as nossas contas e cada um de nós é apenas responsável pelas nossas próprias contas. Enquanto estiver cuidando de nossas necessidades domésticas, sou livre para gastar o resto com o que quiser, sem fazer perguntas e vice-versa.

Dica

Qualquer pessoa pode abrir uma conta corrente com o único propósito de economizar para as necessidades de saúde.

Verificando a conta nº 3 "Family Medical" ou "HSA"

Deixe-me adivinhar. Você pensava que um HSA era apenas para pessoas com planos de saúde qualificados.

Bem, tecnicamente você não está errado, mas qualquer pessoa pode abrir uma conta corrente com o único propósito de economizar para necessidades de saúde. Com ou sem benefício fiscal, recomendo enfaticamente uma conta separada para gastos médicos. Co-pagadores, oftalmologistas, dentistas, ortodônticos - sem falar nas contas do pronto-socorro que ninguém vê chegando - essas contas somam e é bom saber que você tem algum dinheiro reservado para pagar todas as despesas médicas.

Eu não posso te dizer o quanto é incrível não se preocupar nem um pouco com o copagamento do oftalmologista ou saber que em 2 anos, quando seu filho precisar de aparelho ortodôntico, você terá dinheiro para pagar por ele porque você vem colocando de volta para eles nos últimos 3 anos.

De acordo com uma Pesquisa do Índice de Segurança Financeira do Bankrate.com, apenas 39% dos americanos têm economia suficiente para cobrir uma emergência de US $ 1.000, como uma visita ao pronto-socorro ou conserto de um carro.

Conta poupança nº 1: "O Fundo de Emergência"

O que é um fundo de emergência? Este é o seu S% ^ & atingiu o dinheiro dos fãs. O dinheiro nesta conta destina-se apenas a verdadeiras emergências financeiras. Lamento dizer que presentes de Natal, um novo computador e roupas escolares novas não são emergências. Gastou demais seu dinheiro de bolso e agora você não tem dinheiro para comprar mantimentos? Não é uma emergência.

Então, para que serve um Fundo de Emergência? Esse dinheiro é apenas para emergências verdadeiras: o radiador do seu carro quebrou, sua fornalha quebrou ou - Deus me livre - você perdeu o emprego. Estou falando de despesas imprevistas, grandes aqui.

Idealmente, você deseja que as despesas de 3 a 6 meses sejam salvas nesta conta em caso de perda do emprego, crise médica ou alguma outra grande emergência. Dave Ramsey sugere manter $ 1000 nesta conta até que você esteja sem dívidas.

Embora eu concorde com ele em princípio, para nós US $ 1000 não é suficiente. Talvez Murphy nos bata com mais força, não sei, mas parece que a cada poucos meses temos um grande conserto de um carro ou de uma casa que acaba com nosso fundo de emergência. Ficamos em pânico, sem dinheiro no banco e sem fazer nenhum progresso em nossa dívida por vários meses, até que possamos recuperá-la.

Vivemos anos assim, e meus nervos não aguentam mais. Tentamos manter o valor de cerca de um mês de despesas nesta conta para minha própria sanidade. Talvez estejamos adicionando 2 meses ao nosso plano de bola de neve da dívida, mantendo esse dinheiro em economias em vez de pagar nossa dívida e estou bem com isso. Você faz você.

Depois de liquidar as dívidas, o ideal é que você tenha de 3 a 6 meses de despesas de manutenção economizadas nesta conta.

Configure um saque automático recorrente para transferir 10% de sua receita para esta conta a cada cheque de pagamento e esqueça-o. Ele estará lá quando você precisar.

E em algum momento, você vai precisar .

Dica 2

Se você estiver colocando seu fundo de emergência com suas economias regulares, você gastará em "coisas normais"

Conta Poupança 2: "Poupança Família" ou Conta Poupança Metas

Esta conta poupança é onde você economizará para todas as suas metas de economia de curto prazo: Natal, manutenção da casa, um carro novo, manutenção do carro, férias, necessidades de volta às aulas, contas anuais, etc.

Esta deve ser uma conta separada do seu fundo de emergência, e você pode até querer ter várias contas de poupança para diferentes objetivos de poupança. Talvez você queira uma conta poupança para aquele carro novo ou férias que está economizando e outra para todo o resto. As contas online são gratuitas e fáceis de configurar, então experimente e faça o que funciona para você.

Defina um orçamento de poupança e configure pagamentos de esboço automático de cada cheque de pagamento em cada conta e, então, não olhe para isso. Diga comigo. "Configure e esqueça!"

Finja que nem está lá.

Você pode gastar esse dinheiro em qualquer coisa, mas se gastar em tudo, não terá dinheiro para nada quando precisar.

Portanto, não use esse dinheiro para cobrir seus desejos de compras aleatórias ou quando você gastar demais. Controle seus gastos e economize para coisas que realmente importam para você, como presentes de Natal para seus filhos, aquela viagem para a Disney ou até mesmo um pagamento de dívida extra.

A maior parte do dinheiro em nossa conta poupança é destinada a uma finalidade, como o Natal ou as férias em família, mas adicionamos uma pequena quantia a cada mês que é marcada apenas como "Diversos". Isso nos dá a liberdade de ser espontâneos e cobrir desejos ou necessidades inesperados, enquanto economizamos para nossos objetivos maiores.

Poupança # 3 e # 4 dele e dela "Dinheiro virtual" ou fundo secreto

Esta é a única conta (ou duas contas) que não deve ser elaborada automaticamente. Eles devem ser conectados a cada uma de suas contas de gastos, respectivamente, e podem funcionar como proteção contra cheque especial. No final de cada mês ou período de pagamento, transfira qualquer dinheiro extra de suas contas de gastos para essas contas.

Esta é a sua recompensa por permanecer abaixo do orçamento para o mês / período de pagamento. Use o dinheiro para pagar a dívida extra ou economizar para aquelas férias / atividades / compras que você não consegue caber em seu orçamento normal, ou apenas economize para um dia chuvoso não emergencial ou despesas como compras de volta às aulas ou um mês em que suas necessidades de gastos sejam maiores que o normal.

Eu transfiro qualquer dinheiro extra de nossas contas de gastos para essas contas no final de cada período de pagamento. Isso nos impede de gastar demais agora, só porque o dinheiro está lá para que mais tarde, quando eu perceber que todos os quatro filhos precisam de sapatos, ou queremos fazer uma viagem ao norte para ver meus sogros, não precisamos nos preocupar com como pagar por isso.

Outras contas que você deve considerar

Claro, pode haver outras contas que você pode querer considerar adicionar a esta longa lista se você estiver se sentindo corajoso, como contas de poupança para seus filhos. Vamos ser honestos, uma conta poupança é um lugar muito melhor para colocar o dinheiro do aniversário e do Natal se você não vai deixá-los gastá-lo imediatamente.

À medida que envelhecem, você pode financiar sua conta com o dinheiro que normalmente gastaria com mesada, roupas, cabelo e etc., e ensiná-los a administrar e orçar seu dinheiro.

Você também precisará de contas correntes e contas poupança separadas para empresas ou aluguéis - coisas assim. Mantemos uma conta corrente, poupança geral e contas de poupança de impostos para o nosso negócio paralelo.

Então, aí está. Eu sei, parece muito para administrar, e sim, vai demorar alguns meses para se acostumar. Mas, prometo que vale a pena o esforço! Tem mais perguntas? Pergunta à vontade! E, se você for experimentar esse método, deixe-me saber como ele está funcionando para você nos comentários abaixo!