Plano de aposentadoria - economizar o suficiente não é a única opção

Quantos de vocês estão tentando economizar dinheiro para a aposentadoria pensando que esta é a única maneira de uma aposentadoria segura e tranquila? Você já se perguntou se está fazendo a coisa certa? Esta questão não tem nada a ver com quanto você economiza por mês ou sua taxa de juros anual ou taxa de retorno ou qualquer outra miríade de termos confusos impingidos a nós pelo setor financeiro a fim de nos convencer de que administrar nosso próprio dinheiro é demais muito para nós e devemos ter um 'especialista financeiro' para nos dizer o que fazer com o nosso dinheiro, e não é interessante que a ÚNICA solução que eles dizem é economizar dinheiro em suas contas e fundos mútuos?

- Quanto tempo você vai viver após a data de aposentadoria? - esta é uma pergunta muito fundamental para se perguntar se sua estratégia é 'economizar dinheiro suficiente para se aposentar'. Sem saber exatamente quanto tempo você vai viver depois da idade de aposentadoria, como você pode esperar 'economizar dinheiro suficiente'? Quanto é 'dinheiro suficiente'? Você sabe? Alguém sabe? O número de anos após a idade de aposentadoria que você viverá é um número fundamental na equação que você está tentando calcular. Sem esse número, seus cálculos não têm esperança de serem precisos, então, quando você terá 'dinheiro suficiente'?

Nosso plano é melhor?

O problema de 'economizar dinheiro'

Depois, há a inflação, o que realmente torna essa estratégia de 'economizar dinheiro suficiente' infundada em minha opinião, já que a inflação está completamente fora do controle de você, aquele que está economizando dinheiro. O dinheiro que você economiza hoje provavelmente não terá o mesmo valor após a aposentadoria. Isso também torna impossível determinar até mesmo quanto por mês deve ser economizado, pois você não tem idéia de quais serão suas despesas mensais quando se aposentar, pois a inflação distorcerá qualquer número que você chegar hoje e você não tem ideia de qual é a taxa de inflação será entre agora e a aposentadoria.

Como você pode ver, por causa da inflação e da variável expectativa de vida após a idade de aposentadoria, é impossível determinar exatamente o que é "dinheiro suficiente" hoje. Comprar ouro ou ações também não é melhor, pois uma onça de ouro comprada por $ 1400 hoje e vendida por $ 10.000 em 20 anos não tem valor se em 20 anos $ 10.000 comprar apenas o que $ 1400 vão comprar hoje, você não economizou dinheiro REAL.

'Economizar dinheiro' é simplesmente a estratégia errada para uma aposentadoria planejada. Perdi a conta do número de seguranças idosos que vi e conheci que estão trabalhando simplesmente porque as pensões fantásticas para as quais foram vendidos ficaram muito aquém de suas necessidades na aposentadoria. É por isso que você está sacrificando 10% a 20% de sua renda todos os anos? Então você pode se tornar um segurança a fim de sobreviver quando for idoso e 'aposentado'? Militares alistados vitalícios deveriam se perguntar seriamente esta pergunta, já que uma pensão militar não é o que os militares dizem quando o recrutam e 50% de todos os guardas de segurança idosos que conheci ou trabalhei são ex-militares alistados tentando ganhar a vida com uma pensão minúscula e um emprego seguro de salário mínimo.Obrigado por todos os anos de glorioso serviço e sacrifício pelos rapazes do seu país.

O Governo vs. Aposentadoria

O governo canadense introduziu recentemente uma legislação que aumentará a idade de aposentadoria obrigatória de 65 para 75. Por que você acha que eles estão fazendo isso? As 'razões' apresentadas pelo governo são que está sendo feito para acomodar todos aqueles que 'querem trabalhar', mas se eles estão dizendo que o acesso ao plano de previdência do Canadá (esse é o plano de previdência do governo que você tem pago em toda a sua vida) não está mais disponível aos 65 e agora você deve esperar até os 75 (e SIM, isso faz parte da legislação), então eles não estão, de fato, FORÇANDO você a trabalhar dez anos a mais do que seus pais ou avós trabalharam? Se esta legislação está sendo introduzida para 'acomodar aqueles que desejam permanecer na força de trabalho', então por que reduzir a acessibilidade ao seu Plano de Pensão do Canadá de 65 para 75? Obviamente, isso é uma mentira do governo.

Por que a mentira? Fácil, na minha opinião, os dois grupos mais politicamente ativos em qualquer sociedade ocidental livre são os estudantes universitários e os idosos. Isso ocorre porque, novamente em minha opinião, esses dois grupos têm mais tempo para prestar atenção ao que o governo está fazendo e lutar para responsabilizá-los do que o resto de nós que somos forçados a um trabalho de 9 a 5 todos os dias de nossa vida exceto os dois dias da semana, quando todos os escritórios do governo estão fechados e não há ninguém para ouvir suas preocupações (fim de semana). Você já se perguntou por que o governo e os bancos têm exatamente alguns feriados e horários de trabalho como você? É para que não haja ninguém para atender suas ligações quando você finalmente tiver tempo para fazer essa ligação.

Em um esforço para suprimir aqueles que responsabilizam o governo de verdade quase diariamente, esses dois grupos foram especificamente visados. Os alunos, com o aumento dos custos das mensalidades e dos livros e as reduções nos empréstimos estudantis (por causa da 'economia', é claro) tiveram o efeito líquido de restringir o acesso ao ensino superior, reduzindo assim a quantidade de pessoas instruídas que conhecem o governo as mentiras e invenções que eles nos impingem. Uma população instruída e consciente é a maior ameaça que qualquer governo enfrenta, especialmente em uma democracia. Os idosos estão sendo alvos de aumentar sua vida profissional, de modo que a maioria deles estará muito cansada quando finalmente puderem se aposentar para falar abertamente. Adicione a essa média de vida de um ser humano cerca de 75 a 80 anos e o que você vê? Trabalhe até a morte.

Essa legislação pode eliminar, por completo, as vozes educadas e conscientes dos idosos. ₍₁₎

Então, você vê, no final, esse conceito de 'economizar dinheiro' só vai garantir que você continue um escravo assalariado pelo resto de sua vida natural. É para isso que Deus o colocou aqui? Ser um escravo assalariado corporativo por toda a sua vida adulta? Esse tipo de vida é realmente 'tudo o que você pode ser'?

Então, o que então

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Então, o que mais além de 'Salvar'?

O problema número um neste mundo, no que diz respeito a nós, como indivíduos que pretendem se aposentar, devemos nos preocupar é com o montante da dívida que carregamos. Quanto mais dívida, maior o grau de escravidão. Para se aposentar, não é tão importante "economizar dinheiro suficiente", mas eliminar a necessidade de dinheiro de sua vida. Em outras palavras, um bom plano de aposentadoria é não ter dívidas ao se aposentar, independentemente de quanto dinheiro você pode ou não ter economizado. Hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito com juros altos, todos devem ser eliminados antes de se aposentar, se você quiser estar realmente seguro em seus anos de aposentadoria. É muito fácil ver por que essas coisas precisam ser eliminadas antes da aposentadoria. A aposentadoria não compensa tão bem quanto o trabalho, acho que se deve esperar uma redução de 2/3 na renda familiar mensal assim que se aposentarem.É melhor que seu estilo de vida seja capaz de lidar com esse impacto, não acha? De preferência, com um mínimo de desconforto para você e sua família. Eu classificaria possuir sua própria propriedade sem hipoteca (porque você não possui nada, desde que deva uma hipoteca) como provavelmente a maior parte de um pacote de aposentadoria seguro que você poderia ter, seguido de perto pela eliminação de todas as dívidas com juros altos e cartões de crédito, linhas de crédito, etc.etc.etc.

Cobrimos a dívida que a maioria de nós conhece, mas e quanto à dívida que você pode ou não considerar como dívida? É claro que estou me referindo às taxas recorrentes que todos nós temos que pagar para sobreviver no mundo moderno. Coisas como eletricidade e água, aquecimento, aluguel para quem não possui propriedade, etc.

Não posso oferecer nenhuma sugestão para cobrir o pagamento do aluguel, exceto para comprar um imóvel. Enquanto você está alugando, está vivendo ao capricho do proprietário do imóvel, enquanto você tem uma hipoteca vive sob o capricho dos bancos, possuir seu próprio pedaço de terra é mais importante para sua aposentadoria do que economizar qualquer quantia de dinheiro será.

As outras taxas recorrentes podem ser facilmente eliminadas se você mora em um país livre, onde tem permissão para realizar suas próprias iniciativas. O Canadá e os Estados Unidos ainda são lugares assim, embora, em minha opinião, muitas tentativas de restringir nossas liberdades tenham sido tentadas nos últimos 10 a 15 anos e devemos estar constantemente vigilantes. Muitas, muitas cidades e vilas neste país do Canadá e de fato em todo o mundo não permitirão que você faça o que estou prestes a sugerir, então agora seria um bom momento para lembrar você, leitor, da vantagem de possuir propriedade rural fora jurisdições de qualquer município. Isso libera você para usar suas próprias iniciativas para eliminar essas taxas recorrentes.

Eletricidade, eletricidade é a coisa mais fácil do mundo para gerar você mesmo. Os moinhos de vento podem ser feitos com itens espalhados por seus armários de lixo, garagens e galpões. Os painéis solares são relativamente baratos para comprar e fáceis de configurar, e a tecnologia nessa área está melhorando o tempo todo. Você não apenas eliminaria a necessidade de pagar uma conta de eletricidade mensalmente, mas também poderia ter um pouco de lucro vendendo o excesso de eletricidade de volta à empresa de energia. Quanto você gasta com eletricidade por mês? Imagine se esse total fosse $ 0,00. Ou, melhor ainda, e se aquela conta mensal se transformasse em um cheque mensal? Cidades e vilas não permitirão que você viva da rede elétrica em sua maior parte.

Como um bônus adicional, essa abordagem para gerar sua própria energia é totalmente ecológica. Consumir eletricidade não gera gases de efeito estufa, mas sim produzir eletricidade. Toda a energia que você vai consumir é 100% verde na forma de energia solar e eólica, sua pegada de carbono agora é quase zero.

Água, bem, você sempre pode cavar um poço. (sem trocadilhos) O truque aqui é verificar as leis tributárias locais no nível rural ou municipal. Alguns condados nos Estados Unidos, por exemplo, cobrarão impostos adicionais se você tiver seu próprio poço. Em minha opinião, é melhor encontrar alguém que faça furos apenas em dinheiro e "esqueça" a papelada. Assim você tem um poço que ninguém sabe que você tem e assim pode evitar o imposto. Se sua consciência está formigando com essa abordagem, então pergunte-se se é justo cobrar impostos extras porque você cavou um poço em sua propriedade privada e não precisa mais pagar uma conta de água, porque ESSE é o único propósito de tais impostos, desencorajar a autossuficiência.

O calor é um pouco mais caro de manusear de maneira autossuficiente e sem despesas. Se você gerar eletricidade suficiente, você pode usar o excesso para aquecer sua casa e matar dois coelhos com uma cajadada só, por assim dizer, mas gerar o suficiente para a carga adicional de aquecimento da casa, bem como todas as suas outras necessidades elétricas, aumentará os custos iniciais de configurar sua própria rede elétrica consideravelmente e deixá-lo em uma posição ruim se você sofrer uma falha de rede no inverno (pelo menos no Canadá).

Se você tem dinheiro e espaço, o aquecimento geotérmico é uma excelente solução para esse problema, pois essa tecnologia usa o calor interno natural da Terra para aquecer sua casa. Requer um quintal muito grande para ser montado e você terá que refazer o paisagismo assim que a instalação for concluída, mas vale a pena porque a energia geotérmica é gratuita.

Então, eliminamos as hipotecas, financiamentos de automóveis, cartões de crédito, linhas de crédito, luz, água e agora as contas de aquecimento. Então, para que mais precisamos de dinheiro? Comida. Isso é fácil, mesmo se você tiver um quintal relativamente pequeno. Cultivar uma horta não é apenas muito mais saudável no longo prazo do que até mesmo comprar vegetais "frescos" no mercado, mas também é um trabalho muito relaxante na maior parte e vai consumir uma grande parte de suas despesas com alimentos. Dedique algum tempo para aprender como preservar seus vegetais para maior durabilidade e capacidade de armazenamento. Se você mora em uma área rural, tente localizar os produtores de carne locais e veja se pode comprar carne bovina e outras carnes diretamente dele em vez de nos supermercados. Basicamente, tente manter suas fontes de alimento o mais locais possível. Isso diminuirá suas despesas.A distância média que uma refeição comprada no supermercado percorreu antes de chegar à sua mesa é de 1.500 milhas. Como algo pode ser chamado de 'fresco' depois disso? Mais saudável e barato e requer uma fração do dinheiro.

A menos que você esteja interessado em se tornar um operador de rádio HAM e todos os seus familiares também sejam operadores de rádio HAM, será um pouco mais complicado se livrar da conta do telefone. Eu tentaria conseguir um telefone VOIP (Voice Over Internet Protocol). É muito mais barato pagar uma conta de internet do que uma conta de telefone, especialmente no Canadá, onde a maioria das companhias telefônicas provinciais operam em um mercado monopolista (ou seja: elas são a única escolha) Para economia máxima, eu também eliminaria todo e qualquer cabo As assinaturas de TV são um desperdício de dinheiro e qualquer programa de televisão que você possa imaginar está disponível para visualização gratuita na internet a qualquer momento após sua data de lançamento inicial, o mesmo com filmes e todos os principais veículos de notícias também estão na internet. O serviço de Internet é relativamente barato em comparação com assinaturas de cabo digital e telefone.

Quão estável é esse fundo de pensão?

Google

No final

Se você fizer essas coisas E também economizar algum dinheiro, então poderá ter uma aposentadoria repleta de viagens a lugares exóticos, com a certeza de que sua base está segura e aguardando seu retorno e se você fizer essas coisas e NÃO economizar muito dinheiro, então pelo menos você estará vivo e saudável no conforto de sua própria casa, perseguindo suas próprias iniciativas e desejos, em vez de esperar uma vida inteira de escravidão assalariada. Pense bem.

Uma palavra sobre hipotecas reversas

No Canadá, apresentamos um produto aos nossos idosos chamado hipoteca reversa. Este é o processo de pedir dinheiro emprestado sobre o patrimônio líquido da sua casa sem ter que fazer pagamentos até que você se mude (ou morra). Isso é ridículo, pois você está sacrificando a herança de seus filhos. Se você fizer o que está declarado na seção anterior para reduzir ou eliminar a necessidade de dinheiro em uma base mensal, você nunca precisará fazer esse tipo de negócio.

Leitura Adicional

Os 5 maiores erros de planejamento de aposentadoria que você pode evitar - Forbes

Um dos maiores dilemas para aqueles que se aproximam da aposentadoria é equilibrar a vida que desejam viver hoje com a vida que desejam viver na aposentadoria. Com algum planejamento, uma grande aposentadoria é alcançável se você evitar estes…
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Um guia de planejamento de aposentadoria completo que vai além de 401 (k) se IRAs. Artigos individuais de fácil leitura que fornecem respostas específicas a perguntas sobre aposentadoria.
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Investidores Financeiros que dependem de métricas incorretas, como renda anual ou uma regra de taxa de retirada simples como indicadores para o planejamento da aposentadoria, podem descobrir que sobrecarregaram seus anos de crepúsculo com austeridade em vez de prosperidade

Material Referenciado

(1) esta legislação foi derrotada pelo parlamento canadense e nunca foi promulgada. O governo conservador de Stephen Harper que o introduziu foi eliminado durante o próximo ciclo eleitoral.