Reduza a dívida pessoal a zero: como e por quê

A dívida está tendendo na direção errada.

A direção errada: a dívida das famílias continua aumentando

Usando o vocabulário da mídia social, a dívida está em alta. No início de 2020, a dívida das famílias aumentou pelo 22º trimestre consecutivo (cobrindo 5,5 anos) - atingindo um nível recorde de US $ 14,2 trilhões. As hipotecas agora ultrapassam US $ 9,6 trilhões e a dívida dos alunos aumentou para US $ 1,5 trilhão.

Levando isso para um nível individual, cada família americana tem uma dívida média de $ 140.000 - acima da mediana de $ 51.000 em 2000. Excluindo os saldos das hipotecas da casa, a média da dívida pessoal é de cerca de $ 40.000.

As estratégias mostradas abaixo representam várias maneiras práticas de reverter as tendências sociais e reduzir a dívida - idealmente a zero.

Reduzir a dívida a zero é uma estratégia vencedora.

1. Faça o seu melhor para evitar novas dívidas

Os credores não são seus amigos quando se trata de reduzir dívidas e evitar novas dívidas. Por exemplo, recentemente recebi uma oferta promocional que dizia: “Você pode ser mais rico do que pensa” do lado de fora do envelope. Dentro, estava a mensagem de que eu poderia facilmente conseguir dinheiro para gastar na reforma de uma casa ou em outras compras tomando um empréstimo de uma linha de crédito de home equity.

Os aplicativos de crédito online significam que os possíveis mutuários geralmente podem adicionar novas dívidas sem sair de casa. Uma mentalidade de “parar de criar mais dívidas” exigirá uma visão de longo prazo ao tomar decisões sobre gastos de curto prazo (e novas dívidas). A criação de um fundo de emergência é uma forma de fornecer uma fonte alternativa para o pagamento de despesas inesperadas, em vez de depender de dívidas.

2. Reduza os gastos não essenciais

Melhorar o “resultado final” tanto para indivíduos quanto para empresas requer aumento da receita ou redução das despesas (ou ambos). Na ausência de um aumento salarial saudável, os mutuários ainda podem reduzir a dívida diminuindo os gastos com itens não essenciais.

Determinar o que se qualifica como não essencial pode envolver escolhas fáceis e difíceis. Por exemplo, “cortar o cordão” de empresas de cabo pode economizar US $ 100-200 por mês, mesmo após a adição de fontes alternativas de entretenimento, como serviços de streaming. Não é incomum que uma conta mensal típica de cabo exceda $ 200. Pacotes de visualização mensal para opções econômicas como Acorn TV, BritBox e Disney + podem ser encontrados por US $ 7 ou menos. Um efeito colateral agradável do streaming é eliminar os comerciais - uma opção que economiza tempo e pode reduzir o tempo de exibição em 15-25 minutos por hora. A preços atuais, a economia potencial com o corte do cabo pode exceder US $ 50.000 em 25 anos.

Ao reduzir despesas em qualquer categoria doméstica, tome cuidado para evitar novos custos ocultos. Nossa família cortou o fio do cabo há cerca de seis anos, e nunca nos arrependemos dessa decisão. A parte mais inteligente dessa escolha provou ser um reprodutor de mídia de streaming Roku que não envolve custos mensais separados além dos provedores de streaming. As opções estão normalmente disponíveis por menos de US $ 100 na compra de versões compatíveis com transmissões HD, HDR e 4K modernas.

Outro excelente exemplo de uma oportunidade de gasto mensal reduzido é abordado abaixo (manter os veículos por mais tempo). Alternativas adicionais incluem menos visitas a restaurantes caros, mudança para uma casa ou apartamento menor e mudança para áreas com um custo de vida mais baixo.

3. Reduza dívidas: comece com a maior taxa de juros

Essa abordagem costuma ser chamada de método de empilhamento ou avalanche de dívidas. É uma estratégia a ser considerada ao escolher quais dívidas reduzir primeiro.

Com qualquer estratégia de redução da dívida, você deve começar mantendo todas as dívidas em um status “atual”, fazendo o pagamento mínimo obrigatório a cada mês. Mas e daí? Com a abordagem da avalanche de dívidas ou do empilhamento de dívidas, dedique todos os fundos restantes à dívida com a taxa de juros mais alta. Se você tiver cartões de crédito com saldos não pagos, essa categoria de dívida provavelmente representará as taxas de juros mais altas em sua carteira de dívidas - a taxa média do cartão de crédito é atualmente de 19% e muitos credores cobram mais sempre que possível.

Se as faturas mensais de cartão de crédito variarem de 12 a 25 por cento, dedique o pagamento máximo possível à taxa mais alta (25 por cento neste exemplo) ao usar o método de empilhamento de dívidas. Isso reduzirá as taxas de juros na próxima fatura do mês e a economia imediata será maior do que se você optasse por fazer mais do que o pagamento mínimo para cartões com taxas de juros mais baixas. Nesse cenário, escolha a dívida com a próxima taxa de juros mais alta depois de pagar a que tem a taxa mais alta - e repita o processo até que sua dívida total seja zero.

4. Reduzir dívidas: comece com a menor dívida

Essa estratégia também é chamada de método de bola de neve da dívida. Tal como acontece com a abordagem da avalanche de dívida discutida acima, isso fornece outra razão lógica ao decidir qual dívida eliminar primeiro - neste caso, começando com o que quer que represente a menor dívida.

A teoria subjacente com a abordagem da bola de neve da dívida é fornecer ao mutuário mais motivação para continuar o processo de reembolso, fornecendo uma série de realizações iniciais tangíveis na forma de dívidas individuais que são reduzidas a zero - continue avançando para a próxima dívida menor conforme os saldos são eliminados.

5. Compre veículos novos com menos frequência

Enquanto a idade média de todos os veículos na estrada é de 11,5 anos, o período médio de tempo que os indivíduos mantêm seus novos veículos é de 6 anos. Este período é ainda mais curto para veículos alugados - 24 a 48 meses (2-4 anos). O pagamento médio do carro varia de $ 400 para carros usados a $ 550 para veículos novos (pagamentos de aluguel em média $ 450).

Para aqueles que compram um carro novo a cada 4-6 anos, não é incomum continuar rolando de um empréstimo para outro - geralmente comprando um veículo novo assim que o antigo é pago. Uma abordagem alternativa a ser considerada é pagar cada empréstimo de carro o mais rápido possível e, em seguida, manter o veículo por mais alguns anos. Em nossa família, temos o mesmo Honda Odyssey há 15 anos e só recentemente vendemos um Honda CR-V de 13 anos.

A economia anual potencial resultante dessa estratégia pode chegar facilmente a mais de US $ 5.000 para cada veículo - fluxo de caixa que pode ser redirecionado para o pagamento de dívidas conforme a escolha de cada indivíduo.

6. Mantenha a dívida hipotecária o mais curta possível

Ao comprar uma casa ou condomínio, muito poucos indivíduos podem pagar à vista o valor total da compra - tornando algumas dívidas a única opção prática. No entanto, manter essa dívida por um período mais curto produzirá uma economia substancial ao reduzir os custos de juros.

Uma maneira de fazer isso é obter uma hipoteca de 15 anos em vez de um empréstimo de 30 anos. Isso encurtará o período de pagamento e geralmente diminuirá também a taxa de juros. Os requisitos de pagamento de entrada são provavelmente os mesmos para ambas as opções. Usando um exemplo de um preço de compra de $ 250.000 e um pagamento inicial de 20 por cento, os pagamentos mensais de principal e juros seriam de aproximadamente $ 1.500 com um prazo de 15 anos e $ 990 para uma hipoteca de 30 anos (usando as taxas de juros vigentes no início de 2020). Esses valores projetados não incluem impostos sobre a propriedade, taxas de associação de proprietários e seguro hipotecário.

As despesas totais com juros serão reduzidas de cerca de $ 150.300 com um prazo de 30 anos para $ 65.500 com um empréstimo de 15 anos - resultando em uma economia de $ 85.000 que pode ser dedicada ao pagamento de outras dívidas.



Mais estratégias de redução da dívida
Evite taxas de juros de dois dígitos
Reduza o uso de cartão de crédito
Negociar taxas de juros mais baixas
Rever falência e liquidação de dívidas
Retirar apólices de seguro de vida

O objetivo: reduzir a dívida a zero

Por quê? Reduzir a dívida tem vários benefícios.