Os prós e contras dos cartões de crédito

Prós e contras dos cartões de crédito. O cartão de crédito é um método rápido e conveniente para comprar produtos e serviços, mas também tem suas desvantagens. Altas taxas de juros e dívidas, por exemplo, podem causar problemas para alguns usuários.

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Este artigo analisa:

• O que é um cartão de crédito?
• Como são usados ​​os cartões de crédito
• Os prós do uso de cartões de crédito
• Os contras de usar cartões de crédito
• Como reduzir a dívida do cartão de crédito
• Como as pontuações de crédito são calculadas

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é um pequeno cartão de plástico que efetivamente permite ao seu titular comprar bens ou serviços sem pagar por eles no momento, no entendimento de que fará os pagamentos ao emissor do cartão em uma data posterior. O cartão permite efetivamente que o usuário tenha um débito contínuo.

Para ganhar dinheiro, o emissor do cartão normalmente cobra do titular do cartão pelo serviço e também adiciona juros para quaisquer dívidas que são acumuladas no cartão. As taxas de juros são geralmente relativamente altas, mas dependem de vários fatores, incluindo a classificação de crédito do titular.

Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta útil quando bem usados, mas podem causar sérios problemas se usados ​​incorretamente. Eles são convenientes quando se trata de pagar mantimentos, gás, contas domésticas, contas de restaurantes e entretenimento.

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Como são usados ​​os cartões de crédito?

Os cartões de crédito são comumente usados ​​por pessoas para pagar coisas como gasolina, mantimentos, refeições em restaurantes, contas de serviços públicos e despesas médicas e odontológicas, bem como para comprar produtos e serviços online e pelo telefone.

Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta muito conveniente e útil quando bem utilizado, mas se mal utilizado, as dívidas criadas pelo cartão podem ser difíceis de controlar, às vezes mantendo o usuário em dívidas de longo prazo ou contribuindo para graves problemas financeiros para o usuário.

Abaixo estão os principais prós e contras dos cartões de crédito.

Profissionais de cartões de crédito

A maioria das vantagens dos cartões de crédito está relacionada à sua conveniência.

1. São uma forma fácil de acessar fundos e, desde que você pague o saldo devido integralmente e pontualmente, o processo muitas vezes não custa nada.

2. Os cartões de crédito são uma ferramenta útil para fazer compras pelo telefone ou pela Internet. Reservar um quarto de hotel com antecedência, por exemplo, é muito mais simples com um.

3. Eles são amplamente aceitos pelos comerciantes, que às vezes suspeitam de outros métodos de pagamento, como cheques.

4. Os cartões de crédito são muito mais fáceis de transportar do que dinheiro ou talões de cheques.

5. Usá-los pode ser uma boa maneira de construir um histórico de crédito, oferecendo opções para tomar empréstimos ou hipotecas.

6. Os cartões de crédito podem ser uma forma conveniente e relativamente barata de pagar por bens e serviços em viagens ao exterior.

7. A dívida é uma parte normal da vida e da cultura modernas, e os cartões de crédito refletem isso. Muitas pessoas não ficariam sem ele, pois podem permitir que você supere períodos de escassez de curto prazo ou aproveite as vendas.

8. Muitas máquinas de pagamento automático só aceitam cartões de crédito ou débito e não dinheiro. Por exemplo, ao pagar pelo gás em um posto de gasolina.

9. Algumas pessoas acham mais fácil controlar suas finanças usando cartões em vez de dinheiro, especialmente agora que bancos e empresas financeiras costumam oferecer aplicativos de telefone.

10. Os pontos e o reembolso acumulados pelo uso do cartão de crédito podem ser úteis com o tempo.

Contras de cartões de crédito

1. As taxas de juros nos cartões de crédito são geralmente exorbitantes. Geralmente, são uma forma muito mais cara de pedir dinheiro emprestado quando os compara com outros métodos, como fazer um empréstimo pessoal.

2. Como acontece com todos os métodos eletrônicos de pagamento, seu cartão pode ser usado para fraudar você por pessoas sem escrúpulos ou pode ser usado como uma ferramenta para roubo de identidade.

3. Os usuários de cartão de crédito podem se endividar facilmente ao expandir continuamente suas dívidas por meio de gastos habituais além de suas possibilidades. Podem ocorrer problemas financeiros críticos quando eles atingem os limites de crédito ou sofrem uma queda repentina na renda por meio de, digamos, perda do emprego, adoecimento ou divórcio. Esses problemas podem ser agravados por usuários com vários cartões de crédito.

4. As "pechinchas" obtidas ao usá-los geralmente não são tão grandes quando encargos como pagamentos de juros são adicionados à equação.

5. Embora os cartões de crédito sejam, sem dúvida, convenientes, eles são muito fáceis em algumas circunstâncias. O fato de muitas vezes serem fáceis de obter e usar significa que os usuários muitas vezes não exploram todas as suas opções - tomar um empréstimo pode ser mais barato e mais apropriado, por exemplo. A facilidade de uso também pode ter consequências financeiras negativas para pessoas que têm problemas com comportamento impulsivo.

6. Manter o controle de todas as suas dívidas pode se tornar um grande problema, especialmente se você tiver vários cartões. Três cartões significam três lotes de extratos e prazos de pagamento para lidar com cada mês.

7. Os cartões de crédito só são bons para melhorar as classificações de crédito se todos os pagamentos feitos forem grandes o suficiente e pagos dentro do prazo. Se os pagamentos não forem mantidos, a classificação de crédito do usuário cai rapidamente, causando todos os tipos de problemas extras.

Como pagar dívidas de cartão de crédito

Pagar dívidas de cartão de crédito, especialmente quando você está fazendo malabarismos com vários cartões, pode ser uma tarefa confusa e difícil. As dicas e estratégias abaixo o ajudarão a administrar e reduzir sua dívida sem prejudicar sua pontuação de crédito.

Sempre pague mais do que o mínimo, se possível

Você precisa organizar suas finanças para que pelo menos o mínimo seja coberto a cada mês. Do contrário, você começará a receber multas por atraso, que podem aumentar rapidamente e reduzir sua pontuação de crédito. No entanto, pagar apenas o mínimo significa que demorará muito para liquidar o saldo. Os bancos ganham dinheiro com os juros que adicionam a cada período de pagamento, portanto, quanto mais tempo você levar para pagar, mais dinheiro eles ganham.

Pague o cartão com o menor saldo

Lidar com dívidas muitas vezes envolve priorizar. Uma abordagem envolve o objetivo de pagar o cartão com o menor saldo primeiro. Depois que isso for pago, esperançosamente rapidamente, você poderá passar para o cartão com o próximo saldo mais baixo e assim por diante. Você pode acabar fazendo pagamentos cada vez maiores, mas a motivação vem de um sentimento de realização conforme você paga gradualmente os saldos, um por um.

Pague o cartão com a APR mais alta

Outra abordagem é lidar primeiro com o cartão com a APR mais alta e priorizar dessa forma. O raciocínio é que é o mais econômico porque você está lidando primeiro com as contas de juros altos.

Consolide suas dívidas em um único cartão ou empréstimo

Simplificar as suas dívidas pode tornar a vida muito mais fácil, é mais fácil controlar uma dívida, só tem de pagar uma parcela por mês, e pode automatizar o pagamento, se quiser, para não se esquecer.

Suas duas opções principais são obter um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% ou um empréstimo pessoal.

• Solicitar outro cartão de crédito quando você deseja se livrar de dívidas de cartão de crédito pode parecer contra-intuitivo, mas os cartões de transferência de saldo de 0% podem ajudá-lo a economizar dinheiro ao longo do tempo. Idealmente, você precisa de um novo cartão que ofereça um período introdutório substancial de 0%, de preferência de 15 a 18 meses. Você transfere todas as suas dívidas pendentes de cartão de crédito para essa conta. Você terá um pagamento simples a cada mês e não pagará juros.
• A vantagem de contrair um empréstimo pessoal a taxa fixa para saldar sua dívida é que, embora você ainda pague juros, as taxas geralmente são substancialmente mais baixas para empréstimos do que para cartões de crédito. Isso significa que você economizará dinheiro ao longo do tempo e será capaz de saldar sua dívida mais rapidamente.

Como a pontuação de crédito é calculada

A FICO leva em consideração o desempenho em seis categorias para calcular a pontuação de crédito: uso de cartão de crédito, histórico de pagamentos, observações depreciativas, idade de crédito, total de contas e consultas difíceis.

1. Uso de cartão de crédito (alto impacto)

É quanto crédito você está usando visto como uma proporção de seus limites totais. Idealmente, isso nunca deve ultrapassar 30%. Por exemplo, se o seu crédito total disponível é $ 10.000, você deve tentar não ultrapassar $ 3.000.

2. Histórico de pagamento (alto impacto)

A porcentagem de pagamentos que você fez em dia afeta sua pontuação de crédito. Você deve sempre se esforçar para pagar pelo menos os pagamentos mensais mínimos; caso contrário, você corre o risco de taxas adicionais e uma pontuação de crédito em declínio.

3. Comentários depreciativos (alto impacto)

Isso pode incluir falências, gravames fiscais, cobranças ou julgamentos civis em seus relatórios. Nem é preciso dizer que você não quer nenhum desses negativos.

4. Idade do crédito (impacto médio)

A idade média de suas contas abertas tem um impacto médio em sua pontuação de crédito. Cancelar um cartão de crédito antigo ou abrir uma nova linha de crédito afetará isso.

5. Total de contas (baixo impacto)

Seu número total de contas abertas e fechadas tem um impacto em sua pontuação de crédito. Os credores geralmente gostam de ver uma variedade de contas sendo usadas com responsabilidade.

6. Consultas difíceis (baixo impacto)

O número de vezes que você solicitou crédito. Eles podem permanecer no seu relatório por até dois anos, mas seu impacto tende a diminuir com o tempo.

A segurança do cartão de crédito melhorou ao longo dos anos. Os cartões mais novos tendem a incorporar tecnologia de chip e pin, reduzindo as oportunidades para os criminosos realizarem transações fraudulentas com cartões roubados ou copiados.

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© 2014 Paul Goodman