O problema com relatórios de crédito gratuitos

Antes de fazer uma grande compra, como um carro ou uma casa, é uma boa ideia verificar sua pontuação de crédito. Leia para aprender a maneira mais inteligente de verificar sua pontuação.

Stephen Dawson

Agências de Referência de Crédito

As agências de referência de crédito têm diferentes maneiras de calcular uma pontuação de crédito com base em seu histórico de crédito, quais informações os credores têm sobre você e outras informações pessoais (por exemplo, se você estiver no Registro Eleitoral), para que possa obter uma pontuação diferente dependendo de qual agência que você contata. Existem discrepâncias nas pontuações de crédito porque nem todos os credores fornecerão informações a todas as agências de referência de crédito. Nos Estados Unidos, existem três agências de relatórios de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Essas agências são obrigadas por lei a oferecer uma cópia gratuita de seu relatório de crédito por ano, de acordo com o Fair Credit Reporting Act. Esse fato pode não ser do conhecimento comum, já que as agências de relatórios de crédito tendem a anunciar principalmente suas taxas mensais. Para obter um relatório de crédito gratuito, você precisa se inscrever por meio do Relatório Anual de Crédito (no entanto,este site não fornecerá sua pontuação de crédito).

No Reino Unido também existem três agências de referência de crédito: Experian, Equifax e CallCredit. Você precisará pagar £ 2 para obter um relatório de crédito legal de qualquer uma dessas agências.

Se você pagar para obter acesso à sua pontuação de crédito e relatório de crédito por meio de um terceiro, como um credor, isso aparecerá como uma investigação difícil em seu relatório de crédito, o que pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito. Alguns sites que oferecem relatórios de crédito gratuitos também solicitarão os detalhes do seu cartão de crédito para criar um perfil. Eles funcionam como um teste inicial gratuito, após o qual você terá que pagar uma taxa mensal para continuar acessando seus relatórios de crédito.

Manter suas finanças sob controle

Qual é o melhor site para obter um relatório de crédito grátis?

Se você estiver nos Estados Unidos, qualquer uma das três agências de referência de crédito fornecerá um relatório de crédito gratuito por ano. No Reino Unido, é melhor pagar uma pequena taxa de £ 2 para evitar o incômodo de se registrar em sites de relatórios de crédito gratuitos. Para responder a essa pergunta, não existe um site específico que seja melhor do que os outros.

Todo site de relatório de crédito gratuito tem problemas

Sua pontuação de crédito pode variar de agência para agência, já que cada empresa calcula a pontuação de forma diferente usando algoritmos proprietários e acessando dados diferentes. Às vezes, uma agência pode não receber os mesmos dados que outra agência ou pode haver atrasos.

Os cálculos da pontuação de crédito também podem mudar com o tempo: por exemplo, Equifax, Experian e TransUnion aprimoraram seus relatórios para garantir que mostrem quando você pagou e excluem dívidas antigas que não são mais relevantes.

O segredo é entender sua posição de crédito atual e, se necessário, fazer o possível para melhorá-la. É quase impossível ter uma pontuação de crédito perfeita e seu histórico pode não garantir o acesso ao crédito no futuro. Sempre certifique-se de retificar quaisquer erros em seu relatório para aumentar suas chances de aumentar sua pontuação de crédito.

Experian

A Experian oferece um relatório de crédito gratuito nos EUA, que é atualizado mensalmente. Não há necessidade de fornecer os dados do seu cartão de crédito. Este serviço não inclui acesso à sua pontuação de crédito.

A Experian oferece acesso gratuito à sua pontuação de crédito, mas não ao seu relatório de crédito no Reino Unido (você paga £ 2 por seu relatório de crédito). O serviço CreditExpert da Experian oferece acesso à sua pontuação de crédito e relatório de crédito por £ 14,99 por mês após um teste gratuito inicial de 30 dias.

Sesame de crédito

Pessoas que experimentaram o Credit Sesame não ficaram totalmente satisfeitas de acordo com as avaliações online. A principal reclamação é a quantidade de emails de marketing que recebem da empresa e os produtos financeiros que a empresa recomenda. Outras reclamações incluem não conseguir acessar seu perfil ou ter problemas ao cancelar a assinatura. A empresa oferece conselhos para melhorar sua pontuação de crédito, porém alguns clientes relataram estar insatisfeitos com este serviço. O Credit Sesame recebe uma taxa de referência cada vez que você se inscreve em um novo cartão de crédito ou outro produto financeiro.

A conta Premium visa fornecer conselhos específicos sobre como melhorar sua pontuação de crédito e custa $ 19,95.

Carma de crédito

Credit Karma é um serviço gratuito que dá acesso ao seu relatório de crédito (e pontuação) com duas agências de referência de crédito ao consumidor, TransUnion e Equifax. Ao contrário de outros sites, não há testes iniciais gratuitos, mas o serviço é gratuito para toda a vida, sem registrar os detalhes do seu cartão de crédito. Em média, as análises online são melhores do que outros sites de relatórios de crédito gratuitos; no entanto, as reclamações comuns são o número de e-mails promocionais que os clientes recebem, o fato de que as pontuações de crédito podem às vezes ser imprecisas e os serviços premium como os que os credores visualizaram seu relatório e alertas da web podem ser caro. Entre os serviços premium oferecidos estão a declaração de impostos e a renegociação de sua hipoteca. A empresa ganha dinheiro com a geração de leads combinando consumidores com credores.

Gerenciando dinheiro

Clearscore

A Clearscore não é uma agência de referência de crédito, mas pode fornecer acesso à sua pontuação de crédito e relatório de crédito Equifax gratuitamente. A Clearscore ganha dinheiro recomendando produtos financeiros aos consumidores.

Equifax

A Equifax oferece um relatório de crédito gratuito (nos EUA e no Reino Unido). Nos EUA, a Equifax cobra US $ 15,95 para acessar sua pontuação de crédito e relatório de crédito. No Reino Unido, a Equifax cobra £ 7,95 por mês para relatório de crédito e pontuação após um teste gratuito inicial de 30 dias.

Relatório Anual de Crédito

Em 2008, a Forbes recomendou o Relatório Anual de Crédito para acessar um relatório de crédito gratuito das três agências de relatórios de crédito dos EUA. O serviço gratuito do Relatório de crédito anual não inclui a obtenção de sua pontuação de crédito. Uma das desvantagens de usar um serviço como o Relatório Anual de Crédito é que seus dados são repassados a terceiros que oferecem crédito e seguro, então você precisa pedir às gravadoras de crédito ao consumidor que excluam seus dados de sua lista de mala direta. As resenhas online não são muito positivas, com muitos usuários reclamando que a forma como o site obtém informações é antiquada (você precisa enviar documentos de identidade pelo correio e, portanto, é mais provável que se torne alvo de roubo de identidade).

Noddle

Noddle é uma empresa CallCredit que oferece um recurso de relatório de crédito gratuito. O relatório é bastante básico, dando-lhe uma pontuação e comparando-a com a média nacional. Ele também lista seus credores e se você está em atraso com eles. No entanto, pode não representar todas as suas dívidas. O site ganha dinheiro com comissões que recomendam produtos financeiros e com conselhos sobre como melhorar sua pontuação de crédito. Este último, em particular, é por meio de três ofertas de serviço premium chamadas Noddle Melhore (£ 30 por ano), Web Watch (£ 20 por ano) e Noddle Alerts (£ 20 por ano). Você pode obter esses serviços premium gratuitamente se for um cliente do cartão de crédito Aqua (no entanto, os cartões de crédito Aqua têm altas taxas de juros de 34,9% APR). Os cartões Aqua destinam-se especificamente a pessoas com baixa pontuação de crédito, com o objetivo de ajudá-las a construir / melhorar seu crédito.

Se você tiver problemas para obter crédito, é tentador ser atraído pelas ofertas do Noddle exibidas com destaque no site para abrir novas linhas de crédito. Esses produtos de crédito tendem a ser muito caros e você pode acabar diminuindo sua pontuação de crédito.

A principal vantagem de usar um site como o Noddle é a capacidade de verificar se há algum erro em seu histórico de crédito que você precise corrigir. Você pode fazer isso de graça e com bastante facilidade.

Outro fator que você pode querer considerar é que o site tende a ficar fora do ar com frequência, então você não pode fazer login para acessar seu perfil.

Freecreditreport.com

Basta dar uma olhada rápida nas análises do Freecreditreport.com para descobrir que é melhor evitar este site. As principais reclamações são sobre o serviço de monitoramento de crédito, cujo preço tem subido continuamente ao longo do tempo, e as taxas ocultas que vêm com a assinatura. Para se inscrever para o relatório gratuito, você precisa fornecer os dados do seu cartão de crédito e, se não cancelar a assinatura, será cobrada uma taxa mensal. Os usuários que deixaram comentários negativos sobre a empresa mencionaram que é muito difícil cancelar a assinatura e foram cobrados. Além disso, para acessar um relatório de crédito, você ainda precisará pagar $ 1 por um teste de sete dias, portanto, tecnicamente, o serviço não é gratuito. Para acessar três relatórios de crédito e sua pontuação de crédito, você precisa pagar $ 39,95.

TransUnion

A TranSunion é uma agência de relatórios de crédito dos Estados Unidos. Ele oferece um relatório de crédito gratuito por ano. Para obter sua pontuação de crédito, você precisa pagar $ 9,95. O preço de um relatório de crédito é variável e depende do estado dos EUA em que você mora.

Conclusões

Vale a pena registrar-se para um relatório de crédito e pontuação de crédito gratuitos? Depois de ler análises e comentários em fóruns online, o principal problema que as pessoas destacaram em relação aos sites de relatórios de crédito gratuitos é a quantidade de problemas que eles envolvem. De e-mails de spam a cobranças ocultas, parece que a maioria desses sites não vale o seu tempo.

Se você mora nos Estados Unidos, pode obter um relatório de crédito por ano gratuitamente, enquanto no Reino Unido terá de pagar uma pequena taxa. A maioria das pessoas não fará compras caras todos os anos, portanto, não seria necessário ter acesso contínuo a um relatório de crédito. Você só precisa verificar seu histórico de crédito uma vez por ano para procurar informações imprecisas e retificar quaisquer erros. As coisas mais importantes a fazer são saldar suas dívidas ao longo do tempo e fechar todas as linhas de crédito supérfluas, pois podem afetar negativamente sua pontuação de crédito (se forem contas relativamente de crédito, contas antigas bem gerenciadas contam para sua pontuação de crédito).

Perguntas e Respostas

Pergunta: Por que as empresas de empréstimo obtêm a pontuação da FICO? Por que é diferente do TransUnion? Minha pontuação TransUnion é alta o suficiente para um empréstimo, mas com FICO, é menor.

Resposta: Pelo que entendi, cada agência usa um método diferente para calcular a pontuação de crédito. Vale a pena conversar com um consultor financeiro independente se você estiver planejando uma compra importante.