Taxa de juros principal e seguro: o número mais importante que um comprador precisa saber

Principal, juros, impostos e seguro - Componentes do pagamento da hipoteca.

Marleneb

Você está sentado na frente da mesa do seu agente de empréstimo e o agente de empréstimo diz: “Seu PITI vai ser $ 1.000 por mês”. "Meu PI… o quê?" você pergunta, intrigadamente. Mas o agente de crédito continua falando, sem perceber que você não tem ideia do que é um PITI. Então, agora a única coisa que você ouve saindo da boca do agente de empréstimo é: "Blá, blá, blá, blá, blá, blá, blá."

Eu te escuto! Os profissionais do setor de empréstimos presumem que todo tomador de empréstimo imobiliário que solicita um empréstimo deve saber automaticamente o que significa PITI. A verdade é que muitos mutuários pela primeira vez entram em contato com o conceito de PITI no momento em que se sentam pela primeira vez com um agente de crédito.

Hipoteca

Hipoteca é outra palavra para empréstimo à habitação.

PITI

PITI é o jargão de empréstimo imobiliário para principal, juros, impostos e seguros. A sigla PITI é o pagamento mensal da hipoteca. É a quantidade de dinheiro de que você precisa para pagar o empréstimo da sua casa todos os meses.

Principal: O “P” significa P principal. O principal é a quantidade de dinheiro que você emprestou. É a quantia devida pelo empréstimo. Seu principal mensal é a quantidade de dinheiro que você paga a cada mês.
Interesse: O primeiro “I” significa I nterest. Quando você pede dinheiro emprestado, o credor cobra juros sobre o dinheiro emprestado. Seu pagamento mensal inclui juros a serem pagos mensalmente.
Imposto: O “T” significa propriedade T ax. Embora o imposto sobre a propriedade seja pago ao escritório do assessor fiscal em duas parcelas, com intervalo de seis meses, o valor anual devido de imposto sobre a propriedade é dividido em um período de 12 meses. Você precisa economizar 1/12 do valor anual do imposto sobre a propriedade a cada mês para poder pagar a conta semestral do imposto sobre a propriedade quando o imposto for devido.
Seguro: O segundo “I” significa I nsurance. Existem dois tipos de seguro. Um é o seguro residencial, como seguro contra terremotos, seguro contra inundações e seguro contra incêndio. O outro tipo de seguro é o Seguro Imobiliário Privado. O valor anual devido pelo seguro é dividido em um período de 12 meses. É o dinheiro que você precisa economizar a cada mês para poder fazer os pagamentos do prêmio do seguro todos os meses.

Seguro hipotecário privado

Sempre que um mutuário coloca menos de 20% na compra de uma casa, o mutuário deve ter seguro hipotecário privado (PMI). Este seguro existe para proteger o credor contra perdas se o tomador do empréstimo não pagar.

Qual é o seu PITI?

Se você gostaria de saber qual é o PITI para um determinado empréstimo, existe uma calculadora online que você pode usar. Visite PiTiCalc. A calculadora online é uma ferramenta divertida e valiosa. Para usar esta calculadora online, você precisará ter as seguintes informações em mãos:

O valor da sua hipoteca
A taxa de juros cobrada pelo seu empréstimo
O prazo de sua hipoteca (por exemplo: 40 anos, 30 anos, 20 anos, etc.)
O valor da casa
Porcentagem de imposto de propriedade
O valor do seguro anual
O objetivo do empréstimo (por exemplo: Compra ou Refinanciamento)

Na tabela a seguir, inseri informações na calculadora online PiTiCalc para calcular o que o PITI pode ser para um valor de empréstimo de $ 160.000. Nesse cenário, coloquei $ 40.000 em uma casa de $ 200.000 para não ter que pagar o PMI. Obviamente, ao usar a calculadora, você deve inserir as informações que pertencem à sua situação pessoal.

EXEMPLO Cálculo PITI usando a calculadora online no PiTiCalc

Depois de receber o resultado do seu cálculo PITI, o programa de calculadora online fornece uma análise dos pagamentos e informações úteis adicionais.
Item	Valor
Hipoteca	$ 160.000
Taxa de juro	4,825%
Termo de hipoteca	Hipoteca de 30 anos
Preço de valor doméstico	$ 200.000
Impostos sobre a propriedade	1,25%
Seguro Anual	$ 800
Objetivo do Empréstimo	Comprar hipoteca
RESULTADO: PITI Calculado	$ 1.121,73

Como o PITI é usado na qualificação para um empréstimo?

O PITI é usado para calcular a relação entre despesas e receitas de habitação. O PITI é sua despesa com moradia. A quantidade de dinheiro que você ganha a cada mês (antes de serem descontados os impostos) é sua renda. Portanto, sua despesa com moradia dividida por sua renda é igual à relação entre despesa e receita com moradia. Por exemplo, se o seu PITI for $ 1.000,00 e sua renda mensal for $ 4.000,00, então o seu Índice de Despesas / Receitas de Habitação é de 25%.

Os credores normalmente exigem que você tenha pelo menos dois meses de PITI em sua conta bancária, conta de aposentadoria, ações e títulos, ou em qualquer lugar que tenha dinheiro disponível no caso de você precisar usar o dinheiro para pagar a hipoteca.

Outra coisa a saber é que a maioria dos credores quer que seu PITI seja apenas 28% de sua receita. Portanto, seu PITI dividido por 28% é igual à qualificação do seu empréstimo. Por exemplo, se você deseja se qualificar para uma hipoteca de $ 1.000,00, sua renda mensal (antes dos impostos) deve ser de pelo menos $ 3.571,43.

Seu PITI é, de longe, o número mais importante que será calculado no processo de determinar se você se qualifica ou não para um empréstimo à habitação. Saber o que os números significam permitirá que você tenha uma ideia do que é aceitável e administrável para o pagamento mensal da hipoteca.

O vídeo a seguir, Como minha hipoteca mensal é calculada? , é informativo e mostra o que é PITI de uma forma clara e memorável.

Agora, quando você se senta em frente à mesa do agente de crédito, pode perguntar com segurança: "Então, qual é o meu PITI?"

Como é calculado o pagamento mensal da hipoteca

Outro Recurso

Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD)

O HUD é uma agência governamental criada para garantir habitação justa e comunidades fortes para o público comprador.