Ter apenas seguro de responsabilidade no seu carro

Meu amado carro. Eu carrego apenas um seguro de responsabilidade sobre ele, mas tomei medidas para garantir que posso corrigi-lo se necessário.

C. Calhoun

Eu costumava ter seguro de cobertura total

Eu nem sempre única tem seguro de responsabilidade civil no meu carro. Uma vez tive cobertura total.

Tudo começou quando comecei a ler o livro Financial Peace de Dave Ramsey. Ele ressaltou como tantas pessoas com dificuldades financeiras costumam ter dois carros novos (ou mais novos) parados na calçada.

Muitas vezes as pessoas passam despercebidas, sem economias e com dívidas de cartão de crédito. Muitas dessas mesmas pessoas também têm carros novos com empréstimos para aquisição de automóveis. Se você tiver qualquer tipo de empréstimo para um carro, o seguro de cobertura total é geralmente obrigatório.

Então eu estava lendo outro livro sobre How To Survive Without a Salary . O autor ressalta o ridículo de ter cobertura total em um carro que não vale muito.

Comecei a pensar sobre o valor do meu hatchback manual de duas portas. Eu estava pagando um seguro abrangente e de colisão e há muito tempo havia terminado de fazer os pagamentos.

A caminhonete do meu marido. Também só temos seguro de responsabilidade - tem quase 20 anos. EU AMO como foi construído para durar.

C. Calhoun

Carros novos exigem seguro de cobertura total

Comprei meu carro novo. Normalmente, na minha tendência de economizar dinheiro e ser verde, comprar um carro novo não era algo que eu considerasse levianamente. Mas eu tinha um pequeno Volkswagen que teve cinco acidentes (não foi minha culpa). Troquei isso por um Subaru que mais tarde vazou óleo e tive que substituir 5 rolamentos da roda traseira. Esses reparos não eram baratos.

Eu finalmente decidi comprar um carro novo que eu sabia que não tinha sofrido um acidente e estava na garantia para reparos. Consegui um Focus pequeno e eficiente em termos de gás. Eu amo meu carro

Como eu estava pagando por ele, tinha seguro de cobertura total. O valor do carro excedeu em muito qualquer dinheiro que eu tivesse por aí.

Ao efetuar pagamentos, os credores exigem que você tenha cobertura total. Em caso de acidente, incêndio ou roubo, as seguradoras ainda poderão cobrar o valor que você ainda deve. O seguro de cobertura total cobre os custos de reparo do seu carro e também fornece um cheque com o valor do seu carro, caso você o totalize.

Mas, o que acontece quando você termina todos esses pagamentos?

Eu mantive a cobertura completa por um tempo. Na verdade, eu o mantive até que o valor do meu carro se desvalorizasse para cerca de US $ 5.000. Isso foi no final de 2010.

Depois disso, liguei para minha seguradora de automóveis e cancelei meu seguro abrangente e de colisão.

Por que eu faria isso se a seguradora pagaria para consertar meu carro se ele sofresse um acidente?

Por que cancelei minha cobertura completa

Tive dois motivos. Primeiro, eu queria um prêmio de seguro mais baixo. O cancelamento de minha cobertura total economizou $ 600 por ano.

Em segundo lugar, agora eu poderia pagar pelo conserto do carro. Eu agora estava disposto a consertar meu carro até o custo de seu valor e economizei dinheiro para isso.

Assim, se o condensador do ar condicionado apagasse, eu poderia consertar. Se o motor parasse de funcionar, eu poderia consertá-lo. No entanto, se os reparos ultrapassassem o valor do carro, eu sabia que seria hora de comprar outro carro.

A questão é que posso conseguir um carro novo novamente no futuro. Estou de olho nos carros elétricos do mercado porque você pode obter descontos de impostos para essas compras.

Nosso carro "sobressalente". Este é um ótimo veículo, mas fica sentado. Não o temos licenciado ou segurado, mas se precisássemos consertar um dos outros carros, poderíamos facilmente adicioná-lo à nossa apólice de seguro.

C. Calhoun

Carro novo e desvantagens

Mas as desvantagens de ter um carro novo são sérias. Para a maioria de nós, comprar um carro novo implica em pagamentos. Você paga juros sobre os pagamentos do carro.

Assim, um carro que custa $ 20.000 custará $ 27.000 após quitar por 5 anos a uma taxa de juros de 7%. 20.000 x (0,07 / 12) x 60 = 7.000. É muito dinheiro extra com o qual você poderia fazer muitas coisas: férias extras, reforma da casa ou até mesmo a entrada de um carro novo.

Além disso, há o fato de que você terá que pagar por um seguro de cobertura total durante a vida do empréstimo. Um extra de $ 60 / mês por 5 anos (que é o que eu tinha no meu Volkswagen quando o tinha) = $ 3600. É muito dinheiro em custos de seguro. Agora, você tem $ 7.000 extras que está pagando em juros, mais o custo da cobertura total de $ 3.600. Isso equivale a $ 13.600 em custos extras ao longo de 5 anos para o carro!

Você também deve pensar em como um carro se deprecia. Assim que você o tira do lote, é provável que agora você deva mais do que vale. Isso aconteceu comigo. Depois de cerca da terceira vez que alguém bateu no meu Volkswagen, comecei a pensar que precisava de outro carro. Eu estava dirigindo um ímã amassado. Infelizmente, o valor do carro era menor do que eu devia. Tive que esperar mais um ano e meio (e mais dois acidentes) antes de finalmente poder trocá-lo e sair ganhando.

Quase sempre me convenci a comprar um carro onde precisarei apenas de seguro de responsabilidade civil. Basicamente, o seguro de responsabilidade cobre o custo dos reparos do carro da outra pessoa se eu sofrer um acidente e for minha culpa.

Minha apólice pode até ajudar a cobrir despesas médicas, mas cabe ao segurado individual. As seguradoras e as apólices são diferentes - é sempre uma boa ideia verificar com sua seguradora as especificidades de sua situação.

Ter um carro com seguro de responsabilidade significa que tenho um carro mais barato, em primeiro lugar, e não tenho que pagar quase tanto em custos de seguro.

Posso ter que desembolsar dinheiro para custos de reparo. Essa parte é uma aposta. Mas, há boas chances de eu não ter que pagar pelos custos do reparo ou que eles não sejam tão caros.

Quando você deve cancelar o seguro de cobertura total?

Definitivamente, depende de você, como indivíduo, determinar se deve ter seguro de responsabilidade civil apenas para o seu carro. Você se sentiria confortável em pagar a conta pelos custos do reparo? Você prefere pagar sua seguradora para cuidar disso para você?

Uma boa diretriz é determinar o valor do seu carro. Eu parei de carregar a cobertura total quando seu valor era de $ 5.000 porque me sinto confortável em pagar por reparos até esse valor. Não vale a pena os $ 600 extras / ano para mim.

Também ajuda o fato de meu marido ser ótimo com carros - ele os reconstrói. Assim, se eu sofrer um acidente, tenho o caminhão dele como reserva, assim como um terceiro carro no qual ele está trabalhando. Ele permanece estacionado, mas se eu fosse necessário, poderia colocar placas nele e adicionar seguro de responsabilidade facilmente.

Não, não é tão glamoroso dirigir em torno de um carro antigo. Somos programados para gostar de coisas novas e inovadoras em nossa sociedade. Não estou dizendo se isso é bom ou ruim, mas se você economiza dinheiro como eu, nem sempre ganha os “ooohs” e “aaahs” com seus amigos e familiares quando está dirigindo um modesto carro mais velho.

Você precisa pensar no que é mais importante para você: não endividar e economizar mais dinheiro ou dirigir um carro novo e elegante. De qualquer maneira, você paga, mas de uma maneira diferente.

Reduza seus prêmios de seguro

Na verdade, cabe a você, o indivíduo, determinar se terá cobertura total ou cobertura de responsabilidade.

Compare o custo dos prêmios com o valor do seu carro. Se um carro vale $ 3.000 e seu seguro abrangente e de colisão é de cerca de $ 200 / ano, você pagou metade do valor do seu carro em prêmios de seguro em um ano. Mas, se você somar, a seguradora lhe dará um cheque com o valor do carro na época (que geralmente é menor do que você imagina), menos a franquia. Esse carro de $ 3.000 pode valer $ 1.500 se você totalizá-lo, mais a franquia. Isso pode chegar a um total de $ 2.000.

Para economizar em prêmios, você também pode aumentar o custo de sua franquia. Ao ir de $ 500 para $ 1000, suas taxas têm o potencial de cair drasticamente. Apenas certifique-se de que você pode lidar com o valor da franquia, caso precise pagá-la.

Outra coisa a considerar é o fato de que, se você tiver apenas seguro de responsabilidade civil, deverá adquirir o seguro extra se alguma vez alugar um carro. Seu seguro não cobrirá você - geralmente - se você estiver em um carro alugado. Cada política é diferente, no entanto. Verifique com sua seguradora para ter certeza.

Pensamentos finais

Quando comprei meu Focus, procurei intencionalmente por uma versão simplificada. Eles são muito mais fáceis de trabalhar dessa maneira. Eles também estão em toda parte, então é fácil encontrar peças para eles.

Também é bom se você tiver alguém que é bom em trabalhar com carros na família. Meu marido é minha apólice de seguro. Piadas à parte, podemos encontrar as peças de que precisamos e meu marido pode instalá-las e / ou ajustá-las.

Se você tiver espaço, compre um carro alternativo muito barato. Minha irmã tem dois carros usados ​​mais velhos. Quando um quebra, ela ainda pode usar o outro. Dessa forma, ela não terá que depender da seguradora para fazer reparos e franquias.

Admito que é ótimo ter um carro novo e elegante com todos os sinos e apitos. No entanto, é mais importante para mim economizar para uma viagem à Espanha ou para uma viagem de esqui na Patagônia do que comprar um carro novo.

© 2012 Cynthia Calhoun