Entendendo sua apólice de seguro de automóveis

O que o seguro realmente faz?

Muitas vezes, sempre que eu tinha que dar uma notícia não muito feliz a um segurado, eles costumavam me perguntar por que pagam um prêmio todo mês. Eles ficaram frustrados porque não entendiam que tipo de cobertura haviam comprado. Infelizmente, os vendedores com quem eles podem ter falado no momento em que compraram essa cobertura provavelmente ofereceram a cobertura mais baixa possível para fechar o negócio. Então, o que sua apólice de seguro automóvel realmente faz por você, caso você sofra um acidente?

O seguro automóvel destina-se a indemnizar, ou reparar, a si e a qualquer pessoa que possa ter sofrido danos devido à sua negligência. As seguradoras de automóveis são obrigadas por lei a fornecer a você ou a outra pessoa os meios para consertar a propriedade como estava antes da perda, geralmente na forma de reembolso monetário. Essa indenização ajuda você, o segurado, porque pode protegê-lo de possíveis processos judiciais no futuro (embora haja exceções). Nenhum seguro? Sem proteção. Se você não tiver milhares de dólares disponíveis para você, pode estar em apuros.

O que devo transportar?

A maioria dos estados exige que você carregue no mínimo um seguro de responsabilidade (às vezes referido como seguro obrigatório), com exceção de New Hampshire, Virgínia e Arizona. Cada estado tem suas próprias regras sobre os limites mínimos que você deve carregar. Você pode encontrar os requisitos do seu estado por meio da National Association of Insurance Commissioners aqui. Você pode ter que pesquisar um pouco quando for direcionado para a página do seu estado.

O seguro de responsabilidade protege terceiros contra danos ou ferimentos que você possa ter causado. Isso pode incluir outros motoristas, seus passageiros, bens não veiculares e até mesmo passageiros em seu próprio veículo. Lesões corporais (BI), Danos materiais (PD) e Lesões corporais não seguradas / insuficientemente seguradas (UMBI) se enquadram nesta categoria.

Você não é obrigado a carregar coberturas de terceiros, como cobertura abrangente e colisão, embora a maioria das seguradoras o encoraje a carregar essas coberturas se tiver um titular de garantia (você financiou ou alugou seu veículo).

Finalmente, alguns estados exigem que você carregue uma cobertura de acidentes pessoais. O título pode variar, mas na maioria das vezes você vai ouvi-lo como "sem culpa". Essa cobertura protege você e seus passageiros caso precise procurar tratamento médico após um acidente. Esse tipo de cobertura varia muito por estado, assim como a forma como é aplicada. Você pode descobrir mais sobre a cobertura específica do seu estado por meio do link fornecido.

Colisão e abrangente

As pessoas costumam confundir o que esses dois tipos de cobertura cobrirão em caso de perda. Tive clientes que pensaram que a colisão cobriu os danos da outra pessoa e entraram em pânico quando me ligaram para dizer que não havia colisão.

Colisão, como afirmado anteriormente, é uma cobertura primária. Isso significa que só se aplica a você, o segurado. Colisão é usada quando você "colide" com algo, como uma árvore, uma casa ou outro veículo. Geralmente, há uma franquia associada a essa cobertura, portanto você será responsável por essa franquia em caso de danos. Lembre-se de que quanto maior a franquia, menores serão as taxas. Mas você está assumindo esse risco se bater em algo. Por exemplo, se você tiver $ 1.500 em danos e sua franquia for $ 1.000, sua seguradora só vai assinar um cheque de $ 500. Você deve compensar a diferença caso conserte seus danos.

No caso de um acidente em que você não seja a parte culpada, você poderá obter a franquia devolvida. Além disso, alguns estados oferecem uma isenção que você pode comprar que permitirá que sua seguradora isente de sua franquia em certas circunstâncias. Você pode perguntar à sua seguradora se o seu estado oferece uma isenção.

A cobertura abrangente é semelhante à cobertura de colisão, mas cobre um tipo diferente de perda. Esta cobertura se aplica a coisas como vandalismo, inundações, ataques de animais e granizo. Essa cobertura geralmente também inclui uma franquia, mas não é provável que você a receba de volta. Lembre-se disso ao definir sua franquia para essa cobertura. Lembre-se também de que as perdas abrangentes são sempre consideradas perdas sem culpa, portanto, nenhuma responsabilidade será avaliada contra você se você bater em um cervo.

Danos materiais e lesões corporais

A cobertura de danos materiais é a sua rede de segurança. É isso que o protege se você atingir a propriedade de outras pessoas. Essa cobertura cobrirá os danos à propriedade e não tem franquia. Isso se aplica aos danos causados ​​a veículos, aluguel de carros, cerca, casa, bicicleta, etc. Ter limites suficientes para esta cobertura deve ser uma prioridade, especialmente se você possui bens.

O que isso significa exatamente? Bem, pense em sua política como um contrato vinculativo. Os limites que você carrega são todos os que a seguradora tem permissão para pagar. Vamos usar o estado de Nova York como exemplo. Nova York exige apenas que você carregue $ 10.000 em cobertura de danos materiais. Uma noite, você está dirigindo para casa e desliza no gelo negro e destrói a traseira de um Lexus novo. A seguradora totaliza o veículo e determina seu valor em $ 15.000. O outro motorista também precisava de um aluguel e acabou pagando US $ 650 em taxas de aluguel. Porque você é considerado culpado (o gelo preto não vai pagar pelos danos ao outro motorista, afinal), sua apólice deve cobrir esses danos sob sua cobertura de Danos Materiais. O problema é que você só tem $ 10.000 em cobertura e os danos são de $ 15.650.Embora sua seguradora de automóveis faça todo o possível para liquidar seus limites e protegê-lo de um possível processo legal, você estará exposto caso o terceiro opte por não aceitar seus limites. É importante ter isso em mente ao selecionar os limites da política.

A cobertura para lesões corporais funciona de maneira semelhante, mas, como o nome indica, se aplica a lesões corporais. Se você olhar a página de cobertura de sua apólice, provavelmente verá dois números para essa cobertura. Não há franquia para essa cobertura, então quais são esses dois números?

Vamos usar o estado de Nova York como exemplo novamente. Nova York exige um mínimo de $ 25.000 / $ 50.000 para cobertura de Lesões Corporais. Portanto, isso significa que as pessoas feridas no outro veículo, e até mesmo os passageiros do seu veículo, podem fazer reivindicações por ferimentos contra esta cobertura. $ 25.000 é o máximo permitido por pessoa. $ 50.000 é o máximo permitido por incidente. Portanto, se duas pessoas fizerem uma reclamação por lesão corporal de $ 25.000 e uma terceira pessoa fizer uma reclamação de $ 5.000, você poderá ser exposto legalmente por esse saldo pendente. Novamente, sua seguradora fará tudo o que puder para liquidar dentro de seus limites, mas você deve tentar manter limites mais altos se tiver ativos. Além disso, lembre-se de que cada estado tem várias regras sobre o que pode ser qualificado como uma reivindicação de lesão corporal.Os comerciais que você vê de seu advogado local de lesões não são a norma e a maioria das reivindicações de lesões corporais são resolvidas dentro dos limites da política.

A cobertura de lesões corporais não seguradas / insuficientemente seguradas pode entrar em jogo se você for ferido por outra pessoa e ela não tiver seguro ou não tiver cobertura suficiente em sua apólice. Essa cobertura é importante, mas espero que você nunca precise usá-la. As reivindicações legítimas que se enquadram nesta cobertura não são tão comuns quanto as reivindicações de Lesões Corporais.

Eu preciso dos extras?

Você precisa carregar itens extras, como reembolso de aluguel ou reboque? A resposta curta é não. Estas coberturas não são obrigatórias de forma alguma. Dito isso, eles podem ser úteis se seu pneu estourar em uma estrada escura ou se você tiver um acidente e precisar alugar um carro por alguns dias. Se você deseja cortar custos em sua apólice todos os meses, este deve ser o lugar por onde você deve começar. Se você puder pagar um pouco mais de cobertura, eu encorajo qualquer pessoa a pelo menos ter cobertura de Reembolso de Aluguel.

Seguro de carro é subestimado

Eu gostaria de poder entrar em todos os detalhes intrincados do seguro de carro em um pequeno artigo. Na verdade, há muito mais no mundo dos seguros do que cobrimos aqui. Cada estado tem suas próprias regras e regulamentos relativos a vários componentes de seguro. Espero ter pelo menos fornecido a você um guia para entender as coberturas mais comumente usadas e sua importância para você, o segurado, realmente. Ninguém quer ter que usar um seguro e, embora seja frustrante pagar por algo que você pode não estar usando, você ficará muito feliz por ter feito algo no futuro.

Se você estiver tendo problemas com os pagamentos do seguro, entre em contato com a sua seguradora. Eles podem ajudá-lo a encontrar um plano que funcione para você. E, normalmente, reduzir seus limites afetará suas taxas apenas alguns dólares por mês, então esse deve ser seu último recurso.

Por fim, faça sua pesquisa, leia sua apólice de automóvel toda vez que for renovada, pergunte à sua seguradora se você não entende alguma coisa e cubra seus ativos! Você está pagando pela cobertura todos os meses. Certifique-se de que a cobertura funcionará para você quando precisar!