O ciclo de vida do planejamento financeiro: como gerenciar seu dinheiro em todas as fases da vida

Planejando gastar dentro de suas possibilidades em uma parte importante das finanças pessoais.

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O que é planejamento financeiro?

O planejamento financeiro é o processo de definir e decidir como atingir as metas financeiras. Isso inclui a criação de um orçamento, acompanhamento de despesas e planejamento para o futuro em todas as fases de sua vida. O processo de planejamento é essencial para ter sucesso em suas finanças pessoais.

O que há em um plano financeiro?

Antes de começarmos a usar o jargão financeiro, é importante saber que os elementos de um plano financeiro são simplesmente as diferentes partes de sua situação financeira. Você não precisa ter todas as respostas agora. O planejamento financeiro é um processo contínuo.

Metas financeiras: Esta é a primeira coisa a ser desenvolvida quando você inicia seu plano e é necessário pensar um pouco sobre o que é importante para você. Você está planejando ter uma casa ou voltar para a escola? Você quer se aposentar mais cedo? Você gostaria de comprar uma motocicleta e se mudar para a cidade? Você está simplesmente querendo pagar dívidas e aumentar sua pontuação de crédito? Ao estabelecer essas metas, lembre-se de mantê-las SMART: específicas, mensuráveis, alcançáveis, relevantes e com limite de tempo.
Declaração de patrimônio líquido pessoal: Seu patrimônio líquido é todo o dinheiro que você tem menos todo o dinheiro que deve. Leve em consideração as dívidas, incluindo cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis e até mesmo aquele colchão que você comprou e ainda está pagando na liquidação do Dia do Presidente do ano passado. Não se esqueça de incluir ativos quitados, como quaisquer veículos quitados.
Análise do fluxo de caixa: esta etapa é muito mais simples do que parece. Uma análise de fluxo de caixa é um documento que compila todas as suas receitas e subtrai suas despesas. Normalmente, esses documentos são usados para empresas, mas podem ser úteis no planejamento de despesas pessoais e familiares.
Estratégia de aposentadoria Sua estratégia de aposentadoria pode ser tão complicada ou simples quanto você desejar. Isso pode incluir contribuições regulares para o 401K de sua empresa, seu próprio ETF pessoal ou CDs confiáveis no banco. O mais importante é ter um plano e começar cedo.

Por que minha idade é importante ao gerenciar dinheiro?

Poucas pessoas têm os mesmos objetivos que tinham há dez, cinco ou até um ano atrás. Mais do que isso, a maneira como um estudante do ensino médio deve lidar com o dinheiro é diferente de como alguém que está se preparando para se aposentar deve lidar com o dinheiro. Os adolescentes precisam se preocupar mais em economizar para sua educação do que em preparar um testamento, e as novas famílias podem não ter tanta renda extra para gastar em coisas divertidas quanto os casais aposentados.

É por isso que o planejamento financeiro pode ser dividido em cinco idades principais, listadas abaixo. Lembre-se de que essas idades não são imutáveis e você pode progredir mais devagar ou mais rápido do que as estimativas que forneci. Às vezes, a vida te joga uma bola difícil e você tem que fazer mudanças; esta é apenas uma orientação geral.

As 5 fases do planejamento financeiro

Adolescência (13-17): O foco desses anos é aprender o básico sobre o dinheiro, terminar o ensino médio e se preparar para continuar seus estudos.
Jovem Adulto (18-25): O próximo passo em sua carreira financeira é ganhar e manter a independência financeira enquanto busca o ensino superior, o que pode ou não envolver um diploma universitário.
Começando uma Família (26-45): Quer sua meta seja uma casa cheia de crianças, dividir sua casa com seu cônjuge ou qualquer coisa no meio, a maior parte deste estágio é se preparar para a responsabilidade financeira que vem com ter uma família.
Planejando a aposentadoria (46-64): Com a aposentadoria em vista, esta fase da vida é sua maior fonte de renda. Normalmente, as crianças estão se mudando e o valor das fraldas é consideravelmente menor.
Aposentadoria bem-sucedida (65+): você finalmente atingiu a hora de colher integralmente o que plantou!

Essas são as cinco etapas do planejamento financeiro, que discutem a longevidade de um indivíduo e são caracterizadas por seu estágio de vida e situação financeira. Essa ideia é expandida ainda mais nas três camadas de gestão de patrimônio.

Os 3 estágios da gestão de patrimônio

Os três estágios da gestão de patrimônio estão espalhados pelos cinco estágios do ciclo de vida financeiro. Eles incluem proteção de riqueza, acumulação de riqueza e distribuição de riqueza. Vou tocar nesses tópicos levemente e incluir um link para outro recurso mais abrangente posteriormente.

Proteção de Riqueza Esta é a primeira etapa da sua carreira e começa na adolescência e geralmente termina ao terminar os estudos ou ao iniciar uma carreira. Nesse ponto, seu foco principal é a educação - que é uma proteção e um ativo para seu poder de ganho potencial. Você também deve tentar evitar dívidas o máximo possível, permitindo que seus primeiros anos de ganhos, o próximo estágio, sejam tão lucrativos quanto possível.
Acumulação de riqueza À medida que você passa de empregos de meio período para sua carreira, começa o estágio de acumulação de riqueza, geralmente entre começar uma família e planejar a aposentadoria. É quando você ganha mais dinheiro e sua receita atinge o pico com sua experiência e estabilidade financeira.
Distribuição de fortunas Esta é a etapa final da gestão de fortunas, que ocorre para a maioria das pessoas nos anos de aposentadoria. O planejamento sucessório é vital se você ainda não concluiu esses preparativos, bem como o planejamento do fim da vida. Por mais sombrios que esses preparativos possam parecer, a distribuição de riqueza projetada para ser o estágio mais calmo e mais contente. Faça seus planos e depois relaxe um pouco!

Os adolescentes têm despesas diferentes das pessoas em outras fases da vida.

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Quanto mais cedo você começar a administrar seu dinheiro e a pensar em seu plano financeiro vitalício, melhor!

Etapa 1: Planejamento Financeiro na Adolescência

A realidade do dinheiro realmente começa a se estabelecer durante a adolescência. Temos que tomar nossas primeiras decisões financeiras reais, como como comprar o primeiro carro assassino, aquele videogame caro, o iPhone mais novo… Todas essas compras têm algo em comum: são coisas que queremos, não coisas nós precisamos. Isso nos dá uma margem de manobra para gastar nosso dinheiro extra em coisas que os adultos podem achar frívolas e cometer alguns erros. É uma espécie de zona segura, onde nossos pais ainda podem nos pegar se cairmos e não tivermos recursos suficientes para cair com força para começar.

Aprendendo o valor e a função do dinheiro

Embora os adolescentes possam não ter as decisões mais importantes a fazer nesta fase da vida, eles têm algumas das coisas mais importantes a aprender. Muitos adolescentes conseguem um emprego de meio período durante o ensino médio para pagar por coisas que podem considerar suas. Isso os ajuda a desenvolver um senso de responsabilidade e valor do dólar. Claro, eles poderiam comprar aquele café de $ 6, mas isso tira dinheiro daquele novo par de jeans ou do presente de aniversário do seu melhor amigo. Você começa a perceber que não tem dinheiro para tudo e aprende a priorizar rapidamente. Se você é pai de um adolescente, agora é o momento perfeito para incutir neles a importância de um orçamento e como manter seus objetivos de poupança. Se você é um adolescente lendo isto, então você já está um passo à frente do jogo!

Preparação para a vida adulta

Há muito a aprender antes de você estar pronto para sair por conta própria e iniciar sua jornada em direção à independência financeira. Existem algumas coisas importantes que você precisa aprender sobre dinheiro, como:

Como abrir e gerenciar contas correntes e de poupança
Entenda como e / ou quando usar o crédito
Como fazer e manter o orçamento

Comece um Fundo de Emergência

Eu só aprendi uma coisa útil na minha aula de Física do colégio: a Lei de Murphy. Simplificando, se algo ruim pode acontecer, acontecerá. Sou um exemplo brilhante disso. Na quinta série, quebrei meu pulso ao subir uma colina. Eu fico gripado se assistir a um vídeo de alguém espirrando. Meu carro parou de funcionar recentemente a cinco minutos de minha casa porque usei a chave errada. Se algo vai bagunçar, vai ser comigo. Quando você é adolescente, a maioria dessas emergências não prejudica muito o seu estilo de vida, porque você tem família e amigos que podem ajudá-lo. Conforme você envelhece, nem tanto.

Desde que comecei um fundo de emergência, não consigo pensar em uma única emergência que tive. Quanto mais preparado eu fico, menos preparado eu tenho que estar. De acordo com Dave Ramsey, um fundo de emergência atua como "Murphy Repelente". Ele evita que eventos ruins aconteçam simplesmente porque você está pronto para eles.

Embora eu não vá cobrir todo o fundo de emergência aqui, uma boa meta para um adolescente é economizar $ 500 dólares, para começar. Eventualmente, você gostaria de economizar de 3 a 6 meses de renda (para emergências) e esse número aumentaria à medida que sua renda aumentasse.

Ganhe crédito o mais rápido possível

Uma das etapas mais importantes e fáceis que você pode tomar para seu futuro financeiro é aumentar seu crédito. A maneira mais direta de fazer isso é solicitar um cartão de crédito, mas escolher o cartão certo é essencial. Ser recusado para um cartão pode prejudicar sua pontuação, então você terá que fazer algumas pesquisas. Há várias coisas a serem consideradas ao solicitar seu primeiro cartão de crédito. A primeira é que você não terá crédito, o que o torna muito arriscado para os credores.

NerdWallet.com é um excelente recurso para comparar cartões de crédito sem muitos problemas. Escolhi o Capital One Journey para meu primeiro cartão e o recomendo fortemente, mas certifique-se e analise todas as suas opções para encontrar o ajuste perfeito para você. Sua primeira conta provavelmente será um cartão de crédito garantido, que exigiu um depósito mínimo a ser pago.

Evite dívidas

Ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade e é fácil de passar pela sua cabeça. Um cartão de crédito pode ser uma excelente ferramenta para construir grandes e até mesmo marcar negócios, mas um único pagamento perdido pode tirar pontos de sua pontuação de crédito por anos. Outra fonte comum de endividamento dos adolescentes é a compra do primeiro carro. Eu recomendo fortemente comprar seu primeiro carro completo e não por empréstimo.

A idade adulta vem com independência e liberdade - mas também responsabilidade.

Helena Lopes

Estágio 2: Gerenciando dinheiro na idade adulta

A idade adulta é uma época assustadora. Você está fora do ninho e está apenas começando a construir músculos em suas asas. No entanto, é revigorante. As escolhas que você faz são suas e o mundo é seu para conquistar - e você tem muitas delas. Esta fase do ciclo de vida financeira está cheia de decisões difíceis que o seguirão pelo resto de sua vida.

Ensino superior

Felizmente, você se formou com sucesso no ensino médio antes de chegar à idade adulta. Se você não fez isso, recomendo consertar isso o mais rápido possível. No entanto, supondo que você tenha concluído o ensino médio ou tenha uma certificação equivalente, como um GED, seu próximo passo seria prosseguir com seus estudos ainda mais.

Todos nós já ouvimos sermões sobre o valor do ensino superior e sobre os estudantes universitários de todo o país que estão se endividando para obtê-lo. O ensino superior nem sempre significa um diploma universitário de quatro anos e, para muitas pessoas, não é a opção certa. A verdade é que, para muitas pessoas, um diploma de associado ou uma escola profissionalizante é melhor. Para outros, uma certificação ou algumas aulas extras resolverão o problema. O objetivo é diferenciar-se dos outros candidatos e adquirir habilidades comercializáveis.

Começando uma carreira

Nesse estágio, você provavelmente já teve vários empregos que compraram o primeiro carro ou ajudaram você a terminar a faculdade; é igualmente provável que você não tenha gostado. Agora é sua chance de mudar tudo isso e começar uma carreira, não um emprego.

Existem tantos caminhos diferentes a seguir que dependem dos interesses, habilidades e formação educacional de um indivíduo. A coisa mais importante sobre como escolher uma carreira é encontrar algo que você ame que irá apoiar a maneira como você deseja viver. O equilíbrio é um elemento essencial aqui.

Comece seu fundo de aposentadoria

Você acabou de terminar a faculdade e conseguiu aquele (meio) emprego dos sonhos que o levará à sua carreira. O interesse é uma coisa linda. Quanto mais cedo você começar a economizar, mais rápido ele crescerá. É perfeitamente possível se tornar um milionário com apenas US $ 100 por mês - e quanto antes você investir, mais cedo isso acontecerá. Para a maioria de nós, isso se resume a café com leite e pizza. Tudo que você precisa é dedicação e um pouco de investimento em conhecimento para começar.

Etapa 3: planejando começar uma família

Família significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Para alguns, pode ser dois cônjuges com uma casa cheia de filhos, para outros, pode ser cuidar da família de onde você veio. Independentemente do que isso signifique para você, entrar nesta fase do ciclo de vida traz mudanças significativas.

A Responsabilidade da Independência Financeira

Ao iniciar esta jornada ao entrar na idade adulta, ao assumir o compromisso de constituir família, você solidificou a decisão de ganhar independência financeira. Você não está mais sozinho - você tem outros em quem pensar.

Se ainda não atingiu o alvo antes, precisa agora. Você está em um ponto de sua vida em que quase fecha o círculo. Sua família e comunidade têm apoiado seu crescimento até agora - agora é hora de você ajudar outra pessoa.

Gestão de dinheiro conjugal

Nem sempre dois podem viver mais barato como um, e é importante perceber que antes de decidir, é hora de se estabelecer.

A causa número um do divórcio nos Estados Unidos são os problemas de dinheiro, então, se você não consegue chegar a um acordo sobre o orçamento, pode ter que concordar com a pensão alimentícia.

Quando você se casa, é muito diferente de ter um colega de quarto. Claro, você ainda vai dividir as contas - mas nunca teve que planejar sua vida com seu colega de dormitório na faculdade. Muitas pessoas não dão valor à opinião da outra pessoa, pensando que, como são casados, sabem tudo o que há sobre a outra pessoa. No entanto, existem algumas questões financeiras importantes que precisam ser resolvidas antes mesmo de dar o nó:

Quando e como você gostaria de se aposentar?
Você quer ter filhos e nós vamos pagar a faculdade deles?
Com que frequência você sai de férias?

Financiamento da faculdade

Se decidir ter filhos, você tem uma decisão importante a tomar: você vai pagar a faculdade deles? Embora não haja uma resposta certa ou errada, se você escolher sim, é vital começar a economizar o mais rápido possível.

Etapa 4: Preparação para a aposentadoria

Aposentadoria é uma palavra assustadora e, como qualquer outra coisa, é ainda mais assustadora se você não a planejou.

Decida o que a aposentadoria significa para você

Para algumas pessoas, a aposentadoria significa golfe e descanso e relaxamento. Outros querem retribuir à comunidade oferecendo-se como voluntários ou viajando pelo mundo. Não há resposta errada, mas é importante decidir quais escolhas você fará, especialmente se você for casado.

Ter um plano concreto sobre seus objetivos após a aposentadoria fará com que você se sinta muito mais seguro em sua decisão. Alguns exemplos de definição de metas após a aposentadoria são:

Visite Londres no meu primeiro ano de aposentadoria
Voluntário em um abrigo de animais dois dias por semana
Pesquise e publique sua genealogia familiar

5. Aproveitando a aposentadoria

Reduzir despesas

Com uma receita limitada, é importante gerenciar suas despesas com cuidado. Você deveria estar aproveitando sua aposentadoria, mas certifique-se de que seus recursos não sejam desperdiçados em coisas que não está usando. Verifique seus cartões de crédito e extratos bancários para serviços recorrentes de que você não precisa para aproveitar ao máximo seu dinheiro.

Considere a sustentabilidade

Mais do que apenas uma palavra da moda, sustentabilidade é uma forma importante de manter o dinheiro que você ganhou. Isso pode significar muitas coisas - cuidar de uma horta, trocar para guardanapos reutilizáveis, comprar roupas usadas - mas tudo ajuda a manter o planeta verde e sua carteira gorda.

A idade média de aposentadoria relatada para americanos que estão atualmente aposentados é de 61 (Gallup).

Trabalhos citados

Detweiler, G. (2018, 21 de maio). Qual é a pontuação de crédito média na América? Recuperado em 23 de novembro de 2018, em

Gallup, Inc. (2018, 10 de maio). Instantâneo: média americana prevê idade de aposentadoria de 66 anos. Obtido em