Responsabilidade: o mito dos acidentes sem culpa

O que não é falha

O mal-entendido mais comum que encontrei ao falar com motoristas recentemente envolvidos em um acidente foi sobre "sem culpa". Muitas pessoas foram levadas a acreditar que se você reside em um estado sem culpa, isso significa que ninguém é culpado por um acidente. Mas isso não poderia estar mais longe da verdade.

Se você reside em um estado sem culpa, como eu, ainda pode ser culpado por um acidente. Sem culpa simplesmente se refere a um tipo de cobertura associada a danos pessoais. Essencialmente, seu estado exige que você tenha este seguro ilimitado para que, se você se ferir em um acidente, sua apólice de automóvel possa começar a pagar suas contas médicas imediatamente, pois qualquer reclamação de lesão corporal em potencial levará muito mais tempo antes de poder ser resolvido. Essa cobertura protege você financeiramente do ônus de pagar despesas médicas associadas ao acidente.

Nem todos os estados exigem essa cobertura, e ela tem vários nomes, incluindo Proteção contra Lesões Corporais (PIP) e Cobertura de Pagamentos Médicos (MedPay). Muitas vezes é referido como sem culpa simplesmente porque não importa quem é o culpado por um acidente, sua própria apólice de seguro será o principal pagador de todas as despesas médicas relacionadas com o acidente.

Então, quem está em falta?

Se você foi um dos muitos levados a acreditar que vive em um estado que não atribui culpa, você pode estar se perguntando quem é realmente o culpado por um acidente, afinal. Isso pode ser complexo, mas existem algumas ferramentas básicas que seu ajustador de responsabilidade pode usar para fazer uma determinação.

• Regras de trânsito: lembra daquele livrinho que o Departamento de Trânsito lhe deu quando você estava se preparando para receber sua licença de estudante preenchido com as regras de trânsito? Sua seguradora ainda os usa! Eles podem não estar usando fisicamente o livro, mas na maioria das vezes o avaliador de responsabilidade está aplicando as regras da estrada ao seu acidente. Essas regras geralmente estão vinculadas ao estatuto real do estado e orientam o que você pode ou não fazer. Por exemplo, alguns estados permitem que você transmita o direito em circunstâncias muito específicas, enquanto outros não. É função do seu avaliador de responsabilidade conhecer esses estatutos e regras e decidir se você os violou ou não. Se você não seguiu uma dessas regras, você pode ter parte ou toda a responsabilidade no que diz respeito ao seu acidente.
• Teoria do homem prudente: esta teoria é ensinada a todos os novos avaliadores de passivos para ajudá-los a determinar a falha. Basicamente, força um avaliador a pensar o que uma pessoa sensata e razoável teria feito nas circunstâncias de um acidente. Embora isso não determine necessariamente quem é o responsável, ajuda os avaliadores a entender o que um motorista poderia ter feito e feito ou não para evitar o acidente. Por exemplo, se alguém parasse na sua frente no último minuto, você frearia e tocaria a buzina? Fazer nada? Acelerar? Desviar? Uma pessoa prudente obviamente tomaria medidas para evitar a outra pessoa, mesmo que fosse tarde demais.
• A Polícia: A polícia frequentemente vai ao local do acidente e faz um relatório. Eles podem até emitir citações para motoristas. Embora esses relatórios e citações possam ajudar seu avaliador de responsabilidade a determinar quem é o culpado, não é o único fator ao determinar a responsabilidade. Lembre-se, na maioria das vezes, o policial não viu o acidente. Ele está apenas escrevendo um relatório sobre o que encontrou ao chegar ao local, o que foi dito pelos motoristas e quaisquer testemunhas e talvez por que ele citou um motorista. Seu avaliador terá a palavra final na determinação da responsabilidade, independentemente do que o policial no local possa ter dito a você.
• Testemunhas / filmagens de vídeo: As testemunhas são fatores importantes na determinação da responsabilidade. Muitas vezes eles tinham um bom ponto de vista e eram capazes de ver o que cada motorista fazia nos momentos que antecederam a colisão. A testemunha ideal será uma parte desconhecida dos motoristas envolvidos. Passageiros, amigos e familiares não são considerados testemunhas confiáveis. A testemunha ideal terá realmente testemunhado a colisão, não apenas ouvido ou tropeçado na cena imediatamente após o acidente. Se um motorista disser que viu o que aconteceu e está disposto a fornecer suas informações, certifique-se de obtê-las. As declarações de testemunhas podem ser o fator determinante em uma disputa de responsabilidade. O vídeo também é extremamente útil. Embora seja difícil obter filmagens de empresas ou câmeras de tráfego, cada vez mais motoristas estão usando câmeras de painel.Não sei dizer quantas vezes recebi imagens da câmera do painel que mudaram completamente uma decisão de responsabilidade. Se você puder pagar por um, eu sempre recomendo comprar um.

Determinar a responsabilidade pode ser um processo complexo e, muitas vezes, você pode descobrir que sua seguradora e a outra seguradora não concordam com a responsabilidade. Vamos discutir isso a seguir. Mas, por enquanto, saiba que há muitos fatores a serem considerados pelo regulador ao tomar uma decisão, e os dois motoristas podem acabar retendo uma porcentagem da falha.

Disputas de responsabilidade

Se o seu avaliador disser que há uma disputa de responsabilidade, isso geralmente significa uma de duas coisas. Ou a outra parte está fornecendo uma versão conflitante dos eventos para a que você forneceu, ou as próprias operadoras não podem concordar sobre o quanto a culpa é do segurado.

Palavra-contra-palavra: aqui é possível ter o que você poderia chamar de cenário "sem falhas". Ambos os carregadores podem concordar que, devido à falta de evidências para apoiar qualquer uma das versões dos eventos, o acidente ocorre palavra-contra-palavra. Isso significa que ambas as seguradoras colocarão 0% da responsabilidade em seu motorista, e que o motorista terá que entrar com sua própria cobertura, sem potencial para ser reembolsado pela outra seguradora. Isso não significa que ninguém é culpado, mas sim que não há evidências suficientes para apoiar uma determinada versão dos eventos em detrimento de outra. É por isso que é sempre bom ter uma câmera de painel!

Disputas de operadora: Às vezes, as seguradoras não concordam com a responsabilidade. Nem todos os acidentes resultam em 100% do erro do motorista. Às vezes, a responsabilidade é compartilhada entre os dois motoristas. Então, como os avaliadores determinam essa porcentagem? É um pouco objetivo, mas geralmente é baseado no que uma pessoa fez ou deixou de fazer antes da perda. Por exemplo, se alguém virar à esquerda na sua frente e você acertá-lo no painel lateral porque não tentou evitá-lo, você terá alguma responsabilidade por não ter feito nada para evitar a outra parte. É claro que quem está se transformando é o culpado, mas você contribuiu para a perda ao não fazer nada. As seguradoras freqüentemente tentarão negociar entre si para resolver essas disputas. Se eles não podem,eles normalmente encorajarão seus segurados a entrarem com sua própria apólice e então levarão a reclamação a arbitragem para serem ouvidos por um terceiro neutro (geralmente outra seguradora) mais tarde.

Como posso ajudar meu ajustador?

Investigações de responsabilidades e atribuição de falhas a uma parte é um processo complexo. Cada reclamação é tratada de acordo com seus próprios méritos, portanto, quem é o culpado será determinado com base em cada fato único. Como segurado, você pode fazer algumas coisas simples para ajudar seu avaliador.

• Ligue para sua seguradora o mais rápido possível e forneça uma descrição detalhada do que aconteceu. O seu avaliador pode pedir que você faça uma declaração gravada onde eles fazem perguntas adicionais. Seja o mais detalhado possível ao descrever a perda para o seu ajustador.
• Você pode obter o relatório da polícia, se aplicável, e enviá-lo ao seu avaliador o mais rápido possível. A maioria das seguradoras precisa obter relatórios por meio de um fornecedor terceirizado e isso pode atrasar o seu sinistro se eles tiverem que esperar.
• Forneça informações precisas sobre a outra parte e quaisquer testemunhas. Isso ajudará o perito a entrar em contato com a outra parte e a seguradora, bem como obter depoimentos de testemunhas.
• Seja honesto. Mesmo que você saiba que provavelmente é o culpado, assuma o controle de suas ações. Você pode pensar que ser desonesto pode ajudar a manter suas taxas mais baixas, mas está prejudicando outra pessoa ao enganar seu avaliador. Se os papéis fossem invertidos, como você gostaria que a outra pessoa lidasse com a situação? Além disso, não há nada mais embaraçoso do que receber uma ligação do seu avaliador dizendo que há uma filmagem da câmera do painel e isso mostra que a versão dos eventos que você deu eram imprecisos.

No geral, esteja ciente de que o resultado da investigação pode não ser o que você esperava. Entenda que os avaliadores de responsabilidade só podem tomar decisões com base no que foi fornecido a eles e são treinados para fazer o trabalho diariamente. Eles farão o que for melhor para você, o segurado, mesmo que não pareça ser esse o seu caso. Se você realmente acha que uma reclamação foi tratada de má-fé, você pode fazer uma reclamação formal ao Comissário de Seguros do seu estado.