Índice:
- Uma hipoteca reversa é uma boa ideia?
- Quanto você pode obter pela hipoteca reversa?
- Como você vai conseguir o dinheiro?
- Vamos falar de números
- Recursos da Internet
Continue lendo para saber por que uma hipoteca reversa pode ser mais cara e arriscada do que outras alternativas.
Scott Graham
Uma hipoteca reversa é uma boa ideia?
Parece que todos os dias vejo um anúncio de uma celebridade me dizendo como minha vida seria muito melhor se eu me inscrevesse para uma hipoteca reversa. Pense em como seria bom ter esse dinheiro extra para gastar com contas, boas férias ou outras coisas com que só posso sonhar.
Como sempre, se parece bom demais para ser verdade, fuja!
Em primeiro lugar, uma hipoteca reversa, também conhecida como Home Equity Conversion Mortgage (HECM), é uma dívida . E uma dívida muito cara nisso. Ele está disponível apenas para proprietários com mais de 62 anos. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, a hipoteca reversa é mais cara do que outros empréstimos imobiliários, dependendo de várias variáveis, como quem é o credor e quanto e por quanto tempo o empréstimo é. Não se engane, é uma dívida nova que você está assumindo e você ou seus herdeiros terão de pagá-la junto com juros, taxas e quaisquer multas decorrentes.
Antes de obter uma hipoteca reversa aprovada, a Agência de Proteção ao Financiamento ao Consumidor exige que você procure aconselhamento habitacional para verificar se entende e pode arcar com a nova dívida que está considerando. O conselheiro pode cobrar por este serviço em uma escala móvel dependendo de sua capacidade de pagamento. Outras taxas iniciais podem incluir taxas de originação, que podem chegar a US $ 6.000, custos de fechamento e prêmios de seguro hipotecário iniciais.
Os custos contínuos podem incluir juros sobre a hipoteca, prêmios de seguro hipotecário e outras taxas de serviço. Essas taxas são adicionadas ao seu empréstimo original. A menos que você faça os pagamentos do empréstimo, ele continuará a crescer a uma taxa impressionante, acumulando mês após mês.
Quanto você pode obter pela hipoteca reversa?
Isso depende de quanto patrimônio você tem em sua casa e de sua idade. Você pode obter até 80% do valor de sua casa se não tiver uma hipoteca existente. Geralmente, será consideravelmente menor do que isso. Vários fatores influenciam quanto você pode obter com sua casa, incluindo idade, taxa de juros e valor do imóvel no momento do empréstimo.
Como você vai conseguir o dinheiro?
Você pode ter uma linha de crédito, pagamento mensal ou um único pagamento total. O método de pagamento do empréstimo também afetará a taxa de juros.
Vamos falar de números
Várias calculadoras de hipoteca reversa online podem fornecer uma estimativa mais personalizada de suas opções. Aqui estão alguns exemplos hipotéticos:
Se você assumir um valor de casa de $ 300.000, sua idade é 70 e seu cônjuge tem 68, a receita estimada no fechamento seria de cerca de $ 91.000.
Os custos associados a este exemplo seriam:
- Fechando $ 1.400
- Taxas de originação de $ 2.500
- Seguro de hipoteca inicial $ 6.000
Outro exemplo que você pode achar interessante é o quanto o saldo da hipoteca reversa crescerá com o tempo. Suponha uma hipoteca reversa sobre uma casa de $ 300.000 com juros de 3%. Você recebe a quantia total de $ 90.000 no fechamento e nenhuma anuidade mensal. Após 15 anos, você deverá cerca de US $ 141.000.
Embora sejam apenas exemplos gerais, eles dão uma ideia do que esperar. Neste ponto, você pode ter muito mais perguntas. Isso é uma coisa boa. A hipoteca reversa pode ser confusa. Não hesite em pressionar para obter respostas claras às suas perguntas. Se não tiver certeza de alguma coisa, tente um credor diferente ou reconsidere seriamente a ideia. Confira outras alternativas, como uma linha de crédito convencional ou refinanciamento de uma hipoteca convencional. Outra alternativa pode ser admitir que chegou a hora de mudar para um arranjo de vida mais acessível. Por exemplo, qual seria a sua situação se você vendesse sua casa e comprasse uma anuidade com os rendimentos. Você poderia viver melhor em um aluguel onde outra pessoa está lidando com os problemas e despesas de manutenção da casa?
Há muito a ser considerado antes de assinar na linha pontilhada. Pergunte a um monte de perguntas. Compare instituições e termos de empréstimo. Procure outras opções para resolver qualquer problema financeiro com o qual está tentando lidar antes de escolher a melhor solução para você.
Acima de tudo, não se deixe pressionar a obter uma hipoteca reversa para reparos ou melhorias em sua casa. Na minha opinião, geralmente existem maneiras menos dispendiosas de cobrir as despesas necessárias e, lembre-se, quando você não mora mais com a casa, por exemplo, quando se muda para uma instituição de assistência, o empréstimo vence e deve ser pago integralmente, muitas vezes forçando a venda da casa.
Recursos da Internet
- Hipoteca reversa> Introdução
- Consumer Financial Protection Bureau
Nossa visão é um mercado de financiamento ao consumidor que funciona para os consumidores americanos, fornecedores responsáveis e a economia como um todo.