É uma boa ideia trocar parte de sua pensão por um montante fixo em dinheiro?

Viajar na sua pensão parece um bom negócio, mas não é?

Joe Stump no Flickr

Em alguns tipos de plano de pensão, você tem a opção de converter em dinheiro parte da pensão que acumulou. Isso é conhecido como "deslocamento diário" de sua pensão. Normalmente, você só pode comutar parte de sua pensão, mas em algumas circunstâncias pode ser que você também receba tudo em dinheiro. Mas é um bom negócio?

A resposta, como muitas coisas em questões financeiras, é "depende".

Este artigo não é um conselho - apenas uma discussão em termos gerais. Se precisar de aconselhamento personalizado, consulte um planejador financeiro qualificado ou consultor financeiro independente em sua localidade.

Neste artigo, falo sobre a situação no Reino Unido, mas princípios semelhantes se aplicam em outros países.

Que tipo de plano de pensão você possui?

Em termos gerais, existem dois tipos de regime de pensões: em alguns, você acumula dinheiro no seu pote, que então usa para comprar uma renda quando se aposenta (estes são chamados de compra de dinheiro ou regimes de contribuição definida); no outro tipo, você acumula um montante garantido de pensão muitas vezes ligado ao seu salário (esses são chamados de esquemas de benefícios definidos, por exemplo, esquemas de vencimento final ou esquemas de média de carreira).

Em um esquema de contribuição definida, você tem seu próprio pote de dinheiro e converte todo ou parte dele em uma pensão quando se aposentar. Em um esquema de benefício definido, você tem um montante garantido de pensão e pode então converter parte ou tudo isso em dinheiro. Portanto, neste artigo, pensaremos apenas em esquemas de benefícios definidos.

Converter a pensão em dinheiro é um pouco como transformar seus euros em libras no banco. O banco define uma taxa de câmbio entre libras e euros. O esquema de aposentadoria define uma "taxa de câmbio" que informa quantas libras de dinheiro você recebe para cada libra de pensão que abre mão. No entanto, assim como a taxa de câmbio oferecida pelo seu banco, a taxa de comutação oferecida não é garantida como um bom negócio.

Existem vários cenários diferentes em que você pode comutar a pensão para obter dinheiro.

Comutação na aposentadoria (também conhecida como Soma global de início de pensão)

Este é o cenário que se aplica à maioria das pessoas. Na maioria dos planos de pensão de benefício definido (como salário final ou planos de média de carreira), você tem a opção de trocar parte de sua pensão por dinheiro quando se aposentar. Esta é uma opção única, uma vez que você se aposentou e aceitou o dinheiro, você não pode mudar de ideia.

Cada plano de pensão terá seus próprios termos de comutação ou "taxa de câmbio". Você terá que pensar se é ou não um bom negócio para você, nas suas circunstâncias.

Se você estiver gravemente doente, pode aceitar o dinheiro

Se você pagou para um plano de pensão durante toda a sua vida, você pode se sentir prejudicado se morrer jovem e não ver o benefício. Por causa disso, muitos programas permitem que os membros que estão gravemente doentes (geralmente não se espera que vivam mais de um ano) recebam seus benefícios como um pagamento único. Haverá termos especiais para isso, que podem ou não ser iguais aos termos para receber dinheiro na aposentadoria.

Pode haver implicações fiscais e de benefícios estaduais em aceitar um montante fixo, portanto, pode ser útil seguir alguns conselhos e considerar todas as suas opções. Também pode afetar os benefícios que o plano pagaria ao seu parceiro ou outros dependentes.

Comutação trivial para pequenas pensões

Por outro lado, se você tem uma pensão realmente pequena, não é rentável pagar-lhe £ 2 por ano ou 50 c por mês ou o que quer que seja, tantos esquemas permitirão (ou mesmo forçá-lo) a receber essas pequenas pensões em bloco soma, para evitar os custos de ter que administrar uma pequena pensão.

The Trade Off

Viajar diariamente em parte ou na totalidade de sua pensão significa que você recebe dinheiro agora. Isso pode ser muito atraente, especialmente se você tiver alguns custos urgentes ou empréstimos para pagar.

Mas não se esqueça do que você está desistindo. Uma pensão vitalícia protege você contra uma vida longa. E sua pensão provavelmente inclui alguma proteção contra a inflação.

Isso é verdade, esteja você esperando ou não "ganhar" no negócio. Não se esqueça de que você está assumindo riscos extras - certifique-se de que a liberdade e a flexibilidade extras sejam recompensas suficientes.

Conclusão

A comutação pode ser uma opção útil, pois oferece flexibilidade em relação ao recebimento de dinheiro e, às vezes, oferece vantagens fiscais. Mas só porque você pode trocar a pensão por dinheiro não significa que seja automaticamente uma boa ideia! Você deve pensar cuidadosamente se é uma boa ideia para você em suas circunstâncias pessoais.