Aumente sua pontuação de crédito de 550 para 750 em 12 meses

Por Maxpayne473, CC, via Wikipedia

Parece que todos os dias encontro alguém que me diz que seu crédito está seriamente danificado e irremediável, seja por divórcio, empréstimos estudantis ou dívidas antigas que nunca pagaram. Todo mundo pensa que sua situação é pior do que a de qualquer pessoa e que seu crédito nunca poderá ser consertado. Isso soa como você?

Bem, para você e todas as pessoas que pensam que seu crédito nunca poderá ser reparado, tenho boas notícias.

Primeiro, vamos falar sobre as três agências de crédito e sua pontuação de crédito. Existem três agências que os credores usam para verificar seu crédito. Alguns podem usar mais de um, mas a maioria simplesmente retira de uma mesa. Cerca de metade das vezes, quando você deixa de pagar uma dívida, ela é relatada a todas as três agências. No entanto, também pode ser relatado a um ou dois deles.

Cada bureau pontua praticamente da mesma maneira. As pontuações de crédito vão de 300 a 850. 300 é sombrio e 850 é perfeito. A maioria das pessoas com quem converso pensa que sua pontuação de crédito está em torno de 300. No entanto, depois de verificar, muitas pessoas descobrem que sua pontuação é mais alta. Definitivamente, vale a pena tentar.

O que significa sua pontuação de crédito?

Acredite ou não, para obter aprovação para uma hipoteca, empréstimo de carro ou qualquer outro tipo de financiamento, tudo o que você precisa - presumindo que você tenha renda para fazer os pagamentos, emprego e moradia estável - é uma pontuação de crédito de 620-650 ou superior. Uma pontuação de crédito de 750 garante praticamente que você seja aprovado para qualquer coisa que esteja tentando financiar, e não leva muito tempo para atingir esse tipo de número.

Obtendo uma cópia do seu relatório de crédito

A lei permite duas instâncias em que uma pessoa pode obter um relatório de crédito totalmente gratuito:

• Uma vez ao ano.
• Quando você for recusado para financiamento com base em seu relatório de crédito, se solicitado dentro de um período de tempo determinado.

O site oficial para o relatório anual gratuito é www.annualcreditreport.com. Você terá que verificar algumas informações para que eles saibam que é realmente você. Este site tem uma função para visualização online.

O que você deseja é um site que permita obter uma nova cópia de seu relatório sempre que desejar, para que possa ver como seus esforços estão afetando sua pontuação. Você também deseja uma empresa que permita visualizar todos os três ao mesmo tempo em um formato fácil.

A única empresa que encontrei que oferece essas coisas é chamada Total de verificação de crédito. Há uma taxa mensal, mas você pode consultar seu relatório de crédito quantas vezes quiser. Sempre que tenho uma pergunta, é fácil falar com eles por telefone e obter uma resposta.

O que fazer com seu relatório

A primeira coisa que você vai querer fazer é sentar e fazer uma lista de suas dívidas. Eu os separaria em três categorias, que chamo afetuosamente de:

• Provavelmente - pode pagar de uma só vez.
• Possivelmente - levará mais tempo para pagar.
• Inferno Não - simplesmente não posso pagar.

1. Agora, analise sua lista e risque qualquer dívida com data de atividade mais recente que seja de seis anos ou mais. De modo geral, uma conta inadimplente pode aparecer em seu relatório de crédito por até sete anos a partir do momento em que o primeiro pagamento inadimplente era devido na conta. Essas dívidas diminuirão quando nossos 12 meses terminarem, então não precisamos nos preocupar com elas. Uma exceção a essa regra é um empréstimo estudantil, que nunca sairá de seu relatório de crédito até que seja pago integralmente.
2. Pegue uma caneta e papel e faça um plano para pagar todas as dívidas "prováveis" nos próximos 12 meses. Você vai querer pagá-los de uma só vez - veremos o motivo mais tarde, então certifique-se de permitir isso. Se você tem apenas $ 100 por semana, pode poupar para pagar essas dívidas e o valor devido é de $ 400, reserve quatro semanas para essa dívida específica. Remova as dívidas "Provavelmente" da sua lista.
3. Veja quanto dinheiro sobrou e determine se pode pagar qualquer uma das dívidas "Possivelmente". Se puder, faça um plano para eles e remova-os de sua lista mestra. Agora, você deve ficar com alguns possíveis e uma ou duas dívidas "Hell Nos". Temos um plano para isso; Não se preocupe.

A Rota para a Pontuação 750

Existem duas maneiras de remover itens negativos de sua pontuação de crédito e uma não é pagá-los. Pelo menos, não apenas para pagá-los. Existe um processo para saldar suas dívidas, e se você entrar nesse empreendimento entusiasmado e começar a chamar todos os credores de sua lista, causará muito mais danos à sua pontuação de crédito do que já fez.

Primeiro, vamos discutir os dois métodos de remoção de informações negativas.

Método um: pague ao credor e solicite que ele remova as informações negativas. Basicamente, eles retiram a apresentação de dívidas não pagas. Alguns dirão que não podem remover as informações e, se forem o credor original, isso é puro esterco de cavalo. Eles são perfeitamente capazes de removê-lo. Agora, esteja avisado, você pode ter que ser duro com alguns desses credores e explicar que está tentando limpar seu crédito. Diga a eles que você está priorizando os credores que desejam remover as informações negativas para o pagamento da dívida e, se eles se recusarem a removê-la, você será forçado a colocá-los no final da lista. Eles podem ameaçar vê-lo no tribunal, enfeitar seu salário e levar seu filho primogênito, mas na verdade, 99,9% das vezes, eles não farão nada disso.

Uma situação diferente existe se o credor original baixou a dívida e vendeu para uma agência de cobrança. Você saberá se isso aconteceu porque, quando telefonar para o credor original, eles lhe dirão para cobrar fulano de tal. Não implore ou discuta com o credor original para remover a dívida ou aceitar seu dinheiro. Isso não vai funcionar. Para eles, você não deve mais dinheiro a eles - sua dívida foi paga pela agência de cobrança que comprou sua dívida. Em vez disso, simplesmente agradeça a eles, desligue e mova esse item específico para a coluna "Claro que não".

Quando iniciarmos o plano, você ligará para um credor de cada vez de sua lista de dívidas "Provavelmente", somente depois de ter o dinheiro em mãos para pagar a dívida integralmente. Em seguida, você tentará negociar um acordo para a remoção completa das informações negativas de seus relatórios de crédito (sejam quais forem) e obterá essa promessa por escrito deles, bem como o valor do acordo. Quando você o tem por escrito, você paga aquele credor e segue para o próximo.

Método dois: obviamente, não poderemos pagar tudo em nosso relatório de crédito na maioria dos casos, portanto, temos um método diferente para lidar com essas dívidas. Você vai contestá-los. Escolha uma dívida por período de duas semanas e envie uma carta registrada (não um telefonema, uma carta) para as agências de crédito que listam a dívida e a disputam por qualquer motivo que você possa imaginar. Você pode dizer que as datas estão erradas, o valor está errado ou a dívida simplesmente não é sua ou foi paga.

Existe uma lei que as agências de crédito devem remover informações negativas se o cliente contestá-las, e a empresa que listou a dívida não prova que a dívida é devida e está correta em 30 dias. A maioria das empresas deixa de enviá-lo em 30 dias e muitas podem nem mesmo conseguir encontrar os registros, especialmente se a dívida tiver alguns anos. No entanto, se você enviar muitas solicitações de uma vez, será sinalizado como um disputador frívolo e não chegará a lugar nenhum. Envie uma dívida a cada duas semanas, ou até mais com intervalos ao longo do ano, se você tiver apenas alguns.

Esses dois métodos combinados irão remover quase todas as informações negativas de seu relatório de crédito e aumentarão consideravelmente a pontuação. No entanto, não terminamos. Ao mesmo tempo em que estamos removendo informações negativas, também vamos reconstruir seu crédito.

The Final Hurdle

No primeiro mês em que você começar este programa, quero que implore, peça emprestado ou roube $ 300 e consiga um cartão de crédito garantido. Um cartão de crédito garantido é aquele que funciona exatamente como um cartão de crédito, mas com a linha de crédito garantida por um depósito em dinheiro, que você geralmente recebe de volta dentro de um ano de uso responsável do cartão. Este não é um cartão de débito. O dinheiro com que você o protege não é seu para gastar; é sua garantia para obter este cartão de crédito. Existem muitas empresas que oferecem este serviço. Antes de ir comprar um, quero que você encontre um que atenda os seguintes critérios o mais próximo possível.

• Reporta como um cartão de crédito, não como um cartão de crédito garantido.
• Relatórios para todas as três agências.
• Relatórios no mínimo trimestrais, de preferência mensais.

O primeiro não é negociável. Você deve encontrar um cartão que informe como um cartão de crédito normal, ou você se beneficiará muito pouco com o que estamos prestes a fazer. A segunda é quase tão importante, já que nunca sabemos de qual agência de crédito um credor potencial irá buscar. O último, mensal ou trimestral - certifique-se de que é um ou outro.

Agora, comece a usar o cartão para comprar algo a cada mês pelo qual pagaria em dinheiro. Guarde o dinheiro e, quando chegar a conta do cartão de crédito, pelo amor de Deus, pague.

Repita no mês três. Sim, estou dizendo a você para inventar outros $ 300 e obter um cartão de crédito garantido de outra empresa. Use-o da mesma maneira, gastando US $ 10 ou mais por mês e pagando imediatamente quando a conta chegar. Sem pagamentos atrasados, sem "Vou pagar no mês que vem" e sem pagar o mínimo . Pague a conta inteira de cada mês em ambos os cartões.

Finalmente, em cerca de seis meses, você irá comprar um cartão de crédito de loja. Eles são muito fáceis de obter com muito pouco histórico de crédito, e você deve conseguir um facilmente. Em seguida, use-o como os cartões seguros até o final do período de 12 meses.

Conclusão

Use o site de verificação de crédito com o qual você se associou para monitorar seu crédito ao pagar dívidas, removê-las e disputar outros. Você também verá bons pagamentos começarem a aparecer, e sua pontuação começará a subir lentamente, ganhando cada vez mais força. Com essas etapas, você deve ser capaz de passar de 550 para 750 em um ano. Boa sorte com a sua viagem!