Como seguir um orçamento: gerenciamento de dinheiro para iniciantes

Como respeitar um orçamento: gerenciamento de dinheiro para iniciantes

Surat Lozowick

Começando a planejar seu orçamento

Pode parecer muito intimidante estar no comando de suas finanças pela primeira vez. Quer você tenha acabado de se formar e esteja prestes a conseguir seu primeiro emprego de verdade, ou esteja vivendo de salário em salário por algum tempo, mas está pronto para começar a economizar para o seu futuro, este guia o levará através da etapa do processo de orçamento -a-passo.

Quais são seus objetivos?

As primeiras coisas primeiro - você precisa pensar sobre por que está fazendo um orçamento. Você tem muitas dívidas que deseja pagar? Você está economizando para uma grande compra? Você definiu uma meta de longo prazo de se aposentar jovem? Colocar dinheiro na poupança e negar a si mesmo a gratificação instantânea pode ser frustrante, então você quer ter uma ideia clara de por que está fazendo isso. Será mais fácil deixar de lado aquele caro café com leite matinal se você puder se consolar com a ideia de uma existência sem dívidas ou se imaginar descansando em uma praia com uma bebida nas mãos depois de se aposentar.

Qual é a sua situação financeira atual?

Leve em consideração tudo o que está acontecendo em sua vida agora. Você tem um emprego fixo? Quanta dívida você tem? Onde você está morando e quais são os custos? Você tem alguma economia? Reúna todas as informações que puder sobre suas receitas e despesas a cada mês e pense em quanto você espera que elas flutuem.

Quanto conhecimento você tem sobre finanças?

Você não precisa ser um guru para definir um orçamento e economizar para seus objetivos. No entanto, uma base sólida de conhecimento sobre dinheiro o ajudará de maneiras que você não pode imaginar no futuro. Talvez agora você só queira pagar algumas dívidas, mas e quando começar a investir? Você entende todas as opções disponíveis? Você sabe como analisar seus empréstimos para ver qual vai custar mais com o tempo e quando é uma boa ideia refinanciar? Você entende o conceito de juros compostos e como é essencial começar a economizar cedo e deixar seu dinheiro crescer?

Não se intimide com a quantidade de conselhos que existe! Se houver um tópico que você deseja aprimorar, simplesmente google "Guia do iniciante para…" e ler artigos escritos para pessoas como você. Você não precisa ser um analista profissional para obter uma boa compreensão das opções de investimento. Um livro que eu pessoalmente recomendo é "Boglehead's Guide to Investing". Foi escrito para iniciantes e diz exatamente o que você precisa saber sobre ações e títulos e nada mais. Ele explica em termos simples como escolher um fundo de índice (uma cesta cheia de ações agrupadas para que você não tenha que escolher cada ação individualmente) e como distribuir seu dinheiro entre os investimentos. Este é o livro que li quando comecei, mas existem muitos outros livros e sites de finanças pessoais por aí.

Um orçamento simples pode ser feito em uma planilha e deve ter a seguinte aparência.

Escrevendo seu orçamento

Você definiu sua meta, coletou suas informações financeiras e aprimorou o básico. Como você realmente começou?

Descobrindo sua renda descartável

O primeiro passo é listar todas as suas receitas. Se você recebe um salário, isso será fácil. Se você é pago por hora ou com base em dicas, analise os últimos meses e descubra quanto você ganhou em média. Se você tem alguma renda fora do seu trabalho principal, liste-a também. Talvez você receba pensão alimentícia, um parente o ajude com dinheiro ou você faça trabalhos secundários em seu tempo livre. Não inclua dinheiro que não seja certo, mas tenha uma ideia média do que você ganha a cada mês.

Calculando suas despesas necessárias

Anote todas as despesas que você tem que devem ser pagas a cada mês. É fácil lembrar o básico, como aluguel, eletricidade e contas de telefone. Mas não se esqueça do seguro do carro ou pagamento do carro, empréstimos estudantis, taxas de ginásio, conta de cabo, custos de transporte (passagem de ônibus ou gás médio) e pagamentos médios mínimos de cartão de crédito. Essas são suas despesas obrigatórias - além de cancelar sua assinatura quando os contratos expiram, você não pode cortar esses custos.

Qual é a sua renda discricionária?

Pegue o total de suas despesas obrigatórias que você acabou de calcular e subtraia de sua renda mensal total. O valor resultante é sua renda discricionária. Você terá que descobrir como dividir esse dinheiro entre economizar, pagar dívidas e gastá-lo consigo mesmo. É claro que você vai ter que gastar algum com coisas básicas como comida e roupas, então você não pode economizar tudo. Agora que você sabe exatamente com qual renda discricionária tem de trabalhar, é hora de pensar nas metas que estabeleceu para si mesmo. Para o propósito dos exemplos a seguir, digamos que sua renda discricionária seja de $ 800 por mês.

Se você tem uma meta de curto prazo de quitar uma pequena dívida ou fazer uma grande compra, pode ser mais atraente para você passar alguns meses vivendo na miséria e acabar com isso o mais rápido possível. Nesse caso, descubra a menor quantidade de dinheiro com a qual você pode viver e coloque todo o resto em direção ao seu objetivo. Se você pode sobreviver com US $ 100 por semana, precisará apenas de US $ 433 por mês. ( $ 100 x 52 semanas por ano / 12 meses por ano ). Isso deixa você com $ 367 para aplicar em sua meta todos os meses e $ 100 para mantimentos e despesas diárias por semana.

Se você tem uma meta de poupança para a aposentadoria de longo prazo, deve se permitir mais espaço de manobra. Claro, você poderia sobreviver com US $ 100 por semana, mas depois de um mês ou dois comendo macarrão e arroz e nunca comprando roupas novas ou gastando muito dinheiro em uma noite fora, você ficará enjoado e parará de tentar. Talvez você possa permitir-se $ 130 por semana, para que possa fazer alarde em uma boa refeição ou compra por semana. Isso significa que você está gastando $ 563 por mês e colocando $ 237 em economias. Levará mais tempo para ver os resultados, mas é muito mais provável que você continue, e esse dinheiro terá um valor crescente pelo resto de sua carreira profissional.

Metas gerais que todos deveriam ter

Uma meta básica que todos deveriam ter é manter de 3 a 6 meses de despesas de manutenção em uma conta poupança de fácil acesso. Pegue aquele número que você calculou para suas despesas mensais obrigatórias e multiplique-o por 3. Viva o mais frugalmente possível até ter todo esse dinheiro economizado. Isso lhe dará um pouco de espaço para respirar em caso de qualquer emergência, como um grande conserto de um carro ou uma pausa no emprego.

Depois de ter 3 meses de despesas, é hora de pagar agressivamente sua dívida. Se você tiver grandes dívidas na escola ou no cartão de crédito, isso pode levar algum tempo. Descubra um plano que funcione para sua situação exata. Qualquer dívida de cartão de crédito com juros altos deve ser eliminada rapidamente. Pegue a maior quantidade possível de renda discricionária a cada mês e pague-a para pagar sua dívida com a maior taxa de juros. Se sua dívida tiver taxas mais baixas, como empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis ou cartões de crédito com juros baixos, você pode ficar mais tranquilo para pagá-la.

É claro que toda dívida é ruim porque está custando dinheiro a você todos os dias, então essa é uma escolha pessoal. Se você não suporta a ideia de estar devendo dinheiro, continue vivendo da forma mais frugal possível e pagando o máximo que puder por mês. Se a taxa de juros estiver baixa e você preferir pagar alguns juros todo mês e poder fazer alarde sobre si mesmo de vez em quando, faça isso. Encontre sua própria tolerância para dívidas versus frugalidade.

Depois que sua dívida acabar, é hora de começar a pensar em metas de longo prazo. Economizando para uma casa, a educação do seu filho e sua aposentadoriasão os próximos passos em sua vida. Neste ponto, você desejará encontrar uma calculadora de aposentadoria online e determinar exatamente quanto precisará na aposentadoria e quanto economizar para atingir sua meta. Você também pode encontrar calculadoras de economia de faculdade semelhantes. Use uma calculadora para determinar exatamente quanto você precisa economizar e vá em frente e gaste o resto. Você pode querer economizar um pouco mais a cada mês para economizar para comprar um imóvel, despesas inesperadas ou simplesmente para saber que está lá. Mas uma vez que você economizou seis meses de despesas de subsistência, todas as suas dívidas pagas e um plano de poupança para aposentadoria e educação dos filhos, o que você fará com o resto de sua renda discricionária depende de você.

Como Cumprir o Seu Plano de Orçamento

Essa será a etapa mais complicada. Se você tiver uma força de vontade incrível, talvez não seja um problema para você. Mas, para a maioria de nós, tirar aquele cartão de crédito para comprar um almoço de US $ 10 porque você se esqueceu de embalar um hoje parece fácil demais. Você precisa ter um plano para forçá-lo a cumprir um orçamento, até se acostumar a viver abaixo de suas posses.

Stuart Herbert

Configurando suas contas bancárias

Você provavelmente já tem uma conta bancária com um cartão de débito vinculado. Talvez seu pagamento seja depositado diretamente nele. Está prestes a ficar mais complicado do que isso. Você quer que tudo seja automático, para que nem pense nisso e fique tentado a gastar um dinheiro extra.

Primeiro, verifique se você está usando um banco sem taxas. Pesquise e encontre um banco que oferece cheque e pagamento de contas online totalmente grátis. Esperançosamente, você pode encontrar uma cooperativa de crédito local, já que geralmente oferecem as melhores taxas e podem até pagar juros em uma conta corrente. Depois de selecionar um banco, abra duas contas correntes. Um será sua conta "Bill Pay", onde seu cheque de pagamento é depositado e suas contas são pagas. A segunda será sua conta "Gastar dinheiro", que conterá o dinheiro que você orçou para gastar a cada semana. Você não terá nenhum cartão de débito ou cartão de caixa eletrônico vinculado à sua conta Bill Pay, de modo que não haverá como fazer uma compra por impulso. Seu único cartão de débito será vinculado à sua conta Spending Money. Finalmente, abra uma conta poupança para manter suas despesas de 3-6 meses de vida.

A próxima etapa provavelmente levará cerca de uma hora, mas economizará muito tempo e muito estresse no futuro. Fale com seu empregador e faça com que depositem seu cheque de pagamento na conta Bill Pay automaticamente - a maioria dos empregadores oferece depósito direto. (Caso contrário, você apenas terá que depositá-lo manualmente.) Agora, analise a lista de despesas mensais obrigatórias que você escreveu anteriormente. Acesse o site de cada empresa e inscreva-se na opção de pagamento automático usando sua conta Bill Pay. Se eles não oferecem o pagamento automático, acesse o site do seu banco e configure o pagamento automático de contas - praticamente todos os bancos oferecem essa opção. Você nunca deve ter que pensar em uma única despesa - o dinheiro será automaticamente depositado nesta conta a cada período de pagamento e suas contas serão automaticamente pagas a cada mês.

Agora, para sua renda discricionária. Observe o seu plano e implemente-o automaticamente. Digamos que você queira gastar $ 130 / semana. Configure uma transferência automática semanal de sua conta Bill Pay para sua conta Spending Money. Esses $ 130 serão transferidos para o seu cartão de débito todas as semanas e será o único dinheiro em que você pensa ou tem acesso instantâneo. Em nosso exemplo anterior, isso nos deixou com $ 237 / mês para economizar. Talvez você queira colocar $ 100 disso na poupança para formar seu fundo de emergência e $ 137 para pagar um empréstimo com juros altos. Configure uma transferência automática mensal de $ 100 de Bill Pay para Savings e um pagamento mensal automático de $ 137 para seu cartão de crédito.

Voila! Demorou um pouco para configurar, mas agora todo o seu dinheiro está se movimentando sem pensar! Você nunca perderá o pagamento de uma conta, sua economia está crescendo automaticamente e você está dentro do seu orçamento todas as semanas! Talvez algumas semanas você vá abaixo e gaste apenas $ 90, e esses $ 10 extras estarão disponíveis para você na próxima semana para um pequeno alarde!

Alan alfaro

Livrando-se de seus cartões de crédito

Você deseja que sua carteira contenha apenas o cartão de débito vinculado à sua conta do Spending Money, para que nunca faça alarde. Isso pode nem sempre ser prático, no entanto. Talvez você esteja fora e seu carro avarie e precise de um reboque. Talvez você se feche fora de casa e tenha que pagar um chaveiro. Aconteça o que acontecer, às vezes é necessário ter acesso a um dinheiro extra. Você tem duas opções.

Você pode levar um cartão de crédito para essas situações. Se quiser, certifique-se de ter força de vontade para não usá-lo. Guarde-o no fundo da carteira, com todos aqueles cartões de visita e cartões de sócio aleatórios. Ligue para a administradora do cartão de crédito e peça para reduzir o limite para US $ 500 e negar quaisquer cobranças excessivas. Escolha sua carta de menor interesse para esse propósito e corte todas as outras.

Você também pode optar por carregar um talão de cheques. Se o seu banco permitir, você pode vinculá-lo ao seu fundo de poupança de emergência. Caso contrário, você deve se lembrar de que, ao assinar um cheque da sua conta Spending Money, você terá que transferir imediatamente o dinheiro da sua Poupança para garantir que o cheque não seja devolvido. Acho que carregar um talão de cheques impede pequenas compras por impulso. Se você está sem dinheiro no orçamento, mas um amigo liga e o convida para ir ao cinema, é muito mais provável que você pegue um cartão de crédito para comprar o ingresso de cinema do que um talão de cheques.