Como se aposentar mais cedo (tudo sobre independência financeira ou incêndio)

Por que esperar para se aposentar? Experimente estas novas dicas de finanças pessoais.

Sean O, via Unsplash

O que é "independência financeira e aposentadoria precoce"?

FIRE (independência financeira e aposentadoria precoce) é um movimento dedicado a mudar a forma como as pessoas normalmente pensam sobre a aposentadoria. O método tradicional de aposentadoria envolve entrar no mercado de trabalho aos 20 anos, trabalhar por 45 anos economizando 10% de sua renda e, em seguida, aposentar-se na idade tradicional de aposentadoria aos 65 anos.

Bem, eu não estou bem com isso. Devo apenas sentar e seguir este cronograma trabalhando o tempo todo, feliz por ter meus fins de semana e 2 semanas de férias por ano? Apenas para me aposentar em uma idade em que a grande maioria da minha vida já passou? E se eu perder meu emprego? Como vou pagar minha hipoteca? Meu empréstimo de carro? Contas de serviços públicos? Com um pouco de mente aberta e algumas mudanças deliberadas no estilo de vida, é possível recuperar anos de sua vida.

Vamos decompô-lo:

• FI (independência financeira) significa que você não precisa depender de outra pessoa (ou seja, seu trabalho) para pagar suas despesas de manutenção pelo resto de sua vida. Normalmente, isso significa que o dinheiro vem de investimentos, negócios passivos, imóveis, etc. Agora você tem a liberdade de fazer o que quiser com seu tempo, dentro do razoável, é claro. Neste ponto, trabalhar é opcional.
• RE (se aposentar mais cedo) é exatamente o que parece. Conforme afirmado anteriormente, depois de atingir FI, trabalhar é opcional. Se você quiser, pode se aposentar. Você pode passar o tempo viajando pelo mundo, com seus amigos e familiares como sempre disse que faria ou, finalmente, explorando seus hobbies.

Como faço para alcançar a independência financeira?

Existem três pilares principais para alcançar FI:

1. reduzindo despesas
2. aumentando a renda
3. investindo

Etapa 1: Reduza Suas Despesas

Reduzir despesas é o primeiro passo. Se você leva para casa $ 50k por ano após os impostos, mas gasta $ 45k por ano, isso não permite que você economize muito para a aposentadoria. Restaurantes caros, carros atualizados a cada poucos anos e férias de luxo são geralmente assassinos de FI na maioria dos casos. Agora, se você ganha milhões de dólares por ano, não me deixe impedi-lo de comprar aquele iate. Para nós, meros mortais, você tem que tomar decisões. Vale a pena trabalhar mais 5 a 10 anos para dirigir os carros mais novos a cada três anos? Se você se contentar com despesas mais baixas, sua chance de alcançar a independência financeira aumentará muito.

Existem algumas escolhas simples em relação às despesas - as três grandes despesas mais uma categoria diversa - que a maioria das pessoas decide em seu caminho para FI.

Não compre carros novos

Compre carros usados ​​confiáveis. Um carro perde cerca de 10% de seu valor no minuto em que você sai do estacionamento. No final do primeiro ano, perde cerca de 20% do seu valor. Ao contrário de uma casa, um carro é um ativo que se deprecia, então você não deve olhá-lo como um investimento. Você não deve comprar qualquer carro usado. Se você não sabe consertar coisas em seu carro, ou não tem um amigo que pode consertar coisas em seu carro, não compre um Mercedes ou BMW usado. Eles são famosos por quebrar depois de alguns anos. Eu mesmo dirijo um Toyota Prius 2010. Não é um carro sexy, mas é extremamente confiável (200k milhas e rodando sem problemas) e gasta muito combustível. Comprei o meu usado por 7,5k há cerca de 3-4 anos. Quaisquer outros Toyotas ou Hondas usados ​​são uma aposta bastante segura.

Corte seus custos de habitação

Eu trabalho em uma área de alto custo de vida e então tenho várias opções:

• Compre uma casa na cidade em que trabalho. A casa mais barata que consegui encontrar é uma casa de 100 anos com 2 quartos e 1 banheiro por $ 500.000. Além da hipoteca de $ 500.000, é um adicional de $ 6.000 / ano em pagamentos de imposto sobre a propriedade. Isso pode funcionar se eu estiver disposto a trabalhar mais alguns anos para pagar (não estou). Caso contrário, provavelmente eu teria um hack de casa.
• Compre uma casa em outro lugar. A vizinhança imediata é semelhante, senão mais cara. No entanto, se eu estiver disposto a fazer uma viagem de 1 hora (em cada sentido), posso comprar uma casa por cerca de $ 150.000 com $ 2500 / ano em imposto de propriedade. Acabei fazendo isso - não sou particularmente apegado à cidade grande.
• Alugo um apartamento na cidade em que trabalho. Esse custo gira em torno de US $ 1.500 / mês. Psicologicamente, me sinto melhor morando em minha própria casa em vez de em um apartamento, mas essa opção pode funcionar para outras pessoas. Acho que esta é uma questão muito pessoal, então não vou abraçar uma opção em particular. No entanto, para mim, me senti melhor ao comprar uma casa em uma área de menor custo de vida e escolher o trajeto longo.

Corte seu orçamento alimentar

Comer barato é muito fácil e possível se você cozinhar sua própria comida. Compre as vendas. Traga seu próprio almoço para o trabalho. Preparação de refeições O USDA divulgou um custo estimado de comida para uma família em julho de 2019: aproximadamente US $ 386 para uma família de 2 pessoas em um plano "econômico" e, por outro lado, US $ 766 para um plano liberal. Da mesma forma, estima-se que uma família de 4 pessoas custe aproximadamente US $ 564 em um plano econômico e US $ 1.099 em um plano liberal. Tente vencer o custo econômico. No entanto, em nenhuma circunstância a saúde deve ser ignorada. Não faz sentido economizar nos custos dos alimentos se você está comendo alimentos não saudáveis.

Corte despesas diversas

Claro que esta é a categoria sobre a qual você mais ouve. "Não compre um latte todas as manhãs." "Não tem nenhum serviço de assinatura." "Não compre torrada com abacate." "Corte o cabo". Claro, vá até esses itens e veja onde você pode cortar, mas não faça isso de uma forma que torne sua vida mais difícil. Por exemplo, não gosto de pagar pela internet, mas não cortaria minha internet e tentaria amarrar os dados do meu telefone. Sou um grande usuário da Internet e isso seria extremamente inconveniente.

Tente cortar as coisas grandes primeiro, depois veja o quão baixo você pode ir. O cabo, por exemplo, pode custar cerca de US $ 100 por mês. Se você assistir a um jogo de futebol uma vez por semana, e no resto do tempo o cabo não for usado, cada um desses jogos de futebol custará $ 25 / jogo. Vale a pena pagar $ 25 / jogo?

A ideia principal por trás da redução de suas despesas é que você pode gastar dinheiro em despesas ou em energia vital. Vale a pena trabalhar com TV a cabo por mais 5 anos de sua vida ou você prefere colocá-lo em suas economias para que seu dinheiro trabalhe por você?

O principal aqui seria controlar seus gastos. Caso contrário, como você realmente sabe quanto está gastando? Pessoalmente, uso apenas um ou dois cartões de crédito, o que facilita o controle de meus gastos. Eu vejo meus gastos uma vez por ano e tento trabalhar nisso de acordo. Se você está no início de sua jornada FI, sugiro olhar para ela em uma base mensal ou bimestral.

Etapa 2: Aumente sua renda

Você pode aumentar sua renda de várias maneiras diferentes.

Se você acha que está arrasando no trabalho, mas ainda é mal pago, peça um aumento. Fale com seu chefe. Troque de empresa. Mudar de carreira. Você pode obter mais educação (bacharelado ou mestrado; eu não sugeriria um doutorado). Obtenha mais credenciais (Journeyman, PE, CPA, PMP) ou até mesmo comece um negócio paralelo.

Há um limite de custo que você pode cortar antes que comece a afetar significativamente seus níveis de felicidade. Em vez de tentar arduamente cortar US $ 1.000 em um orçamento básico, você pode tentar ganhar US $ 1.000 extras. Estou optando por tentar subir na hierarquia corporativa, mas muitas pessoas por aí têm um espírito empreendedor e preferem escolher uma correria para ganhar mais dinheiro.

Etapa 3: investir

Você quer saber por que os ricos estão cada vez mais ricos? O dinheiro deles funciona para eles e o seu também pode funcionar para você. Por mais difícil que seja acreditar, esta é a etapa mais fácil em sua jornada FI. Afinal, onde você acha que está seu dinheiro de 401k? E os sistemas de pensões estaduais? Se o mercado de ações fosse o sistema de jogo volátil que todos fazem parecer, por que as formas mais estáveis ​​de renda de aposentadoria seriam investidas nele? Escolha o investimento em fundos de índice de baixo custo e você nunca terá que pensar duas vezes sobre isso. O mercado terá flutuações e, à medida que os números em suas contas de investimento ficarem cada vez maiores, essas flutuações podem chegar a dezenas de milhares de dólares, mas não entre em pânico. O método “configure e esqueça” não é o que normalmente associamos a investimentos, mas funciona!

A Fidelity, uma das maiores empresas de gestão de ativos do mundo, fez uma análise do desempenho das contas entre 2003-2013 para ver quais contas se saíram melhor. Adivinhe, os relatos de melhor desempenho eram de pessoas que estavam MORTAS! Isso mesmo, mesmo durante a crise financeira de 2008, as contas dos mortos venceram todos os outros. Ok, talvez eles apenas derrotem os gestores de fundos ativos, certo? Bem não. O segundo lugar vai para os investidores que ESQUECERAM que tinham contas. Agora, é possível cronometrar o mercado e fazer uma matança jogando o jogo, mas isso é incrivelmente raro. Até Warren Buffet, que ganhou bilhões negociando ações individuais, quer que seu dinheiro seja investido em um fundo de índice S & P500 quando morrer.

Como saberei quando terminar?

Você alcançou a independência financeira quando seus investimentos e renda passiva geraram dinheiro suficiente para viver. Para muitas pessoas na comunidade FIRE, isso significa 25 vezes suas despesas anuais. Isso se traduz em uma taxa de retirada segura de 4%. Por exemplo, se você tiver uma carteira de investimentos de $ 1.000.000, poderá sacar 4% ($ 40.000) no primeiro ano e $ 40.000 (corrigido pela inflação) a cada ano subsequente, e provavelmente não ficará sem dinheiro.

O estudo que muitos citam é o Trinity Study, que mostra que uma taxa de retirada de 4% tem uma alta probabilidade de não ficar sem dinheiro em um período de aposentadoria de 30 anos. É claro que esse estudo usa apenas um período de aposentadoria de 30 anos e muitas pessoas que buscam o FOGO estão prevendo um período de aposentadoria de 60 ou mesmo 70 anos, então sua milhagem pode variar. Muitas pessoas assumem uma taxa de retirada mais baixa de 3,25% ou 3,5% como margem de segurança. Se desejar, você pode usar um programa cFIREsim ou FIREcalc para ver a porcentagem de sucesso com seus números.

O que tudo isso significa?

Existem muitas variáveis ​​aqui que afetam os anos até a aposentadoria e isso vai levar algum tempo. Afinal, este não é um esquema para enriquecimento rápido; isso é matemática.