Índice:
Existem métodos simples que você pode usar para determinar se deseja e / ou precisa refinanciar e que tipo de empréstimo deseja.
O primeiro passo é perguntar ao atual titular da hipoteca (a empresa para a qual você está fazendo seus pagamentos) se eles oferecem uma opção de taxa fixa.
Com uma taxa fixa, você paga à companhia hipotecária uma certa quantia em dinheiro para reduzir sua taxa de juros. Isso pode economizar dinheiro, pois um refinanciamento total geralmente é mais caro.
Taxa fixa
Se você precisar refinanciar, uma taxa fixa é a melhor opção.
Com uma taxa ajustável, você pode ter um pagamento muito baixo no início do período de pagamento.
Mas quando ele se ajusta pela primeira vez, sempre se ajusta para cima. Por quê? Porque a você é oferecido, como um incentivo, uma taxa introdutória mais baixa que irá expirar no primeiro ajuste. Então há um grande salto.
Braços
Existem também hipotecas com taxas ajustáveis que têm prazos mais curtos do que um ano. Evite esses produtos. Ajustar a hipoteca a cada 6 meses é uma fórmula para o desastre. Como eu disse acima, seu primeiro ajuste será para cima e em uma boa quantidade.
Por que gastar com refinanciamento se sua taxa vai aumentar muito em apenas 6 meses? E como você pode ficar tranquilo sabendo que seu pagamento mensal pode aumentar a cada semestre?
Sem Amortização Negativa
Faça o que fizer, nunca se inscreva para um empréstimo hipotecário que envolva amortização negativa. (Amortização significa apenas pagamentos repartidos ao longo do tempo e calculados de uma forma particular.)
Um empréstimo apenas com juros é negativo, pois você acumula dívidas a cada mês sem pagar o principal, mas apenas os juros.
Mesmo um pagamento mensal que inclua o principal e os juros criará dívidas se você não cobrir o pagamento total do principal e dos juros.
Passos Básicos
As etapas para encontrar o melhor refinanciamento para você são estas:
- Escolha um tipo de empréstimo de um determinado credor em que você possa confiar. Escolha um valor de empréstimo que você acha que atende às suas necessidades.
- Peça a um oficial de empréstimo hipotecário daquele credor para lhe dizer por escrito os custos totais do refinanciamento e quanto será o seu pagamento mensal total proposto, dividindo-o em principal e juros, seguro hipotecário, seguro residencial, impostos, etc. Você pode fale com o oficial de crédito por telefone e receba por fax as informações.
- Calcule quanto você economizará por mês depois de refinanciar. (Simplesmente subtraia seu pagamento mensal atual do pagamento mensal proposto. Certifique-se de incluir impostos, seguro residencial, seguro hipotecário, etc., tanto para o atual quanto para o proposto. Dessa forma, você estará "comparando maçãs com maçãs".)
- Divida sua economia mensal pelo custo total de refinanciamento. Isso mostrará quantos meses serão necessários para pagar os custos.
- Faça uma estimativa de quanto tempo você vai ficar na casa. Se você acha que pode se mudar em 2 anos e levará 3 anos para pagar o custo do refinanciamento, esse pode não ser o melhor empréstimo para você. No entanto, se você acha que não vai se mudar novamente por 8 anos, pode ser uma boa ideia.
Pague o valor total mensalmente
Algumas empresas hipotecárias oferecem empréstimos que não exigem que você pague o pagamento integral mensalmente. Eles podem apresentar isso como um benefício para você.
Não caia nessa.
Todo mês em que você não paga o principal e os juros integralmente - além de outras taxas mensais, como impostos, seguro residencial e seguro hipotecário - você vai para o buraco.
Alguns desses empréstimos são chamados de empréstimos somente a juros. Ou seja, você pagará apenas os juros todo mês.
Isso pode parecer ótimo quando você ouvir sobre isso pela primeira vez. Mas se você não cobrir todo o pagamento do principal e dos juros todo mês, terá de compensar o déficit em algum momento.
Onde você conseguirá o dinheiro para recuperar os pagamentos do principal que você perdeu? Se o mercado imobiliário entrar em crise, você pode acabar devendo