Como saber quanto seguro automóvel você precisa

O seguro automóvel deve protegê-lo - não apenas o seu veículo

Quatro principais áreas de cobertura que protegem você

Como a maioria das pessoas, passei a maior parte da minha vida acreditando que encontrar o seguro de automóvel mais barato é o caminho a percorrer. Lembro-me do choque de comprar um veículo novo depois de possuir uma sucessão de carros usados. E eu estava quase apoplético quando me mudei da zona rural do Missouri para a cidade de St. Louis. O preço do seu veículo e seu código postal influenciam os preços do seguro de automóveis, mas depois de descobrir que o seguro está cobrindo você e não apenas a caixa de metal sobre rodas, você terá uma perspectiva totalmente nova sobre o custo do prêmio do seguro.

Basicamente, há cobertura de seguro para seu veículo real e, em seguida, há cobertura para você, as pessoas em seu veículo e as pessoas em outro veículo quando você os ferir em um acidente. Não vou abordar a parte da sua apólice que cobre o próprio veículo. Em vez disso, darei algumas dicas para usar sua apólice para cobrir sua própria saúde e bem-estar.

Existem diferentes tipos de cobertura em seu plano, e cada seguradora parece ter seu próprio sistema de codificação exclusivo. O seguro é regulado por estados individuais, o que significa que não existe um plano federal único que especifique alguma codificação uniforme. Mesmo a mesma seguradora pode ter códigos diferentes para um estado do que em outro. Dê uma olhada em seu cartão de comprovante de seguro e você verá letras e números que podem ou não significar nada para você. Se não, vá buscar uma cópia de sua política real. Deve conter uma chave para desbloquear o código secreto do cartão do seguro.

Em geral, além do que é geralmente referido como “Abrangente e Colisão”, que cobre os danos que você faz ao seu próprio veículo ou coisas como pára-brisas rachados e granizo, existem quatro áreas de cobertura básica de saúde que cobrem você.

• # 1 Responsabilidade: A cobertura de responsabilidade se aplica quando você causar ferimentos em outra pessoa e / ou danificar o veículo de outra pessoa. A cobertura de sua responsabilidade incluirá lesões corporais e danos materiais.
• # 2 Motorista não segurado: a cobertura do motorista não segurado, ou "UM", paga a você quando alguém o machuca e essa pessoa não tem seguro de automóvel.
• # 3 Motorista com seguro insuficiente: Normalmente abreviado como “UIM”, esta cobertura paga quando a pessoa que o feriu tem cobertura de responsabilidade por ferimentos corporais, mas os limites dessa cobertura são insuficientes para compensá-lo totalmente por seus danos.
• # 4 Despesas médicas: Esta cobertura é conhecida como "pagamento médico" ou "PIP", que significa "proteção contra ferimentos pessoais". Você pode coletar sua cobertura de pagamento médico para ajudar a pagar suas próprias despesas médicas após um acidente. A cobertura PIP, que não está disponível em todos os estados, geralmente também reembolsa você por salários perdidos, além de despesas médicas.

O código do meu cartão de seguro é assim: BIPD UM UIM ME

Tradução: Eu tenho cobertura para Lesões Corporais / Danos Materiais, Motoristas Não Segurados, Motoristas com Seguros Insuficientes e Despesas Médicas. Antes de me tornar um comprador de seguro automotivo muito mais sábio, meu cartão dizia apenas "BIPD".

Alguns cartões de seguro também podem ter números após as iniciais, por exemplo, "BIPD 25", que indicaria limites de cobertura de danos corporais / materiais de $ 25.000.

É difícil falar sobre seguro de automóveis sem definir o que significa "danos". Danos ao seu veículo real são bastante óbvios. Mas o que são “danos” a uma pessoa envolvida em um acidente veicular? Sem entrar no mato, “danos” refere-se aos danos e perdas que a pessoa sofre como resultado do acidente. Os danos incluem despesas com tratamento médico imediatamente após o acidente e no caso de lesões graves no futuro. Os danos também incluem salários e rendimentos perdidos quando a pessoa ferida é incapaz de trabalhar devido aos ferimentos relacionados com o acidente. Finalmente, os danos incluem a dor e o sofrimento mais nebulosos, mas igualmente importantes, bem como a perda do prazer da vida e a incapacidade de se envolver nas atividades normais da vida, sejam temporárias ou permanentes.

Foto de Gabriella Fabbri

Três dicas para uma melhor cobertura

Agora que você pode entender melhor a terminologia do seguro de automóveis, descubra qual cobertura você tem atualmente. Em seguida, siga estas dicas para avaliar o que você realmente precisa.

Dica nº 1: cubra seus ativos.

Se você possui ativos substanciais, certifique-se de ter seguro automóvel suficiente para cobrir grandes lesões que você cause a outra pessoa. Sua seguradora tem o dever de protegê-lo como seu segurado. Isso significa apresentar os limites da sua apólice de danos corporais a alguém que você feriu quando essa pessoa sofreu um alto valor de danos. Se uma pessoa ferida concordar em aceitar os limites de sua cobertura de lesões corporais, ela assina um acordo basicamente afirmando que concorda em aceitar o dinheiro do seguro na liquidação total e final de todas as reivindicações contra você. Ele não pode abrir um processo e obter um julgamento contra você que exponha seus bens pessoais ou permita que ele enfeite seu salário. Digamos que você tenha um imóvel ou um emprego estável com um bom salário. Digamos que você também tenha apenas $ 25,000 em limites de responsabilidade por lesões corporais em sua apólice de automóveis e você causar um acidente que ferirá gravemente outra pessoa. Com tais limites de apólice baixos, o advogado da pessoa lesada provavelmente recomendará entrar com uma ação para obter uma sentença contra você por um valor muito maior. Isso o forçaria a liquidar ativos e talvez ter seu salário guarnecido para pagar a sentença. Limites saudáveis ​​de lesões corporais em sua apólice de seguro automóvel (e talvez uma apólice guarda-chuva, que é um assunto totalmente diferente) seria um investimento inteligente.Limites saudáveis ​​de lesões corporais em sua apólice de seguro automóvel (e talvez uma apólice guarda-chuva, que é um assunto totalmente diferente) seria um investimento inteligente.Limites saudáveis ​​de lesões corporais em sua apólice de seguro automóvel (e talvez uma apólice guarda-chuva, que é um assunto totalmente diferente) seria um investimento inteligente.

Dica 2: controle seu próprio destino.

"Desamparado" é como muitas pessoas se sentem quando estão envolvidas em um acidente. Mas ter uma cobertura de seguro sólida pode colocá-lo no controle depois do acidente.

Apesar das leis estaduais exigirem que os motoristas tenham seguro de responsabilidade, nem todo mundo cumpre, e as pessoas que têm geralmente têm apenas a cobertura mínima exigida. Os estados exigem que os proprietários de veículos mantenham algum nível mínimo de seguro de responsabilidade para que, se você causar um acidente que ferir outra pessoa, a pessoa ferida possa recuperar pelo menos algo de sua seguradora. No Missouri, a cobertura de responsabilidade mínima é de meros US $ 25.000, e isso geralmente não é suficiente para cobrir nem mesmo uma visita ao pronto-socorro, algumas radiografias e o punhado de dias de trabalho perdidos da pessoa ferida.

Ter uma boa cobertura de UM e UIM em sua própria apólice de seguro automóvel permite que você controle seu próprio destino se outra pessoa o ferir. Você espera que essa pessoa tenha altos limites de responsabilidade por lesões corporais em sua apólice de seguro de automóveis, mas se ela não tiver seguro, você ficará feliz por ter se coberto. Se houver cobertura, mas não muita, você ficará feliz em aceitar os limites da apólice do motorista negligente e, em seguida, reivindicar sua própria cobertura do UIM se os limites do outro motorista não forem suficientes para seus danos. Uma nota de cautela: Algumas apólices de seguro de automóveis especificam “compensações” em sua cobertura UIM. Isso significa que o valor que você coleta da apólice do motorista negligente compensa o valor que você pode coletar sob sua própria cobertura do UIM. Digamos que você sofra US $ 125.000 em danos devido à negligência de outro motorista. Esse motorista tem $ 25,000 em cobertura de lesões corporais, que você coleta, e você tem $ 100.000 em cobertura de UIM. Superficialmente, parece que você cobrará US $ 125.000 pelos danos, mas a cobertura do UIM tem uma cláusula de compensação. Isso significa que quando você tenta cobrar seus $ 100.000 em limites de UIM, sua própria seguradora dará “crédito” ao acordo de $ 25.000 de terceiros e você receberá apenas $ 75.000 de sua própria cobertura de UIM, o que deixa você $ 25.000 a menos de seus danos. Obviamente, é vantajoso para você ter uma política sem compensações UIM, portanto, pesquise.000 acordos de terceiros e você receberá apenas $ 75.000 de sua própria cobertura de UIM, o que deixa você $ 25.000 a menos de seus danos. Obviamente, é vantajoso para você ter uma política sem as compensações do UIM, portanto, pesquise.000 acordos de terceiros e você receberá apenas $ 75.000 de sua própria cobertura de UIM, o que deixa você $ 25.000 a menos de seus danos. Obviamente, é vantajoso para você ter uma política sem compensações UIM, portanto, pesquise.

Dica # 3: deixe a franquia do seu seguro de saúde conduzir sua cobertura de despesas médicas.

Tenho visto muitos clientes que não têm cobertura de despesas médicas em suas apólices de automóveis, e muitos que têm cobertura de US $ 1.000 que, vamos encarar, não paga nada em despesas médicas atualmente. É difícil saber quanta cobertura você deve ter, mas uma medida que você pode usar é a franquia do seu próprio seguro de saúde. Se sua franquia for de $ 5.000, você deve ter pelo menos esse valor em benefícios de despesas médicas para que possa cobrir sua franquia. Talvez você deva dobrar ou triplicar o valor de sua franquia. E se você não tem seguro saúde, você realmente precisa investir na cobertura de despesas médicas. Saiba também que você pode receber a cobertura de pagamento de medicamentos quando se ferir, mesmo que tenha causado o acidente e mesmo que não esteja em seu próprio carro.

Avalie sua cobertura agora

Não espere para avaliar sua cobertura - faça isso imediatamente. Você nunca sabe quando vai precisar. (É por isso que é chamado de “acidente”.) Tenho visto muitas pessoas aumentarem sua cobertura após um acidente e cada uma delas gostaria de ter feito isso antes de precisar.

Agora, você pode estar pensando: “Quanto vai me custar toda essa cobertura aumentada?” Essa é uma conversa que você precisa ter com seu agente de seguros, mas normalmente a resposta será "Não muito". Você pode se surpreender ao descobrir que a diferença entre $ 1.000 em salário médico e $ 10.000, ou $ 50.000 em cobertura de danos corporais e $ 250.000, pode ser apenas alguns dólares a mais do que você está pagando a cada seis meses pela sua cobertura atual.

Apenas lembre-se: seguro é tudo sobre "e se" e, como tal, tornar seu "e se" catastrófico é a melhor maneira de garantir que você - não apenas seu veículo - esteja realmente coberto.