Como obter uma boa pontuação de fico após a falência

Aqui estão as cinco coisas que fiz para obter uma boa pontuação de FICO após a falência.

Carolynkaye

Recentemente, atingi a marca de dois anos desde que minha falência foi cancelada, então decidi verificar minha pontuação FICO. Fiquei surpreso ao ver que era 730, que está bem na faixa 'boa'.

Como muitas outras pessoas que vão à falência, eu temia que meu crédito fosse prejudicado por um longo tempo e acreditava que seria improvável conseguir uma boa taxa de juros em um empréstimo ou ser aprovado para qualquer tipo de crédito.

Se você está entrando em processo de falência ou conhece alguém que está falido, aqui estão as cinco etapas simples que executei para trazer minha pontuação FICO para uma faixa boa desde a minha falência.

1. Dois meses após minha concordata, solicitei um cartão de crédito garantido

Ouvi falar de pessoas que foram aprovadas para cartões normais (sem garantia) logo após a falência, mas decidi usar o cartão com garantia porque senti que minhas chances de aprovação eram melhores.

Após minha falência, comecei a receber várias solicitações de cartão de crédito pelo correio, todas com taxas anuais exorbitantes, enormes depósitos de segurança e taxas de juros absurdas.

Eu os destruí e fui pesquisar online os melhores cartões de crédito garantidos para pessoas que estão reconstruindo seu crédito. Os mesmos poucos nomes surgiram repetidamente, então eu me inscrevi para o Capital One Secured Mastercard. (A partir de abril de 2018, não tem taxa anual e uma taxa de compra variável de 24,99%.)

Até agora, o cartão não apresentou problemas e funcionou muito bem para ajudar a melhorar minha pontuação de crédito. Todos os meses, faço algumas compras no cartão e pago-as na íntegra e dentro do prazo quando chega a conta, por isso nunca pago juros. O cartão se reporta a todas as três agências de crédito e oferece a chance de se "graduar" para um cartão normal assim que seu crédito melhorar.

Abaixo, listei alguns outros cartões de crédito garantidos a serem considerados após a falência. Alguns não cobram taxas anuais e o valor mínimo do depósito reembolsável varia de acordo com cada cartão. Todos eles se reportam às três agências de crédito, que podem ajudar a melhorar sua pontuação FICO, contanto que você faça o pagamento em dia a cada mês.

Se você está pensando em um cartão de crédito garantido, sugiro que pesquise cuidadosamente e verifique o site da empresa de cartão de crédito para obter as informações mais atualizadas.

• O cartão de crédito Discover it Secured
• USAA Secured Card Platinum Visa ou USAA Secured American Express (somente para membros ativos e ex-militares e suas famílias)
• Citi Secured Mastercard
• Cartão Visa Garantido pelo Banco dos EUA

Um cartão de crédito garantido pode ser uma ferramenta valiosa para melhorar sua pontuação FICO após uma falência.

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Cartões de crédito pré-pagos vs. cartões de crédito garantidos

Os cartões de crédito pré-pagos (do tipo que você pode comprar nas lojas) não são iguais aos cartões de crédito garantidos. Os cartões pré-pagos não se reportam às agências de crédito, então eles não ajudarão na reconstrução de seu crédito ou na melhoria de sua pontuação FICO.

2. Eu não me inscrevi para receber muitos novos créditos

Sei que nem sempre é possível evitar a solicitação de novo crédito, mas limitar a quantidade de novas consultas de crédito em seu relatório de crédito funciona a seu favor quando se trata de sua pontuação de crédito. Isso inclui pedidos de qualquer tipo de empréstimo, hipoteca ou cartão de crédito, apenas para citar alguns.

A outra razão para evitar solicitar muito crédito novo quando estiver se recuperando da falência é não ficar sobrecarregado com dívidas e correr o risco de voltar à mesma situação que o levou à falência.

Dito isso, se você solicitar um novo crédito e efetuar todos os pagamentos em dia a cada mês, isso pode refletir positivamente em seu relatório de crédito.

Dicas para aumentar as chances de aprovação de cartão de crédito após a falência

1. Não se inscreva em uma empresa de cartão de crédito incluída em sua concordata.

2. Se você recusou um cartão de crédito, espere alguns meses antes de se inscrever novamente ou tente uma empresa de cartão diferente.

3. Fiquei sem dívidas

Além de evitar novas dívidas, descobri maneiras de cortar custos. Se você olhar atentamente para tudo em que gasta dinheiro, geralmente poderá encontrar maneiras criativas de reduzir a quantidade de dinheiro que gasta nas coisas do dia a dia.

Isso ajuda a registrar suas despesas em um caderno dedicado para esse fim, ou usar um dos muitos aplicativos de controle de despesas.

Mesmo as compras pequenas, como café e lanches, aumentam, então controle suas despesas por um tempo para ver onde você tende a gastar mais dinheiro.

Evite novas dívidas, encontrando maneiras de cortar custos. Por exemplo, faça compras nas prateleiras de suas lojas de roupas favoritas ou compre roupas fora de temporada para grandes descontos, até mesmo em marcas.

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Algumas maneiras de cortar custos:

• Use um plano de telefone celular pré-pago para limitar os custos mensais da conta de telefone celular.
• Cancele seu serviço de TV a cabo ou via satélite ou mude sua assinatura para o plano de menor custo.
• Veja filmes durante a matinê em vez de pagar os preços da noite.
• Alugue DVDs e livros da biblioteca para economizar dinheiro.
• Compre em lojas de desconto sempre que possível.
• Se você comprar produtos online, sempre pesquise o site que vende o item pelo preço mais baixo e use cupons ou códigos promocionais de um site como RetailMeNot.com.
• Se você viajar, cadastre-se para receber alertas por e-mail do fare watcher e compre suas passagens aéreas quando os preços caírem. Airfarewatchdog.com é um bom site para isso. Recebi um alerta outro dia para uma passagem de $ 150 RT para uma rota que geralmente custa $ 400.
• Compre em lojas de dólar para necessidades como produtos de papel, produtos de limpeza ou de higiene pessoal. A economia aumenta com o tempo.
• Use cupons para itens básicos como pasta de dente, desodorante, papel higiênico e sabão em pó.
• Limite o quanto você come fora ou compra café na cafeteria.
• Compre roupas a preços excelentes nas prateleiras de liquidação no final de cada temporada.

4. Eu construí um fundo de emergência

Não importa o quanto você tente evitar novas dívidas, se você não tiver uma reserva de dinheiro para despesas inesperadas, como reparos em casa ou no carro, contas do veterinário ou despesas médicas, essas coisas geralmente acabarão no seu cartão de crédito. Isso é especialmente importante para alguém com baixa renda ou que vive de salário em salário.

Faça um esforço para depositar pelo menos $ 500 a $ 1000 em uma conta poupança a ser usada apenas em situações de emergência. Você ganhará um pouco de juros e se precisar usar os fundos, certifique-se de aumentá-los novamente.

Ter esse fundo me dá paz de espírito sabendo que, se uma despesa aparecer de repente, poderei pagá-la sem usar meu cartão de crédito.

Conforme você puder, continue construindo essa conta o máximo possível. Se você tem um emprego ou outra fonte regular de renda, faça um depósito automático mensal em seu banco para não ter que se preocupar com isso.

Duas boas opções para contas de poupança gratuitas são Ally Bank Savings e a conta Capital One 360 ​​Savings. As cooperativas de crédito são outro lugar para procurar uma conta de poupança com custos mais baixos do que o banco médio.

Inicie um fundo de emergência em uma conta de poupança gratuita para que despesas inesperadas não o façam se endividar.

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FICO Score Quiz

Para cada pergunta, escolha a melhor resposta. A chave da resposta está abaixo.

1. Qual destes tem o maior impacto em sua pontuação FICO?
   • Abrindo novo crédito
   • Mix de crédito (com vários tipos de crédito)
   • Histórico de pagamento
   • Quantias devidas
   • Comprimento do histórico de crédito

Palavra chave

1. Histórico de pagamento

5. Eu pago todas as contas em dia todos os meses

Como o histórico de pagamentos compreende 35% de sua pontuação FICO, perder um único pagamento pode ter um impacto negativo em sua pontuação, sem mencionar as altas taxas de atraso que a maioria das empresas cobra.

Para evitar que um pagamento por cheque seja atrasado ou perdido no correio, a maioria das empresas oferece o pagamento de contas online. É conveniente e economiza na postagem.

Se você é alguém que mantém um controle muito bom de sua conta corrente, considere inscrever-se para pagamentos automáticos com seus credores para nunca se atrasar.

Além disso, não se esqueça de contas menores, como assinaturas de revistas, produtos encomendados pelo correio ou contas médicas / odontológicas. Contas como essa às vezes são fáceis de ignorar e acabam indo para agências de cobrança muito rapidamente. Na maioria das vezes, pagar uma conta de cobrança não a remove de seu relatório de crédito. De acordo com o NOLO, ele pode ficar preso lá por sete anos ou mais.

Evite isso abrindo todas as suas correspondências e pagando as contas à medida que elas chegam.

Pagamentos atrasados ​​podem ter um grande impacto em sua pontuação de crédito, portanto, faça todo o possível para pagar todas as suas contas em dia todos os meses.

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Referências

Experian - Quais são os diferentes intervalos de pontuação de crédito

www.experian.com/blogs/ask-experian/infographic-what-are-the-different-scoring-ranges/

MyFICO - 5 fatores que determinam uma pontuação FICO

blog.myfico.com/5-factors-determine-fico-score/

NOLO - Quanto tempo as informações negativas permanecem em um relatório de crédito?

www.nolo.com/legal-encyclopedia/how-long-does-negative-information-stay-credit-report.html

Sites úteis para aprender sobre crédito

• CreditKarma.com - Pontuação de crédito grátis e dados de relatório de crédito. Nenhum cartão de crédito é necessário

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