Como obter seguro de vida barato

Proteja sua família financeiramente.

Virginia Lynne, CC-BY, via HubPages

12 dicas para obter o melhor negócio em seguro de vida

Os custos do seguro de vida são baseados na sua idade, saúde e estilo de vida. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para obter o plano mais barato possível:

1. Não fume.
2. Compre quando for jovem, porque você pode conseguir um preço mais barato.
3. Mantenha seu peso em uma faixa de IMC saudável.
4. Mantenha o açúcar no sangue, a pressão arterial e o colesterol normais.
5. Pratique exercícios e leve um estilo de vida saudável.
6. Vá ao médico regularmente para check-ups, especialmente se você tiver problemas de saúde. A seguradora deseja saber se sua condição está sob supervisão de um médico.
7. Tome os medicamentos prescritos.
8. Não participe de passatempos perigosos como paraquedismo ou andar de motocicleta.
9. Evite trabalhos perigosos.
10. Não use drogas ilegais, abuse de medicamentos controlados ou exagere no consumo de álcool.
11. Faça um plano que exija um exame de sangue e um exame médico. Se você não fizer esses testes, eles presumirão que você apresenta um alto risco e cobrarão a taxa mais alta.
12. Diga a verdade absoluta em seu aplicativo. Se não o fizer, o seu pedido de subsídio por morte pode não ser pago pela seguradora.

Por que comprar seguro de vida?

Usos Pessoais	Outros usos
Despesas finais com funeral e contas médicas	Pagar impostos imobiliários
Substituir renda para família	Doar para caridade
Quitar dívidas	Fornece legado para crianças
Maximize a renda de aposentadoria fornecendo um cônjuge por meio de seguro de vida	Como benefício do empregado
Fornecer para crianças adultas com necessidades especiais	Plano de aposentadoria de seguro de vida para pessoas que estouraram o Roth IRA
Providenciar despesas e dívidas de empresas familiares
Use em vez de seguro de cuidados de longo prazo
Pagar hipoteca
Use em vez de anuidade

Você realmente precisa de mais?

O seguro de vida mais barato é aquele que você já possui. Verifique se você já tem esse benefício de:

• Trabalho: veja se este é um benefício que você obtém por meio do trabalho.
• Cartões de crédito: muitos cartões de crédito possuem seguro contra morte acidental. Isso não ajudará se você tiver câncer ou outra doença, mas ao pensar no que você precisa, não se esqueça de contar com o que você já tem.
• Seguro de vida adquirido pelos pais ou avós: peça a seus parentes para descobrir se eles compraram um seguro de vida para você quando você era criança. Essas apólices são relativamente baratas e geralmente não oferecem grandes benefícios por morte, mas podem ser tudo de que você precisa se estiver preocupado principalmente com despesas de funeral.

Pessoas que talvez não precisem disso

Não comprar nenhum seguro de vida adicional é o caminho mais barato. Aqui estão algumas pessoas que podem não precisar dessa despesa:

• Solteiros: Se você não tem filhos ou pais que dependem de sua renda, talvez você só precise de economias suficientes para cobrir suas próprias despesas com o funeral e quaisquer dívidas que deixar para trás.
• Casado com um cônjuge que trabalha: Talvez você seja casado, mas não tenha filhos, e seu cônjuge trabalha em um emprego que lhe daria renda suficiente se algo acontecesse com você. Você pode querer um seguro de vida para cobrir quaisquer dívidas e despesas funerárias, mas pode não precisar de uma grande apólice.
• Razões para comprar quando você não precisa: Um problema é que o seguro de vida geralmente é mais barato quando você é jovem e saudável. Você pode querer fazer isso para que não custe muito mais depois. Isso é especialmente verdadeiro se você espera ter uma família ou pais ou irmãos com necessidades especiais que você precise apoiar no futuro.

Homem de 50 anos. Idade, saúde, peso e se você fuma é o que determina o custo do benefício.

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Quem Definitivamente Precisa

• Pessoas que têm dependentes: se você tem alguém que depende da sua renda, precisa de seguro de vida. Talvez você seja como eu. Eu nem pensei sobre isso até que uma amiga perdeu seu esposo de repente. Eu entrei em panico. Eu era mãe de 5 filhos pequenos. Meu marido tinha um ótimo emprego, mas quando eu realmente olhei para os benefícios dele, percebi que ele tinha apenas um pequeno valor do seguro de vida do trabalho. O que eu faria se algo acontecesse com ele? Como posso cuidar da minha família e trabalhar em tempo integral? Devo receber treinamento para outro emprego?
• Pessoas que são cuidadoras: Finalmente, percebi. Precisávamos de seguro de vida. Não apenas para meu marido, mas para mim também. Se algo acontecesse comigo, meu marido precisaria contratar uma creche e uma governanta, sem falar de alguém para pagar seus impostos e cozinhar sua comida.

De quanto você realmente precisa?

Qualquer quantia ajudará sua família, então compre o que você pode pagar agora e aumente a quantia mais tarde quando puder. Um seguro de vida acessível é o valor que você realmente precisa para proteger sua família de um desastre financeiro. Então você precisa decidir:

1. Quanto custaria o funeral? Analise suas opções e deixe seus pedidos claros para sua família, para que eles não sejam levados pela culpa a gastar mais.
2. Que dívidas precisariam ser pagas? Pense em carros, hipotecas, escolaridade e cartões de crédito.
3. Que renda estaria disponível? Pense em quanto um cônjuge faz ou poderia ganhar trabalhando em tempo integral. Se você não gostaria que seu cônjuge trabalhasse por causa dos filhos pequenos, pense em quanta substituição de renda seria necessária.
4. Por quanto tempo essa receita precisa estar disponível? Isso depende se você deseja substituir a renda por um período de tempo (por exemplo, até que todas as crianças pequenas estejam na escola) ou se deseja uma renda substituta durante a vida de seu cônjuge.
5. E quanto ao seguro saúde? Se o seu cônjuge não estiver trabalhando ou se o trabalho dele não trouxer benefícios de saúde, odontológicos, oftalmológicos e outros, convém incluir isso no valor do seu seguro de vida.
6. E quanto aos custos da faculdade? Se você deseja fornecer educação universitária para seus filhos, inclua isso no valor do benefício que adquirir.
7. Outros custos? Esperançosamente, esta lista o ajudará a pensar sobre sua própria situação especial. Pode haver outras despesas que sua família terá de enfrentar e que você precise considerar. Por exemplo, se você possui uma empresa familiar, pode fornecer dinheiro para garantir que isso possa ser continuado ou tomar providências sobre como isso poderia ser vendido.

As opções de conversão tornam o seguro de vida mais barato

A idade é o principal fator na determinação do custo do seguro de vida. Portanto, comprar um seguro de vida mais cedo ou mais tarde significa que você conseguirá um negócio melhor, especialmente se você se comprometer por um prazo mais longo. E se você não puder pagar muito seguro de vida? Experimente fazer um seguro de vida com uma opção de conversão, que permitirá que você mude para uma apólice diferente posteriormente. Eu cometi um erro nisso. Nosso seguro não tem opção de conversão, então agora estou tendo que fazer um novo seguro aos 52 anos, quando o preço será mais alto.

Como o custo é determinado?

O seguro de vida não é como comprar outros produtos. Quando você quer um computador, você procura o melhor computador a um preço acessível. Ao pensar sobre qual seguro de vida deseja, você pode pesquisar diferentes empresas, mas não saberá realmente quanto custará seu plano até que tenha:

• Aplicou uma política e deu-lhes informações médicas sobre saúde, estilo de vida, trabalho e família.
• Fiz exame médico e exames de sangue.
• O subscritor da seguradora examinou suas informações e lhe deu uma classificação.

A classificação obtida determinará o preço cobrado por esse valor do benefício. Cada empresa deve enviar suas classificações e os preços que cobrarão à Agência de Seguros do Estado, para que não possam alterar o preço de uma determinada classificação ou dar a você um "desconto".

Você pode querer comprar uma apólice para cobrir os custos de sua propriedade ou para sustentar os netos.

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O custo é baseado na sua classificação

O que afeta sua classificação? Aqui estão as coisas principais:

• Idade: quanto mais velho você for, mais caro será o seguro de vida.
• Histórico de saúde: especialmente qualquer histórico de diabetes, problemas cardiovasculares, câncer ou outro problema de saúde sério.
• Exame de saúde: principalmente peso, pressão arterial, exame de glicose e exames de colesterol.
• Estilo de vida: passatempos perigosos como pára-quedismo, mergulho, andar de buggy nas dunas ou voar em aviões podem aumentar o seu seguro.
• Riscos de trabalho: se você estiver em um trabalho que exija muita direção, ou que o exponha a riscos, ou corra riscos, você pode ter que pagar mais pelo seguro de vida.

O seguro de vida é geralmente o mais barato

O seguro de vida é geralmente o tipo mais barato. É assim que funciona:

• Escolha um valor de benefício por morte: No seguro de vida, você compra uma certa quantidade de cobertura por morte, como: $ 10.000, $ 50.000, $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 ou mesmo $ 1.000.000.
• Escolha um prazo: você pode escolher prazos de um ano e até 20 anos ou, às vezes, mais. Sua cobertura termina no final desse período, mas você pode ter a oportunidade de renovar por outro período. No entanto, ao renovar, o preço da cobertura pode subir e você pode precisar fazer outro exame médico.

Idosos podem achar mais barato permanentemente

Às vezes, as pessoas com mais de 50 anos podem achar que o seguro de vida permanente é a melhor opção para elas. Também pode ser uma opção melhor para quem deseja seguro para toda a vida. A vida permanente vem em uma variedade de formas:

Vida inteira: a vida inteira representa muito risco financeiro para a seguradora e, portanto, esse tipo está menos disponível agora. Uma desvantagem de toda a vida é que os custos de administração não eram transparentes. Além disso, embora a vida inteira crie patrimônio, geralmente não é considerada um bom investimento como outros lugares onde você poderia colocar seu dinheiro. Para as pessoas que já têm a vida inteira, você pode fazer uma troca de 1035 do saldo em dinheiro para obter o seguro de vida com prêmio garantido universal, que não oferece valor em dinheiro, mas maior benefício por morte por navio de sobrevivência.

Vida universal: esse tipo de seguro geralmente substitui a maioria das apólices de vida inteira. Algumas apólices de Vida Universal agregam valor em dinheiro, mas outras, como Prêmio Garantido Universal Life, não. Há uma variedade de tipos dessas apólices que oferecem uma maior flexibilidade de custos e se você deseja aumentar os benefícios por morte ou um preço especial. Embora mais caro do que o prazo, o Universal Life permite que um benefício por morte seja pago por:

• Pagamento de impostos imobiliários.
• Cuidar de crianças adultas com necessidades especiais.
• Atendendo às necessidades de uma empresa familiar.
• Permitindo-lhes maximizar a renda de aposentadoria usando seguro de vida para sustentar o cônjuge, em vez de receber um benefício de aposentadoria de 2/3 do cônjuge.

Alguns passageiros permitem que você receba benefícios se tiver uma doença terminal.

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O que são pilotos?

Os pilotos de seguro de vida são provisões especializadas que você pode adquirir com algumas apólices. Esses passageiros podem baratear uma determinada apólice para você, se o ajudarem a evitar a compra de outra coisa, como seguro de assistência de longo prazo ou seguro saúde extra. Aqui estão alguns pilotos comuns:

• Benefício por morte acelerada: Se você estiver em estado terminal, ou tiver uma doença grave, pode sacar parte do seu benefício por morte para cobrir os custos de seu tratamento médico.
• Children's Insurance Rider: Permite que você tenha seguro de vida para seus filhos.
• Cost of Living Adjustment Rider: Faz com que seu benefício por morte aumente para ajustar os aumentos de custo de vida.
• Long Term Care Rider: Permite que você use parte do seu benefício por morte para cuidados de longo prazo.
• Dispensa do Premium Rider: Significa que você não terá que continuar a pagar o prêmio do seguro de vida se estiver incapacitado.

Comparando Tipos de Seguro de Vida

	Seguro de Vida	Vida inteira	Vida Universal
Tipo de cobertura	Abrange você por um determinado período de tempo, geralmente períodos de 5, 10, 20 ou 30 anos	Permanece em vigor por toda a vida, contanto que você pague o prêmio da apólice	Permanece em vigor por toda a vida
Isso gera valor em dinheiro?	Não	sim	Geralmente sim, mas o valor está vinculado ao custo do seguro e ao risco do mercado de ações.
Custo	Geralmente mais barato para prazos de até 20 anos	Mais caro e não amplamente disponível porque a seguradora assume a maior parte do risco	Geralmente mais caro a curto prazo, mas menos caro durante toda a vida.
É oferecido pela maioria das operadoras?	Sim, amplamente oferecido e as taxas são competitivas	Não	Sim.
Benefício de morte	Benefício fixo por morte em um valor específico	Empréstimos pendentes na apólice deduzidos do benefício por morte, que está definido para doar em cerca de 100	Valores flexíveis de benefícios por morte
Você pode pedir emprestado contra a política?	Não	sim	sim
A política pode caducar?	Não	Não	Sim, se os valores em dinheiro não forem suficientes para cobrir os custos de seguro e administração da apólice
Despesas administrativas	Transformado em premium	Não é fácil para o consumidor saber	Transparente e disponível.

Como comprar

• Mecanismos de busca online: você não pode comprar seguro de um mecanismo de busca online, mas um mecanismo de busca é um bom lugar para ter uma ideia de quanto o seguro de vida pode custar para você. Para adquirir seguro de vida, você precisará falar com um corretor, preencher um formulário e fazer um exame de sangue e um exame médico. O único problema de usar uma calculadora de seguro de vida online é que alguns deles são, em sua maioria, dispositivos de vendas que visam enviar suas informações a agentes de certas empresas que, em seguida, irão telefonar para você para tentar vender seus produtos.
• Agentes da empresa: você precisará falar com um agente para comprar seguro. Às vezes, você pode querer comprar seguro de vida de um agente que você já conhece e confia. Os corretores de seguros que trabalham para uma ou apenas algumas empresas podem ser uma boa fonte de informações e podem ajudá-lo a resolver suas necessidades de seguro. Um agente local pode ter mais tempo para você do que alguém com quem você contata pela Internet, e o preço do seguro será o mesmo se eles representarem a mesma empresa, pois, como observei acima, os preços são fixos para cada classificação. Uma desvantagem de ir com um corretor que trabalha com apenas uma empresa é que eles podem não ser capazes de lhe oferecer o seguro de vida mais barato ou oferecer as opções de seguro de vida que você deseja.
• Agentes independentes: um agente independente trabalha com muitas empresas em vez de apenas uma. Se você tiver alguns problemas graves de saúde ou tiver mais de 50 anos, convém procurar um agente independente, pois ele pode encaminhá-lo à seguradora que tem apólices de subscrição mais favoráveis ​​à sua situação.

Suas dicas?

Depois de examinar nossas opções, estou perto de estar pronto para comprar um novo seguro de vida para nós. Você tem alguma dica para conseguir um seguro de vida barato? Por favor, compartilhe nos comentários.