Como posso saber quanto seguro automóvel preciso?

Por que eles tornam isso tão confuso?

Por que eu preciso de seguro para automóveis?

O seguro automóvel é muito importante se tiver licença para conduzir. Mesmo que você não tenha um carro, é muito importante ter seguro de automóvel o tempo todo. Veremos isso mais tarde.

O seguro automóvel é uma necessidade absoluta para os motoristas porque protege os bens do motorista, incluindo o seu carro. Existem várias opções diferentes para escolher quando você decidir quais tipos de cobertura deseja. Existem também várias opções diferentes, dependendo do estado em que você mora. Para os objetivos e propósitos deste artigo, vamos nos concentrar nas principais coberturas disponíveis na maioria dos estados. Também discutiremos os prós e os contras de diferentes empresas para escolher.

Portanto, a primeira coisa a saber sobre o seguro automóvel é que ele visa proteger você, seu carro, seu corpo, seus passageiros e seus ativos. Se você matasse ou ferisse outro motorista, o seguro ainda o protegeria essencialmente de ser processado.

Seguro Automóvel 101

Sim, é chato… Mas…

A quantidade de pessoas nos Estados Unidos que dirigem sem seguro de automóvel é impressionante. Em Houston, Texas, mais de 30% de todos os motoristas não têm seguro automóvel. Isso é assustador, especialmente quando você considera que tem 35% mais probabilidade de morrer em um acidente de carro em Houston do que em outras cidades dos Estados Unidos. Por que as pessoas dirigem sem seguro? Existem várias razões.

1. As pessoas simplesmente não têm dinheiro para pagar.
2. As pessoas param de pagar o seguro e, depois que ele vence por 30 dias, fica impossivelmente caro de conseguir.
3. As pessoas se envolvem em acidentes ou têm multas que tornam o seguro extremamente caro.
4. As pessoas não sabem que não têm seguro. Seus pais podem tê-los abandonado quando se mudaram ou talvez seu pagamento não tenha sido processado e eles não soubessem que estavam dirigindo sem seguro.

A primeira lição, antes de entrarmos em limites e coberturas, é que se você deu licença, sempre tenha seguro. Você pode obter seguro de algumas empresas como proprietário de um veículo não. A razão pela qual isso é tão importante é que, se você ficar sem seguro por mais de 30 dias, suas taxas dispararão. Junto com o fato de que é ilegal dirigir sem seguro e causar um acidente sem seguro pode prejudicá-lo financeiramente para o resto da vida, é mais do que uma boa ideia ter sempre um seguro.

Você pode passar no teste de seguro automóvel?

Para cada pergunta, escolha a melhor resposta. A chave da resposta está abaixo.

1. Se eu tiver um empréstimo para o meu veículo, preciso ter um seguro de 'cobertura total'?
   • sim
   • Não
   • Eu não sei
2. Eu preciso ter um seguro de responsabilidade se eu tiver minha carteira, mas não tiver um veículo?
   • sim
   • Não
   • Eu não sei
3. Se eu emprestar meu veículo para outra pessoa, meu carro será coberto pelo meu seguro se ela sofrer um acidente?
   • Sim, meu seguro cobre qualquer pessoa para quem eu empreste meu carro, dentro do razoável.
   • Não, seria coberto pelo seguro dessa pessoa.
   • Depende se essa pessoa tem uma licença
4. Eu preciso ter o seguro de responsabilidade mínimo estadual mesmo se eu não dirigir muito meu carro?
   • absolutamente
   • Não se eu não dirigir muito

Palavra chave

1. sim
2. sim
3. Sim, meu seguro cobre qualquer pessoa para quem eu empreste meu carro, dentro do razoável.
4. absolutamente

Oh sim? O que acontecerá se eu simplesmente não obtiver seguro?

Esta é uma pergunta que recebo frequentemente de clientes que obtêm altas cotações por terem cancelado seus seguros.

Se você for parado e não tiver seguro, dependendo de quantas vezes isso aconteceu antes, você provavelmente receberá uma multa e terá que pagar uma multa e provar ao tribunal que comprou pelo menos o mínimo estadual seguro de responsabilidade civil.

Se você se envolver em um acidente e não tiver seguro, várias coisas podem acontecer.

1. Você foi atropelado por um motorista sem seguro e não é sua culpa. Mas você também não tem seguro. Você é responsável por pagar para consertar seu carro.
2. Você é atingido por uma pessoa que tem seguro, mas você não. Não é sua culpa. Se vier a polícia, você receberá multa por não ter seguro. Além disso, se essa pessoa não tiver seguro suficiente para cobrir seus ferimentos, danos ao seu veículo ou consultas médicas para seu braço quebrado, por exemplo, você terá que pagar o custo extra. Além disso, você pode esperar uma eternidade para consertar seu carro, dependendo do seguro da outra pessoa, porque você não tem uma empresa que possa fazer seus reparos imediatamente e sub-rogar o pagamento depois que seu carro for consertado, que é como muitas seguradoras cuidar de seu povo.
3. Se você ferir, matar ou ferir outra pessoa ou danificar a propriedade de outra pessoa e não tiver seguro, essa pessoa pode processá-lo por tudo que você tem, incluindo sua casa ou patrimônio líquido em sua casa, seus investimentos, suas economias e sua renda futura. Você não terá nenhum advogado para representá-lo na sua seguradora. Você pode estar literalmente em ruína financeira pelo resto de sua vida.

Não espere e chegue tarde demais

Três erros são extremamente comuns quando se trata de seguro automóvel.

1. As pessoas esperam para obtê-lo ou nunca se preocupam em verificar se têm a cobertura adequada.
2. As pessoas não pagam o seguro e perdem a cobertura.
3. As pessoas compram veículos novos sem verificar quanto custará o seguro do novo veículo. Se for mais do que o esperado, eles ficam chateados quando descobrem o quão caro é. Antes de comprar um carro, ligue para seu corretor de seguros e peça uma cotação de quanto seria para adicionar o veículo às suas apólices para que não haja surpresas.

As penalidades por dirigir sem seguro podem ser altas

No saber

Quanto seguro de responsabilidade devo ter?

'Quanto seguro de responsabilidade eu devo ter' é uma excelente pergunta. Também vale a pena encontrar uma resposta.

Todos os estados exigem que você tenha cobertura de responsabilidade, também chamada de ' lesões corporais '. Esta é a primeira cobertura listada em quase todas as apólices de seguro nos Estados Unidos. As coberturas de responsabilidade variam de estado para estado, mas uma coisa permanece constante - você deve ter cobertura de responsabilidade suficiente para proteger seus ativos (sua casa, automóvel, 401K, poupança), bem como dois anos de seu salário. Essa proteção entra em ação se você machucar, matar ou ferir outro motorista ou pessoa em um acidente com falha.

Ao examinar sua apólice de seguro, você verá sua cobertura de responsabilidade listada com três números e duas barras. Por exemplo; 100/300/100 ou 50/100/50. É muito importante saber o que esses números significam.

No exemplo acima, (usaremos o exemplo 100/300/100), os primeiros 100 significam que se você machucasse, matasse ou ferisse outra pessoa, sua seguradora pagaria até $ 100.000 para essa pessoa por seus cuidados médicos contas, ferimentos, salários perdidos ou despesas de funeral. O '300' significa que se você ferir, matar ou ferir mais de uma pessoa, sua seguradora pagará até $ 300.000 no total pelos ferimentos causados ​​a todas as partes. Portanto, se você tivesse cometido um acidente e batesse em um veículo com 5 passageiros, sua seguradora pagaria até $ 300.000 pelos ferimentos desses 5 passageiros, mas não mais do que $ 100.000 para uma pessoa. Talvez uma pessoa tivesse problemas médicos graves, enquanto outra pessoa só precisava de pontos. Nesse caso, sua seguradora pode pagar $ 100.000 para a primeira pessoa e $ 5.500.00 para a segunda pessoa. O valor total pago pela sua seguradora pelo incidente não excederá $ 300.000 no total.

O último número da cobertura 100/300/100 é quanto sua seguradora pagará para consertar o veículo ou propriedade de outra pessoa. Portanto, se você bater em um carro e, por sua vez, ele bater em uma caixa de correio, sua seguradora pagará até $ 100.000 em 'danos materiais'. Por exemplo, o reparo automático pode custar $ 10.000 e a caixa de correio pode custar $ 500,00. Nesse caso, seu seguro automóvel pagaria US $ 10.500 porque sua cobertura de responsabilidade por danos materiais é de até US $ 100.000.

E se o valor dos danos exceder o valor da cobertura que você tem?

Esta pergunta é feita com muita frequência, após o fato. Se as despesas com danos pessoais excederem o valor máximo que seu seguro pagará, você poderá ser processado por seus bens. Você pode ser processado por sua casa, seu carro, seu 401K, suas economias e, a regra de ouro normal é até dois anos de seu salário. É por isso que é importante ter uma cobertura adequada. Os Estados Unidos são uma nação muito litigiosa e um culpado por acidente pode resultar em milhares de dólares em custas judiciais, honorários de advogados e pagamentos se o seu seguro não for 'suficiente'.

Ok, bem, e sobre a proteção do motorista sem seguro? Eu preciso disso?

A maioria dos estados oferece algo chamado de proteção ao motorista sem seguro ou com seguro insuficiente. Esta cobertura protege você no caso de alguém bater em você e essa pessoa não tiver seguro ou não tiver seguro suficiente. Assim, por exemplo, se você fosse atropelado e ferido por um motorista sem seguro e precisasse de cuidados médicos, bem como de consertos em seu veículo, sua cobertura 'UIM' pagaria para consertar seu carro e pagar por sua dor e sofrimento.

• Você tem que ter essa cobertura? Na maioria dos estados, você não. Em alguns estados, você deve assinar ou rubricar um formulário declarando que não deseja a cobertura.
• E se eu for atropelado por um motorista sem seguro e não tiver essa cobertura? Se você não tiver seguro para motoristas sem seguro, seu seguro de responsabilidade cobrirá o conserto do seu veículo e as despesas médicas.
• Qual é o sentido de ter UIM se meu seguro de responsabilidade vai me cobrir? Esta é uma excelente pergunta e vale a pena aprofundar-se. Se você não tiver seguro UIM, sua responsabilidade cobrirá você, mas o acidente será contabilizado contra você. Se você tiver acidentes registrados, o preço do seguro aumentará. Além disso, você será responsável por pagar sua franquia de colisão antes que seu veículo seja consertado. Se você tem uma franquia de $ 1000, esse motorista sem seguro pode ser uma dor real e muito caro. Embora você economize dinheiro por não ter que pagar pelo seguro do UIM, você perderá dinheiro no longo prazo se tiver um acidente com um motorista sem seguro.

Por outro lado, se você tiver proteção UIM, o acidente não contará contra você. Não só isso, mas sua franquia para consertar seu carro é mínima. A maioria das empresas não cobra franquia ou uma franquia não superior a $ 250,00.

UIM

Qual é a diferença entre 'Cobertura total' e 'Somente responsabilidade'?

Esta é uma pergunta muito frequente e, antes de continuarmos a discuti-la, é importante manter uma coisa em mente. Seguro de cobertura total protege o SEU veículo. Não tem nada a ver com o veículo de outra pessoa.

A cobertura total está disponível para você para duas grandes perdas potenciais.

O primeiro é uma perda por colisão. Você pode ver algo na sua conta do seguro chamado 'Coll' ou 'Colisão'. O segundo em 'Perda abrangente', que pode ser listado como 'Comp' em sua apólice. Se você tiver cobertura total, será responsável por sua franquia e a seguradora pagará o restante.

Qual é a diferença entre colisão e cobertura abrangente?

O seguro de colisão cobre seu veículo se você bater em outro carro ou na propriedade de outra pessoa. Ele também cobre coisas como detritos na estrada e batendo em um buraco de panela.

O seguro abrangente cobre o seu veículo se você sofrer danos por granizo ou inundação, se você bater em um cervo ou se alguém roubar seu veículo. Perdas abrangentes são menos prováveis ​​e são consideradas acidentes e incidentes sem culpa.

Se você tiver apenas seguro de responsabilidade civil, sua seguradora não pagará para consertar seu carro em nenhum dos cenários acima. O seguro de responsabilidade cobre apenas outras pessoas e a propriedade de outras pessoas.

O custo do seguro de cobertura total

Cobertura total: quais devem ser os meus limites de franquia?

Há algumas coisas a lembrar ao pensar em ter 'cobertura total' em seu veículo.

• Se você tiver um empréstimo ou se alugar seu veículo, deve ter seguro de cobertura total. Isso protege o credor no caso de você danificar seu veículo. A sua seguradora pagará uma quantia que considerar justa para o seu veículo. Este pagamento irá para o titular do penhor.
• O custo do seu seguro aumentará quanto menor for a sua franquia e diminuirá quanto maior for a sua franquia.

Muitas pessoas querem saber como definir suas franquias. A regra prática é definir um valor que você possa pagar em caso de acidente. Se você se sentir confortável em pagar $ 500,00 se seu carro for danificado devido a um acidente falho, você deve definir sua franquia em $ 500,00. Se você se sentir confortável em pagar $ 250,00 e concordar que seu prêmio seja um pouco mais alto, defina sua franquia em $ 250,00. A maioria das franquias será de $ 100, $ 250, $ 500 ou $ 1000. Várias empresas oferecem outros acréscimos, mas os primeiros são os maiores aumentos para franquias nos Estados Unidos. Algumas pessoas aumentam suas franquias até US $ 1.000 ou mais para reduzir o prêmio / pagamento mensal. Você deve conversar com seu agente de seguros para decidir qual franquia é a melhor para você.

Se você está se perguntando se seu carro 'vale' a cobertura total, há algumas coisas que você pode fazer. Pesquise o valor atual do seu carro com Kelley Blue Book online. Por exemplo, se você tem um Toyota 2015 e vale $ 16.000, você provavelmente deseja ter cobertura total para que possa obter um preço justo por ele em caso de perda total. Além disso, é provável que você queira consertar o veículo se for possível evitar a compra de um novo. Se você não tiver cobertura total, sua seguradora não lhe dará nada.

Se você estiver dirigindo um Dodge Neon 1993, é provável que obtenha muito pouco por aquele veículo no caso de perda total e nenhuma oficina o consertaria se ele fosse danificado. Isso ocorre quando não é uma boa ideia ter as despesas de um seguro de cobertura total.

O mais importante é fazer sua pesquisa e descobrir o valor do seu carro, e então fazer o que for mais confortável para você.

O que é seguro 'guarda-chuva'? Eu preciso disso?

O seguro guarda-chuva é uma ideia excelente para pessoas que têm muitos bens para cobrir e para pessoas que têm seguro de carro, de casa própria ou de locatário. Pense no guarda-chuva como uma cobertura "literal" da sua casa e do seu carro.

Se você sofrer um acidente e for processado por mais do que o valor máximo de sua responsabilidade, sua 'Cobertura Guarda-chuva' é uma cobertura extra para protegê-lo. Assim, por exemplo, se você tinha uma cobertura de responsabilidade de 250/500 e sofreu um acidente e feriu gravemente quatro pessoas no carro que atropelou. Se as quatro pessoas processarem você, mas tiverem mais lesões e pagamentos médicos do que $ 500.000 no total, sua apólice guarda-chuva entrará em ação e pagará o restante.

As apólices guarda-chuva são vendidas para pessoas que possuem vários ramos de seguro e geralmente são avaliadas em US $ 1.000.000. Normalmente, você precisa de cobertura mínima de responsabilidade de pelo menos 100/300 para adquirir seguro guarda-chuva, ou em muitos estados 250/500.

E quanto a pagamentos médicos ou proteção contra ferimentos pessoais? Eu preciso disso?

Muitos estados oferecem cobertura médica e proteção contra lesões corporais às pessoas que desejam. Mais e mais estados estão fazendo os clientes assinarem ou rubricarem um formulário declarando que você rejeita a cobertura se não quiser.

Pagamentos médicos é o dinheiro usado para você e seus passageiros no caso de alguém se ferir em seu carro. Pagamentos médicos NÃO são obrigatórios na maioria dos estados. Eles podem ser usados ​​para pagar a franquia do seguro ou para uma viagem ao médico ou ao pronto-socorro. Pagamentos médicos PODEM ser sub-rogados e são tributados.

A proteção contra lesões corporais é normalmente a melhor opção para pagamentos médicos. A cobertura 'PIP' dará dinheiro para você e seus passageiros no caso de alguém se ferir em seu carro. No entanto, às vezes a cobertura PIP também cobre salários perdidos e, na maioria dos estados, a cobertura PIP NÃO pode ser sub-rogada e não é tributada.

Não tenho acidentes ou ingressos - Por que meu seguro é tão alto?

Os prêmios de seguro levam muitas coisas em consideração. Essas chamadas de seguro às vezes são chamadas de 'pontuação de responsabilidade financeira' A principal coisa que as seguradoras levam em consideração é o seu registro de condução, incluindo acidentes ou multas que você teve. Cada estado tem um número específico de anos durante os quais acidentes e multas 'contam contra você'. Por exemplo, na Califórnia, um acidente permanece em seu registro por cinco anos. No Missouri, um acidente permanece em seu registro por três anos.

Embora as seguradoras levem em consideração seu histórico de direção, a fórmula do prêmio é muito mais complexa. Seu prêmio depende do seu crédito. A seguradora fará um 'golpe suave' em seu relatório de consumidor (isso não afetará sua pontuação de crédito) e, se seu crédito for realmente bom, é provável que seu prêmio seja muito baixo. Se você tiver um crédito terrível, provavelmente terá um prêmio alto.

As seguradoras também analisam há quanto tempo você está com sua seguradora atual. Quanto mais tempo você está na mesma empresa, mais estável você parece e seu prêmio será mais barato do que alguém que salta de empresa em empresa a cada seis meses.

Outras coisas também são consideradas. Algumas seguradoras oferecem certos descontos, como descontos em 'direção segura' e 'sem acidentes'. Quase todas as seguradoras procuram saber há quanto tempo você mora no mesmo endereço. Quanto mais tempo você estiver em um endereço, melhor. As seguradoras gostam disso porque fazem você parecer estável.

Se você for um motorista idoso ou uma pessoa com menos de 25 anos, seu seguro custará mais porque você é considerado de maior risco. Se for esse o caso, você sempre pode atribuir o seu motorista jovem ou idoso a um veículo que tem 'responsabilidade apenas' para economizar dinheiro. Em outras palavras, se você tem um garoto de dezessete anos, provavelmente não deveria torná-lo o principal motorista de uma Mercedes 2018. Caberia a você designar o mesmo adolescente do sexo masculino para um caminhão velho e sem valor, reduzindo assim o 'custo-risco' para a seguradora.

O estado e a cidade em que você mora também contribuem para o custo do seguro. Por exemplo, o seguro de carro em uma grande cidade populosa como Nova York seria extremamente caro em comparação com o custo do seguro em uma cidade pequena como Emporia, no Kansas.

Tantas opções! Quem é o melhor?

Escolha qual empresa é a melhor para você!

Escolher uma seguradora é difícil. A maioria das pessoas nos Estados Unidos escolhe as seguradoras com base no preço. No entanto, a maioria das pessoas nos Estados Unidos não sabe quanta cobertura deveria ter e quanto tem. É importante saber o que procurar em uma seguradora.

Em primeiro lugar, toda seguradora em cada estado deve ter dinheiro suficiente para pagar os sinistros. Se uma seguradora não tiver dinheiro, o Estado deve garantir esse dinheiro. Portanto, em certo sentido, 'seguro é seguro', em que todas as empresas devem pagar se você estiver em dia com seu prêmio.

No entanto, como muitas pessoas descobriram, uma boa companhia de seguros envolve muito mais do que apenas preço.

Em primeiro lugar, você precisa descobrir que tipo de cobertura deve ter. É melhor falar com várias empresas diferentes para descobrir o que elas recomendam antes de tomar uma decisão.

Ao pesquisar companhias de seguros, existem vários sites diferentes que oferecem vários lances de várias empresas. Aqui estão algumas dicas para escolher a melhor empresa para você.

• Tenha o cuidado de garantir que todos os lances ou cotações que você recebe são "maçãs com maçãs" para que você obtenha uma comparação justa.
• Veja as avaliações dos consumidores de qualquer seguradora que você está considerando
• As seguradoras recebem uma classificação com 'AM Best' que mostra várias coisas, incluindo a solvência de uma empresa e a classificação do serviço ao cliente. Certifique-se de escolher uma empresa com classificação B + ou melhor, para saber que, se algo acontecer, você terá um bom atendimento ao cliente.
• Escolha entre uma seguradora gratuita (como a Geico) ou uma seguradora tradicional que tenha um escritório onde você possa ir, se desejar. Algumas pessoas não se importam em ver seu agente cara a cara. As empresas de discagem gratuita podem economizar dinheiro porque não têm as despesas incorridas pelas empresas tradicionais, mas você deve se certificar de que se sentirá à vontade para falar com alguém diferente a cada vez que ligar.
• Pergunte sobre os benefícios. Algumas seguradoras oferecem benefícios específicos para funcionários públicos. Por exemplo, muitos veteranos escolhem a USAA por causa dos benefícios que oferecem. Professores e policiais podem escolher o California Casualty devido aos benefícios específicos oferecidos a eles. Algumas pessoas gostam de programas de perdão de acidentes e programas de "redução da franquia" que recompensam uma boa direção como o Allstate.
• Decida se é importante para você ter todas as suas necessidades de seguro em um só lugar. Por exemplo, com uma empresa como a State Farm você pode obter seguros de automóveis, bancos, empréstimos, vida, casa, saúde e cuidados de longo prazo. Outras empresas como a Progressive irão intermediar toda a cobertura extra para outras empresas.
• Descubra se a empresa com a qual você está indo tem prêmios de seis meses ou prêmios anuais. As empresas com prêmios de seis meses têm maior probabilidade de aumentar seu prêmio com mais frequência.
• Pergunte sobre planos de pagamento e descontos para determinados planos de pagamento. Você não quer que seja cobrado uma grande taxa se você pagar mensalmente.
• Certifique-se de perguntar qual é a política de aluguel de automóveis. No caso de você precisar usar um carro alugado porque seu carro está na loja devido a um acidente, é importante que sua seguradora fature diretamente a Enterprise ou Hertz, ou qualquer outra empresa de aluguel de automóveis confiável. Se eles apenas 'reembolsarem', isso significa que você tem que pagar o carro alugado adiantado, o que pode custar bem mais de $ 1000,00.
• Sinta-se bem com quem você fala. Certifique-se de se sentir confiante. Existem muitas opções para lidar com um atendimento ruim ao cliente.