Como fazer um orçamento familiar e economizar mais!

Se você fizer o orçamento corretamente, ter uma família não precisa custar uma fortuna.

Micheile Henderson

Os fundamentos do orçamento

A maioria das famílias conhece a importância de um orçamento. Se você tiver um, poderá usá-lo para garantir que seu aluguel ou hipoteca e outras contas essenciais sejam pagas em dia. Muitos orçamentos falham porque não estão presos; outros porque foram criados incorretamente em primeiro lugar.

Este artigo tem como objetivo guiá-lo para o Orçamento Definitivo: um orçamento com tudo incluído, que destacará os gastos discricionários, além dos essenciais. Muitas pessoas simplesmente não percebem como os gastos discricionários podem aumentar ao longo dos meses e anos. O custo de um Flat White pode não parecer muito em $ 3,50, mas se você comprar um muffin também e tiver esse hábito cinco dias por semana, logo verá o custo se multiplicando.

O objetivo do orçamento é garantir que você saiba para onde seu dinheiro está indo. Você pode se surpreender com os resultados!

Iniciando seu "orçamento final"

O orçamento final é baseado nos gastos dos últimos três meses. Isso é para garantir um orçamento mais justo, essencial para calcular um mês 'médio' para sua família. Se um dos meses tiver despesas extraordinariamente altas (por exemplo, despesas médicas, Natal, férias), você pode deduzir esses valores ou escolher um período de três meses que considere representativo ou seus padrões normais de gastos.

A maioria dos bancos online tem a capacidade de baixar seus extratos e transações. Se possível, exporte suas transações de três meses diretamente para o Excel (isso irá economizar algum tempo) ou, se você não puder fazer isso, insira manualmente as despesas no Excel. Para inserir manualmente seus dados bancários no Excel, você só precisa de três colunas, e não de todos os nomes de colunas que você recebe de um download de dados bancários (como no exemplo abaixo). Apenas a narrativa, o valor do débito e o valor do crédito são necessários. Não há necessidade de inserir as datas, apenas certifique-se de inserir os dados apenas para um período de três meses.

Em seguida, adicione uma linha ao final dos dados do Excel para totalizar as duas colunas de débito e crédito. Adicione outra linha para a diferença líquida. A diferença líquida é calculada como o total de créditos menos o total de débitos. Um valor positivo (como no exemplo abaixo) indica que o dinheiro que você recebe é maior do que o que você gasta. Se sua diferença líquida for um número negativo, isso significa que você está gastando mais do que ganha.

Dados bancários exportados para Excel

Quebrando

Agora você tem três meses de dados bancários no Excel. Se você tiver mais de uma conta bancária, repita para cada conta. Agora vamos adicionar uma nova coluna no Excel, para seguir o Valor do Crédito, e chamá-la de 'categoria'. Eu recomendo classificar seus dados em AZ por narrativa para tornar a próxima etapa mais rápida.

Categorias de dados para seu orçamento

Salários e benefícios recebidos
Outros rendimentos
Aluguel / hipoteca
Serviços de utilidade pública
Educação / Escola (custos e economia)
Reembolsos de empréstimos / cartões de crédito
Veículo motorizado
Seguro
Mercearias
Despesas discricionárias

Por exemplo, se você classificou a narrativa por AZ, pode adicionar 'Mercearia' na coluna da categoria para a primeira despesa do Walmart; em seguida, copie para cada um com a mesma narrativa (ou seja, para adicionar 'Mercearia' para todas as despesas do Walmart).

O que incluir no seu orçamento

Outras receitas - inclui qualquer receita que não seja salários ou pagamentos de benefícios do governo, por exemplo, juros bancários, dividendos etc.
Serviços públicos - Inclui eletricidade, gás / aquecimento, água, telefones (incluindo telefone celular)
Veículos Motorizados - Inclui gás / combustível, seguro, registro etc.
Seguro - inclui todos os seguros de veículos não motorizados, por exemplo, casa e conteúdo, assistência médica
Despesas discricionárias - Deve ser para tudo que não estiver listado em uma das seis outras categorias de despesas (aluguel / hipoteca, serviços públicos, empréstimos / reembolsos de cartão de crédito, veículo motorizado, seguro, mantimentos). Em essência, são gastos pessoais, exceto mantimentos. Isso incluirá bens não essenciais como roupas, itens de luxo, cafés e lanches para levar, downloads (filmes, música) e jogos.

Classifique por narrativa para economizar tempo

Despesas discricionárias

O próximo passo

Depois de adicionar categorias a cada item de linha, reorganize seus dados no Excel; desta vez por nome de categoria. Agora precisamos somar o total para cada categoria. Adicione um novo título de coluna 'totais' e use a função de soma no Excel. Certifique-se de que sua soma inclua todas as despesas nessa categoria nos últimos três meses. Veja o exemplo abaixo:

Tornando seus dados mais gerenciáveis

Agora você tem o total para cada categoria; resuma isso no Excel. Veja o seguinte exemplo:

Fazendo Sentido dos Dados

Agora você pode ver onde está gastando seu dinheiro em um período típico de três meses. No exemplo acima, o valor gasto foi inferior à receita total em $ 91,32; isso significa que, em média, você teria apenas $ 30 restantes a cada mês. Esta é a quantia de dinheiro que você pode colocar em economias ou outros investimentos sem afetar seu estilo de vida. Um valor tão baixo indica que a pessoa está gastando o que ganha; ou seja, uma vez que a hipoteca, as contas e os itens essenciais são pagos, eles estão usando quase inteiramente o que sobrou para gastos discricionários.

Se suas despesas forem maiores do que sua receita, você precisará fazer alterações imediatas em seus gastos. Mesmo se você tiver um excedente (como no exemplo acima), você ainda pode fazer alterações fáceis para reduzir suas despesas mensais (aumentando ainda mais o quanto você pode economizar a cada mês).

Procurando Economias

Para reduzir suas despesas, o primeiro lugar para começar são os gastos discricionários. Muitas pessoas simplesmente não percebem quanto gastam a cada mês, pois muito poucas pessoas realmente somam isso para ver onde o dinheiro está sendo gasto. No exemplo acima, $ 942,49 foram gastos em um período de três meses - equivalente a $ 314 por mês. Reveja as compras que você fez. Todas as compras foram realmente necessárias (por exemplo, tênis para seus filhos) ou existem algumas compras que você poderia ter vivido sem (por exemplo, um par de sapatos que você realmente não precisava e provavelmente usará uma ou duas vezes). Você pode fazer um café em casa em uma xícara de viagem para o seu trajeto matinal, em vez de comprar uma cinco manhãs por semana? Apenas um café comprado todas as manhãs soma mais de US $ 900 por ano. Esse valor será muito maior se você comprar um bolinho ou um lanche a cada vez.

Se você quiser economizar dinheiro, recomendo definir um limite mensal para gastos discricionários. Neste exemplo, você pode querer cortar para $ 500 por mês e manter os $ 400 + dólares restantes em uma conta poupança.

Seria muito difícil manter um total atualizado de seus gastos discricionários a cada mês e muito demorado adicionar todos os recibos de compra. Você também precisa ser muito disciplinado para não ficar tentado a gastar demais a cada mês. Por esse motivo, sugiro uma das duas soluções a seguir:

Abra uma conta bancária separada e transfira uma determinada quantia a cada mês (neste exemplo $ 500) para ela. Use este novo cartão de débito apenas para todas as suas compras não essenciais e certifique-se de nunca usar seu cartão de débito normal (ou seja, para sua conta bancária principal) para gastos desnecessários.
Como alternativa, obtenha um cartão de débito pré-pago recarregável. Carregue isso com o valor orçado definido a cada mês para ter certeza de não gastar mais. Como no exemplo acima, use este novo cartão de débito pré-pago apenas para todas as suas compras não essenciais e certifique-se de nunca usar seu cartão de débito normal (ou seja, para sua conta bancária principal) para gastos desnecessários. NerdWallet é um site para obter informações sobre cartões de débito pré-pagos.

Gastos discricionários - o primeiro lugar para procurar economia

Em busca de economias domésticas

Vamos dar uma olhada nas despesas restantes e ver onde as economias podem ser potencialmente encontradas:

Educação / Escola —Estas despesas representam uma economia de $ 120 por mês. Este é aproximadamente o mínimo que você precisa economizar para os custos da educação de seu filho, visando o recomendado 1/3 das taxas.
Comestíveis - Um total de $ 2.200,09 por três meses, equivalente a $ 733 por mês (família de 4). Isso se enquadra no que é considerado um 'plano de refeição de baixo custo' para uma família de 4 pessoas. É improvável que você queira reduzir ainda mais, no entanto, fique de olho nos cupons e ofertas especiais.
Seguro - Cobertura familiar de seguro médico (custo do bolso) de $ 353 por mês. Se o seu seguro saúde for fornecido pelo seu empregador, suas escolhas podem ser limitadas. Se você está pagando 100% dos prêmios do seu próprio bolso, dê uma olhada online em sites de comparação para economias potenciais. Tenha cuidado para garantir que você está comparando políticas semelhantes (ou seja, certifique-se de que ambas tenham o mesmo nível de cobertura).
Reembolsos com cartão de crédito - essencialmente um custo fixo, já que $ 60 provavelmente será o reembolso mínimo.
Hipoteca - Se você não hipotecou novamente recentemente, dê uma olhada para ver a taxa de juros que está pagando e se a taxa é fixa ou variável. Compare isso com as ofertas atualmente no mercado. Se você tiver uma boa classificação de crédito, recomendo usar uma ferramenta de pesquisa para pesquisar se será capaz de economizar dinheiro a cada mês trocando de credores.
Veículo motorizado —Embora não seja fácil economizar combustível (a menos que você esteja disposto a usar transporte público!), Você pode economizar no seguro do seu veículo. Muitas pessoas simplesmente renovam sua apólice a cada ano com a seguradora existente. Quando sua apólice estiver para ser renovada, use um ou