Encontre o empréstimo hipotecário certo para você

Tipos de empréstimos

Existem empréstimos convencionais e empréstimos do governo. Os dois tipos de empréstimos do governo são FHA e VA. Existem diferentes qualificações e regras para os diferentes tipos de empréstimos.

Se você é um veterinário, o primeiro tipo de empréstimo que deseja examinar é o empréstimo VA.

Os não veterinários devem escolher entre um empréstimo convencional e um empréstimo FHA. Um bom agente de crédito pode ajudá-lo a escolher.

Estive no ramo de hipotecas por 10 anos e, como agente de crédito, ajudei muitos proprietários de casas a descobrir o melhor tipo de empréstimo hipotecário para eles. Eu entro em mais detalhes sobre as regras nos parágrafos abaixo.

Regras gerais

Escolher entre uma hipoteca de taxa fixa e uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é algo em que você pode pensar com inteligência antes de se encontrar com um oficial de crédito hipotecário.

Escolher uma taxa de amortização negativa é sempre um erro. O motivo é que o saldo do seu empréstimo continua crescendo, mesmo quando você faz os pagamentos mensais exigidos. Quando você for vender a casa, poderá descobrir que o saldo devido é maior do que o preço de venda que você pode pedir.

Escolher uma hipoteca de taxa ajustável de 6 meses é pedir encrenca, a menos que você tenha certeza de que vai pagar o empréstimo dentro de 6 meses. Em uma economia de ruim para normal, a taxa provavelmente aumentará a cada 6 meses.

Escolha uma taxa fixa, se puder

Com uma taxa ajustável, você pode ter um pagamento muito baixo no início do período de pagamento.

Mas quando ele se ajusta pela primeira vez, sempre se ajusta para cima. Por quê? Porque você está recebendo, como um incentivo, uma taxa introdutória mais baixa que irá expirar no primeiro ajuste. Então há um grande salto.

Os prós e contras de um ARM de 1 ano

O principal fator a ser levado em consideração é que, na hora do primeiro ajuste, sua taxa vai subir. É bem possível que sua taxa aumente toda vez que for ajustada. Descrevo abaixo como calcular para ver se o ARM é uma boa escolha para você.

Se você estiver em uma situação financeira difícil e tiver um empréstimo com taxa fixa, considere refinanciar para um empréstimo com taxa ajustável de 1 ano (ARM).

No primeiro ano, seus pagamentos mensais serão substancialmente menores. Isso pode lhe dar tempo suficiente para superar um desafio financeiro.

Também existem ARMS de 3 e 5 anos, mas essas taxas podem estar próximas da taxa fixa que você já possui. Ainda assim, são opções viáveis.

Evite ARMS de 6 meses

Existem também hipotecas com taxas ajustáveis que têm prazos mais curtos do que um ano. Evite esses produtos. Ajustar a hipoteca a cada 6 meses é uma fórmula para o desastre. Como eu disse acima, seu primeiro ajuste será para cima e em uma boa quantidade.

Resista ao apelo de empréstimos de 15 anos

Você pode querer pagar sua hipoteca antecipadamente, a fim de economizar dinheiro. Mas existe uma maneira gratuita de fazer isso.

Como você deve saber, os pagamentos do empréstimo hipotecário são carregados no início. Ou seja, no início do empréstimo você paga muito mais juros do que o principal. Por um pagamento mensal de $ 800, você pode pagar cerca de $ 50 no pagamento do principal (números aproximados).

Portanto, todos os meses, ou em intervalos, pague um pagamento extra do principal junto com o valor do pagamento regular da hipoteca e declare por escrito que esse valor extra será aplicado ao seu principal . Você deve colocar isso por escrito. Se você não especificar que o valor extra vai para o principal, o credor hipotecário irá aplicá-lo tanto ao principal quanto aos juros, e você não economizará nada.

Ao adicionar $ 50 ao seu pagamento mensal de $ 800 (números aproximados), você pagará, não apenas o pagamento do mês atual, mas o pagamento do mês seguinte adiantado. Os juros associados ao pagamento do próximo mês serão eliminados. Você terá economizado $ 750 em juros.

Isso não significa que você pode pular um mês de pagamento. Todos os meses, você precisa enviar o pagamento da hipoteca agendado ou ficará para trás.

Se você pagar antecipadamente o seu principal mensalmente, pouco acrescentará ao seu pagamento e você economizará todos os juros associados ao seu próximo pagamento. Para saber o valor do principal, consulte as declarações do credor a quem você está enviando os pagamentos do empréstimo. As declarações devem dividir seus pagamentos em principal e juros.

Na verdade, você pode enviar qualquer quantia extra. Não precisa ser o valor exato de seu próximo pagamento principal. Mas você deve sempre especificar por escrito que a quantia extra deve ir para o principal.

Amortização negativa é uma armadilha

Faça o que fizer, nunca se inscreva para um empréstimo hipotecário que envolva amortização negativa. (Amortização significa apenas pagamentos repartidos ao longo do tempo e calculados de uma forma particular.)

Um empréstimo apenas com juros é negativo, pois você acumula dívidas a cada mês sem pagar o principal, mas apenas os juros.

Mesmo um pagamento mensal que inclua o principal e os juros criará dívidas se você não cobrir o pagamento total do principal e dos juros.

Nunca pague menos do que o seu pagamento mensal total

Algumas empresas hipotecárias oferecem empréstimos que não exigem que você pague o pagamento integral mensalmente. Eles podem apresentar isso como um benefício para você.

Não caia nessa.

Todo mês em que você não paga o principal e os juros integralmente - além de outras taxas mensais, como impostos, seguro residencial e seguro hipotecário - você vai para o buraco.

Alguns desses empréstimos são chamados de empréstimos somente a juros. Ou seja, você pagará apenas os juros todo mês.

Isso pode parecer ótimo quando você ouvir sobre isso pela primeira vez. Mas se você não cobrir todo o pagamento do principal e dos juros todo mês, terá de compensar o déficit em algum momento.

Onde você conseguirá o dinheiro para recuperar os pagamentos do principal que você perdeu? Se o mercado imobiliário entrar em crise, você pode acabar devendo