Desenvolvendo um plano de economia de emergência para uma recessão

Estamos em recessão?

À luz da pandemia COVID-19 que está varrendo o mundo, os especialistas financeiros estão falando sobre uma recessão. Muitas pessoas estão ansiosas, com medo e sem saber o que o futuro trará. Muitas pessoas já perderam o emprego e estão enfrentando todo tipo de dificuldades financeiras, além da preocupação em como manter a si mesmas e seus entes queridos protegidos do vírus.

Uma recessão é tecnicamente definida como 6 meses consecutivos de declínio na produção e na produção da economia de um país. Especialistas financeiros falarão sobre números e termos complicados como "PIB" e "bolhas econômicas". O que uma recessão significa para a vida cotidiana da maioria das pessoas é simplesmente isto: as empresas estão enfrentando dificuldades e, portanto, demitindo pessoas.

Especialmente nestes tempos incertos, é importante ter uma economia de emergência robusta. Mas, quer você esteja passando por uma recessão ou não, é sempre a hora certa para pensar sobre seu plano financeiro de emergência. Você tem dinheiro suficiente para sustentar a si mesmo ou a seus entes queridos caso perca seu emprego ou tenha alguns meses mais lentos com seu negócio?

Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a aumentar suas economias para emergências!

Etapa 1: Determine sua meta de economia de emergência

Muitos americanos não têm dinheiro suficiente para sobreviver a uma emergência financeira, como um grande conserto ou conta médica, muito menos dinheiro suficiente para sobreviver sem trabalhar por muito tempo.

Gurus financeiros populares, como Dave Ramsey, recomendam que, se você tiver qualquer dívida (cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, etc.), você deve economizar US $ 1.000 em economias de emergência e aplicar o resto de sua renda para pagar dívidas. Este é um conselho ruim. $ 1.000 simplesmente não são suficientes para a maioria das pessoas. Uma verdadeira emergência pode significar que você precisa de dinheiro suficiente para pagar o aluguel / hipoteca e alimentação, por vários meses, sem qualquer renda. $ 1.000 não o levarão muito longe. Um cartão de crédito quitado não pode pagar seu aluguel.

A melhor regra é decidir sobre uma meta de economia que seja mais confortável para você e que atenda às suas necessidades e preocupações pessoais. Você se sentiria seguro com dinheiro suficiente para ajudá-lo a sobreviver de 1 a 2 meses sem renda? Se você não tiver dívidas, a maioria dos especialistas financeiros recomenda economizar o suficiente para pagar de 3 a 6 meses dos custos necessários.

Para descobrir o número-alvo: analise seu orçamento e identifique as coisas que você absolutamente terá que pagar durante uma emergência financeira. Normalmente, isso incluirá custos "fixos", como aluguel ou o pagamento de um empréstimo de carro, bem como custos "variáveis", como alimentação e serviços públicos. Some o valor que você provavelmente gastará em cada um deles todos os meses e multiplique esse total pelo número de meses durante os quais deseja economizar.

DICA: você deve ser liberal em suas estimativas e estimar suas despesas variáveis ​​no alto - esperançosamente, você pode restringir seu orçamento de mantimento em uma emergência, por exemplo, mas por agora suponha que seus custos permaneçam iguais aos de agora. Melhor economizar em excesso do que economizar.

Por exemplo (uma família de dois adultos):

Alimentação (~ $ 500 / mês) + Aluguel ($ 1000 / mês) + Itens domésticos ($ 400 / mês) + Utilidades ($ 300 / mês) + Transporte ($ 400) + Incidentes como saúde ($ 200) x 2 meses de economia de emergência = $ 5.600 é sua meta de economia.

Etapa 2: faça um plano para reduzir despesas em uma crise

Como eu disse acima, você deve fazer estimativas de custo generosas ao determinar sua meta de economia. Você pode precisar de um carro novo para ir às entrevistas de emprego. Seu orçamento alimentar pode não ser reduzido.

No entanto, você deve fazer um plano provisório de como reduzir suas despesas durante uma emergência. É bom conversar com seu parceiro ou família sobre isso com antecedência. Seria injusto e uma fonte de discórdia desnecessária para uma pessoa tomar decisões unilaterais em uma crise.

Algumas alterações que você pode fazer em seu orçamento em uma crise:

• Corte o cabo ou a Internet e use o telefone para acessar a Internet.
• Morar com a família
• Vender um veículo

Decida com antecedência quais dessas ações você pode estar disposto a realizar para aumentar suas economias de emergência.

Etapa 3: Reduzir o pagamento da dívida

Personalidades do conselho financeiro que se concentram em dívidas acham que você deve aplicar toda a sua renda extra para pagar os cartões de crédito e empréstimos. Embora pagar suas dívidas seja uma meta importante e valiosa, você não deve pagar mais do que o necessário para pagar suas dívidas até que tenha alcançado sua meta de caixa de emergência pessoal. Aqui estão algumas idéias:

• Pague apenas os pagamentos mínimos de seus empréstimos e dívidas.
• Consolide seus cartões de crédito com um cartão de crédito de transferência de saldo com um período de juros promocionais de 0%. Alguns meses (geralmente de 12 a 18 meses) sem juros reduzirão seus pagamentos mínimos gerais e proporcionarão mais dinheiro para poupar.

DICA: os empréstimos de consolidação de dívidas podem ser uma boa opção em alguns casos. Isso poderia reduzir seus pagamentos mensais para consolidar todos os seus empréstimos estudantis, por exemplo, mas geralmente eles vêm com termos menos flexíveis. Nerdwallet.com tem alguns recursos úteis para encontrar o credor certo para suas circunstâncias.

Etapa 4: Aproveite os programas de alívio da recessão

Durante as crises econômicas nacionais e globais, o governo e os bancos geralmente oferecem provisões temporárias para ajudar as pessoas a economizar algum dinheiro extra para sobreviver. Durante a pandemia COVID-19, o governo dos Estados Unidos instituiu vários programas para ajudar o cidadão comum. Certifique-se de aproveitar essas vantagens, mesmo que não tenha perdido o emprego, para ajudá-lo a alcançar sua meta de economia mais rapidamente:

• Solicite tolerância para empréstimo de estudante. Durante a pandemia de COVID-19, o governo dos Estados Unidos possibilitou que qualquer pessoa solicitasse indulgência e pulasse alguns pagamentos do empréstimo, mas você precisa solicitá-lo. Entre em contato com o seu gestor de empréstimos para solicitar essa tolerância e coloque o dinheiro extra em seu plano de poupança de emergência.
• Entre em contato com seu banco e pergunte se você pode pular um ou dois pagamentos de hipoteca ou cartão de crédito. Se você perder o emprego, pergunte novamente sobre algumas dessas disposições. Alguns bancos oferecem tolerância com hipotecas apenas se você perder o emprego ou se sua empresa for diretamente afetada pela crise, por exemplo.

Etapa 5: Escolha o melhor local para suas economias

A maioria dos bancos atualmente oferece taxas de juros realmente baixas nas contas de poupança. Idealmente, você quer pelo menos que suas economias acompanhem a inflação (em torno de 2 a 3%) de modo que, se ficar parado, ainda valerá em 5 anos tanto quanto vale hoje. É difícil encontrar uma taxa de juros tão alta hoje em dia. No entanto, alguns bancos são melhores do que outros.

• As cooperativas de crédito locais, ou bancos online como o Ally, às vezes oferecem melhores taxas de juros. O Bankrate.com mantém uma lista sempre atualizada de bancos com as melhores taxas de juros.
• Você também pode abrir uma conta de corretora e manter algum dinheiro em espécie (ao contrário do mercado de ações), o que geralmente pode oferecer uma taxa melhor no mercado monetário do que uma conta de poupança tradicional. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a fazer isso, ou você pode abrir uma conta online com uma grande corretora como a Vanguard ou Merril Edge.

Etapa 6: Respire fundo!

Em todos os casos, cuide de sua saúde mental e emocional! Você não tomará decisões financeiras sábias, seja na preparação ou durante uma crise, se não estiver cuidando de si mesmo. Se possível: Respire fundo, dê uma caminhada, tire uma soneca ou faça algo que você goste, antes de trabalhar em seu plano financeiro ou lidar com uma crise.