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Este artigo explica por que o seguro de vida é o mais benéfico para sua família.
Tyler Nix
Existem tantas opções lá fora, quando se trata de obter seguro de vida para sua família. Isso pode fazer sua cabeça girar. A maioria dos caras do investimento gritará “Compre um prazo e invista a diferença”. As seguradoras dirão que você e sua família merecem "proteção permanente". Se você fizer uma pesquisa na internet, verá discussões acaloradas entre as duas partes, cada uma acusando a outra de estar apenas atrás do seu dinheiro. Se você já possui uma apólice, pode se perguntar, devido a algumas novas informações que recebeu, se ela realmente é a melhor para você. Proteger adequadamente sua família não deve ser uma decisão tão difícil.
Por que o seguro de vida é o mais benéfico para uma família
Na minha opinião, o seguro de vida é o mais benéfico para uma família 95% das vezes. É por isso que a maioria dos especialistas terceirizados, como Dave Ramsey e Suze Orman, tendem a apoiar a filosofia BTID (Buy Term and Invest the Difference). Infelizmente, se você vendeu um seguro de vida por um amigo ou parente, ou se procurou um seguro de vida de um corretor, é provável que você tenha uma apólice de valor em dinheiro. As seguradoras tendem a promover esses produtos, às vezes mesmo quando não é do interesse do cliente fazê-lo. Das apólices de vida com valor em dinheiro, Whole Life é provavelmente a melhor (fique longe de produtos de vida universais ou variáveis, eles são absolutamente horríveis, e se você tiver uma dessas apólices, saia agora, elas estão definidas para se autodestruir, mas isso é um sermão para outra palestra). Cada indivíduo tem necessidades diferentes,e cada caso é diferente, mas vocês não têm motivo para acreditar na minha palavra. Portanto, vou capacitá-lo a descobrir por si mesmo, mostrando como descobri o meu e o que faço pelos clientes. Basta uma calculadora, algumas citações e um pouco de conhecimento.
5 coisas que você precisa saber
- De quanto seguro você precisa e por quanto tempo (se for com prazo)?
- Qual é o máximo que posso gastar no orçamento?
- Obtenha várias citações para comparar.
- Avalie: em qual caso minha família se beneficiará mais se algo acontecer comigo antes do final do semestre?
- Avalie: Em qual caso minha família se beneficiará mais se algo acontecer comigo depois que o prazo expirar?
1. De quanto seguro você precisa e por quanto tempo (se for com prazo)?
Cada pessoa é diferente e há uma série de fatores a serem considerados nos quais você pode precisar da ajuda de um especialista (como dívidas, duração da hipoteca, quantos anos seus filhos têm, quanto você ganha, etc.) Uma boa regra de ouro seria de 10 a 20 vezes sua renda anual, e ficando o mais próximo possível da aposentadoria. No meu caso, eu tinha 32 anos com poucas economias quando fiz o seguro de vida e sentia que precisava dele por 30 anos para ter uma chance de construir uma renda. Eu precisava de $ 500.000 para mim e $ 400.000 para minha esposa.
2. Qual é o máximo que posso gastar no orçamento?
Se você compra para o resto da vida, sai caro. A menos que você seja rico, pode não ser capaz de pagar de 10 a 20 vezes o seu salário anual, então um fator importante na escolha da sua apólice será descobrir o quão perto você pode chegar do valor necessário e se isso é aceitável para você. Eu sabia que não poderia pagar mais de US $ 200 por mês pelo seguro de vida.
3. Obtenha várias cotações para comparar.
Eu recomendaria obter pelo menos 3 cotações em cada tipo, e apenas de empresas que carregam uma classificação A + com AM's Best. O prazo de validade é muito simples, mas você precisa perguntar quais opções estão disponíveis no final do prazo. Isso é apenas para o caso de as coisas não funcionarem da maneira que você planejou. A maioria dos termos pode ser convertida para toda a vida, que é uma opção OK, mas a melhor opção é aquela que converte para um Prazo Decrescente (ou menos seguro pela mesma quantia em dinheiro). As chances são de que, se você ainda precisar de seguro, talvez não precise tanto, e o prazo na idade de aposentadoria, próximo ou depois disso é caro. Você também precisa ter certeza de que está recebendo um termo de nível fixo (o que significa que seus pagamentos não aumentarão durante o prazo) e que ele pode ser renovado independentemente de seu estado de saúde.
Com Whole Life, você precisa perguntar qual é a taxa de juros na conta de valor em dinheiro. Você também precisa saber quanto de seu dinheiro vai para a conta poupança a cada mês e quando isso vai começar. A maior parte do seu prêmio mensal irá para o custo do seguro e, nos primeiros anos, o dinheiro que deveria ir para a poupança está na verdade indo para taxas e comissões.
Quando estava procurando o meu, peguei o mais atraente (não o mais barato) de cada categoria e comparei:
- Eu poderia ganhar $ 500.000 para mim mesmo e $ 400.000 para minha esposa (com $ 10.000 para cada um dos filhos) em um período fixo de 30 anos por 30 anos por $ 85 / mês. OU
- Eu poderia ganhar $ 150.000 em mim e $ 100.000 em minha esposa no Whole-Life por @ $ 200 por mês. Essa política tinha uma taxa de juros garantida de 4%. Todos os meses, aproximadamente $ 110 pagos pelo meu seguro e $ 90 foram para o componente de poupança. Nos primeiros três anos, entretanto, os US $ 90 foram gastos em taxas e comissões.
Agora, para mim, essa era toda a informação de que precisava para tomar uma decisão informada. O fator mais importante para obter seguro de vida é obter a quantidade adequada de cobertura, todo o resto é secundário a isso. Não adianta muito para minha família pagar caro por um seguro de vida que não vai durar muito para minha família se algo acontecer comigo. Se eu não posso pagar uma cobertura decente para toda a vida, então estou melhor com o prazo. Se você tem menos de 55 anos e tem uma família que depende de sua renda e não pode pagar de 10 a 20 vezes sua renda com a Whole Life, então você realmente não precisa ler mais nada. O seguro de vida é sua melhor opção. Mas, apenas para expor o processo de determinação, mostrarei como concluir a comparação.
4. Avalie: em qual caso minha família se beneficiará mais se algo acontecer comigo antes do final do semestre?
Isso é muito simples, olhe para o seu valor nominal e seu custo por mês. A resposta aqui quase sempre é o termo. Você obtém mais retorno por seu investimento. Mesmo que o valor em dinheiro também esteja disponível (e na maioria dos casos não está), ainda não é suficiente para cobrir o spread entre os valores de face. No meu caso, foi um acéfalo: $ 500K @ $ 85 / mês vs. $ 150K @ $ 200 / mês. Como mencionei antes, se eu morresse amanhã, US $ 150 mil não fariam muito por minha família, isso me deixaria lamentavelmente insuficiente. $ 500K pagariam nossa hipoteca e dívida completamente e forneceriam à minha esposa @ $ 20K de renda anual pelos próximos 20 anos. O mandato venceu essa rodada.
5. Avalie: Em qual caso minha família se beneficiará mais se algo acontecer comigo depois que o prazo expirar?
Este não é apenas o cenário mais provável, mas também é onde começa a ficar confuso para a maioria das pessoas. Nesse caso, você deve contar com projeções e previsões. Veja como pesar as vantagens e desvantagens de ambos: Primeiro de tudo, você precisa saber calcular os juros compostos. A fórmula é Principal x (1 + taxa de juros) à potência do número de anos investidos. Se isso for muito complexo para você ou se você simplesmente não quiser gastar o dia todo fazendo isso, você pode usar esta calculadora financeira.
Vida inteira: Não há como saber exatamente quando você vai morrer, então a melhor coisa a fazer é tentar chegar aos 65 anos (a idade média de aposentadoria de uma pessoa, quando a maioria das pessoas vai sacar suas economias). Lembre-se de que os primeiros anos do componente de poupança não estão sendo pagos, então você deve deduzi-los do número de anos economizados. Usarei meu exemplo novamente: $ 90 do meu prêmio teriam ido para o meu componente de poupança e teriam ganhado juros garantidos de 4%. Como os primeiros 3 anos teriam saído em taxas e comissões, eu teria 30 anos para investir. Aos 65 anos, eu teria $ 62.464,45.
Comprando prazo e investindo a diferença: Se você comprar apenas seguro prazo e não colocar o restante em minhas economias, a resposta aqui também seria óbvia. Você estaria melhor com o Whole-life. O termo vida não tem componente de poupança, portanto, suas economias e valor nominal aos 65 anos seriam $ 0. No entanto, lembre-se de que o aconselhei a ver quanto poderia fazer no orçamento (na etapa 2). Você pode pegar a diferença de custo e investi-la em sua aposentadoria e obter alguns resultados muito poderosos. É a isso que as pessoas se referem quando dizem “Compre um prazo e invista a diferença”. Atire para a mesma idade de 65 anos e execute seus resultados em 6%, 8% e 10% e veja o que você consegue. Vou usar meu próprio exemplo. A diferença de custo entre minha apólice de vida inteira proposta e minha apólice de longo prazo era de US $ 115 por mês.
Certifique-se de pesar outros fatores
Agora, era bastante óbvio para mim qual método de poupança é o melhor para mim. Nenhuma dessas opções vai me levar à aposentadoria por si só, mas a chave é que mesmo que o desempenho do mercado seja péssimo, e eu receba apenas uma taxa de 6%, já terei acumulado dinheiro suficiente apenas nas economias de selecionando o prazo para ter pelo menos $ 142.763,26 que posso separar em uma conta separada para cuidar dos impostos imobiliários, custo do enterro e deixar um pequeno legado para minha família quando algo acontecer comigo. Nesse ponto, não precisarei mais de seguro de vida. Além disso, não precisaria mais pagar prêmios de seguro de vida todos os meses. Com a opção de vida inteira, eu teria apenas $ 62.464,45 em economias e teria que continuar pagando prêmios até o vencimento da apólice, que geralmente é por volta dos 85 anos.Você precisaria fazer uma comparação semelhante.
Agora, lembre-se ao comparar essas opções que os 4% do seguro vitalício estão garantidos, enquanto a aposentadoria não. Provavelmente, você obterá um melhor retorno com “comprando prazo e investindo a diferença”, mas existe uma pequena chance de que não. A diferença precisa ser significativa o suficiente para que valha a pena algum risco para você.
Além disso, outro fator a ser considerado é a data de maturação do valor em dinheiro de toda a vida e como isso afeta o benefício por morte. A maioria das apólices de seguro de vida não paga o valor em dinheiro mais o valor nominal até o vencimento do valor em dinheiro. Em outras palavras, se eu morresse antes dos 85 anos, minha família receberia apenas US $ 150 mil e a seguradora ficaria com o valor em dinheiro que eu havia acumulado. Se eu morresse antes dos 63 anos com seguro de prazo, minha família teria acesso ao meu benefício por morte e minhas economias. Se eu morrer depois dos 63 anos com seguro de vida, minha família recebe minhas economias, que são muito maiores do que se eu tivesse gastado todo esse dinheiro em seguro de vida.
Se você cometer o erro de “pegar emprestado” dinheiro de seu valor em dinheiro para toda a vida, a situação ficará ainda pior. São cobrados juros de 8% até devolvê-lo e, se você ainda deve dinheiro ao morrer, eles o deduzem do seu benefício por morte. Por exemplo, se meu valor de face fosse $ 150.000 e eu tivesse $ 50.000 em dinheiro. Eu poderia “pedir emprestado” (este é o meu próprio dinheiro que estou pedindo emprestado) até $ 40.000. Suponhamos que eu pegue emprestado $ 20K aos 56 anos e morra aos 62 sem pagar. Eu deveria agora $ 32.270,04 e, portanto, minha família receberia apenas @ $ 120.000. Se eu retirasse os mesmos $ 20K do meu IRA, pagaria uma taxa de 10% e estaria sujeito ao imposto sobre ganhos de capital, mas meu benefício de morte de $ 500K permaneceria intocado.
Sei que são muitas informações, mas espero que sejam úteis para tomar sua decisão. Como afirmei antes, a maioria das pessoas ficará melhor com o prazo, mas nem sempre. Em muitos casos, as famílias que estão em apólices de valor em dinheiro há anos ainda podem se beneficiar com a mudança para apólices de prazo determinado, embora eu recomende consultar um especialista licenciado antes de fazer isso. No mundo de hoje, infelizmente, muitas apólices de seguro são vendidas com fumaça e espelhos, mas os números não mentem. Confie nos números e boa sorte para você.