A melhor conta com vantagem fiscal para aposentadoria antecipada

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Reforma antecipada

Nos últimos anos, a ideia de aposentadoria precoce ganhou força entre um subgrupo crescente de pessoas que desejam reduzir o trabalho antes da idade de aposentadoria "tradicional". Essa idade tradicional de aposentadoria atingia cerca de 62 a 65 anos, mais ou menos na época em que o pagamento da Previdência Social começa para a maioria das pessoas.

Para aqueles que desejam obter o status de FIRE, 9 a 5 'até 65 não vai funcionar. FIRE, neste caso, significa Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada. O conceito de independência financeira se tornou popular pela primeira vez com a publicação do clássico trabalho de Vicki Robin e Joe Dominguez, Your Money or Your Life.

O conceito básico deste livro gira em torno da ideia de que todo dinheiro que sobrar depois de pagar as despesas todo mês é capital que você pode investir para alcançar a independência financeira.

Em vez de trabalhar para si mesmas e para seu próprio benefício, a maioria das pessoas gasta a energia de sua vida, definida como o número finito de horas restantes girando em torno do sol, trabalhando para comprar coisas e pagar outras pessoas. Cortar despesas e investir o resto é a maneira de acumular capital suficiente para escapar da corrida dos ratos normal.

O conceito de se aposentar muito cedo se tornou mais popular com o crescimento de blogs e podcasts populares como Early Retirement Extreme, Mr. Money Mustache e o Mad Fientist.

Use contas com vantagens fiscais para aposentadoria antecipada

Um dólar ganho não é realmente um dólar ganho. Isso pode parecer um conceito estranho. No entanto, qualquer funcionário testemunhará que um dólar ganho não é realmente um dólar ganho.

Lembro-me do meu primeiro emprego há alguns anos. O salário mínimo na época era colossal $ 4,25 por hora. Meu primeiro cheque incluía 5 horas e deveria ser igualado a $ 21,25 com base na minha taxa horária. No entanto, foram retirados impostos da Previdência Social, impostos do Medicare e impostos de renda estaduais, e saquei cerca de US $ 19. À medida que comecei a ganhar mais dinheiro com cada cheque quinzenal, o imposto de renda federal também começou a sair.

Meus colegas de trabalho costumavam reclamar: "Quanto mais você ganha, mais eles (ou seja, o governo) recebem". Eles usaram essa justificativa para não fazer turnos extras. Eu levei quase todas as horas que consegui no momento.

Existem maneiras, no entanto, de reduzir a quantia que "eles" recebem em um determinado ano. O governo forneceu várias contas diferentes com impostos diferidos e com vantagens fiscais que podem permitir que americanos trabalhadores, ou mesmo não tão trabalhadores, cortem legalmente suas obrigações fiscais. Essas são contas de aposentadoria comuns das quais a maioria das pessoas já ouviu falar.

As contas de aposentadoria tradicionais fornecem um benefício fiscal no presente. Eles permitem que os trabalhadores cheguem mais perto de fazer um dólar ganho realmente igual a um dólar ganho.

Como? Ao permitir que os contribuintes deduzam cada dólar que conseguem economizar de sua renda tributável.

Tradicional ou Roth?

Para a aposentadoria antecipada, é possível economizar mais dinheiro no presente usando contas tradicionais com imposto diferido. Os mais comuns são o 401 (k), o 403 (b) e a Conta de Aposentadoria Individual (IRA).

Existem limites de economia para cada um deles. Para 2020, os titulares de contas podem economizar $ 19.500 em contas 401 (k) ou 403 (b). Se acontecer de eles terem atingido 50 anos de idade, o limite aumenta em mais $ 6.000 para $ 25.500.

As pessoas que economizam em contas IRA podem economizar US $ 6.000 em 2020. Aqueles que têm 50 anos ou mais podem economizar US $ 1.000 adicionais nessas contas como uma contribuição de "recuperação".

Qual é a vantagem de economizar em uma conta tradicional em oposição a uma conta Roth, que permite saques sem impostos no futuro? É provável que a maioria das pessoas ganhe menos dinheiro na aposentadoria e tenha uma faixa de impostos mais baixa. Se você acha que estará neste barco, uma conta tradicional poderia funcionar melhor.

A família americana média ganhou pouco mais de US $ 61.900 em 2018. Em 2020, a dedução padrão sobe para US $ 12.400 para registradores solteiros e US $ 24.800 para pessoas casadas que entram com ações conjuntas. Isso reduzirá a renda tributável da família "média" para cerca de US $ 37.000. Os impostos são devidos sobre essa receita.

As contas com imposto diferido permitem que os poupadores da aposentadoria reduzam ainda mais o valor da renda tributável e também podem permitir que eles aproveitem o crédito de um poupador especial.

Uma pessoa que pudesse economizar o máximo de $ 19.500 em 2020 poderia cortar sua renda tributável de $ 37.000 para cerca de $ 17.500. Para um casal, isso reduziria seus impostos para cerca de US $ 1.750, e essa quantia de rendimentos cairia na faixa de 10%. A taxa efetiva de imposto seria de cerca de 3% da receita de $ 61.000. Sem a dedução para economizar em um 401 (k) ou um 403 (b), esta família atingiria a faixa de 12 por cento.

Dólares compostos ao longo do tempo

Dólares, via ar130405 em Pixabay, CCO

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Negativos com contas de aposentadoria tradicionais: penalidades de retirada antecipada

Cortar sua renda tributável com contas de aposentadoria tradicionais significa que o governo recebe menos de seu dinheiro. Isso é positivo. Para aqueles que procuram se aposentar mais cedo, no entanto, há um ponto negativo que irá acertar na maioria dos casos: penalidades de retirada antecipada.

O imposto que você tem que pagar sobre esses ganhos é diferido. Isso significa que ele precisará ser pago quando você retirar o dinheiro da conta. Se sua renda tributável estiver abaixo da dedução padrão ou de quaisquer deduções discriminadas que você possa deduzir, você não deverá nada no ano para começar a retirá-la.

Por outro lado, se sua renda exceder esses níveis, você pagará à taxa marginal de sua renda acumulada no ano. Se você começar a sacar esse dinheiro antes dos 59,5 anos, provavelmente terá de pagar a taxa marginal de imposto junto com uma multa de 10%. Isso significa que se você estiver na faixa de 10%, pagará 20% ao fisco, em vez de 10%.

Há exceções para algumas dificuldades e para pagamentos periódicos substancialmente iguais. Há, no entanto, uma conta que evita isso. Descubra mais sobre isso abaixo.

Suporte fiscal para 2020


	Single Filers	Casado, Arquivado em Conjunto
Dedução padrão: 0% de suporte de imposto	$ 12.400	$ 24.800
Suporte de 10%	Até $ 9.875	Até $ 19.750
Suporte de 12%	$ 9.876 a $ 40.125	$ 19.751 a $ 80.250
Suporte de 22%	$ 40.126 a $ 85.525	$ 80.251 a $ 171.050
Suporte de 24%	$ 85.526 a $ 163.300	$ 171.051 a $ 326.600
Suporte de 32%	$ 163.301 a $ 207.350	$ 326.601 a $ 414.700
Suporte de 35%	$ 207.351 a $ 518.400	$ 414.701 a $ 622.050
Suporte de 37%	Mais de $ 518.400	Mais de $ 622.050

A melhor opção: contas 457 (b)

A melhor opção para aposentados precoces está disponível apenas para uma parcela da população americana. Muitos funcionários públicos e alguns funcionários sem fins lucrativos têm a opção de diferir parte de sua renda a cada ano em um plano 457 (b).

O limite de contribuição para uma conta 457 é o mesmo que para um plano 401 (k) ou 403 (b). Esse limite sobe para US $ 19.000 em 2019, e os poupadores com mais de 50 anos recebem o mesmo limite de contribuição de atualização de US $ 6.000.

É uma grande quantia de dinheiro, mas poupar alguma coisa ajuda. Por que essa é a melhor opção de imposto diferido para quem tem acesso? É a melhor opção porque você pode sacar os fundos sempre que se separar de seu empregador. Essas retiradas são isentas de penalidades, mesmo que você tenha menos de 59,5 anos.

Portanto, o exemplo dado acima indicava que uma taxa de imposto de 20% cairia para uma taxa de imposto de 10%. Aqueles que sacam uma quantia que os mantém abaixo da dedução padrão teriam uma alíquota de imposto de 0%, que é $ 0.

Cuidado com as taxas

Ao investir em um plano de remuneração diferida 457, é uma boa ideia observar as taxas que estão sendo cobradas. Às vezes, essas contas podem gerar taxas enormes. Qualquer coisa acima de 1 por cento é excessiva. Já vi alguns que chegam a 0,25%.

Se o seu fundo está cobrando 2%, economizar em um Roth IRA pode ser uma opção melhor para a aposentadoria antecipada. Você não terá nenhuma dedução fiscal inicial, mas pode retirar as contribuições (mas não os ganhos) sem multa.

Quando começar a economizar em um plano 457

A hora de começar a economizar em um plano 457 é ontem. O segundo melhor momento seria uma visita ao seu departamento de RH o mais rápido possível. Quanto mais cedo você começar a economizar, mais cedo seus dólares começarão a ser compostos por juros e dividendos.

Mesmo se você tiver 21 anos e seu orçamento estiver apertado, economizar até US $ 25 por mês é algo incrível. Vai aumentar com o tempo. A melhor opção é começar com uma porcentagem do seu salário. Se você começar com 1% de $ 25.000, economizará $ 250 no primeiro ano.

Um aumento de 4% acrescentaria US $ 1.000 ao seu salário e suas economias subiriam automaticamente para US $ 260 no segundo ano. Uma opção ainda melhor seria aumentar suas economias para 2% no segundo ano e trabalhar a partir daí, conforme sua receita começa a crescer com o tempo. Independentemente disso, a quantia que você economiza deve aumentar com o tempo e os dólares que você economizou devem começar a crescer com o tempo e se tornar um bom pecúlio aos 45 ou 50 anos.

E se o seu empregador não oferecer um plano 457?

A maioria dos empregadores não oferece um plano 457 (b) de poupança para a aposentadoria. A maioria dos qualificados serão funcionários públicos ou educacionais.

Se você estiver trabalhando para um empregador que não oferece uma dessas ótimas opções de aposentadoria, é uma boa ideia aproveitar o que elas oferecem. Economize o máximo que puder em um 401 (k) ou um 403 (b), especialmente se houver uma correspondência do empregador, pois isso vai sobrecarregar suas economias.

Se o seu empregador não oferece nenhuma conta de aposentadoria baseada no trabalho, você ainda terá a opção de economizar em um IRA tradicional ou um Roth IRA. Configurar um IRA com uma corretora online com desconto é um processo bastante simples que deve levar apenas alguns minutos. Opções como Fidelity e Vanguard também possuem fundos e ETFs com taxas muito baixas.

O que quer que você decida fazer, comece a economizar. O você de 20 ou 30 anos de estrada vai agradecer o presente que você dá a eles.