Os melhores métodos para se livrar das dívidas

Muitas vezes, a dívida pode parecer uma bola e uma corrente em torno de seu tornozelo, pesando tanto mental quanto emocionalmente. Isso pode fazer você se sentir um fracasso, fazer com que você perca o sono à noite e pode até destruir seu registro de crédito.

Não importa se é dívida de empréstimo estudantil, dívida de cartão de crédito ou dinheiro que você deve a amigos e família, é tudo dívida. Conforme aprendi ao longo dos anos, existem muitas maneiras diferentes de se livrar das dívidas. Uma dessas estratégias pode funcionar melhor para sua situação.

Não importa o quanto você esteja se afogando em dívidas, sempre há uma saída. Dê uma olhada nesses métodos para se livrar das dívidas e encontre aquele que funciona melhor para você.

Métodos para livrar-se da dívida

Na realidade, basta pesquisar no Google a palavra "dívida" e você encontrará páginas e mais páginas de sites oferecendo conselhos sobre como se livrar das dívidas. Alguns desses conselhos vão custar caro, a maioria é grátis. Você pode dizer opressor? Eu sei que também achei isso assustador e confuso. Por onde começo? Qual conselho é o melhor?

Usei os métodos de alguns dos especialistas mais populares sobre o assunto de se livrar de dívidas para torná-lo um pouco menos confuso e porque seus conselhos são sólidos. Eles são:

• Pai Rico / Método Milionário Automático
• Método Gail Vaz-Oxlade
• Método Mary Hunt
• Método Dave Ramsey
• Método Suze Orman

As diferenças entre cada um desses métodos são minúsculas. O que torna cada método diferente para sair da dívida é onde eles colocam mais ênfase em seus planos e, se você estiver lendo seus livros, a maneira como explicam as coisas. É tudo com o que você se sente confortável e o que funciona melhor para você.

O que esses métodos têm em comum

Como mencionei antes, a maioria dos métodos para livrar-se das dívidas tem muitos dos mesmos conselhos, com algumas variações. Os conselhos que a maioria dos especialistas têm em comum são os seguintes e devem ser considerados necessários:

1. Pare de gastar ou pare de se endividar ainda mais.
2. Coloque a maior distância possível entre você e seus cartões de crédito. Corte-os, coloque-os na parte de trás do seu freezer, basicamente finja que não os tem mais e pare de usá-los. Isso também significa parar de aceitar ou solicitar novos cartões de crédito!
3. Renegocie as taxas de juros de seus cartões de crédito existentes para obter uma taxa de juros mais baixa.
4. Consolide sua dívida de cartão de crédito se você tiver mais de um cartão de crédito com saldo.
5. Estabeleça um fundo de emergência de dinheiro. O valor varia aqui, mas a maioria dos especialistas sugere um mínimo de $ 1000. Não deve estar amarrado a nenhum investimento que não permita que você acesse seu dinheiro em 24 horas.
6. Faça disso uma prioridade para se livrar das dívidas.

freeGraphic Today via Pixabay.com

Pai Rico / Método Milionário Automático

A razão pela qual juntei esses dois não é tanto porque seus métodos são os mesmos, mas porque seu foco é o mesmo. Pague-se primeiro, mesmo se estiver endividado.

Achei o método do Pai Rico interessante porque parecia ir contra o que a maioria dos outros "especialistas" por aí me dizia sobre como me livrar das dívidas. Apesar de se afogar em dívidas, Robert Kiyosaki, em muitos de seus livros, defende veementemente que sempre se pague primeiro, coloque seu dinheiro em ativos e depois pague suas contas / dívidas com o que sobrar. É claro que, quando ele e sua esposa Kim fizeram isso, eles estavam basicamente trabalhando em dois empregos ou trabalhando o máximo que podiam para poder se pagar primeiro e ainda poder pagar suas contas.

Embora o método do pai rico pareça ir contra a realidade, ele tem um ponto válido em relação a pagar a si mesmo primeiro, não importa o quê, e isto é, se você sempre colocar todo o seu dinheiro para pagar suas contas / dívidas, você perca valiosos meses, até anos, que podem ajudá-lo a começar a construir seu pecúlio. Você também pode nunca conseguir colocar dinheiro de lado em ativos.

O método Milionário Automático é muito semelhante. David Bach coloca ênfase em se pagar primeiro também (com base no seu salário mensal bruto), com mais ênfase em tornar esses pagamentos automáticos, é claro. O método Milionário Automático difere de outros métodos no que diz respeito à criação de um orçamento. Muitos especialistas defendem o orçamento de suas despesas. Seu método funciona bem para aqueles de nós que desprezam orçamentos (como eu).

Depois de pagar a si mesmo (com base em sua renda bruta) e pegar metade desse dinheiro para pagar a dívida, você basicamente tem o resto de sua renda para viver durante o mês. O desafio de não gastar mais esse dinheiro e forçar-se a usar o crédito para sobreviver porque falhou.

O que ele difere de Pai Rico é que seu método envolve pegar aquele dinheiro com o qual você se pagaria primeiro (o percentual de sua renda que você puder pagar, 5%, 10% etc.) e dividi-lo pela metade. Economize metade desse dinheiro e use a outra metade para pagar suas dívidas.

O método Milionário Automático também inclui algo chamado DOLP, que significa Dead On Last Payment. Este método é recomendado para pessoas que não conseguem consolidar suas dívidas devido a crédito ruim ou outros problemas. A ideia por trás do DOLP é livrar-se das dívidas do cartão de crédito de uma vez por todas.

DOLP funciona da seguinte forma (tirado de The Automatic Millionaire de David Bach, 2003, páginas 180-183):

• Faça uma lista dos saldos pendentes atuais de cada uma de suas contas de cartão de crédito.
• Divida cada saldo pelo pagamento mínimo que a empresa de cartão em particular deseja. O resultado que você obtém é o número DOLP dessa conta. Por exemplo, se você tem um saldo Visa de $ 500 e o pagamento mínimo é $ 50, dividir a dívida total ($ 500) pelo pagamento mínimo ($ 50) resulta em um número DOLP de 10.
• Depois de descobrir o número DOLP para cada conta, classifique-os na ordem inversa, colocando a conta com o número DOLP mais baixo primeiro, aquela com o segundo número mais baixo em segundo e assim por diante.
• Pegue metade do dinheiro que você usaria primeiro e aplique-o ao cartão com o número DOLP mais baixo. Para os outros cartões, você faz apenas o pagamento mínimo.
• Torne isso automático.

Gráfico DOLP de amostra

Conta	Saldo excelente	Mínimo mensal Forma de pagamento	DOLP #	Classificação DOLP
Visto	$ 1000	$ 50	20	1
MasterCard	$ 3000	$ 80	38	2
Sears Card	$ 1.150	$ 35	33	3

Método Gail Vaz Oxlade

A melhor maneira de descrever o método de Gail Vaz Oxlade para saldar dívidas é a abordagem do tudo ou nada. Independentemente de quanto você deve, se você não faz planos para pagar sua dívida em três anos ou menos, então você não está sério o suficiente sobre como sair da dívida. Gail argumenta que se você demorar mais de três anos para saldar suas dívidas, provavelmente nunca se livrará das dívidas. Quase o oposto do que papai rico argumenta, mas se concentrando no rápido pagamento da dívida em vez de se pagar primeiro.

Gail também acredita em colocar dinheiro de lado para emergências, mas a menos que você tenha espaço de manobra com seu dinheiro, para começar a colocar dinheiro em investimentos (geralmente ela defende RRSP) uma vez que seus débitos sejam pagos, use o dinheiro que você normalmente colocaria para o pagamento da dívida em vez de RRSP.

O raciocínio dela por trás desse método é muito semelhante ao que outros argumentam, ou seja, não adianta colocar dinheiro em investimentos que dão um retorno de 5% quando você tem cartões de crédito com taxa de juros de 19% ou mais.

O método de Gail para se livrar das dívidas inclui uma abordagem em duas vertentes. Você pode cortar seus gastos variáveis, aumentar o dinheiro que traz ou fazer as duas coisas. A melhor abordagem é fazer as duas coisas, mas às vezes as circunstâncias não permitem isso.

Ela também incentiva a criação de um orçamento para suas despesas mensais, rastreando seus gastos anotando-os e aprendendo a viver do dinheiro através dos potes de dinheiro. Isso mesmo, sem cartões de débito! Se você não tiver dinheiro para isso, não vai comprar. Algumas pessoas gostam desse método de controlar despesas e aprender a fazer um orçamento de seu dinheiro. Mas não é para todos.

Ela acredita fortemente na consolidação de dívidas. Ela acredita firmemente que é uma maneira de economizar muito dinheiro porque suas dívidas são reunidas em uma única dívida com uma taxa de juros mais baixa. “A consolidação é importante porque as pessoas muitas vezes estão pagando muitos juros sobre suas dívidas ”, diz Vaz-Oxlade. “ Também é importante para quem não sabe, ou parece que não consegue pagar as contas em dia ”, completa, em seu site. Por consolidação de dívidas, ela não está se referindo a empresas de consolidação de dívidas, mas, em vez disso, falando com um consultor financeiro e descobrindo suas opções, como uma linha de crédito ou empréstimo a juros baixos.

Exemplo de página de pasta de orçamento de Gail

Comida		Orçamento Semanal: $ 100
Início da primeira semana:			$ 100
2 de dezembro	Mercearias	- $ 45,00	$ 55
4 de dezembro	Café	- $ 2,25	$ 52,75
5 de dezembro	Veggies	- $ 35	$ 17,75
6 de dezembro	Cuidado pessoal	- $ 15,50	$ 2,25
7 de dezembro	Nova semana		$ 102,25

Imagem cortesia de alexisdc em FreeDigitalPhotos.net

Método Mary Hunt

Mary Hunt escreveu um livro chamado Debt-Proof Living, no qual discute como viver financeiramente livre. Neste livro, ela lida com o pagamento de dívidas e como se livrar delas. Ela também tem um site chamado Debt-Proof Living, mas ao contrário da maioria dos outros especialistas listados, você precisa ser um membro pago para acessar qualquer informação neste site, o que não é legal para mim, mas é assim que ela está operando atualmente.

No método de Maria, ela aborda as dívidas de uma perspectiva cristã e, para realmente superar as dívidas, ela acredita que é necessário mudar a visão sobre o dinheiro e as dívidas e alinhá-las com uma maneira mais cristã de viver a vida. Isso envolve ser bons administradores do dinheiro que Deus permite que tenhamos em nossas vidas. Seu livro não trata apenas de dívidas, mas de muitas outras questões que podem atrapalhar uma vida cristã financeiramente livre.

O método de Mary Hunt para se livrar das dívidas inclui algo chamado Rapid Debt Repayment, embora isso seja apenas parte de seu método para se tornar financeiramente livre. O resto de seu método inclui um plano um tanto complicado para abrir várias contas bancárias e investimentos para emergências, investimentos e algo que ela chama de conta de "liberdade". Basicamente, é apenas um nome chique para o método bola de neve de reembolso de dívidas, mas ela faz com que pareça muito mais complicado e, portanto, sente a necessidade de cobrar por uma assinatura em seu site, apenas para que você possa acessar suas ferramentas de Pagamento Rápido de Dívida.

As quatro regras RDR são as seguintes (retiradas de Debt-Proof Living de Mary Hunt, 1999, páginas 88-89):

1. Não há mais novas dívidas.
2. Pague o mesmo valor todos os meses, desconsiderando o valor mínimo decrescente devido conforme consta no extrato mensal até que a dívida seja paga.
3. Alinhe suas dívidas de acordo com o tamanho, colocando a que tem o prazo de pagamento mais curto na parte superior e a que tem o prazo mais longo na parte inferior.
4. Conforme uma dívida é paga, pegue esse pagamento e redirecione-o para o pagamento regular da próxima dívida em linha.

Embora eu não vá entrar em detalhes específicos sobre sua fórmula de vida à prova de dívidas, visto que você precisa ser um membro pago para acessar qualquer um desse tipo de informação em seu site e eu não desejo ter nenhum problema, eu irei mencione brevemente o que esse método inclui e você poderá decidir por si mesmo se deseja pagar para saber mais ou comprar o livro dela.

A fórmula de vida à prova de dívidas Mary Hunt:

• Doe 10 por cento - também chamado de dízimo. Depende de você onde deseja doar.
• Economize 10% da receita líquida e aumente seus 4 níveis de economia; Nível 1 - Um fundo de contingência para emergências, Nível 2 - Construindo sua conta Freedom (a ser feito ao mesmo tempo que você está construindo seu fundo de contingência), Nível 3 Turbine seu Plano de Reembolso Rápido de Dívida e quando estiver livre de dívidas, você vá para o Nível de Economia 4, explorando suas opções com todo o seu novo dinheiro!
• Viva com os 80% restantes de sua receita líquida - requer a redução de suas despesas de vida (por isso ela é conhecida como a Cheapskate do dia a dia).

O método bola de neve

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O Método Dave Ramsey

A melhor maneira de descrever Dave Ramsey é que ele é o Juiz de Dívida e Finanças de uma perspectiva cristã. Se o que você está fazendo for estúpido, ele dirá praticamente na sua cara, sem restrições. Ao mesmo tempo, ele defende o ensino de outros como ser financeiramente responsável entre muitos outros assuntos. Ele oferece uma riqueza de informações por meio de seu programa de rádio, artigos do site e aulas online (não gratuitas). Você também pode aprender com os muitos livros que ele escreveu, como The Total Money Makeover, que é altamente recomendado para quem deseja se livrar das dívidas.

Um dos métodos de liquidação de dívidas que Dave Ramsey promove é algo chamado método da "bola de neve".

O princípio por trás do método bola de neve para se livrar da dívida é focar em uma dívida de cada vez e, quando essa dívida em particular for paga, passar para a próxima até que todas sejam pagas começando com a menor dívida, sem prestar atenção às taxas de juros.

O método bola de neve:

• Crie um fundo de emergência com $ 1000 para começar.
• Liste suas dívidas começando com o menor saldo primeiro (ignore as taxas de juros, a menos que você tenha 2 dívidas com o mesmo saldo, então pague aquela com a taxa de juros mais alta primeiro).
• Pague primeiro a menor dívida e, em seguida, pegue o dinheiro que você aplicou nessa dívida e transfira-o para a próxima dívida a ser paga até que todos sejam pagos.

O que Dave não entra em detalhes em seu site no que diz respeito ao método bola de neve é ​​quanto de sua renda você deve investir para pagar a primeira dívida. Não sou um membro remunerado ou já participei de alguma de suas aulas, então é possível que essa informação esteja aqui explicada.

O método da bola de neve é ​​muito eficaz porque é fácil de entender e acompanhar, concentrando-se apenas em uma dívida de cada vez. Também é muito poderoso psicologicamente porque é muito bom quando você paga uma dívida e o mantém motivado para continuar se tornando livre de dívidas.

Dave Ramsey também acredita firmemente em saldar todas as suas dívidas antes de investir seu dinheiro.

O método bola de neve

Dívida	Saldo	Classificação	Pagamento mensal
MasterCard	$ 1500	2	Mínimo
Visto	$ 3000	3	Mínimo
Computador portátil	$ 750	1	Tanto quanto você pode pagar

Método Suze Orman

O método de SuzeOrman é muito semelhante ao método bola de neve de pagar suas dívidas, mas ela enfatiza o pagamento da primeira dívida que tem a maior taxa de juros, independentemente do saldo.

Ela acredita piamente na renegociação pelas melhores taxas de juros, mesmo que isso signifique trocar de cartão de crédito a cada seis meses. Ela não menciona o que isso fará com a pontuação de crédito de uma pessoa ao trocar constantemente de cartão de crédito, mas parece que taxas de juros mais baixas são mais importantes.

Parte de seu método envolve a compreensão completa de como funcionam os cartões de crédito, as taxas, o período de carência, etc., a ignorância não é desculpa para ela.

Ela também defende honrar todas as dívidas igualmente, seja com a Visa ou com seu irmão.

Quando se trata de consolidação de dívidas, Suze quer que você faça tudo o que puder por conta própria e não lide com empresas de consolidação de dívidas, se possível. Isso inclui ligar para as empresas de cartão de crédito e negociar diretamente com elas, bem como com agências de cobrança, porque ambas preferem ter algo em vez de nada e isso vai custar muito menos do que lidar com uma empresa de consolidação de dívidas que muitas vezes cobra $ 700 ou mais antecipadamente honorários.

Gail Vaz Oxlade tem opinião contrária e promove a consolidação de dívidas como meio de economizar muito dinheiro.

Trabalhando para se tornar livre de dívidas

Imagem cortesia de jk1991 em FreeDigitalPhotos.net

The Bottom Line

No final, tudo se resume a encontrar um método que funcione melhor para você. Quer o foco seja a vida cristã ou o pagamento de dívidas o mais rápido possível, por exemplo, você precisa encontrar um método que funcione melhor para você. A vantagem de seguir um desses métodos para se livrar das dívidas é que você não sente que está fazendo isso sozinho. Muitos desses especialistas têm pessoas que podem responder às suas perguntas ou você pode contatá-los por e-mail, têm uma ampla gama de recursos disponíveis (alguns gratuitos, outros não) e uma chance de se conectar com outras pessoas que também estão lutando contra dívidas.

© 2011 Carolyn Dahl

Me diga o que você acha!

Emmanuel Lempuris em 28 de abril de 2020:

Ola senhora.

Obrigado por ler meu e-mail. Eu realmente tenho uma dívida com ksh. 1.500.000 / tornou-se um fardo para mim, por favor, ajude-me a limpar completamente. Obrigado antecipadamente.

Cumprimentos, Emmanuel Lempuris

BODYLEVIVE do Alabama, EUA, em 23 de abril de 2020:

Olá, você certamente acertou a foto aqui. Ótimo artigo, útil também. Obrigado

Dominique Cantin-Meaney de Montreal, Canadá, em 5 de janeiro de 2020:

Ouvi falar de Gail pela primeira vez quando estava na universidade, quando a vi no programa 'Til Debt Do Us Part. Eu tenho gostado de seus shows desde então. Sempre fui fã dela.

Haley Kieser do Arizona em 9 de fevereiro de 2018:

Os gráficos em seu artigo são um ótimo toque. A organização geral do artigo está muito bem feita. Recentemente, paguei US $ 13.000 em empréstimos estudantis em 8 meses. É preciso mais planejamento e determinação do que qualquer coisa. Você tem que ser capaz de dizer "não" a algumas coisas. Além disso, uma segunda forma de renda deve estar sempre presente! Todos nós não precisamos ser empresários, mas todos devemos ter algum tipo de atividade secundária.

Kenya Averette de Detroit, MI em 14 de novembro de 2017:

Ótima informação. Terei de consultar este artigo porque ele contém muitas informações de que preciso! Obrigado!

Michelle Dee de Charlotte, NC em 14 de dezembro de 2013:

Por volta do ano 2000, comprei o livro de Mary Hunt e tentei o rápido pagamento da dívida e também abri uma conta na Freedom. No entanto, com o passar do tempo, percebi que era mais fácil para mim manter tudo em uma conta em vez de configurar uma segunda conta. Aceitei o conselho dela e, assim que o saldo menor foi pago, peguei esse valor e apliquei ao próximo saldo e, eventualmente, todas as dívidas foram pagas. É realmente verdade que você DEVE parar de usar o cartão de crédito se quiser sair da dívida.

Estou sem dívidas há 8 anos, exceto hipotecas, e é uma sensação ótima. Isso me permitiu economizar um fundo de emergência e economizar para a aposentadoria. Eu só pago em dinheiro agora. É incrível quantas "coisas" eu realmente não preciso comprar. Artigo excelente e completo, votado de forma generalizada.

FlourishAnyway dos EUA em 18 de setembro de 2013:

Eu gosto que vocês tenham fornecido todos os conselhos juntos. Embora eu seja um grande fã de Suze Orman e Gail Vaz-Oxley, é interessante ver como as perspectivas dos outros se comparam. Obrigado pela informação!

Carolyn Dahl (autora) de Ottawa, Ontário em 27 de dezembro de 2012:

Obrigado pelo feedback! Eu sei pessoalmente como a dívida pode ser devastadora na vida de uma pessoa e, às vezes, métodos diferentes funcionam melhor para pessoas diferentes. Eu, pelo menos, não sou muito do orçamento, mas pode funcionar para outras pessoas. Obrigada por apareceres!

jdcedeno de Houston, TX em 26 de dezembro de 2012:

Grande centro. É tão bom ter todas essas informações em um só lugar. Definitivamente, voltarei aqui para tentar decidir que abordagem seguir

Kas de Bartlett, Tennessee em 26 de dezembro de 2012:

Hub muito atencioso. Acho que definitivamente há mais pessoas por aí descobrindo como a bola e a corrente da dívida são horríveis. Felizmente, estou sem dívidas há anos. Não quero voltar. Mas eu senti aquele peso esmagador. Grande hub, útil e votante!

collegedad da Península Superior em 26 de dezembro de 2012:

Uau! Bem feito! Não há nada pior do que dívida, mas estamos criando gerações de devedores. Votado!

Carolyn Dahl (autora) de Ottawa, Ontário em 13 de novembro de 2012:

Obrigada Denise! Muito apreciado!

Denise Handlon da Carolina do Norte em 12 de novembro de 2012:

Bem, eu acho que este é um centro maravilhoso e incorpora pontos-chave e seus pensamentos sobre os prós e os contras de cada um. A estabilidade financeira é tão importante e tão fácil de perder, especialmente nesta nossa economia precária. Bem feito. Interessante, completo e muito útil. Classificação UP / U / I / A e compartilhamento.