Você desperdiçou sua chance de se aposentar?

Beber bebidas tropicais em uma praia em algum lugar pode ser sua ideia de uma aposentadoria ideal, mas você economizou o suficiente para que isso aconteça?

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Como será sua aposentadoria?

Se você está se perguntando se perdeu suas chances de se aposentar por não ter economizado o suficiente para a vida, você não está sozinho. Pode haver algumas maneiras de conduzir seu navio de volta ao curso e economizar dinheiro suficiente para que possa parar de trabalhar. Dê uma olhada nos marcos.

Faça um inventário

Se você está se aproximando dessa idade e está se perguntando quando poderá se aposentar e como, então o primeiro passo que você deve dar é fazer um inventário completo de sua própria situação financeira. Que dívidas você tem e por quanto tempo mais? Que obrigações você terá no futuro, como cuidar dos pais mais velhos? Você sabe qual é o seu patrimônio líquido total no momento? Quanto você receberá da Previdência Social quando se aposentar? Onde você quer morar quando se aposentar, e é razoável fazê-lo? Todas essas são perguntas que devem ser feitas mais cedo ou mais tarde.

Comece pegando um pedaço de papel e desenhando uma linha no meio dele. De um lado, liste todos os seus ativos, incluindo o valor do patrimônio líquido que você tem em sua casa (valor justo menos o valor devido em sua hipoteca) mais o valor de todos os seus outros investimentos e contas bancárias. Por outro lado, liste todos os saldos que você deve, como o restante de sua hipoteca, saldo de cartão de crédito, empréstimo de carro, etc. A diferença entre os valores nessas colunas será seu patrimônio líquido financeiro.

Descubra o que você receberá do Seguro Social

Sua próxima etapa deve ser criar uma conta em "meu Seguro Social", que você pode encontrar em www.ssa.gov.

Depois de preencher todas as informações solicitadas, você receberá um cartão postal em alguns dias com seu número PIN, que será necessário para ter acesso total à sua conta. Cada pessoa tem sua própria conta, portanto, se você for casado, seu cônjuge precisará criar uma conta separada. Se você já trabalhou os 40 créditos exigidos para se tornar elegível para o sistema, haverá uma estimativa do valor futuro do seu benefício de Seguro Social. Em 2021, o SSA exigia que você ganhasse $ 1.470 em ganhos para acumular um crédito.

Sua conta "meu Seguro Social" fornecerá seu benefício estimado na idade de aposentadoria completa, que é 67 para os nascidos depois de 1960 e 66 para os nascidos antes dessa data. Esta estimativa é baseada nos 35 anos de maior renda de sua vida profissional. Se você trabalhou apenas 25 anos, dez desses anos contariam como zeros, o que não é uma situação ideal.

A melhor maneira de se preparar para a aposentadoria é continuar trabalhando até os 35 anos, enquanto ganha o máximo possível. Você pode já ter passado desse estágio em sua vida, mas nem tudo está perdido. Existem maneiras de você ainda alcançar seu objetivo.

Como aumentar seus pagamentos de seguro social

Você pode aumentar o valor do cheque mensal da Previdência Social adiando quando começar a receber pagamentos. Você pode começar a receber o Seguro Social antecipadamente aos 62 anos, mas seu pagamento mensal será de 25 a 30 por cento menor do que se você esperasse até a idade de aposentadoria completa de 66 ou 67 anos, dependendo do ano em que nasceu. Quase sempre é uma má ideia começar a receber antecipadamente os pagamentos da Previdência Social. Se você começar a sacar seus benefícios mais cedo, poderá acabar recebendo um cheque muito menor. Além disso, se você pode esperar até 70, pode obter um extra de 8% ao ano para cada ano que esperar.

Nem todos podem esperar, e para aqueles que não podem por causa de sua situação profissional ou problema de saúde, ainda existem algumas opções disponíveis. Pode fazer mais sentido financeiro para algumas pessoas usar o patrimônio que acumularam em sua casa, por exemplo, e usá-lo para sobreviver até a idade de aposentadoria, vendendo a propriedade ou fazendo uma hipoteca reversa. Aqueles que precisam de renda antecipada podem sacar seus planos de aposentadoria pessoal ou patrocinados pelo empregador antes de começar a receber os benefícios do Seguro Social. Em qualquer caso, deve-se consultar um planejador financeiro certificado (CFP), para obter aconselhamento antes de fazê-lo.

Maximize suas contribuições para IRA

Se você estiver se aproximando da idade de aposentadoria, deve economizar o máximo que puder em seu plano 401-K ou plano patrocinado pelo empregador semelhante e, se for elegível, também em sua IRA pessoal ou Conta de Aposentadoria Individual. Enquanto um IRA tradicional oferece economia de impostos no ano em que você contribui, um Roth IRA oferece algumas vantagens fiscais muito boas após a aposentadoria. Por exemplo, depois de ter investido dinheiro em um Roth IRA comprando ações, fundos mútuos ou títulos, por exemplo, você está isento de pagar quaisquer impostos adicionais sobre os ganhos gerados por esses investimentos, desde que não retire seus fundos mais cedo. Enquanto você ainda paga imposto sobre as "sementes" ou o dinheiro que colocou na conta, você não pagará nenhum imposto sobre a "colheita" que essa "árvore do dinheiro" produz.

Ajuste suas expectativas: redução ou realocação

Para se aposentar confortavelmente, você normalmente precisará de até 80% do seu salário atual para cobrir as despesas mensais. Além disso, você pode ter despesas adicionais na aposentadoria, como prêmios de seguro Medicare e despesas médicas desembolsadas. Se sua casa for paga, e se você puder fazer isso, o downsizing pode ser uma boa maneira de pagar pela aposentadoria, caso você não tenha economizado o suficiente em outro lugar.

Outra opção pode ser reduzir o tamanho e realocar ao mesmo tempo. A cada ano, muitos americanos se aposentam como expatriados e optam por morar em lugares como Panamá, Costa Rica ou México. Em muitos casos, esses aposentados podem viver com muito menos dinheiro do que se tivessem permanecido nos Estados Unidos.

Para residir permanentemente em alguns países como um aposentado, pode ser necessário provar que tem uma renda mensal consistente. Por exemplo, na Costa Rica, os "pensionados" ou aposentados devem poder comprovar que recebem pelo menos US $ 1.000 por mês em renda e também devem convertê-los em moeda local todos os meses. Com aluguéis tão baixos quanto $ 500 por mês em algumas áreas do país, isso pode quase ser suficiente para viver, se você for muito frugal em seus gastos.

Se você estiver pensando em se aposentar para um país estrangeiro, certifique-se de conhecer os riscos e as despesas extras que você pode precisar pagar, como o seguro médico daquele país, voos de volta aos EUA para ver a família, etc. Há muitos fóruns e vídeos online onde expatriados que lidaram com essas questões compartilham seu conhecimento com aqueles que estão considerando tal movimento.

Pode acontecer que você decida reduzir o tamanho e se mudar para outra parte de seu estado natal, ou para outro estado, em vez de deixar os EUA. Se sua casa vale $ 400.000 em Dallas, Texas, por exemplo, e você pode encontrar uma casa semelhante, talvez menor, comparável a ela pela metade do custo em uma pequena cidade localizada a uma hora de distância, então tal cenário permitiria que você diminuísse o tamanho e em seguida, invista a diferença em uma anuidade, aluguel ou outro investimento que produza renda mensal.

Empregos paralelos para aposentados

Se você ainda puder trabalhar, poderá descobrir que trabalhar em um emprego paralelo não é apenas financeiramente recompensador, mas também mentalmente estimulante. Eu pessoalmente conheço muitos aposentados que voltaram a algum tipo de trabalho depois de ficarem "entediados" por alguns meses. Só porque você optou por sacar o Seguro Social não significa que você não possa continuar trabalhando. Se você estiver atingindo a idade de aposentadoria completa em 2021, por exemplo, poderá ganhar até $ 50.521 por ano em renda extra sem perder nenhum benefício do Seguro Social. *

Um emprego paralelo, como dirigir para o Uber ou Lyft, ou talvez fazer compras em meio período para Favor, pode dar a você uma renda extra para se aposentar e levar um estilo de vida confortável. Sites como o TaskRabbit ajudam aqueles com habilidades de faz-tudo a encontrar trabalho em sua área. Até mesmo alugar parte de sua garagem ou propriedade para pessoas que precisam armazenar coisas, embora um site como o Stashbee, por exemplo, possa ser outra fonte de renda extra de aposentadoria. Além disso, a AARP oferece aos seus membros uma lista de recursos de emprego e ofertas de emprego em certas áreas.

Se você precisar encontrar um emprego paralelo para complementar sua aposentadoria, considere se candidatar a empregos nos quais você já tenha alguma experiência anterior, como trabalho de meio período no mesmo campo em que se aposentou. O trabalho temporário, como professor substituto, pode ajudar a preencher as lacunas e fornecer renda extra suficiente para você se aposentar mais cedo, desde que tenha outra fonte estável de renda para pagar suas contas mensais.

Para obter mais idéias sobre como se aposentar com mais dinheiro no bolso, considere a leitura de alguns dos excelentes livros sobre o assunto de autores financeiros como Dave Ramsey e Suze Orman. Eu li vários livros desse autor e apliquei alguns de seus conselhos em meus próprios esforços de planejamento de aposentadoria, embora tenha começado a fazê-lo um pouco tarde.