Saindo e vivendo da 'grade de crédito'

A temida pontuação de crédito…

Quando eu era criança, era difícil conseguir crédito para a maioria das pessoas. Os bancos sempre precisaram de alguma forma de garantia e o crédito sem garantia, como cartões de crédito, não era fácil de obter. Como resultado, tudo parecia com preços mais razoáveis e poucos viviam fora de seus meios. As pessoas tendiam a economizar em vez de pedir um empréstimo naquela época. Nada estava muito fora do alcance da maioria das pessoas de classe média, sem necessidade de crédito.

Hoje, as opções de crédito superam as opções de poupança e ter acesso a grandes quantias de dinheiro do tipo 'pague depois' se tornou muito fácil para a maioria de nós. Isso fez com que muitas pessoas vivessem fora de seus meios e pagassem mais pelas coisas do que deveriam, bem como uma falta de poupança nas famílias que poderia ajudá-los a sobreviver em tempos difíceis ou ser usados para aumentar os fundos de aposentadoria que a maioria dos empregadores oferece. Como você pode economizar quando está constantemente fazendo pagamentos mensais aos credores?

A dívida como uma nova forma de vida

Hoje, o mundo inteiro se baseia no crédito e viver desse sistema é difícil e um pouco intimidador. Fazemos isso há quase 10 anos, completamente sem crédito, com os únicos pagamentos sendo as contas de eletricidade e de serviços públicos sempre presentes e o temido imposto sobre a propriedade que o governo gosta de cobrar.

vamos dando voltas e mais voltas, onde ele pára ninguém sabe.

Saindo da rede

A primeira coisa a mudar pode ser seus hábitos, na verdade. Cartões de crédito e linhas de crédito facilitam a obtenção de coisas, mas não são mais baratas. Essa facilidade de acesso nos dá o hábito de conseguir o que queremos com muito pouco 'tempo de espera' - precisamos aprender a ser pacientes com nossos desejos.

Concentre-se em nossas necessidades, mas qualquer coisa que custe $ 10.000,00 ou menos nunca deve ser comprada a crédito. Eu chamo isso de regra de crédito mínimo. Sempre se deve economizar para essas compras, leva mais tempo e você tem que ser paciente, mas você não obterá melhor valor pelo seu dinheiro do que pagar à vista e você dará mais valor à sua compra. Como você economiza o dinheiro, essa economia também está gerando juros para você. Coisas boas acontecem para aqueles que esperam.

Você já teve um 'cartão de crédito de emergência'? Eu tinha um cartão de crédito para esse fim, parecia que tudo era uma emergência quando eu tinha aquele cartão.

A solução, para mim, foi abrir uma conta poupança em um banco separado (mas afiliado) e depositar $ 1000,00 nessa conta. O banco separado garantiu que meu cartão de débito não pudesse acessar o dinheiro diretamente e eu precisava transferir o dinheiro para usá-lo. Depois de fazer isso, fiquei surpreso com a quantidade de "emergências" que eu estava tendo.

Em minha opinião, usar o crédito para as necessidades é um hábito perigoso, não muito diferente de penhorar a TV pelo dinheiro do aluguel ou apostar o pouco que você tem para comer na esperança de ganhar mais. Normalmente, isso significa o início do fim de sua estabilidade financeira. Perda do emprego ou outra incapacidade de fazer pagamentos e você está realmente lutando.

Portanto, para a maioria de nós, um cartão de crédito pessoal não é necessário para nada e, na maioria das vezes, nos deixa em dívidas, ao mesmo tempo que nos dá uma falsa sensação de riqueza.

Lidando com o estado atual da dívida

Tudo isso exige que mudemos nossos hábitos, mas como mudá-los?

Essa é uma pergunta difícil, pois muitos já estão em dívida e precisariam fazer o sacrifício para sair. Eu digo 'sacrifício' porque é isso que você vai sentir como se estivesse fazendo quando você desiste do orçamento de entretenimento para o alívio da dívida.

Dívidas como hipotecas exigem um pouco mais de planejamento para serem pagas mais rapidamente do que o prazo da hipoteca. Em uma hipoteca de 25 anos, acho que é razoável deixar de pagar em 15 anos. Os bancos odeiam isso, não há dinheiro para eles.

Não é uma transição fácil e no início pode ser muito difícil, especialmente se já existir uma alta carga de dívida. É preciso aprender a 'viver pobre' um pouco e renunciar aos confortos fora de casa e tornar-se confortável em casa novamente.

Tudo o que posso dizer é que, no final das contas, vale a pena se livrar das dívidas e viver razoavelmente sem crédito. No início do processo pode parecer desanimador remover uma alta carga de dívida, mas pode ser removido.

Por que as pessoas usam cartões

Ficar fora da rede

Quando eu era criança, minha mãe às vezes fazia as roupas que usávamos. Um conjunto de habilidades que teve que ser aprendido com certeza, mas qualquer coisa que você possa criar para você mesmo vai economizar dinheiro e reduzir sua dependência de coisas como crédito.

Comer em casa é sempre mais barato do que outras opções. Há muitos lugares bons que servem comida boa e tantos outros ruins e sempre custam mais ou o que você está comprando não vale a pena comer, um dos dois.

Uma vez fora da grade, ficar fora geralmente é apenas outra maneira de dizer viva dentro de suas possibilidades. Uma vez que você está em um sistema somente com dinheiro para o básico da vida, isso realmente se torna muito mais fácil. Você não pode gastar o que não tem em um sistema somente de dinheiro. Isso não quer dizer que você não deve usar um cartão de débito em vez de dinheiro real. O dinheiro digital ainda é dinheiro.

A campanha publicitária!

A maior arma que as empresas de cartão de crédito usam contra nós. Isso não se limita a cartões de crédito que anunciam seus próprios serviços, é claro, mas se estende a todos que você provavelmente já viu. Somos inundados com anúncios a cada passo. Na TV a cabo, na verdade, pagamos uma empresa para colocar anúncios em nossa casa. Anúncios em praticamente todos os sites da Internet agora, todos os sites de mídia, os outdoors e ônibus, anúncios de rádio, é literalmente um dilúvio de tudo para fazer você comprar algo. É facilmente 10 vezes pior do que era quando eu era criança nos anos 70. Principalmente devido à expansão da mídia disponível para anunciar.

O efeito é fazer com que desejemos praticamente tudo o que vemos, neste momento, mesmo que não tenhamos dinheiro. Em tal ambiente, uma empresa de cartão de crédito simplesmente precisa existir e ser geralmente aceita e eles farão uma fortuna. Precisamos desligá-lo ou resistir à tentação de voltar a um estado de dívida ou endividar-se cada vez mais. Eu cancelaria a TV a cabo e usaria exclusivamente os serviços de streaming on-line, já que esses programas não têm anúncios integrados.

A maioria de nós pode lidar com as grandes dívidas de nossas vidas. O verdadeiro problema começa quando essas dívidas são agravadas por dívidas pessoais não garantidas. Esta é a armadilha do 'Credit Grid'. Isso pode ser evitado.

Para um jovem adulto no mundo de hoje, eu altamente aconselharia adotar a regra de compra de crédito mínimo de 10.000 dólares e abrir uma conta poupança com 1.000 dólares para cobrir emergências imediatas.

Se você não possui um cartão de crédito pessoal, não compre. Acredite em um cara na casa dos 50 anos que experimentou o lado negativo dos problemas de dívidas: o plástico não é necessário em sua vida.

Para qualquer pessoa na minha faixa etária ou em algum lugar intermediário, eu acho que as mesmas regras se aplicam, mas sair do peso da dívida preexistente pode ser uma luta, vale a pena.

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