As microfinanças podem capacitar os pobres assalariados?

Srimangal, Bangladesh

I. Ahmed

Agiotas e analfabetismo financeiro: trabalhadores de baixa renda e o cenário de empréstimos de dinheiro em Bangladesh

Embora os trabalhadores de baixa renda representem uma proporção significativa da força de trabalho de Bangladesh, um número impressionante luta para fazer sua renda esticar até o próximo dia de pagamento. Por exemplo, uma pesquisa recente de uma grande fábrica nacionalmente representativa conduzida pelo International Growth Centre da London School of Economics descobriu que 18% dos trabalhadores têm que cortar refeições regularmente no final do mês, e 50% relatam que têm pedir dinheiro emprestado pelo menos uma vez por mês para custear suas despesas.

Ainda mais preocupante do que esses números é o fato de que os 'pobres assalariados' normalmente pegam dinheiro emprestado de agiotas informais ou lojistas quando estão precisando de dinheiro - muitos dos quais são 'agiotas' que fornecem crédito a taxas de juros extremamente altas. Por outro lado, as instituições de microfinanças formais (MFIs) em Bangladesh - que podem de fato fornecer crédito a taxas melhores do que no mercado informal - fornecem empréstimos predominantemente para os empresários pobres e incluem barreiras significativas para empréstimos de quantias muito pequenas de dinheiro para uso pessoal em curto prazo, por exemplo. O financiamento formal, então, claramente não leva em conta as legiões de operários em Bangladesh, que precisam de pequenos empréstimos acessíveis para se manterem até o próximo dia de pagamento.

A falta de acesso a produtos financeiros adequados e acessíveis para trabalhadores de baixa renda é um problema urgente em termos dos objetivos de desenvolvimento sustentável do país, particularmente a erradicação da pobreza, na medida em que empréstimos no mercado informal muitas vezes acabam sendo uma causa para a pobreza, ao contrário de uma cura. Isto é, devido em grande parte à falta de educação financeira, muitos trabalhadores expulsos do mercado formal muitas vezes tomam empréstimos a juros altos sem pensar - ou mesmo compreender - as consequências prejudiciais de longo prazo. Além disso, muitos tomadores de empréstimos tomam empréstimos de várias fontes, tornando seus reembolsos ainda mais difíceis de controlar, e muitas vezes há pouca compreensão de que pode levar décadas para pagar o empréstimo. Muitos também fazem empréstimos simplesmente para pagar empréstimos anteriores e, essencialmente, ficam sobrecarregados de dívidas e, como tal,o estado atual dos empréstimos no país está essencialmente prendendo muitos trabalhadores de baixa renda em um ciclo de pobreza.

De fato, histórias de terror em torno do microfinanciamento são tão comuns em Bangladesh e em outras partes do mundo em desenvolvimento que um consenso negativo se formou em torno do uso do microfinanciamento como prática de erradicação da pobreza nos círculos de desenvolvimento internacional progressista. Mas tudo isso levanta a questão - o microfinanciamento pode ser revolucionado de forma a empoderar realmente os trabalhadores de baixa renda?

A alfabetização financeira e a inclusão financeira devem andar de mãos dadas para que o microfinanciamento seja benéfico para aqueles que precisam de ajuda.

AGAM: Um modelo fortalecedor de microfinanças?

Por trás dos problemas generalizados no clima de empréstimos em Bangladesh, os fundadores da AGAM entenderam que, para que o microfinanciamento seja uma ferramenta de capacitação para trabalhadores de baixa renda, uma abordagem dupla seria necessária. Como o CEO da empresa, Shabnam Wazed, resume: "A AGAM foi formada com o objetivo de melhorar o acesso a serviços financeiros formais para os assalariados pobres, ao mesmo tempo que lhes fornece treinamento em educação financeira para garantir que aqueles que trabalham na base da pirâmide não permaneçam presos o ciclo da dívida ”. Em outras palavras, a alfabetização financeira e a inclusão financeira devem andar de mãos dadas para que o microfinanciamento seja benéfico para aqueles que estão na linha do pão.

AGAM - um aplicativo móvel para inclusão financeira - funciona essencialmente gerando IDs financeiros para comunidades que antes não eram bancárias, como trabalhadores de fábricas de baixa renda, que podem acessar seus 'adiantamentos de salário' de bancos como crédito, a taxas de mercado justas. De maneira crucial, porém, esses IDs financeiros são criados por um sistema de pontuação de crédito inovador desenvolvido internamente - o Índice de Independência Individual (iii) - e a pontuação do cliente no iii determinará sua elegibilidade para um empréstimo. Ou seja, para serem aprovados para um empréstimo, os clientes devem provar que entendem totalmente os termos e condições desse empréstimo.

No entanto, a AGAM não apenas aumenta o acesso ao financiamento formal para os assalariados pobres por meio de seu sistema de pontuação de crédito exclusivo para os que não têm conta bancária, mas também fornece materiais de treinamento digitalizados - incluindo ferramentas de gestão financeira, dicas de orçamento e conselhos sobre serviços bancários ao consumidor - para seus clientes para que melhorem seu nível geral de educação financeira. Este serviço fornece essencialmente aos que se encontram na base da pirâmide as ferramentas adequadas para gerir melhor as suas despesas no futuro, de forma a evitar ter de recorrer ao crédito para regularizar o consumo.

Desta forma, AGAM é uma nova fintech com um propósito social nobre: ​​ajudar a construir o conhecimento financeiro e a confiança dos clientes enquanto, ao mesmo tempo, melhora seu acesso ao financiamento formal. Atualmente, a AGAM opera apenas em Bangladesh, mas seu impacto já foi significativo lá, uma vez que a empresa já lançou um programa pioneiro de educação financeira para os trabalhadores das fazendas de chá da Duncan Brothers Ltd, que impactou 80.000 pessoas até agora. No entanto, à medida que a empresa cresce em escala, seus fundadores planejam aplicar o mesmo modelo financeiro inclusivo a outros mercados em desenvolvimento na Ásia e na África, liderando assim uma revolução ao tornar as finanças capacitadoras para os pobres.

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